商業保險發展分析3篇

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商業保險發展分析1

在2019年11月發布的新版《商業健康保險辦理辦法》中，國家正在更大力度地支持健康管理與商業健康保險協同發展。國家對商業健康保險公司發展健康管理服務功能的政策導向越來越明朗。大力促進健康管理與商業健康保險協同發展，不僅有助于促進健康保險行業良性發展，更有利于全民健康意識的形成。

一、我國健康管理與商業健康保險協同發展文獻綜述

(一)我國健康保險現存問題研究從1982年國內恢復保險業務后第一筆健康保險開始發展至今，我國健康保險市場經歷了初步發展階段、快速發展階段、專業化經營階段以及綜合經營階段，至今仍有很多制約因素。從政策的角度出發，許飛瓊(2019)認為國家政策導向對健康保險發展起到非常重要的作用，在過去幾年很多政策的導向性不正確，抑制了健康保險朝健康的狀態發展。鄭偉(2019)對新修訂的《健康保險管理辦法》進行分析，指出國家新的政策起到了積極的指引作用，引導健康保險市場逐步走向“健康”軌道。政策的力量對社會各界的影響力量是巨大的。國家樹立正確的政策導向對健康保險的發展會起到促進作用。從消費者的角度出發,全國各地對保險的認可程度參差不齊，經濟開放程度不同，保險認可度也大相徑庭，這對保險業務的開展存在很大程度的影響。同時，尹相娟(2020)指出市場中存在消費者逆向選擇與道德風險的問題，消費者的道德風險是導致保險公司虧損的主要原因。李雅詩(2020)指出城市地區、高年齡群體和學歷高的群體逆向選擇尤為顯著。從保險公司的角度出發，張金輝(2011)認為健康保險有其自身經營特點，健康保險必須要專業經營。而我國專業健康保險公司起步晚，還存在很多問題，市場上很多健康保險公司費率計算不夠專業。其次，張瑾(2019)許飛瓊(2019)等學者指出現存產品難以滿足消費者個性化需求，甚至還存在損害消費者利益的險種，且產品結構不合理。市場內存在惡性競爭現象，導致產品同質化嚴重。張金輝(2011)指出像護理險，失能險這類需求大的險種，保險公司反而沒有創新動力。

(二)對商業保險公司開展健康管理的重要性研究對于健康保險市場存在的問題，唐傳艷(2019)對出臺的《新辦法》，突出強調健康管理與健康保險協同發展的重要性及必要性，認為保險公司要承擔起健康管理的重任，這對投保雙方是共贏的。健康保險成為業內看好的“新賽道”。就健康管理與健康保險協同發展來看，吳濤(2019)、山娜(2019)都對未來健康保險市場抱有積極態度，也指出保險公司要積極與政府和醫療機構合作，為顧客提供多元化服務，在未來打造市場主體多元化。蔣伊石(2019)用案例向我們說明商保公司助推整合醫療的成效顯著。吳曉峰(2019)通過重離子放療與商業健康保險的合作為例，探索出商業健康保險與重離子醫療服務的深度協同發展的可行性。闕川棋(2019)從我國商業健康保險產品創新困境中進行研究，最后在創新對策中，也在大力鼓勵產業協同發展。

(三)健康管理在健康保險中的應用研究目前我國商業保險公司提供的健康管理多為事中健康管理，即患病后的診療服務。山娜(2020)認為保險公司參與社會辦醫已成為我國推進醫療服務領域供給側結構性改革的重要內容。這需要保險公司與醫療行業資源整合共同服務于被保險人，目前主要有三種模式：保險機構與醫療機構合作、收購或控股醫療機構、自建醫療機構平臺。這是我國健康管理與商業健康保險協同發展的重點，但發展事前健康管理才應是保險公司主線路，即對參保人“未病”的防控。而我國對事前健康管理的探索仍處于起步階段，消費者參與度不高，為參保人打造健康的生活狀態是我國未來探索的新方向。

二、我國健康管理與商業健康保險協同發展的問題

(一)獲取數據并加工處理數據的能力不足獲取客戶的數據資源和處理數據的能力是健康保險與健康管理走入市場化經營道路的前提基礎。醫療基礎數據的壟斷封閉導致商業保險公司與醫療機構之間的數據缺乏有效的連接和整合，這就使得保險公司開展服務處于被動狀態。不僅產品設計需要數據支撐，日常管理用戶復雜的非結構的健康數據，這都離不開大數據、云計算、模型建設等技術支持。但我國的科技研發程度仍處于探索階段。

(二)健康管理型保險產品研發困境我國商業健康險產品主要集中于重大疾病定額給付保險、住院醫療費用補償性保險等幾類,而其他類別險種的市場基本上處于空白狀態。除了缺少盈利模式外，也是因為大膽試錯的成本巨大。目前，健康管理型保險產品數量很少，種類也比較單一，健康管理服務單調且多集中在醫療相關方面，對非醫療等健康生活管理領域較少涉及。

(三)產業鏈整合效率不高保險公司發展健康險健康管理服務，涉及到醫療行業、專業健康管理行業、互聯網行業、金融科技等多個行業聯合服務于被保人。而我國醫療行業的專業性強，保險公司一般采取合作、持股的方式與醫療機構實現產業協同。但即便如此保險公司依然無法控制醫療費用支出高這一難題，這與中國人情文化有一定關聯。

三、對我國健康管理與商業健康保險協同發展的展望

(一)政府推動實現醫療記錄數據統一化我國要打破醫療機構間的信息化系統呈現區域割裂、散點化的局面。政府應加快電子病歷的推進速度，構建全國統一醫療信息系統。目前國家大力推動區塊鏈技術發展，區塊鏈技術有數據庫的共享性、去中心化和安全性高的優勢，對于推動醫療記錄數據庫的發展具有里程碑的意義。打破信息壁壘，保險公司才能更好地對被保險人進行健康管理，及時提供行之有效的服務。

(二)強化科技對數據的處理能力廣泛獲取客戶健康數據以及高效處理客戶信息是健康管理與商業健康保險協同發展的基礎，便于及時發現客戶健康問題并為客戶提供準確的服務指引。這就需要科技的力量來支持數據搜集，以及將搜集的非結構化數據高效處理成可供識別的健康數據。政府應鼓勵企業學習成熟的科技經驗并加強技術研發，企業也需增加科技投入成本，社會各界共同努力加速科技落地。

(三)優化健康管理產業群資源整合效率加快整合涉及健身、養生、健康食品、醫療等行業的健康管理產業群。優化健康管理服務，為客戶提供貼近生活的健康管理，刺激客戶產生情感依賴。同時，保險公司進行資源整合時可以通過公開招標的形式來吸引各行業來競爭合作資格，實現資源共享，互利互贏。保險公司為保證招標質量，需加強招標流程的嚴格度以及競爭難度，為被保險人后期享受的健康管理服務提供保障。

(四)加快研發健康管理型保險產品消費者對不同種類保險以及健康服務的需求在逐漸提升。研發健康管理型保險產品需走“溫情”路線，即站在消費者的立場思考問題，幫助他們實現“服務讓生活更美好”。保險公司可以定期組織校園險種創新大賽，從年輕人活躍的思路中吸取行之有效的保險研發方案，這對于保險公司開發新險種以及開展服務有啟迪作用。

(五)加快培養健康保險復合型人才協同發展健康保險與健康管理需要兼具保險和健康管理知識的人才、計算機人才、模型設計人才等。政府應大力支持人才培養，明確專業人才級別劃分，為企業聘用、客戶選擇服務人員提供依據，也可以提升從業人員自身的積極性。同時保險公司也需增加優秀員工培訓、再教育、出國學習的機會，為復合型人才培養提供成長環境。

作者:段紫欣 單位:河北經貿大學

商業保險發展分析2

一、研究背景

(一)人口老齡化背景。伴隨著中國經濟水平的不斷提高，2018年底，全國GDP平穩增長，總值超過90萬億元，人均GDP達到6.45萬元(約9510美元)。同年，我國65歲以上人口數量達到1.67億人，保持增長，老年人口撫養比為17%，占總撫養比(42.4%)的40.1%，如圖1所示為我國老年人口比重相關指標發展趨勢。至2040年，據中國養老產業相關研究報告顯示，65歲以上老年人口總占比有望突破20%。

(二)家庭人口結構特點促進商業保險發展。養老體系方面，我國目前執行基本養老保險廣覆蓋、企業補充養老保險輔助積累和個人商業養老保險完善補充的三支柱模式。2018年底，統計顯示我國人均擁有68.7歲的健康預期壽命，與77歲平均壽命期相比，暴露出8.3年期帶病生存老人的醫養需求。此外，自1980年獨生子女政策施行，首批獨生子女父母步入老齡，超過1.8億為慢性病疾患老年人，約0.4億為失能、部分失能老年人。到2030年，空巢老人家庭比例將達到90%，相當比例分布在農村。基本養老保障滿足老齡基本生活需求后，無法覆蓋醫護支出，醫護養老商業保險企業在此基礎上積極參與擴大客戶輸出范圍、補充需求場景、大量輸出資本以補充保障體系，介入老齡產業。

(三)智慧城市與保險科技發展迅速，“區塊鏈+”集成應用增加。保險生態圈打造需要傳統保險企業、初創保險企業、非標準保險機構和外部監管機構的共同作用，目前各類機構已在各自領域創新產品如基于用量的保險研發－UBI車險、基于新業務模式的研發－P2P保險、基于新平臺的研發－智慧平臺，為滿足保險多樣化服務提供了基礎。區塊鏈作為去中心化數據庫，在技術保證方面體現出無法篡改及偽造的特點，為互聯網保險發展降低成本，增強信息共享，同時為保險業發展高效運營與防范欺詐提供保證。

二、我國案例發展探討

(一)區塊鏈集成應用－輕松籌。2018年10月，首款將區塊鏈底層技術與保險全產業鏈相融合的“鴻福e生尊享版百萬醫療”產品打通保險全流程，連接前、中、后端各類渠道輔助、承保理賠技術支持服務，在輕松籌平臺上市。中國財產再保險有限公司、華泰財產保險股份有限公司、北京輕松籌網絡科技有限公司簽訂區塊鏈技術合作協議，達成合作，致力提升保險業安全、互信、高效發展，順應區塊鏈集成應用趨勢以科技創新手段完善相關保障。與普通百萬醫療產品相比，“鴻福e生”為保單受益人保證充足重大疾病風險財務保障，以三年為期延長停售后尾部保障期間。即使產品進入停售狀態，公司繼續依約給付被保險人自確診之日起的三年醫療費用，解決保險人疾病后續醫治難題。

(二)投資產業鏈介入醫養保社區。1．間接簽訂合作協議，提供醫養服務。保險公司通過確定輕重資產配比，采用與第三方合作提供床位等方式確認養老資源保障。如太平人壽，2014年重資產投資40億元建立位于浦東地區的“梧桐人家”，另與太平保利、上海國和、蘇州國信合作延伸大健康產業，拓展醫療健康、保險科技領域、智慧供應鏈物流領域。2．收購或參股投資介入醫護養機構管理。2016年12月，合眾人壽采用輕資產投資模式，開支2億元收購長三角地區共七家養老院，包含上海地區金蘋果養老院、常青藤頤養院、南京地區歡樂時光老年公寓、真美好連鎖老年公寓(含瑞金北村分院、鎮江路分院、琥珀花園分院、東井亭分院)，創新醫護養老院股權介入發展模式。目前七家養老機構可提供1200余張床位，部分養老機構入住率已經達到90%，運營良好有序。3．CCＲC持續照護退休社區。商業壽險公司積極探索發達國家CCＲC發展模式，投資醫養結合產業，重資產自建服務社區，拓展保險產業鏈，牽頭整合多元社會資源。首家養老社區投資試點企業泰康養老保險公司，于2011年啟動社區部署計劃，重投資200億元打造對接國際標準的養老系統。截至2018年底，泰康已在北京、上海等15個重點城市完成規劃，其中，四個社區廣州－粵園、北京－燕園、上海－申園、成都－蜀園已正式運營，入住人數超過2000人。

(三)“互聯網+保險+醫療”模式。醫療健康公司完成醫療資源配置，形成醫養護平臺，融健康管理、協助護理、輔助就醫、提供保險產品多種功能于一體。優加健保健康科技(北京)有限公司作為智聯醫療整合商保初期平臺，為30余家保險公司、企業提供醫療費用支付、健康規劃及風險分析管控等服務，聯合互聯網背景與金融支付科技創新手段形成一體化支付模式，為300余萬名客戶開放提供智能導診、健康問詢、商保就醫、院后長期護理等服務。其中，針對養老領域，提供產品“暖心陪伴卡”，項目包含日常就診問詢、慢病營養調配、陪同就診，滿足老齡人群就醫需求。

三、問題及策略探究

(一)老齡化醫養服務的“福利性”遠強于“收益性”。商業保險公司投資參與醫養社區建設，資金回收期過長，對險企的資金鏈形成壓力。醫養機構所需要的社會資源如醫護服務、保健復健、特殊飲食調理等類別復雜多樣，保險企業完成牽頭運作，其間產生的溝通成本及交易費用導致嚴重經濟負外部性。針對醫養結合領域所必須的外部環境，我國政府需補充出臺有利政策，大力發展醫養結合領域，提升群眾保險意識，消除政策與制度實施障礙。同時，鼓勵引導民間資本投入，加強保險投資教育，釋放民間資本潛力。

(二)醫養結合服務對象、功能精準定位不足。當前醫養結合機構如醫養社區等費用門檻較高，配置醫療資源的養老社區多表現為高端私立養老院，無法滿足中低收入老人養老醫護需求，養老社區多存在床位空置情況。商業保險公司為保證利潤率，定價保守，高保費標準使潛在投保人保持觀望。同時，針對我國2050年老齡高峰期，保險公司自1949年發展以來將首次面臨高額養老年金給付壓力，產生對商業保險公司資金流動的嚴峻考驗。依托區塊鏈發展背景，保險行業將去中心化，形成碎片承保、全場景平臺應用發展趨勢，針對各類場景模式下的點對點保險保障設計更加多元。借助區塊鏈、物聯網、云計算技術，保險企業可依此降低保單前期調查成本，智能提高保單管理效率，互聯互通完善理賠合約執行方案環節。從精準定價角度，區塊鏈輔助實現保單實時跟隨被保險人，及時依據被保險人可監控行為確認，交互保單條款，減少事故后核查低效情況，完成降低保險產品價格的目標。

(三)商業保險產品創新供給短缺，“銀發浪潮”人才轉化不足。在提升資源配置效率方面，目前市場上存在大量相互獨立零養老醫療機構與零就醫養老機構，保險公司可以通過產品研發創新連結服務機構。依托精算專業度高、客戶資源豐富、產品研發體系及開發能力相對成熟的優勢，險企在擴大養老保險產品范圍、探索場景需求、深度挖掘客戶群體方面存在天然優勢。保險公司應積極響應國家引導政策，克服阻礙，建立康復、長期護理等多元豐富保險制度，補足家庭功能弱化、家庭規?？s小的缺憾。此外，政府應積極舉措鼓勵“銀發人才”再就業，在法律制度上完善保障老年人再就業權益，設立老年人再就業管理部門，積極引導市場作用，開發老年資源，彌補人才不足的問題，消除“銀發人才”退休落差感，轉化老年勞動力為社會生產力。

作者:高雪巖 單位:浙江金融職業學院助教

商業保險發展分析3

新冠肺炎疫情的突發而至，給人們的生產生活造成了嚴重的影響，也對保險行業產生了震蕩。2020年1月，5家上市保險企業合計實現原保險保費收入5284.35億元，6.42%的增速不及預期。然而，本次新冠疫情對于保險行業來說也可謂危中藏機。新冠疫情不僅將民眾的健康意識、保險意識和對保險產品的認知提高到了新的層面，同時也推動了健康管理、互聯網醫療的普及，商業保險的推進也因此加快了腳步。

保險新政助力健康險轉型升級

今年年初，銀保監會等十三部委聯合發布了《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》（下稱《意見》），《意見》強調商業保險存在的支撐作用不充分、保障功能弱等問題，并有針對性地給出了支持健康險及其配套產業發展的具體方向。《意見》明確提出，要“擴大商業健康保險供給”，到2025年達到2萬億元的目標規模。隨著國民健康意識的增強和中國衛生健康事業的快速發展，中國居民的健康消費支出呈現持續快速增長態勢。2018年中國居民用于醫療保健的總花費達到了2.36萬億元，近五年復合年增長率為13.1%。受益于此，商業健康險尤其是重疾險的增長更是迅猛，截至2019年末，商業健康險已實現7年30%以上的持續增長，發展速度可謂迅猛。然而，中國健康險總體規模依然偏小，商業保險參與經辦規模僅占醫?；鸬?.2%，新的支柱作用尚未形成，與醫療控費的大目標亦相去甚遠?！兑庖姟访鞔_了提升健康管理支出在保費中的占比，說明這一比例在20%的基礎上仍有提升空間。同時，政策也明確支持保險公司發力醫養服務，布局大健康生態。未來，商業健康險產品在政策的助力下，將更容易與海量醫療數據打通，從而能夠基于大數據打造醫療數據生態和服務生態閉環，真正發揮其對醫保的合理補充作用。同時，《意見》將商業保險、醫保與數據的對接提升到非常重要的位置，讓保險公司尤其是養老金公司挖掘出新的巨大的業務機會。醫?；鹱鳛獒t療領域最大支付方擁有絕對的話語權，在支付方式改革的大背景下，醫保單位將平臺建設服務外包，同時在一定程度上與商業保險分享數據，意味著保險公司不僅能夠通過幫助政府進行信息化建設，獲得訂單和自身信息化能力的提升，更重要的是能夠獲得健康險設計中不可或缺的各項數據，而“鼓勵商業保險機構參與國家長期護理保險試點”則為商業保險指明了一個重要突破口。此前的項目實施過程中，政府考慮到醫保數據安全性等問題，并不會直接將數據分享給商業保險機構，而是在各類系統建設、升級維護的過程中將數據分拆、打包，根據項目進度逐批提供。數據開放程度受限導致保險公司在健康險產品設計能力方面由于缺乏數據這一重要“原材料”而難以發揮出專業優勢。商業健康險在產品設計過程中的最大痛點便是數據維度的缺失，與傳統壽險產品僅需生命周期表便可完成精算不同，健康險則需要投保人全方位的健康數據，包括遺傳病、既往病史等，二者在設計難度方面存在巨大的差異。本次《意見》的出臺則給有關各方在數據開放方面吃了一顆“定心丸”，合理合法的數據共享將逐步成為新常態，商業健康險的發展空間也將進一步拓展。健康險發展的難點除了產品設計外，還需要成熟配套的健康管理服務，因此，《意見》也進一步指出要“提高健康管理費用在健康保險保費中的列支比例”，這一點可理解為對新版《健康保險管理辦法》的強化和鞏固。2019年11月，中國銀保監會發布新修訂的《健康保險管理辦法》（下稱《辦法》），《辦法》首次將健康管理以專章寫入，本次發布的《意見》可以理解為進一步鼓勵保險公司將健康保險產品與健康管理服務相結合，使健康保險產品中的健康服務真正發揮作用，提升管理健康服務能力。這一舉措將給健康管理業務，如慢病管理、家庭醫生服務帶來更大的空間，有助于實現健康管理業務的全面落地。通過健康管理，健康險公司可以有效降低過高的賠付率，從“事后理賠”轉向“事前預防”，體現“治未病”的理念。

保險新政推動商業養老保險與養老事業發展

老齡化問題始終是中國社會轉型和發展過程中面臨的棘手問題，本次發布的《意見》，針對養老保險及養老服務的政策幾乎占據“半壁江山”，未來商業養老保險有望在我國養老事業中發揮更加重要的作用。首先，《意見》指出，力爭到2025年，商業保險為參保人積累不低于6萬億元的養老保險責任準備金。實現這一目標盡管面臨一定挑戰，但同時也給商業保險公司帶來了巨大的發展動力和空間，未來將會有更多的商保公司積極投入到年金型的養老保險產品開發中。其次，本次新政明確提出“支持保險資金進一步加大養老產業投資力度”，包括投資養老社區、康養小鎮，這意味著國家層面鼓勵保險公司進行多元化、重資產投資。保險資金總體規模已超20萬億元，其中長期壽險占比近80%，因而保險資金在資金規模、期限方面天然適合進行醫院、養老社區等重資產投資。在傳統保險增速放緩、行業亟須新增長點的情況下，保險公司也有較強意愿布局養老產業。本次政策釋放了明確信號，未來保險公司對養老產業的投資力度有望進一步加大。最后，商業保險機構投資設立養老、護理等服務機構，按規定享受相關稅費優惠政策。符合條件的養老機構舉辦或內設的醫療機構，按規定納入醫保定點范圍。政策支持商業養老保險機構有序參與基本養老保險基金投資管理，為商業養老保險資金參與國家重大項目和民生工程等建設提供了發展平臺。此前，以泰康（泰康之家），中國人壽（國壽嘉園）等為代表的保險公司均已紛紛入局養老產業，嘗試打造“健康+養老+保險”的閉環體系?！兑庖姟烦雠_后預計會有更多的保險公司布局養老產業。

未來發展與探索

經過本次疫情，廣大民眾對商業保險作為社會保險的補充地位有了更清醒的認識，商業健康險的作用也進一步凸顯。然而，在持續多年的高速增長后，經營健康險業務的保險公司數量持續增加，行業競爭愈發激烈，險企如何尋找到適合自身的發展道路仍是一道不小的難題。醫養結合的閉環模式是主要方向之一。隨著中國老齡化程度日益加深，老年人的醫療和養老需求逐漸凸顯。一方面，過去30年中，作為支付方的保險與作為服務提供方的醫院、養老院始終處于割裂狀態，未能實現“服務+支付”的完整閉環，商業健康險處于整個健康產業鏈的下游，難以獲得上游健康產業，如公立醫院、藥品生產和流通企業的支持。另一方面，中國的醫療與養老資源又處于嚴重短缺狀態，據2018年統計年鑒的數據，中國醫療衛生機構床位缺口達42.97萬張，全科醫生缺口達2.64萬人；養老資源方面，養老床位缺口達251萬張。在這一醫療資源緊缺的大背景下，保險公司需要積極推動醫養結合戰略，并大力布局線下實體醫療機構與養老社區，嘗試做強包括醫療、養老、康復等在內的醫養服務體系，真正建立覆蓋國民全生命周期的產業鏈。然而，由于中國醫療體制改革的滯后，醫療供給側對商業保險作為支付方的角色仍然沒有給予足夠重視。一方面，商業健康險僅貢獻全國醫療衛生總支出的6%左右；另一方面，保險行業專業醫療管理能力與其管理的醫療產業規模不相匹配。保險公司基于自身健康管理能力的限制，率先發展重事后賠付、輕事中管理的重疾險，而與醫療服務直接相關的醫療費用補償保險則僅占商業健康險保費的約三分之一，商業醫療保險和健康服務脫鉤的問題仍未緩解。此次《意見》出臺后，保險公司有望在更大的平臺上為客戶提供更豐富的服務，也有助于推動行業轉型升級，為客戶提供高品質的服務和保險產品。未來，健康險將呈現多元化發展態勢，短期險扎堆、同質化等問題將逐步得到解決?？v觀國內市場，太平人壽、中國人壽和泰康人壽等保險企業已經在醫養領域進行了不同程度的布局，包括建立大型三甲醫院、CCRC社區、網絡化養老社區等項目。醫療大數據的應用促進了保險公司健康險業務轉型。當前保險產品中，健康險大多是針對標準場景下的標準人群設計。未來隨著大數據等技術的充分落地，產品將逐漸呈現高度定制化特征，比如疫情期間備受關注的醫護行業和物流行業，由于場景特殊，保險公司需要在保障范圍和保障力度方面對標準化產品進行差異化設計。隨著保險大數據技術的落地與進化，公司對患者的信息獲取能力逐漸提高，能夠形成完整的用戶畫像，數據質量的問題也將得到解決。在健康管理方面，保險公司可以通過服務機器人，運用圖像識別、姿態識別、NLP等技術，實現多模態情感交互能力，應用于健康評測、飲食計劃、運動計劃、運動矯正等健康管理和疾病管理服務。7×24小時不間斷地為客戶提供服務，不斷挖掘客戶新需求，了解其特征及偏好，有針對性地推出新服務。與互聯網醫療“聯姻”，也是保險公司健康險轉型的有效助力。疫情期間，由于防疫要求，各大醫院僅接受預約掛號。微醫、丁香園等平臺紛紛配合公立醫院推出在線全科義診服務及心理咨詢服務，很好地解決了疫情期間的就醫需求問題?；ヂ摼W醫療模式的出現也讓社會認識到醫療服務部分線上化的合理性和可能性，政府也首次將互聯網醫院納入醫保報銷系統，這讓健康管理中最核心的患者依從性問題和支付問題有了被解決的可能?；ヂ摼W醫療提供合法收集的用戶數據和縱深的醫療體系服務能力，健康險公司通過大數據精算給出產品具體的健康管理目標，二者合作可以進一步實現保險控費，促進行業提質增效。

作者:王柳堯 單位:北京航空航天大學人文與社會科學高等研究院