車險營銷方案模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇車險營銷方案，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

近年來，隨著國內經濟的快速發展，CNG、LPG、LNG以及各種加油加氣合建站層出不窮。其中，壓縮天然氣（CNG）以價格低，動力性能好，工藝簡單勝出。因此，城市內各種CNG汽車加氣站及CNG加油加氣合建站逐漸增多，在給廣大居民帶來生活便利的同時，由于天然氣具有易燃、易爆等危險物性，GNG加氣站的消防安全工作面臨著日益嚴峻的考驗與挑戰。為加深理解，下面從原理上分析一下CNG汽車加氣站爆炸危險區域劃分及其對消防設計審核及日常消防監督檢查的影響。

1 爆炸危險區域劃分

在深入研究具體問題之前，我們先回顧一下爆炸危險區域劃分方法。按照《爆炸和火災危險環境電力裝置設計規范》GB50058-92，爆炸危險區域的劃分應按釋放源級別和通風條件確定，并應符合下列規定。

首先按釋放源的級別劃分區域：存在連續級釋放源的區域可劃為0區；存在第一級釋放源的區域可劃為1區；存在第二級釋放源的區域可劃為2區。其次根據通風條件調整區域劃分：當通風良好時，應降低爆炸危險區域等級；當通風不良時應提高爆炸危險區域等級。局部機械通風在降低爆炸性氣體混合物濃度方面比自然通風和一般機械通風更為有效時，可采用局部機械通風降低爆炸危險區域等級。在障礙物、凹坑和死角處，應局部提高爆炸危險區域等級。利用堤或墻等障礙物，限制比空氣重的爆炸性氣體混合物的擴散，可縮小爆炸危險區域的范圍。

2 爆炸危險區域劃分對CNG加氣站消防安全的影響

2.1 CNG儲氣瓶組到站區圍墻的距離

按照《汽車加油加氣站設計與施工規范》GB50016-2012（2014年版）5.0.13條的規定，CNG儲氣瓶組到圍墻的距離為3米；同時，按照5.0.11條“加油加氣站內的爆炸危險區域，不應超出站區圍墻和可用地界線”，CNG儲氣瓶組的爆炸危險區域邊界應為4.5米。可以得出，在消防設計審核及日常消防監督檢查時，CNG儲氣瓶組到圍墻的最小距離不應為3米，應為4.5米。同理，天然氣壓縮機撬（間）到圍墻的最小距離不應為2米，應為7.5米；CNG加氣機、加氣柱和卸氣柱到圍墻的距離不應不限，應為不小于4.5米。按照5.0.8條“加油加氣站的變配電間或室外變壓器應布置在爆炸危險區域之外，且與爆炸危險區域邊界線的距離不應小于3米”，站房內配電間到CNG儲氣瓶組的最小距離不應為5米，應為7.5米；站房內配電間到壓縮機撬（間）的最小距離不應為5米，應為10.5米。

2.2 CNG儲氣瓶組到站區圍墻間距不足問題如何解決

通過上面的分析我們知道，CNG儲氣瓶組到圍墻的最小距離應為4.5米。由于歷史遺留等各種原因，間距不足的問題經常會出現。本著為企業負責，為人民服務的思想，我們還要考慮如何在現有條件下消除隱患，解決問題。我們知道，CNG儲氣瓶組的爆炸危險區域邊界應為4.5米。理論上，我們把圍墻加高（或另砌一座墻）。墻的寬度應大于氣瓶寬度兩邊各加4.5米及以上，墻的高度應高于放散管管口頂部3米及以上。存在這樣的一堵墻，理論上就能保證爆炸危險區域不超出圍墻，即解決了問距不足的問題。

2.3 CNG加氣站罩棚下使用燈具是否應為防爆型

《汽車加油加氣站設計與施工規范》GB50016-2012（2014年版）12.2.2條“進站口無限高措施時，罩棚凈空高度不應小于4.5米”，結合CNG加氣機的爆炸危險區域劃分，可以得出，當罩棚下燈具及可燃體氣體探測器等電氣設備距地面距離大于5.5米時，處在爆炸危險區域范圍外，不必使用防爆型電器；反之，則應配備防爆型電氣設備。

2.4 可燃氣體檢測器的安裝

《汽車加油加氣站設計與施工規范》GB50016-2012（2014年版）11.4.2條“加氣站、加油加氣合建站內設置有CNG設備（包括罐、瓶、泵、壓縮機等）的房間內、罩棚下，應設置可燃氣體檢測器”，條文中未說明具體安裝位置，安裝數量。我們通過分析可以得出，首先，可燃氣體檢測器是安裝在2區內及附加2區內，所以應選用防爆型可燃氣體檢測器；其次，通過《石油化工企業可燃氣體和有毒氣體檢測報警設計規范》SH3063-1999及結合CNG汽車加氣站的爆炸危險區域劃分情況，可以得出：在室外，檢測器宜布置在可燃氣體釋放源的最小頻率風向的上風側，當檢測點位于釋放源的最小頻率風向的上風側時，可燃氣體檢測點與釋放源的距離不宜大于15m；當檢測點位于釋放源的最小頻率風向的下風側時，可燃氣體檢測點與釋放源的距離不宜大于5m。檢測器有效覆蓋水平平面半徑，室內為7.5m；室外為15m。即可燃氣體釋放源處于封閉或半封閉廠房內時，每隔15m可設一臺檢測器，且檢測器距任一釋放源不宜大于7.5m。當檢測比空氣重的可燃氣體時，其安裝高度應距地坪（或樓地板）0.3～0.6m；當檢測天然氣等比空氣輕的可燃氣體時，其安裝高度宜高出釋放源0.5～2m，此外，當釋放源處于封閉或半封閉廠房內時，還應在廠房內最高點易于積聚可燃氣體處設置檢測器。

3 結語

爆炸危險區域是一個重要的概念，了解CNG汽車加氣站的爆炸危險區域劃分對于消防設計審核及日常消防監督檢查工作具有重要的意義。通過對CNG加氣站內各建（構）筑物消防安全間距及可燃氣體檢測器的設置等問題的舉例分析，幫助大家在理解的基礎上對類似問題得到一個相對正確的判斷。

參考文獻：

[1] 汽車加油加氣站設計與施工規范（2014年版）.GB50156-2012.

篇2

銷售工作計劃一

第一、加強業管工作，構建優質、規范的承保服務體系。承保是保險公司經營的源頭，是風險管控、實現效益的重要基礎，是保險公司生存的基礎保障。因此，在**年度里，公司將狠抓業管工作，提高風險管控能力。

1、對承保業務及時地進行審核，利用風險管理技術及定價體系來控制承保風險，決定承保費率，確保承保質量。對超越公司權限擬承保的業務進行初審并簽署意見后上報審批，確保此類業務的嚴格承保。

2、加強信息技術部門的管理，完善各類險種業務的處理平臺，通過建設、使用電子化承保業務處理系統，建立完善的承保基礎數據庫，并繕制相關報表和承保分析。同時做好市場調研，并定期編制中、長期業務計劃。

3、建立健全重大標的業務和特殊風險業務的風險評估制度，確保風險的合理控制，同時根據業務的風險情況，執行有關分保或再保險管理規定，確保合理分散承保風險。

4、強化承保、核保規范，嚴格執行條款、費率體系，熟練掌握新核心業務系統的操作，對中支所屬的承保、核保人員進行全面、系統的培訓，以提高他們的綜合業務技能和素質，為公司業務發展提供良好的保障。

第二、提高客戶服務工作質量，建設一流的客戶服務平臺。隨著保險市場競爭主體的不斷增加，各家保險公司都加大了對市場業務競爭的力度，而保險公司所經營的不是有形產品，而是一種規避風險或風險投資的服務，因此，建設一個優質服務的客服平臺顯得極為重要，當服務已經成為核心內容納入保險企業的價值觀，成為核心競爭時，客服工作就成為一種具有獨特理念的一種服務文化。經過**年的努力，我司已在市場占有了一定的份額，同時也擁有了較大的客戶群體，隨著業務發展的不斷深入，客服工作的重要性將尤其突出，因此，中支在**年里將嚴格規范客服工作，把一流的客服管理平臺運用、落實到位。

1、建立健全語音服務系統，加大熱線的宣傳力度，以多種形式將熱線推向社會，讓眾多的客戶全面了解公司語音服務系統強大的支持功能，以提高自身的市場競爭力，實現客戶滿意化。

2、加強客服人員培訓，提高客服人員綜合技能素質，嚴格奉行“熱情、周到、優質、高效”的服務宗旨，堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則，嚴格按照崗位職責和業務操作實務流程的規定作好接、報案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項工作。

3、以中心支公司為中心，專、兼職并行，建立一個覆蓋全區的查勘、定損網點，初期由中支設立專職查勘定損人員3名，同時搭配非專職人員共同查勘，以提高中支業務人員的整體素質，切實提高查勘、定損理賠質量，做到查勘準確，定損合理，理賠快捷。

4、在**年6月之前完成**營銷服務部、yy營銷服務部兩個服務機構的下延工作，至此，全區的服務網點建設基本完善，為公司的客戶提供高效、便捷的保險售后服務。

第三、加快業務發展，提高市場占有率，做大做強公司保險品牌。根據**年中支保費收入****萬元為依據，其中各險種的占比為：機動車輛險85%，非車險10%，人意險5%。**年度，中心支公司擬定業務發展工作計劃為實現全年保費收入****萬元，各險種比例計劃為機動車輛險75%，非車險15%，人意險10%，計劃的實現將從以下幾個方面去實施完成。

1、機動車輛險是我司業務的重中之重，因此，大力發展機動車輛險業務，充分發揮公司的車險優勢，打好車險業務的攻堅戰，還是我們工作的重點，**年在車險業務上要鞏固老的客戶，爭取新客戶，側重點在發展車隊業務以及新車業務的承保上，以實現車險業務更上一個新的臺階。

2、認真做好非車險的展業工作，選擇拜訪一些大、中型企業，對效益好，風險低的企業要重點公關，與企業建立良好的關系，力爭財產、人員、車輛一攬子承保，同時也要做好非車險效益型險種的市場開發工作，在**年里努力使非車險業務在發展上形成新的格局。

3、積極做好與銀行的業務工作。**年10月我司經過積極地努力已與中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、福建興業銀行等簽定了兼業合作協議，**年要集中精力與各大銀行加強業務上的溝通聯系，讓銀行充分地了解中華保險的品牌及優勢，爭取加大銀行在業務上對我司的支持與政策傾斜力度，力求在銀行業務上的新突破，實現險種結構調整的戰略目標，為公司實現效益化奠定良好的基礎。

一個好的房地產營銷方案必須有一個好的計劃書，以在整體上把握整個營銷活動。市場營銷計劃更注重產品與市場的關系，是指導和協調市場營銷努力的主要工具、房地產公司要想提高市場營銷效能，必須學會如何制訂和執行正確的市場營銷計劃。

房地產營銷計劃的內容

在房地產市場營銷中，制訂出一份優秀的營銷計劃十分重要。一般來說，市場營銷計劃包括：

1、計劃概要：對擬議的計劃給予扼要的綜述，以便管理部分快速瀏覽。

2、市場營銷現狀：提供有關市場，產品、競爭、配銷渠道和宏觀環境等方面的背景資料。

3、機會與問題分析：綜合主要的機會與挑戰、優劣勢、以及計劃必須涉及的產品所面臨的問題。

4、目標：確定計劃在銷售量、市場占有率和盈利等領域所完成的目標。

5、市場營銷策略：提供用于完成計劃目標的主要市場營銷方法。

6、行動方案：本方案回答將要做什么?誰去做?什么時候做?費用多少?

7、預計盈虧報表：綜述計劃預計的開支本文

8、控制：講述計劃將如何監控。

銷售工作計劃二

一、嚴格落實公司各項條款，加強業務管理工作，構建優質、規范的承保服務體系。承保是公司經營的源頭，是風險管控、實現效益的重要基礎，是公司生存的基礎保障。因此，在xx年，公司將狠抓業務管理工作，提高風險管控能力。

二、規范和落實公司的服務條款，提高服務工作質量，建設一流的服務平臺。我們經營的不是有形產品，而是一種規避風險或風險投資的服務。在市場逐步透明，競爭激烈的今天，服務已經成為我們公司的核心競爭力，納入我們公司的價值觀。客服工作是這一理念的具體體現。在20XX年里將嚴格規范客服工作，建立一流的客戶服務體系，真正把優質服務送給每一位公司的客戶。

三、加快業務發展，鞏固鄭州市場占有率，擴大河南市場占有面。根據20xx年支公司保費收入萬元為依據，公司計劃20xx年實現全年保費收入萬元，其中：計劃將從以下幾個方面去實施完成。

1、精心組織策劃、堅決完成計劃指標，為全年目標打下堅實的基礎。

2、大力發展渠道業務，深度拓展鄭州市場，打好河南地市業務的攻堅戰，有序推進，擴大和鞏固河南市場占有面。

3、機動車輛險是我司業務的重中之重，因此，大力發展機動車輛險業務，充分發揮公司的車險優勢，打好車險業務的攻堅戰，還是我們工作的重點，20xx年在車險業務上要鞏固老的渠道和客戶，擴展新渠道，爭取新客戶，側重點在發展渠道業務、車隊業務以及新車業務的承保上，以實現車險業務更上一個新的臺階。

4、認真做好非車險的展業工作，選擇拜訪一些大、中型企事業單位，對效益好，風險低的單位重點公關，與單位建立良好的關系，力爭財產、人員、車輛一攬子承保，同時也要做好非車險效益型險種的市場開發工作，在20xx年里努力使非車險業務在發展上形成新的格局。

5、其他方面：深入抓好其他保險業務工作；加強與各保險單位的合作；積極參與各種保險的激烈競爭之中。

四、抓好隊伍建設，做好員工和保險推銷員工作，繼續完善人力資源調配，為公司業務發展提供人力保障。20xx年在員工待遇上，工資及福利待遇在20xx年的基礎上適當提高，同時計劃為每個員工體檢身體，每位員工過生日公司提供一份禮物，舉辦一些集體活動等，用的好人才，留的住人才，為xx年的業務開展提供強有力的人力保障。

五、完善管理機制，強化執行力。今年將從制度入手，對公司的現有規章制度上、要求范圍內進行修訂和補充，完善以前沒有完善的規章制度，使之更加符合公司經營管理工作的需要。匯編成冊后，發到每一個員工手中，認真學習。真正做到以制度管人，以制度辦事，從而提高執行力度。20xx年是全新的一年，有望通過我們全體員工的共同努力讓公司進入一個全新的發展階段。

銷售工作計劃三

（一）加強理論學習，提高個人的理論素養。

不斷充實自己的知識面，取他山之石以攻玉。多借鑒同事的好的做法、多交流、多合作。

（二）提高工作效益。

加強業務學習，把加強學習同提高工作能力結合起來，把積極進取和求真務實結合起來，把工作熱情和工作態度結合起來，運用到實踐當中去，扎扎實實地做好本職工作，不斷提高自身的工作效益。

（三）樹立自身形象，增強自信心，提高協調能力，用最簡潔、有吸引力、可信度高、煽動性強的營銷話術去征服每一個客戶。

（四）維護好網點關系，保持良好溝通。

維護好網點關系是做好客戶經理工作的一個基本條件。要與銀行人員成為朋友，這個網點才有可能銷售我們的產品。

（五）有效激勵網點主任和柜員，及時掌握網點的更多信息，提高網點的出單率。

篇3

現在，人保電話車險正攜其母品牌價值、增值服務價值以及電話車險自身核心價值，引領電話車險行業一次服務全面升級。

直銷革命

在過去13年的中國保險業市場化進程中，保險公司通過大量發展人的代銷模式取得了每年百分之二十幾的高速增長。通過保險公司、保險中介以及4S店等機構的模式，對中國保險業的發展和成熟所起的作用不可低估。然而，傳統的格局即將被打破。

隨著電子商務在中國市場的蓬勃發展，電話、網絡和手機等車險直銷模式逐漸露出頭角。截至目前，已有人保財險、平安、太平洋等12家公司獲得保監會電話車險運營牌照，正式開展電話車險業務。電話車險直銷模式的蓬勃發展是否預示著新一輪的競爭開始？

事實上，電話車險的出現和發展并不是偶然。而直銷模式的優勢的確明顯：首先，直銷車險給用戶帶來最大的實惠就是“私家車商業車險最多再省15%”。其次，直銷車險以其“便捷、省心、安心、快速”的核心利益點催化直銷模式迅速發展，也催熟了整個電話車險市場。

人保財險電子商務部相關負責人也表示，“保險直銷模式之所以成為車險市場個人分散性業務的變革動力，最核心的原因是：減少了中間環節，降低了銷售成本。因為在銷售成本居高不下的人模式下，保險公司的成本難以再降低，而電話銷售和網絡銷售等直銷渠道則省去了車險銷售的中間環節，使保險公司能夠進一步降低銷售成本；而呼叫中心和信息技術的日益成熟為銷售模式變革提供了技術上的可能性。”

據了解，發達國家車險直銷渠道占據1/3的銷售份額，用了近20年時間；而中國或將用更短的時間就能實現轉型。作為保險監管機關――中國保險監督管理委員會對電話銷售和網絡銷售等直銷渠道也是持支持態度，吳定富在今年保險業情況通報會上提到――要大力推動保險業發展方式的轉變，探索和規范發展電話銷售和網絡銷售等新型銷售渠道。

新浪研究數據顯示：2010年底中國電話車險市場超過100億的規模。短短2年時間，便形成如此巨大市場規模，足以見電話車險市場的優勢。但是，快速增長的背后也有專家質疑：電話車險的快速發展，服務體系能否跟上？

服務升級

事實上，作為目前國內最大的非壽險公司，中國人保財險的電子商務平臺（e-PICC）早在2002年就開始運行。2009年2月26日，人保財險電子商務中心正式運營，現在已建立起一個涵蓋電話（4008195518）、網絡、手機平臺等多種渠道的大電子商務業務體系，產品包括電話車險及多個網絡投保險種，并還在不斷拓展。

最新數據顯示，人保財險電子商務中心開業運營以來，截至日前已經有了70多萬名客戶，按此速度，到2010年底，預計客戶群將超過100萬，五年以后客戶群將達到1000萬的規模。同時最新公布數據顯示，客戶對銷售專員的滿意度為99.7%、客戶對送單的滿意度為99.3%。如此高的客戶轉化率和客戶滿意度，人保的優勢究竟在哪？

“服務導向”正成市場良性發展的新拐點，為此，人保財險構建以“產品+品牌+增值服務”的服務導向“價值營銷”體系。在這個服務價值體系中，第一層產品價值便是電話車險自身“便宜、省心、便捷”的核心價值，這一價值還不足以體現人保的優勢。第二層品牌價值便是人保財險長久以來積淀的品牌效應。第三層服務價值，人保財險根據電話車險發展搭建了良好的銷售團隊和服務團隊，銷售人員都是經過了良好的、系統的專業培訓，可以為客戶提供專業的、規范的、統一的服務。同時，在服務和理賠人員素質培訓的基礎之上，推出“車險管家”進一步深化人保電話車險服務體系。

篇4

二、基本原則

在人員、單位續保業務原則上不動的前提下，城區經營單位實行混業綜合經營，具體做到六個有利于：

1．有利于增強市場競爭力，把業務做大做強；

2．有利于強化內部管理，實行規范化經營；

3．有利于合理有效地配置人力資源，做到優勢互補；

4．有利于充分調動和發揮員工的積極性及主觀能動性，創造一流的業績；

5．有利于統一整體考核標準，打造良好的內部公平競爭環境；

6．有利于業務的快速、健康發展，經濟效益的提高。

三、經營模式及業務指標

改現行城區的××支公司專業經營車險業務，××區支公司、××區支公司專業經營非車險業務為綜合性業務經營公司。其業務指標是：按照××××年城區支公司（含直屬營銪部）完成預定目標任務××××萬元計算，××××年城區的業務增速達到20%，實現××××萬元總保費。具體為××支公司××××萬元（其中車險××××萬元，非車險×××萬元）;××區支公司××××萬元（其中車險×××萬元，非車險×××萬元）;××區支公司×××萬元（其中車險×××萬元，非車險×××萬元）；直屬營部×××萬元（其中車險×××萬元，非車險×××萬元）。

四、業務管理

通過轉型經營達到擴大業務規模、規范業務管理目的，必須做到四個統一：

1．統一承保標準。按照省公司的要求，對城區支公司經營的車險、非車險業務確定統一的承保標準。

2．統一界定業務范圍。原則上單位續保業務實行管理，不得出現交叉亂搶；分散型業務、新業務全面放開；政府采購業務中車險按屬地原則劃歸各支公司。其他業務應劃歸屬地公司的年初造表列明，大宗業務原則上劃歸經理工程，由各公司班子成員直接掌管。

3．統一手續費支出標準。手續費支出嚴格按照省保監局、行業協會制定的標準，根據個人、兼業，分險種支付。

4．統一規范售后服務。

五、人力資源配置

為有效合理地利用人力資源，做到人盡其才，才盡其用，充分發揮廣大員工的積極性和創造性，在堅持大穩定、小調整的原則內，配置人力資源，其標準是按照業務量分配比例和展業難度的大小及年人均×××萬元左右保費任務指標配置。××支公司32人；××區支公司16人；××區支公司8人；直屬營銪部4人（以上人員均為正式在編員工）。（見附表）

六、考核辦法

根據關健指標，險種業務量的占比，下達統一的費用指標。營業費用向非車險傾斜，手續費用按險種標準一致，實行全員營銪。

1．關鍵指標。關健指標是指毛保費計劃完成率、綜合成本率、人均利潤。

篇5

關于客戶忠誠度計劃，國外有很多可以借鑒的案例。隨著越來越多的中國企業從“產品導向”向“客戶導向”轉變，客戶忠誠度計劃在中國企業的營銷中開始發揮越來越重要的作用。盡管在具體的執行中還存在各種各樣的問題，但是中國企業已經把客戶忠誠度計劃提升到戰略高度。

就以往而言，傳統的金融營銷一般采用掃樓式的“盲目營銷”，或基于客戶已有明確需求、主動上門的“被動營銷”，缺少客戶規劃和潛在需求分析。如今，金融產品逐漸從產品營銷走向客戶營銷階段—為客戶量身定做金融產品，以客戶為中心進行服務營銷。

人保電話車險推出的車險管家服務、啟用新電銷號碼、零距離服務理念、升級七項服務承諾、客戶節等，就是以客戶為中心進行“大服務”營銷，通過差異化競爭，使人保電話車險品牌植根于客戶心中，維系并提升客戶忠誠度。

篇6

中國平安保險(集團)股份有限公司的前身是成立于1988年3月21日的深圳平安保險公司；經過15年的風雨歷程，2003年2月，完成分業重組，更名為“中國平安保險(集團)股份有限公司”。

“通過搜索引擎營銷平臺，吸引大批互聯網用戶的關注，及時將產品特色和投資優勢到潛在的消費群體，擴大在線注冊客戶量，為線下銷售提供大規模的、優質的客戶資源…”是平安保險集團委托adSage為其策劃并實施SEM投放方案的期望和要求。策略：

在深刻理解了平安保險的產品線及其投資特色之后，adSage制定并執行了以下SEM投放策略：百度+ Google雙引擎、搜索關鍵詞+網盟全方位投放，最大限度的覆蓋潛在消費人群；根據險種細分保險受眾，精細選詞、篩詞，在關鍵詞最大覆蓋率的前提下，實現特色產品的人群精準定向投放，降低投放成本；adSage重點投放的車險表現最為突出；精研用戶在線行為心理和習慣，調整注冊頁面的信息歸類，將注冊需求分頁面、清晰、有序的表達呈現出來，使用戶快速把握不同需求下的必填信息項，無須在需求無關的條目上浪費時間，縮短填報時間，達到注冊數據完整性最高和有效性最高；及時跟蹤和分析優質客戶的消費行為，改進LP推廣頁面，強調關鍵信息，提升點擊-注冊轉化率，為線下銷售提供優質注冊信息資源；

執行過程：(包括創意、營銷等內容描述)

以ROI為導向，結合廣告主的需求目標、行業特性和優質消費者行為習慣，合理規劃SEM投放的各個環節，如：優化選詞、篩詞，海量關鍵詞的搜索引擎投放同時覆蓋到百度和Google，其中包括品牌詞、長尾詞、通用詞等；充分利用網盟用戶資源，通過優化的Google網盟策略，將平安車險的廣告推廣到多家網站，最高達到50000家；重新設計廣告推廣創意，凸現：“便捷”、“省錢”、“直銷”、“獎勵”等優惠措施；重申“理賠快速”、“品質”等企業傳統的核心價值；使推廣獲得很高的點擊量；精心設計注冊信息頁，通過注冊流程和頁面結構，清晰表達諸如：1)新、老消費者注冊差異；2)必要信息和特定產品相關擴展信息差異；3)注冊流程邏輯和優惠、中獎條件……等關鍵信息。使用戶在最短停留時間和填報時間內，獲得最大價值的信息量，完成最必要的流程；

媒體表現

核心關鍵詞搜索，占據百度和Google的首頁推廣鏈接、首頁和各頁右側推廣位、自然排名三甲等主要位置；下圖為搜索引擎排名表現：

充分利用網盟用戶資源，通過優化的Google網盟策略，將平安車險的廣告推廣到多家網站，最高達到50000家。下圖為網盟廣告位圖片示例：

圖文并茂，以色彩鮮明的對比，和簡潔清晰的提示，突出平安保險的特色和優勢，并分步引導用戶快速完成關鍵信息填報。下圖為搜索引擎推廣頁面圖片和注冊頁面：

執行效果及效果評價

品牌知名度上升：

百度數據：中資保險公司關注度排行：平安領先優勢更明顯：

2010年Q1中資保險公司關注度排行TOP10，值得一體的是，排行第一的平安保險的關注度有顯著提升，達到42.87%，比2009年提高了15個百分點，同時與排名第二的中國人壽差距進一步拉大。

百度數據：汽車保險產品排行榜：平安車險最受關注：

2010年Q1車險數據顯示：平安車險以44.72%的高關注度排行第一，其次是人保車險，關注度也接近三成。這兩家保險公司的車險產品合計已經接近整個車險產品關注的八成份額，可見目前車險市場產品集中度十分高。

篇7

人保財險：搜索營銷有三要素

在李峰看來，營銷的趨勢是傳統營銷與搜索營銷的融合，比如電視廣告、平面廣告都會移植入一個百度搜索框；搜索引擎營銷距離消費者的精準性消費更近，是傳統營銷方式的最終收口，可以直接產生購買行為。因此企業必須要重視搜索營銷，“一個好的搜索營銷推廣需要在覆蓋率、轉化率和用戶體驗上有上佳表現。”

據李峰介紹，國雙科技在為“人保財險”制定營銷方案的過程中發現，作為國內最大的搜索營銷平臺，百度無疑可以為“人保財險”提供最廣泛的用戶人群，而通過甄別出如車險、財險等搜索關鍵詞的用戶，更可以幫助“人保財險”有效鎖定目標人群，更精準地向目標人群推廣保險產品。

但是，找到的目標人群雖然有很強的購買意愿，卻并不等同于消費者的最終消費行為，在這一過程中就需要“人保財險”同搜索營銷平臺相互配合來推動消費行為。

作為品牌客戶，“人保財險”對于搜索引擎的需求同電商客戶和網絡服務類客戶不同。電商客戶的各項指標容易量化，“比如它在百度平臺上的投入是多少，產生了多少訂單，盈利如何馬上就可以計算出來”。而“人保財險”的搜索轉化效果卻并不這么直觀，除了線上交易方式外，“人保財險”還有許多線下營業網點，比如用戶在網上搜索了某個人保的險種，覺得不錯，但他是通過營業網點購買了保險，搜索營銷的效果就不能簡單通過線上交易指標量化。所以還要選擇很多過程指標，這些指標對百度營銷平臺的信息依賴性很強，要通過對過程指標的分析，比如關鍵詞搜索排名、頁面訪問量和用戶黏性等，來調整自己的營銷方案，從而促進最終消費行為的出現。

用戶體驗，是網絡搜索營銷最為關鍵的一環，用戶體驗的好壞將直接決定用戶是否購買產品。李峰以著陸頁的用戶體驗為例，比如“人保財險”設定了“車險”這個關鍵詞，當百度用戶搜索“車險”時，用戶希望打開的搜索結果是跟他需求相關的一個具體險種的頁面，而不是“人保財險”的首頁。用戶體驗的優化在很大程度上取決于對網絡信息數據的分析，在這一過程中，國雙科技為“人保財險”網站做出了全流程的診斷，在提升了用戶訪問網頁滿意度的同時，也提高了訪問轉化率，將用戶訪問變為購買行為。搜索營銷同樣能夠塑造品牌

“人保財險”的案例是金融類客戶中的成功案例，除此以外，國雙科技的網絡營銷經驗來源于過程中的不斷總結和發現。李峰告訴記者，在以往的實踐中，品牌客戶往往認為搜索營銷平臺最主要的作用是幫助他們增加銷量，然而通過追蹤消費者的購買行為，國雙科技發現這一觀點并不完全正確，例如，百度營銷平臺還能幫助企業建立品牌，起到品牌推廣的效果。

篇8

機動車輛保險是我國財產保險中經營歷史最久的險種之一。近幾年，隨著中國汽車工業的快速發展，車險業務的規模更是逐年擴大，多數財產險公司車險保費占比高達70%以上，毫不夸張地說，車險的經營狀況直接影響財產險公司的健康發展。當前中國保險業處于轉型的關鍵時期，車險的盈利能力建設也被提到前所未有被關注的高度。然而如何實現車險盈利，對所有保險從業者來說，都不是一個輕松的話題。筆者結合近幾年工作的實踐，就如何提升車險盈利能力，談幾點個人粗淺的意見。

一、當前行業車險盈利能力脆弱的主要成因

車險市場競爭一直是各家公司競爭的焦點，也是保險市場競爭的最前沿。多年來，由于非理性的市場競爭，各家財險公司沒有正確處理效益與發展的關系，經營管控的措施落實不到位，導致正常年景下普遍虧損，車險創利能力相當脆弱。

1.經營理念嚴重扭曲。經營理念決定經營行為，經營行為決定經營成果。近些年保險公司車險業務做大卻沒有做強，與公司的經營理念扭曲有很大關系。很多公司以規模論英雄，考核獎勵、人員升遷、資源配置都是重發展、輕效益，在這種指導思想下，不計成本追求規模、不做風險識別和管控追求速度，最終導致業務質量失控，是車險虧損的首要原因。

2.經營管理粗放。在扭曲的理念指導下，公司的管理制度不健全，或者說有章不循形同虛設。不嚴格執行報備條款費率，定價權隨意下放，承保風險把關不嚴，核保流于形式、造成嚴重的“消化不良”；理賠管控弱化，特別是理賠的環節、細節上沒有管控到位，造成理賠嚴重漏損。

3.惡性競爭，市場主體大打價格戰。保險公司經營成本是后置的，這些年一些新入主體為了迅速擴張業務，忽視成本核算，具體表現為：競相壓價、隨意擴大保險責任、大噸小標、錯套條款和費率、亂用車型折扣系數等等手段不一而足，由此引發行業的價格戰，承保風險加大、經營成本不斷攀升、保單質量無從談起，客戶滿意度下降，行業信譽受到影響。

二、提升車險盈利能力的意見

車險是一個典型的管理型險種，增強盈利能力建設，是一項系統工程，涉及風險識別與管控、財務資源配置、理賠管控、客戶服務等多個環節。實踐證明，只要我們堅持科學發展觀，牢固樹立“效益第一”的指導思想，強化車險管控，堅定不移推進各項盈利舉措落實，就一定能夠實現車險有效益的發展。

1.轉變經營理念，堅持有效發展。保險公司的盈利能力建設不單是管理者思考的事情，所有保險從業人員都應當將有效經營的理念根植于思想意識中、固化在日常管理行為中。當前，中國保險業正處在市場轉型的關鍵時期，由規模型、粗放型發展，逐漸向管理型、質量型發展轉變，這也是順應行業監管和公司持續健康發展的使然和方向。作為保險從業人員特別是管理者，要深刻認清形勢，以科學發展觀統領自己的價值觀、業績觀，牢固樹立“效益第一”的要旨，圍繞“效益”開展業務發展和經營管理。

2.優化業務結構，推進選擇性承保。解決業務結構問題，首先要進行動態盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費用和服務資源，形成對風險的主動選擇能力，推動業務結構改善。其次是制定科學的承保政策，結合動態的數據分析，明確各客戶群的效益險種，根據客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，嚴格根據費率規章使用系數，加大對車險核保人員的業務培訓，增強其責任感和崗位榮譽感，提升業務整單盈利能力。三是確保原始數據錄入真實可靠，數據質量是公司經營分析、判斷、預測和決策等經營管理的基本條件，而承保信息也是數據質量的基礎部分。

3.加強理賠管控，提升理賠工作水平。賠付是車險經營最大的成本，理賠環節則是最大成本的操控者。在抓好承保“進口關”的前提下，控制好理賠的流程和各環節，防止利益漏損對提升車險盈利至關重要。

（1）加強理賠專業化隊伍建設，提升客戶服務能力。 一是把好隊伍的入口關，強化培訓。選擇高素質人員充實理賠隊伍。強化理賠專業技能建設，提高理賠人員的綜合素質。實行專業崗位任職資格制，二是完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業績量化考核體系，提高理賠人員的責任心和工作積極性。三是持續開展理賠人員職業道德教育和和警示教育。

（2）加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關。車險的經營好壞與現場查勘力度有直接關聯，提高現場查勘率，加強查勘定損環節時限管理，特別是強化第一現場查勘要求；建立健全理賠后監督機制，定期開展定損復查；加強對異地代查勘案件的授權，車損超出一定數額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。規范定損標準，強化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區分合作與不合作4S店，嚴格理賠定價標準，努力提高定損的準確性。

（3）加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫藥費、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負責人、醫療專家、醫療跟蹤人員組成的醫療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進行跟蹤服務，提前介入，對醫療及用藥方案、費用標準等與醫院進行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達醫院，詢問傷勢和傷者的職業及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養人、傷者收入等相關情況進行調查。重點加關注10級傷殘的。三是嚴格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫療保險用藥范圍進行醫療費審核，嚴格剔除賠案中不合理費用，對醫療專家進行相關考核，提高其工作積極性。

（4）增強車險未決賠款管理能力，提高數據準確性。未決賠款的準確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標，直接影響車險經營成果。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負責車險未決賠款管理，在保證質量嚴控風險前提下，及時清理垃圾數據，了解案件進展及時對車險未決賠款進行修正，確保數據的準確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經營效益。

（5）建立健全風險預警機制，進一步加強對疑似虛假案件的調查，嚴控通融案件，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質、被撫養人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認真調查，申請重新進行傷殘評定。對疑難案件的跟蹤和調查取證，要把握好對戶籍、行業、傷殘評定等真實資料。要加強與交警、經偵、法院、法醫等聯系與溝通，創造良好的司法環境，確保事故車輛定責、評殘、酒后駕駛事故認定等公正性。要積極應對訴訟，提高訴訟案件的勝訴率和滿意度。并且，要積極做好代位求償，最大限度減少公司利益損失。

此外，我們還根據不同客戶的特定需求，有針對性地研發了一系列特色車險產品，滿足客戶差異化的需求。一是“直通車”機動車保險。該產品是專門為電話營銷渠道開發的渠道細分型車險產品，定位于分散性直銷車險業務，目標客戶群是大中城市分散性個人客戶，比購買傳統渠道的車險產品可享受更多的優惠。二是“尊貴人生”機動車保險。該產品以“尊貴、省心、專業”為核心理念，以全面、優質的服務為主要亮點，是面向追求高品質車險服務的客戶開發的客戶細分型產品。產品首次引入服務條款，提供“車險管家”專屬服務，是我公司通過產品創新實施客戶細分，提升服務水平的有益嘗試，是創建車險子品牌，提升營銷能力的重要探索。

參考文獻

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[2]張新民.試論我國社會保險基金監管制度的完善與創新[J].人口與經濟，2004（03）：40-44.

篇9

近年來，寧波經濟一直保持了平穩較快的發展。2012年全市實現地區生產總值6524.7億元，按可比價格計算，比上年增長7.8%。全年市區居民人均可支配收入37902元，比上年增長11.3%，扣除價格因素，實際增長9.4%。財富的快速積累，居民消費從“溫飽型”向“小康型”升級，經濟發展由“衣食”拉動向“住行”拉動轉變。經濟的發展和財富的積累為寧波保險業務快速發展創造了良好的外部環境，特別是居民收入和財富積累達到一定程度后，家用轎車開始越來越快速地進入家庭，必然推動私家車車險業務的快速發展。

一、寧波市2012年私家車保險業務發展概況

（一）寧波市2012年私家車車輛增速情況

2011年9月，寧波汽車保有量突破百萬，跨入“百萬車城”的行列。時至2012年，據寧波市車管所的相關數據顯示，2012年，寧波全市的機動車保有量達185.54萬輛，汽車保有量已達123.83萬輛，僅私家車就有89.52萬輛。也就是說，僅一年多的時間，寧波的汽車就猛增了23萬多輛，增幅16.32%，其中65%新增車輛是私家車。僅寧波市六區，目前已有汽車66.59萬輛。2012年寧波市區私家車猛增15萬輛，同比增長20.20%。據統計，目前寧波市私家車擁有量達到每10人擁有1輛，每10戶家庭擁有2.5輛。

（二）寧波市2012年私家車保險業務的經營情況

1.寧波市2012年私家車保險業務的整體規模

目前寧波財產保險市場共有27家中資保險公司經營私家車保險業務，主要包括人保財險、太保、平安、大眾、天安、中華聯合及人壽財等公司。2012年寧波地區財產保險保費收入83.61億元，其中機動車輛保險保費收入62.30億元，占74.51%。截止至2012年12月份，寧波市私家車承保數量89.52萬輛，比2011年增長14.83%；承保金額6502.35億元，保費收入38.60億元，比2011年增長14.95%，占全市機動車保險總保費的61.96%；車均保費約4000元；賠案件數52.23萬件，比2011年增長36.43%，占車險總案件數的72.13%；賠款金額21.73億元，比2011年增長42.77%，占全市機動車保險總賠款的58.30%；案均賠款約4200元；私家車業務簡單賠付率56.30%，比2011年上升10.08個百分點。

2.2012年寧波市私家車保險業務的銷售模式

自2007年平安公司獲得首張電銷牌照以來，車險電銷以成本低、收益好、管控強等特性，始終保持快速發展，電話車險銷售服務基本涵蓋了絕大多數的中資產險公司，也早已成為寧波地區私家車保險業務銷售的主要渠道。以寧波地區人保財險公司為例，2012年通過電話車險購買保險的私家數量多達13.45萬輛，保費收入達5.52億元，占了公司整個私家車保費的54.76%。

車商渠道保險銷售的兼業模式是私家車特別是新車保險業務的一個主要銷售模式。保險公司通過與寧波地區的車商合作，由車商作為機構銷售私家車保險產品。以寧波地區人保財險公司為例，2012年在寧波老三區范圍內，車商模式的私家車保險業務承保數量達5.08萬輛，保費達2.73億元，占了公司私家車保費的27.08%。

除此之外，私家車車主還可以通過傳統直銷、柜臺上門、銀行、汽車修理廠兼業、個人、專業以及網絡銷售等模式購買私家車保險產品。

二、寧波市私家車保險市場的現狀及存在的問題

以寧波地區為例，在我國的保險市場特別是財產保險市場，機動車輛保險占據了極其重要的位置；同時，在汽車保險市場中，由于私家車保險業務數量眾多、保費豐厚、效益可觀且銷售渠道眾多，使之成為汽車保險市場的“香餑餑”，成為眾多財產保險公司搶占的主要目標市場。隨著私家車保有量的不斷提高，私家車保險市場的搶奪戰也將是愈演愈烈，當中存在的問題與缺陷也逐步顯露出來。

（一）目前私家車保險業務的競爭仍處于以“價格戰”為主的低水平競爭階段

無論是私家車車主還是保險公司，對于車險價格都保持高度敏感性和警覺性。目前，各家保險公司的競爭始終圍繞“價格”做文章，各種“拼價”方式層出不窮，行業自律雖已執行多年且效果顯著，但是各種暗地的惡性降費、貼費等問題仍時有發生。價格大戰，不僅降低了保費充足率，增加了私家車保險的銷售成本，而且削弱了行業整體的盈利能力，與此同時也使部分保險公司在經營的過程中忽略或喪失了提升保險理賠服務與其他相關服務質量的重要性和能力。

（二）對私家車保險業務銷售渠道管理欠缺力度，交易成本不斷增加

私家車業務，特別是新車業務，約半數以上保費來源于車商兼業機構。車商渠道銷售保險這一銷售模式在初期對于挖掘汽車保險市場潛力、滿足保險消費者服務需求、促進保險業與汽車銷售行業深化合作等方面起到了一定作用，但其一直存在的一系列問題也不容忽視：一是車行和人掌握了絕大多數的客戶資源，部分車行和人“擁客自重”，向保險公司索要較高的手續費或傭金。除了以高額手續費進行同業競爭外，保險公司也常常束手無策。二是車商兼業機構業務管理不嚴，從業人員素質參差不齊，誠信觀念缺失，存在較多侵害消費者利益的情況。

（三）私家車電（網）銷業務迅速發展，但仍存在瓶頸制約

一方面，由于電（網）銷與傳統渠道銷售的車險價格存在15%的“剪刀差”，給傳統業務帶來了很大的沖擊，從長期而言，不利于整個產業的發展。另一方面，電（網）銷車險只為私家車車主提供了一個新的購買渠道，它的理賠、服務依然依賴整個保險公司的服務保障體系。電（網）銷渠道單一的價格優勢，是難以支撐保費實現長期快速增長。此外，車險電（網）銷市場是新建立的車險市場，仍存在的問題和缺陷，譬如成本逐步走高；車均保費低，保費充足率不高；承保車輛多以舊車和傳統渠道業務為主，業務增速存在泡沫；變相貼費、宣傳內容不實、存在消費陷阱以電話擾民等等。

（四）私家車保險創新意識不強，競爭領域集中化

一方面，雖然各保險公司保險產品種類繁多，但在整個私家車保險市場主要還是承保較為傳統領域的車險產品，品種比較單一，產品同質化問題嚴重，不能滿足客戶的特殊需求。另一方面，各家公司私家車保險產品條款的存有差異，容易存在消費誤區，并影響車險的業務結構。統一條款、細化責任也已成為私家車保險業務亟待解決的問題。

三、促進私家車保險市場健康發展的建議與舉措

（一）監管部門和保險行業協會應該繼續完善私家車保險領域的相關制度，積極促進私家車保險領域的合法合規化進程

1.對于電（網）銷業務的監管。一是按照“同質同價”的原則，監管部門應逐步放松對電（網）銷產品的價格監管，允許各公司根據電（網）銷業務將承保質量、保費充足率等因素作為車險費率調節因子，自主定價，使之與傳統渠道、兼業渠道的私家車保費業務齊頭并進，共同發展。二是嚴格落實現有各項電銷法規制度，尤其是對客戶信息來源的合法性、電銷業務真實性等問題，加大查處力度。三是加強對擾民問題的監管，重點規范“呼出”業務，對于投訴中反映的擾民、誤導問題，嘗試實施公司舉證責任倒置，強化公司的管控責任。2013年1月，保監會下發《關于規范財產保險公司電話營銷業務市場秩序禁止電話營銷擾民有關事項的通知》，首次將電話擾民投訴情況作為電銷業務監管的重要指標，對多次查證屬實的電銷擾民投訴，將責令停止對新客戶的呼出業務。

2.對于以車商渠道業務為代表的兼業業務的監管。首先，要對涉嫌違法違規的車商兼業機構加大查處清理力度，同時強化保險公司管理責任，提高保險公司高管人員守法合規意識。其次，要完善相關監管法律法規，對車商專業中介模式提供政策支持。前期保監會起草了《關于支持汽車銷售和維修企業設立專業機構從事汽車保險（經紀）業務的指導意見》（征求意見稿），建議盡快修訂完善后正式公布，并在此基礎上著手制定兼業專業化改制指導意見。最后，要限制并探討逐步取消車商兼業，為車商專業化改革掃清障礙。鑒于兼業模式在很多方面存在先天不足的問題，應當提高車商渠道模式的專業性要求，限制并逐步取消現存的車商兼業模式。2012年以來，保監會暫停金融機構以外兼業機構設立的許可，這一舉措無疑也是為車商向專業化方向發展打好基礎。

（二）各家保險公司應轉變經營模式，建立公平競爭、健康有序的私家車保險市場

1.在私家車保險市場競爭白熱化和客戶保險服務意識逐步增強的外部環境下，傳統的“價格+手續費”的競爭方式已經無法在市場上獲取競爭優勢，競爭已經升級為“品牌+價格+手續費+渠道+服務+資源整合”的綜合能力競爭，提高行業內私家車保險服務的整體素質，擴大服務范圍，提高服務標準。根據國際著名咨詢機構羅蘭?貝格對車險客戶消費者調查顯示，車險作為一個持續服務性產品，客戶對服務質量的關注始終高于對價格的關注，無論選擇渠道還是選擇保險公司，理賠服務都是排在第一位的。消費者對于車險的需求不僅僅是車險價格便宜，得到保障和服務，更重要的是基于客戶價值鏈環節能夠創造更多的價值，從買保險到體驗保險風險保障服務。國內保險公司可以探索和嘗試國外保險公司的方法，從客戶的角度出發，將消費者對于家庭用車、家庭財產和人身等風險需要進行整體規劃和專業安排，為客戶提供一攬子的風險解決方案。

2.私家車保險業務發展中要續穩定鞏固車商業務的發展，并在此基礎上尋求新的發展模式。建立資源共享機制，與車商建立共同的服務平臺，依托互補的服務資源，推動客戶主動選擇在保險公司投保，提升新車業務續保率。組建保險服務顧問隊伍，優化客戶服務界面，逐步建立客戶價值管理體系。要繼續推進廠商深度合作，不斷提高響應效率，密切合作關系，積極擴展業務合作范圍。統一車商業務的手續費標準，實現過程化管理，充分合理利用送修資源，達到保險公司與車商雙贏的經營效果。

3.私家車保險業務發展中要加強與銀行的合作關系，深度介入汽車金融領域，積極拓展汽車金融保險市場。制定實施汽車金融保險戰略規劃，開發完善汽車金融保險產品，與車險產品緊密融合，從簡單滿足客戶車險需求逐步轉向為不同層次客戶提供一站式的“終身用車解決方案”，延長保險續航能力，提升保險服務價值鏈，建立差異化競爭優勢。

4.私家車保險業務發展中要完善電（網）銷業務發展方式，實現電（網）銷產品從目前單一車險銷售為主的業務經營模式，向多險種產品組合營銷的聯合推動模式轉變。當前，電（網）銷已成為80、90后年輕消費群體購買車險的主要渠道，要以客戶需求為導向，細分客戶消費類型，不僅要在車險產品中體現差異化產品組合，如險種組合、保險金額、配套服務等方面，而且還要注重對個人或家庭其他潛在保險需求挖掘，實現家財險、意外健康險等保險產品的交叉銷售，提供更為便捷、高效的電網（銷）保險銷售渠道。

篇10

（一）從宏觀的汽車保險業務市場監管角度看

中小城市城鎮化發展下縣域車輛保險市場監管不到位。目前，縣域保險市場主要依靠省保監局和依托市級保險業協會進行監管和自律，保險監管部門對縣域保險的監管在某些方面處于鞭長莫及的狀態，主要體現在以下幾點：

1、不良競爭關系

在實地調研的結果中顯示，保險公司之間開始出現為了爭奪客源保險份額而詆毀同行業形象的行為。不同的保險公司間也開始出現不同保險公司對同一車輛同一規格險種給出差異較大的保額的現象。這種不良競爭關系的出現還體現在縣域的車輛保險發展市場中出現個別幾個較大規模的保險公司之間保險份額占比較高的情況，使得中小規模的保險公司很難獲取利潤。而在已有報道中，出現在城鎮化進程下縣域車輛保險業務中有關不良競爭關系的問題還有：有的保險主體為搶占市場，不按市場規則辦事，破壞了保險市場秩序，影響縣域保險業的良性發展，為保險消費者權益保護埋下了隱患。

2、道德風險下的問題

縣域車輛保險業務中因監管不力而涉及到道德風險問題的主要有以下兩方面：（1）投保居民的騙保行為在已有的實地調研結果中顯示，該縣的居民騙保行為雖時有發生，但是發生的頻率其實并不是很高。而在已有的發生實例中，多以“掩蓋事實”、“先出險后投保”“冒名頂替”這幾種方式進行。（2）保險公司的不誠信行為而在保險公司的不誠信行為方面，反映為保險公司業務員會為了拉到保險業務，在推銷和辦理業務過程中對客戶隱瞞真實情況甚至有意欺騙，出現夸大保險責任、過多許諾利益、夸大產品功能、沒有履行全面告知的義務等情況。

3、關于理賠糾紛的發生

在調研結果的統計中反映出，縣域車輛保險業務中的理賠糾紛問題雖然較少，但時有發生。我們通過分析了解到糾紛發生的原因，一是因為理賠程序的復雜性；二是因為保險公司的拖延賠款行為；三是條款中出現了較多讓人難以接受的“無責免賠”規定。這些問題的出現也給公安機關增加了許多工作量。

4、投保險種隨意性大

按照規定，車輛保險中五個險種即“交強險”、“第三者商業責任險”、“車輛損失險”、“車上人員責任險”、“不計免賠率險”都必須保全。但據實地調研結果顯示，中小城市城鎮化進程下縣域內某些財險公司對車輛保險的要求是除了“交強險”外沒有限制。余下的險種一旦出事，則進行內部調整，盡量使未投保的險種得到理賠。

（二）從現行交通環境角度看

現行交通環境的好壞影響著縣域車輛保險業務的保賠率。

1、道路基礎設施

由于在城鎮化進程下的縣域經濟在不斷的發展之中，縣域城區的建設等一些問題都影響到了道路設施的完好。通過實地調研的結果可看出，中小城市下縣域現行道路基礎設施正在逐步改善中但并不健全，導致車輛保險的保賠率增大。

2、人們交通法制觀念

縣域環境下不論是駕駛員還是行人，對交通法制觀念都不強，安全意識也不高。經常會有駕駛員違規駕駛，行人違規通行的情況發生，這無疑影響著車輛保險業務的保賠率高低。

3、對二輪機動車、非機動車及客貨車的問題

縣域車輛保險市場中對二輪非機動車即摩托車的管制比較松懈，主要體現在摩托車的購買保險率上。目前我國摩托車只需購買“交強險”，但是在調研過程中我們發現無論是在問卷調查中還是在法院的案例查詢中，未購買車輛保險的幾乎都是摩托車，并且摩托車的肇事率相對而言也是極高的。對于非機動車，我們也通過實地調查發現非機動車的肇事率也是不容忽視的，關于“非機動車保險”的問題爭議也較大，在受訪的94位居民中，有27人提出了應增加“非機動車保險”的建議。雖然在“非機動車保險”這一板塊，有很多人質疑，非機動車其本身價值就不高，為其保險很不值得。我們仍不能忽視非機動車輛駕駛者駕駛車輛的風險性。但是目前的交通監管體系中，一旦發生機動車與非機動車的交通事故，無論主要責任在誰，都是機動車的受罰程度較大。而在所有不同類型的車輛中，客貨車的肇事率幾乎為百分之百。

（三）從保險公司角度

1、員工素質

目前，縣域保險機構招聘員工時對員工的上崗資格規定不嚴格。絕大部分員工為臨時招聘，正式職工很少，營銷人員流動性較大，造成投保人保險失效、保費損失、保險售后服務無法保障。另外，縣域車輛保險公司員工的服務質量并不盡如人意，體現在服務態度差、經常來電騷擾業主、事發后不能及時到場勘察上。

2、專業技術能力不達標

縣域車輛保險業務中最大的一個問題便是其專業知識掌握不夠，甚至有保險公司員工混淆不同險種的事例發生，專業型人才缺失。據實地調研可知縣域車輛保險理賠糾紛的發生多是因為在保額核定、損失厘定等技術問題上不達標而造成的。在城鎮化的推動下，車輛保險行業所面臨的機遇和挑戰也越來越大，但是在專業技能上的落后，造成了現今車縣域輛保險業務面臨著兩難的局面。

3、新型營銷方式發展困難

由于信息不透明和不對稱，導致保險人員受信度不高。再加上縣域居民的思想并沒有那么開放，接受新型事物的能力較差，使得新型營銷方式如電話營銷、網絡營銷方式得不到接受。

（四）從投保人角度

對于投保人的角度上，主要問題體現在對車輛保險的業務內容及相關知識上認識不清，尤其對于個別險種并不重視，容易混淆不同險種。以至于在出現車輛保險理賠事故時不知道在第一時間內該怎么處理，也不知如何應對保險公司復雜的理賠程序。

二、總結與建議

目前縣域內車輛保險業在縣域發展中存在著許多急需解決的問題，埋下了一定的風險隱患。面對這樣許許多多風險問題的存在，本文試圖從調查結果的分析及相關政策的指導下做出一些建議，以促進縣域車輛保險業務更加適應并促進中小城市城鎮化的發展。

（一）加大部門監管力度

1、健全完善車輛保險監管體系，增強保險監管功能。應當在所屬市內建立車輛保險監管機構，賦予在縣級交警隊監管職能，以此為分屬設立網點對全縣的車輛保險市場進行監管匯報。

2、加強對保險公司間競爭的監管，避免不良競爭的發生，規范保險市場。適當提高進入縣域保險市場的門檻，合理控制縣域保險機構數量。定期核查保險公司的營業績效，對于有不良競爭行為發生的公司處以嚴厲懲罰；對于違法業內規則詆毀其他公司形象的員工處以嚴厲批評。

3、建立保險從業人員信用檔案，制定信用評級標準。對于保險公司的不誠信行為和誤導現象的，按程度大小扣除其報酬所得；將有侵犯消費者權益不良記錄如理賠過程中索要賄賂、弄虛作假等的從業人員列入“黑名單”，并公布于眾，解除合同，并告知其他保險公司在規定期限內不再錄用。

4、提高騙保信用風險警惕，建立保險公司共享體系。在核定投保人的保險損失、保險原因時，保險公司應當配合交警人員施以全面的調查，各保險公司也應當既安全自身保賠體系，從根本上杜絕騙保漏洞的存在。監管部門也應當加大查處力度，對于騙保人施以嚴厲懲戒，同樣建立共享體系，通告此人在規定期限內若投保則提高保險費率。

5、治理車險理賠難問題。應將治理車險“理賠難”作為產險監管工作的重中之重，完善車險理賠查勘服務標準，簡化理賠單證標準，并規范查勘定損人員管理標準，及時勘察，杜絕拖延賠款現象。另外，應當將此類工作視為日常考察項目，在投保人與保險人之間建立并完善一套有效的體系，合理創新，避免爭議發生的源頭存在。對于不合理條款的爭議，縣級保險公司應當及時向上反映，采取權威人士意見，共同制定出合理有效的車輛保險制度。

（二）交通環境現狀的改善

1、規范車輛投保及駕駛制度。監管部門不應當縱容保險公司為了自身利益而承諾投保人不保全應保險種的行為。對摩托車駕駛員以及非機動車駕駛員的行駛路線做詳細規定，限制此類車輛在某些路段的靈活性。對于客貨車輛，應當注重考核駕駛人員技術，減小此類車輛的肇事率。

2、加強居民安全法制意識和保險認知。涉及到城鎮化發展下政府對居民素質和保險知識普及方面的教育傳播。公安交警機關應當加強對駕車人員的駕駛監測和對交通環境下行人的行為作出規范。對有意違反交通法規的居民作出嚴厲的懲罰。加強保險知識的宣傳力度，培育正確的保險消費觀念。

(三)提高保險公司人員專業工作技能

1、應當加強行業內的互相監督機制。對于上級管理層的資格要進行嚴格的審批，上級管理層應當定期不定時檢查業內員工的營銷行為及其素質表現。

2、注意考核其應聘人員從業資格。不能因為人才缺乏而一味遷就，應以合理的方法吸引專業技術型人才。

3、加強專業能力學習學習。對于在崗人員，應組織相關培訓并定期檢查考試，對于不過關者處以相關懲戒，對于表現良好者實施獎勵。

（四）營銷方案的提升

1、形成獨特文化，完善后續服務工作。各車險公司要根據中小城市縣域車輛保險市場的特點，形成獨具特色的汽車保險服務文化，注重在各環節上的后續服務工作，建立從銷售、維修、保養到索賠等一整套服務系統，為客戶提供高質量的一體化服務。