保險業務監管論文模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險業務監管論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

（一）任何外國保險機構都不得逃避監管

各國保險監管機構之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機構逃避監管。在注意避免重復監管的同時，每一個監管機構都有義務確保其轄區內所有的外國保險機構均受到有效監管。對子公司和分支機構的監管是有不同之處的，子公司一般應由東道國轄區監管，并受到東道國對資本充足性和償付能力的規章約束。分支機構通常由東道國轄區實施日常監管，但分支機構的償付能力既可由母國轄區，也可由東道國轄區適用的條款來評估，東道國轄區的監管當局也可以借助母國轄區監管當局的評估結果得出自己的判斷。

（二）所有國際保險集團和國際保險機構都應受到有效監管

在決定是否給轄區內外國保險機構的子公司或分支機構授予許可證或延長許可證時，東道國轄區監管當局需要對國外保險機構在母國轄區被監管的有效性進行仔細評估，必要時須向母國監管當局咨詢。這種評估應考慮國際保險監督官協會的一般監管原則和標準，以及母國監管當局應用處罰條款限制與有效監管沖突的保險機構的能力。傳統的保險監管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監管上，因為與銀行等金融機構相比，保險機構不那么容易受到傳染性連鎖風險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統風險。保險監管當局盡量對其轄區內設立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團的其它機構隔離開來。然而，當保險機構的母公司對其他保險機構或金融機構有實質性的參股時，在評估母公司和整個集團的財務能力時，把由于集團的存在而可能造成的潛在風險考慮進去就顯得非常重要。

（三）設立跨國界保險機構應由東道國和母國國監管者協商決定

東道國監管當局需要就許可證申請的某些方面向母國監管當局咨詢，它在授予許可證之前應該進行必要的核實工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監管當局沒；有不同意見。這一過程為母國監管當局提供一個機會，使它能夠把不同意其所監管的保險機構跨境設立子公司或分支機構的理由告知東道國監管當局，并可以建議東道國監管當局拒絕頒發許可證。東道國監管當局在沒有得到母國監管當局的肯定答復，或在收到有保留的答復時，應考慮選擇拒絕許可證申請、加大監管力度或對授予許可證提出附加條件等，并且應該將自己所采取的措施通報給母國監管當局。東道國監管當局在對那些償付能力在母國轄區沒有受到謹慎管理的國外保險機構，或者沒有明確的母公司對其負責的合資公司進行許可審查時，應特別謹慎。是否授予許可證的最終決定，應由東道國監管當局根據非歧視性標準作出。同時，母國監管當局也應當掌握它們的保險機構所屬的所有跨境機構的情況。

（四）提供跨境保險服務的國外保險機構應該受到有效監管

是否允許國外保險機構在某一轄區提供跨境保險服務，通常涉及該轄區的法律問題。當消費者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險服務時，一般認為他們應對自己的行為負責。然而，當允許積極推銷跨境保險產品時，東道國監管當局通常需要了解該國外保險機構在其轄區內推銷保險產品的真實動機，并進行核實，以確保該保險機構的償付能力在母國轄區受到了謹慎的監管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護本國投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險產品，母國監。管當局對確保保險機構的償付能力負有主要責任，而東道國監管當局則應非常認真地考慮母國監管當局對保險機構擬開展的跨境經營活動提出的保留或反對意見。母國監管當局如果認為其轄區內的保險機構沒有充足的財務能力、或者沒有對其業務進行有效管理所必需的專業知識，它就應該阻止該保險機構到境外推銷其保險產品。

二、關于跨境保險活動相關國家保險監管當局之間的監管信息交流問題

（一）母國監管當局的信息需求

母國監管當局的主要希望是能夠及時、充分地得到保險機構總部或母公司的有關信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實的報告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機構都應向其總部或母公司報告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國監管當局應要求保險機構健全內部控制制度，設在國外的機構應向總部或母公司定期提交綜合性的報告，以便母國監管當局能夠對該保險機構的總體財務狀況及其內部控制制度的有效性進行比較準確的評估。如果東道國監管當局有理由懷疑某一外國保險機構出現比較嚴重的問題，就應主動通報母國監管當局。因為東道國監管者通常處于發現問題的最佳位置，所以應該主動采取措施。母國監管當局有可能希望對其國外保險機構上報的資料進行獨立核實，當母國監管當局需要跨境檢查時，東道國監管當局應當允許。如果母國監管當局暫時不能進行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監管當局提出咨詢，請求東道國監管當局對該保險機構跨境活動的情況進行核實或做出評價。當東道國監管當局決定撤消某國外保險機構的許可證或采取類似行動時，它應在可能的和適當的時候事先向該機構的母國監管當局發出預警。東道國監管當局應該向母國監管當局通報任何由于提供跨境保險業務活動引起的問題。

（二）東道國監管當局的信息需求

如果母國監管當局對母公司或整個集團的審慎監管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險機構實施監管的效果就會更好。為此，母國監管當局應向東道國監管當局通報對其保險機構跨境經營活動有重大影響的監管措施，讓東道國監管當局根據自己的判斷行事。母國監管當局應積極回復東道國監管當局提出的各種信息要求，如當地機構的業務活動范圍、在集團內的作用和內部控制情況，以及東道國監管當局進行有效監管的其他相關信息要求。當母國監管當局對某一特定轄區的監管標準有疑問，并因此而準備采取可能對該轄區國外保險機構產生重要影響的措施時，它應事先與東道國監管當局溝通和協商。一般來講，母國監管當局應盡可能地讓東道國監管當局對跨境保險機構保持信心。即使在敏感時期，如某一保險機構將發生產權變化或面臨問題時，母國監管當局與東道國監管當局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監管當局應積極回復東道國監管當局提出的有關在東道國提供跨境保險服務的保險機構的各種信息要求。

（三）信息交流的保密問題

進行監管信息的自由交流可以增強監管者之間的有效合作。當然，這種自由要受到一些旨在保護信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區有不同程度的保密規則，這對監管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區的保密要求限制了不同保險監管當局之間的信息共享，或者有的監管當局不能對其他監管當局提供的信息予以保密，那么這些轄區的監管當局則應考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監管金融機構有關的目的；應允許信息雙向流動，但不能要求信息的形式和詳細特點嚴格對等；所傳遞信息的秘密性應受到法律保護。當然，所有保險監管當局都應該遵守職業保密制度，對其活動過程中，包括進行現場檢查時所獲得的信息保密。獲得信息的監管當局如果準備根據所獲得的信息采取行動，應在可能的情況下與提供信息的監管當局協商。至于被監管機構的信息被監管當局之間交流以后，是否應把監管當局之間溝通的情況通報給被監管機構，目前仍是討論的問題，實踐中往往要視具體情況而定。

三、關于金融集團模式下對被監管機構高層管理人員和重要股東的資格考察問題

在金融集團模式下，對被監管機構高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團內部有關機構的監管當局能夠有效行使他們的職責，對這些機構是否得到審慎的監督和指導，以及主要股東是否對這些實體構成損害等問題做出評估。同時也可以促進不同監管機構之間的磋商和信息交流，從而實現有效監管。

（一）對金融集團模式下對被監管機構高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內容

篇2

 

保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與宏觀經濟的聯系日益緊密。近幾年，國際國內經濟環境發生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業的發展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。

一、我國保險業發展總體情況

1980年，我國恢復開展國內保險業務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經營保險業務。這一時期，保險公司的發展或者說我國保險業的發展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農牧業生產保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業保費收入實現第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現增長500億元，2008年全國累計實現原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業的發展處于快速增長期。

二、我國保險業發展的機遇

1、經濟體制的轉型是保險業發展的契機

80年代初，我國經濟體制從計劃經濟轉型為市場經濟，這是我國保險業恢復和發展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償的需要刺激了保險需求。在計劃經濟體制下，企業是國有財產，政府是承擔風險的主體，企業并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產和人身風險來讓保險公司經營畢業論文格式。市場經濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業應運而生并日益發展起來。

2、國民收入的快速增長利于保險業日益發展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業生產來看，根據加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們為擴大再生產中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業的增長速度超過了國民經濟增長速度。

3、積極的政策促進保險業繁榮發展

隨著保險市場的逐漸開放，國家經濟發展的政策以及保險監管政策對保險業產生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內需、保民生、保穩定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農”和政策性農業保險的支持力度，直接推動了相關農業保險和涉農保險的發展。

三、我國保險業發展面臨的挑戰

1、社會觀念、文化、意識形態的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農經濟社會，與西方的工業化社會相比，小農經濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統的計劃經濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發生變化，但傳統體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發展商業保險的挑戰。

2、保險業發展水平與經濟社會發展要求不相適應

近幾年，保險業不斷發揮這保險服務經濟社會發展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經濟社會建設的重要力量和國民經濟的重要行業，但總的來看，全行業基礎較差，底子較薄，仍處于發展的初級階段，隨著經濟發展水平的提高，對保險業提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經濟各領域、社會各行業和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業分別賠付55億元和10億元，進展直接經濟損失的3.6%和0.12%，與發達國家和地區30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻

隨著WTO承諾的兌現金融論文金融論文，近來保險監管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產品開放技術、展業方式。業務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。已在中國開業的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業執照的有上百家外國保險公司，其經營歷史和資產總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。

4、保險供給能力不足

從現在情況看，我國保險業的發展仍表現在對現有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現的保險需求。例如目前保險公司的業務結構，財產保險上，企業財產保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現的壽險市場占據了大半江山畢業論文格式。要改變這個現狀，實現保險業可持續發展，要開發潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養老保險市場等。

四、發展策略建議

為了提高我國保險業的整體效率，提升保險業的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。

1、加強和改進保險監管

近幾年隨著我國保險業的快速發展，保險監管也在逐步走向成熟。保險監管要根據保險機構風險程度的高低，實施分類監管，防范風險，扶優限劣，優化監管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監管，增強監管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監管制度，強化償付能力監管制度的執行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監管和對保險資產的監管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監管的根本目的。

2、規范市場運行秩序

在我國保險業快速發展的過程中，保險機構相繼設立，保險業務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業持續穩定發展，就必須要規范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規經營，杜絕數據不真實和損害被保險人權益等違法違規問題，規范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續費、高返還和變相降費等等惡性競爭現象。

3、提高保險公司自身的核心競爭力

當前保險市場上，產品同質性嚴重，開發策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優勢，保險公司要形成核心優勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經營方式從粗放擴張型轉向質量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網絡優勢，不斷向綜合性發展，以綜合優勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業化的產業政策，例如市場上已經出現的長安責任保險公司。各保險公司在發展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化和產品的不斷創新以及資金運用的效果才是保險企業競爭的關鍵，保險公司的發展戰略應該以此為出發點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產品體現保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產品開發，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩定的高收益的資金運用可以促進產品開發和保證客戶利益。

篇3

【關鍵詞】

金融保險；現狀；合規管理

一、金融保險業發展現狀

金融保險業的發展已有一段歷史，隨著金融保險業的發展，金融行業也逐步細分，如今金融保險行業分為銀行業和保險業以及證券行業。金融業和保險業融合實質是為財產服務的保險業逐步向為金融業服務轉型和滲透，銀行和證券以及保險之間的界限已經逐步被打破，也是當今金融保險業的發展潮流，我國金融保險業也因此加入了WTO。

（一）金融保險業發展水平較低在西方一些發達國家，保險行業是經濟重要組成部分，推動著國民經濟的發展，其保險費用可也達到當年GDP的10%左右。我國保險行業的發展水平還相對較低，目前我國的的保險行業費用只達到當年GDP的2%左右，根據國際目前金融保險行業的發展現狀，金融保險費用一般應達到當年GDP的4%左右。雖然我國的保險費用占GDP的比例較低，但是我國人均保險費用已從當初的10元，變為如今的100元，發展也是比較迅速的，但是和西方發達國家的2000美元的平均保險費用還是有相當大的差距，造成這個現狀的根本原因，還是我國經濟還不夠發達，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險業的發展。

（二）保險市場結構分布不均衡目前我國保險公司在全國范圍內的分布不是很均勻，大多保險公司的總部都設置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險公司就多大三十多家，雖然各個保險企業也在小型城市和不發達地區的城市設置設立分部，但由于不發達地區的保險公司規模較小，造成我國金融保險行業的分布不協調、結構不完整，這在長遠來看阻礙了我國金融保險行業的發展，因此為了促進我國金融行業的發展，就需要對我國的保險公司的分布進行調整。

（三）再保險市場發展滯后保險市場再細分可以分為直接保險市場和再保險市場，目前國內對于保險市場的關注主要集中在直接保險市場，而對再保險市場的關注較少，這對投保人來說有較大的風險，而在保險市場的體系建立還不是很完善，同行業內部之間的信任度不高，這對整個保險行業發展也造成了影響，此外對于外幣保險業務的開拓大多集中在國外，這對保險行業來說是一大損失。

（四）保險業務結構發生變化我國保險業務發展初期，中國人壽保險公司是我國主要的保險企業，也是最大的保險企業，囊括我國大部分保險業務。十六大召開以后，我國保險行業的企業也逐步增加，外資保險企業也逐步成立，到目前為止我國保險行業的公司數目已經達到150多家。隨著國家經濟的發展，我國保險業也逐步向多種所有制轉型，公平競爭以促進金融保險的發展。財產險的發展已從單一的車險，逐步拓展，車險的發展變緩，其他的保險業務逐步增加，結構進一步調整，保險業務的結構更加完善。

（五）加強保險市場的監管目前對于保險市場的監管還不到位，監管過程中還存在許多的漏洞，管理機構的建設和管理制度建設對現階段的保險市場發展的監管還存在很大的差距，對于保險市場的監管還處于被動監管的階段。對于行業穩定發展和資產負債質量以及再保險業務的監管目前還處于空白監管階段，這些監管漏洞很容易引發不法分子的企圖，影響保險行業的發展，因此為了更好地發展保險市場，就需要加強對保險市場監管機構的建設和對監管制度的完善，減少監管盲區。

（六）金融保險業務的國際化水平自我國加入世界貿易組織以來，我國經濟已經進入高速發展階段，我國金融保險行業也隨之迅速發展，國際交流也進一步發展，許多發達國家的保險企業開始在我國注資或者和我國保險企業開始合作。隨著保險業務的國際化發展，對于保險市場的監管也在發生變化，我國保險業務監管委員會逐步引用，國際監管制度，對國內、國外以及中外合資保險企業進行監管，完善現有的監管制度，實現保險市場監管透明化，提高我國保險市場的監管效率和監管質量，為我國金融保險行業的發展營造了良好的環境。堅持國際化金融保險發展原則，加大保險市場對外開放力度，深化與國外企業的合作，加強保監會與國際保監組織的交流，促進我國金融行業的發展。

二、我國金融行業的發展趨勢

根據我國當前金融保險行業的實際情況，我國保險行業的發展逐漸向經營業務專業化、保險市場體系化、市場競爭有序化、保險制度創新化、保險產品品格化以及經營管理集約化和從業人員專業化等方向發展，根據這些發展方向，我國保險行業的發展將會有一個很大的提升，有利于我國金融保險業務的發展制度的建設，有利于保險市場監管制度的建設和人才的培養，帶動保險業的發展和我國經濟的發展。

三、金融保險行業的合規管理

（一）樹立合規的管理理念在以往對與保險市場的合規管理中一直處于被動狀態，因此對于監管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監管部門對于保險企業監管力度過大，監管太死、控制太嚴格，導致保險企業本身對于業務的合規管理沒有太大的主導權和自，遠遠的違背了企業的發展目標，阻礙了保險企業的發展和業務的拓展，因此為了促進保險企業的發展，必須加強合規管理的建設，合規管理意識的養成主要從三個方面實施，首先要加強高程管理人員合規管理意識，才有利于合規管理制度的制定，其次，加強對工作人員合規管理意識的培養，有利合規管理制度的實施，最后是，完善企業內部的監管體系，促進保險業務的發展。

（二）合規管理的必要性和相關措施保險公司的合規管理對于保險企業的發展起著關鍵性的作用，此外合規管理也是保險企業的發展的基礎和核心，因此為了促進保險企業的發展，就必須加強實施合規管理。目前國內保險企業的管理還存在許多的漏洞，比如業務造價，財務數據不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導，這些錯誤因素給公司和客戶造成了巨大的經濟損失，因此需要加強合規管理的建設，加強對合規管理的宣傳和推廣，以及普及合規管理理念。

四、總結

我國金融保險企業發展水平目前還較低，和西方國家的金融保險還有一定的差距，不僅在保險業務本身發展水平還不夠高，對于企業的管理制度也不夠完善，金融保險市場的監管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險業發展，就必須加強管理機構的建設和管理制度和監管制度的完善。

參考文獻

[1]金英筍.中韓金融•保險業投資環境比較研究[J].延邊大學學報(社會科學版)，2013(06):93-98.

篇4

一、車險業顧客滿意度發展問題分析

機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。在國外，機動車輛保險一般被稱為汽車保險。隨著經濟的發展，我國機動車輛數量的不斷增加，機動車輛保險已成為我國財產保險業務中的最大險種。本文主要研究消費者的個體行為，不包含公司團購等非個人的情況。

我國的汽車保險業經歷了一段曲折的發展歷程。1949年10月我國政府批準成立保險公司并開辦汽車保險開始，但是在1955年就由于社會經濟發展不成熟、人們思想落后等因素而停止了汽車保險業務，直到1980年汽車保險業務才正式恢復。改革開放以來，隨著我國經濟的迅速發展，汽車保險業務也逐步成為了保險公司的重要支柱。

但是在汽車保險業務突飛猛進發展的過程中，也存在著一些問題。

1. 車險市場不成熟

汽車產業迅速發展，消費者購買汽車數量也增多，但是車險業的服務水平并沒有與巨大的需求同步提升。車險市場還存在服務水平低、欺騙消費者、惡性競爭等問題。

（1）市場混亂，監管自律不到位。當前保險市場十分混亂，激烈的競爭也使得違規經營現象相當嚴重，仍然存在擅自提高或降低費率、未經批準擅自開辦新險種、虛假承保等違規現象，保險監管機構也沒有發揮出有效的作用，監管不到位，放任了這種違規行為的發生。

（2）內部管理混亂，控制薄弱。主要有賬戶管理不嚴格、會計核算不真實、風險管理薄弱等問題，保險公司內部的監督力度也夠，稽核制度不健全，重業務輕管理，粗放式經營以致不能及時發現和化解風險。

2.市場主體不成熟

很多經營車險業務的保險公司擁有比較薄弱的管理基礎，雖然依靠逐漸好轉的外部環境實現了盈利，但仍然沒有形成科學的盈利模式，尤其是服務質量處于低水平。許多保險公司也是連續多年處于虧損狀態。由于交強險是國家強制性的一種政策險種，保險公司無權更改，但是自2006年實施以來，除了2008年稍有盈利以外，基本上是一年比一年虧的厲害，2011年的虧損更是高達72億元。

（1）保險服務問題。第一，業務員夸大保險的收益。一些保險業務員在介紹產品時虛夸保險功能，沒有如實告知顧客，掩蓋一些免責條款的內容，盲目承諾和擴大保險的范圍從而誘使顧客投保。第二，索賠難、效率低、服務差是眾多顧客投訴的熱點。很多顧客反映到事故發生需要索賠時保險公司并沒有按最初投保所承諾的那樣，而是增加了很多制約得到賠償的條款，顧客并沒有得到投保所帶來的好處。 第三，投保容易退保難。在投保時耐心熱情可是到了退保的時候便出現了手續復雜、條件苛刻等很多制約顧客的因素。

（2）保險理賠問題。第一，理賠效率低。雖然保險條款和索賠須知都已明確要求發生保險責任范圍內的責任事故需要在第一時間通知保險公司，但是實際上由于法律層面理賠規定的缺乏、執法人員職業素質不高等原因，使得保險理賠現場查勘定損存在了很多不確定因素。 第二，理賠控制難。保險理賠專業鑒定技術系統的缺失常常引發理賠爭議，加上一些保險從業人員職業道德的缺失也使得一些違規理賠的現象不斷發生。第三，法制的不健全，誠信缺失。保險行業法律建設的滯后也使得在處理理賠問題時沒有完善的法律條款規范保險業務人員的行為。保險公司不嚴格履行賠款時限的義務、保險業務人員職業道德不高損害顧客權益等并沒有完善的法律加以約束。第四，理賠機制不完善。溫州朱小姐駕駛的雅閣只是輕擦了一下價值1200萬元的勞斯萊斯，維修費用初步估計在39萬元以上；南京90后廚師撞上限量版勞斯萊斯竟然需賠償百萬元。這些“天價之吻”的出現讓人們不禁思考，車險到底有沒有發揮它應該發揮的作用？

（3）保險方問題。第一，不少機構仍然存在違規簽發保單、越權批單等現象，保險公司對于機構的業務監管和風險控制也沒有標準的制度可循，使保險業的發展存在很大隱患。第二，保險公司中很多人素質不高，責任心不強，缺乏職業道德，不僅損害保險公司的形象，為保險公司的業務發展也帶來了不利影響。

3. 消費者不成熟

消費者對于保險的認知度不高，在很多問題上還存在誤解，甚至存在“賠款必須超過保費，要不然就吃虧”的片面想法。在購買保險的時候也很不理性，盲目追求低價格而忽視了服務水平。

（1）投保顧客對自身權利義務一知半解。許多顧客在進行投保時并沒有細讀保險合同，對合同的相關條款也是不清楚、不明確，對自己享有的權利和需要履行的義務一知半解，事故發生時很容易造成自身權益的受損。

（2）盲目投保選擇險種全聽人。許多顧客在選擇保險產品時盲目聽從人安排，選擇了一些并不需要的險種，而漏掉了應該選擇的選種，從而造成投保不科學、保障不全面，沒有發揮保險應有的作用。

保險行業相比銀行業來說是朝陽產業，但是作為朝陽產業其自身的制度體系也是有著很不成熟和完善的地方。不僅是在服務水平、質量上有待改進，許多有關保險公司自身的規范性問題也是目前保險公司亟待解決的。

二、個人車險業顧客滿意度的提升策略

1.宏觀方面

（1）完善法制建設，加大監管力度，創造依法經營、公平競爭的市場環境。監管組織方面，中國保監會作為中國政府監督機構應加強地方監管機構建設，提高地方的保險監管水平。監管制度方面，建立完善的信息披露制度，吸收利用外國先進的監督管理理念及手段促進保險產業的健康發展。監管立法方面，組織力量完善現行保險法制體系，完善法制環境，全面清理我國現行法規中哪些與WTO基本規則和對外承諾不符合的地方，及時制定相關條款，修改補充與《保險法》相配套的法規條例， 確保保險業務有法可依。

（2）完善保險行業內部控制制度，加強行業自律。除了已有的中國保險行業協會外，還應逐步建立人協會、公估人協會、經紀人協會等，為保險行業自律提供組織保證，制定行業自律的規章制度，及時糾正違規行為。

（3）端正經營思想，加強誠信建設。政府和監管機構要擔負起營造誠信環境的責任，嚴厲打擊失信行為，規范保險市場秩序，引導保險公司樹立講信用重誠信的思想，維護好保險業良好的社會形象。

2.微觀-保險公司方面

（1）保險業務服務人員為顧客提供滿意周到及個性化的服務，從服務人員的專業知識、服務態度、言談舉止等方面著手使顧客感到滿意，值得信賴。

（2）保險公司及其員工在理賠服務上做到主動、高效。

（3）保險公司可靠地、準確地履行服務承諾，認真處理顧客投訴。

（4）保險公司應將其服務融入到現實的具體服務設施設備、服務人員及其溝通工具等中。

參考文獻：

[1]保險基礎知識，2010，172～173

篇5

[關鍵詞]再保險業，開放競爭，轉型與發展

一、加快中國再保險業的轉型與發展是中國保險業發展的時代要求

(一)再保險業的轉型與發展是保險業發展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險業的快速發展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發展。

1.從自然基礎看，自然災害和經濟建設中出現的巨災風險逐漸增加，導致單一風險責任不斷增大，這些風險責任可能引起的巨災風險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共?；蚍直矸稚L險。

2.從保險業務增長看，我國保費收入年平均增長速度達30.0%左右。保險業務規模的增大導致保險公司的風險責任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準備金不足，尤其是單一風險責任加大與責任準備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業務發展必將引起再保險需求量的上升。

3.從保險經營的法定業務向商業業務的調整和轉化看，法定分保業務的調整將導致保險公司風險結構的變化，客觀上要求商業再保險保障增加。

4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費收入約4929億元，而再保險商業分保保費收入為200多億元，只占直接保險保費收入的5%左右；而在國外發達保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發展滯后于保險業發展.

(二)再保險業的振興是民族保險業功能轉變和擴展的必然要求

由于再保險業務經營特點，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進入這一市場的成本大大低于進入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰略要地。再保險業務的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產業與國際化特性已經對我國再保險構成了強大的競爭壓力。

在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關法律規定，設立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠遠不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團公司現有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團及下屬再保、直保子公司共實現保費收入205.95億元。在國內的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費比已經達到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權益性資產，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當年保費收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費占資本金的比例也遠遠低于我國規定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強的市場競爭力?？梢哉f，再保險公司的設立和運作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經營和設立，構成了經濟上的一大約束。二是技術性約束，由于再保險業務的運作十分復雜，需要比原保險公司更高的技術支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術性約束。

(三)再保險巾場的重構與發展，是完善保險市場建設的內在需要

原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發展，同時再保險市場發展也不能嚴重滯后于原保險市場的發展，，原保險市場發展需要再保險市場的配套發展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構，以適應形勢發展的強烈要求，

再保險市場重構的重要內容與建設內容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導致再保險巾場的逆向選擇與道德風險；導致保險風險不能得到化解；導致再保險經濟關系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發展，也影響中國保險業的國際化進程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設的完善與否直接關系著我國民族保險業發展的前景，

(四)專業再保險市場主體的建沒與發展，是再保險與原保險競爭與發展的需要

根據我國《保險法》規定，從事再保險業務的供給方主體，既可以是專業再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經驗與發展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應當以專業再保險人為土體，這主要是因為：

1.由專業再保險人承保再保險業務，可以避免原保險人商業機密的泄漏。在進行再保險業務時，原保險人應將相關的商業信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關系造成商業泄密，對原保險人會產生較大的損失，

2.因為專業再保險人在業務上具有較強的技術優勢和信息優勢，所以原保險人向專業再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關的培訓和業務技術指導。

二、中國再保險業發展取得的成就與面臨的挑戰

(一)中國再保險業發展取得的成就

1.“十五”期間，我國保險與再保險業已經與100多個國家和地區的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業務聯系，再保險的經營規模和業務領域不斷擴大，業務險種不斷增多。

2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進入中國市場，國內再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進了合作與競爭，提高了市場效率，進一步優化了市場結構。

3.再保險公司的巨災風險防范能力和管理水平逐漸提高，業務意識和技術支持力度有所增強。隨著法定分保的減少，商業再保險保費和管理在不斷增強。2005年，商業分保的市場份額首次超過法定分保。

4.國有再保險(集團)公司體制改革初見成效。經過一年多的努力，中再集團已經走出由于法定分保業務取消帶來的經營困境，3家主營業務子公司保費收入同比增長超過100%，實現了跨越式發展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實現了股權結構的多元化；集團公司二次改制工作已經進入攻堅階段，在國內再保險市場中確立了業務主渠道地位，為中再集團的未來發展奠定了基礎。

5.再保險監管體系建設逐步與國際化接軌，再保險運行規則初步形成，再保險監管法規體系初步確立?！对俦ｋU業務管理規定》的頒布施行，標志著監管制度方面的突破，我國再保險業的制度建設邁上了新臺階。

(二)中國再保險業面臨的壓力與挑戰

從國內看，我國再保險業存在的主要問題和挑戰集中表現在如下幾個方面：

1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經營牌照的專業再保險公司主要為中國再保險集團、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。

2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經紀人，尤其是通曉國際規則的我國自己的再保險經紀人。

3.再保險市場的相關制度，如評級體制和相關的信息披露制度尚未完全建立。

4.目前我國再保險市場法定再保險業務減少，但商業再保險業務比例低、規模小，尚未形成完全的再保險商業化運作。

5.從我國再保險市場上的業務交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規模較小。

6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進行業務交易的比例太小，并且分出業務居多，分入業務較少

7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業務的再保險法規及相關細則，對于再保險國際業務的往來方面的管理還存在空白。

8.再保險監管體系尚未完全建立。中國保險監督管理委員會的再保險監管機構僅為財險監管的一個處，沒有形成獨立的部門。并且，將再保險的監管放人財險監管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進行監管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監管特性難以體現，以致于再保險的其他的創新受到制約。

從國際層面看，國際再保險業及其市場呈現出的態勢，間接影響和增加了我國再保險業的經營與管理壓力，表現在：

1.對再保險實行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強市情況和弱市情況反復出現的現象。這種強市和弱市的判斷指標一般采用保險價格、利潤和保險產品供給等數據。在保險強市時，保險產品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰。周期性管理，也成為再保險公司財務管理的重要手段。標準普爾認為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務穩定性的一個決定性因素，通過觀察經營較好的25%分位點以上的再保險公司的周期管理策略，可以發現，他們經營好不是因為保費的大量增長，而是維持一個低速的保費增長，而且在很多情況下，保費規模還可能下降；也不是因為在經營范圍和地點的選擇上的一些具有激進性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質量(長期穩定的盈利能力)。

2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標回報率基礎上的定價方法成為產業化的標準。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業顯得薄弱。

3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強公司管理、提高專業水平、強化承保規則、增加財務透明度、增強合同可靠性和加強情況公布等各種議程的進行。從歷史的角度來看，再保險業比其他產業所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關財務情況的監控進一步加強；國際保險監管組織作為全球保險業的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強公眾對再保險公司財務狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴大續保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態。

三、促進中國再保險業的轉型與改革的措施

(一)市場商業化

中國再保險業已于2006年1月1日起全面啟動實行商業運作。隨著中國加入世貿組織后金融業對外開放過渡期的終結，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業再保險成為再保險公司最主要的業務來源。目前我國再保險市場總體呈現穩步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業再保險業務增長穩定。2005年，商業分保的市場份額首次超過法定分保，達到58.16%。有數據顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費收入的41.84%，其市場份額首次低于商業分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業已將白身的發展日標定位為世界一流的再保險公司，而要實現這一戰略日標，面向市場、遵循市場規則、按照市場原則進行的商業再保險業務將占據決定性的地位，這應當從戰略上加以重視與考慮。

(二)競爭效率化

隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內已初步形成了以中國再保險集團為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設立分公司并開展業務，世界最大的保險社團英國勞合社也在2005年獲準在華籌建—家全資再保險公司經營非壽險再保險業務，市場格局已經開始發生重大改變。隨著再保險市場的進一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團，也有專業再保險公司，其經營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經營的特色成為再保險公司新時期發展的上旋律。

(三)需求多樣化

隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內行家保險公司將逐步按照國際管理準則控制自己自留風險，從而分出更多的承保風險，這勢必激發再保險需求的進一步擴大。根據詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結果表明：原保險產品不同導致的風險等級與再保險需求存在正向關系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業技術的欠缺和資本金的相對不足，進入保險市場首先經營小額風險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產保險等，由于這些保單本身的風險比較小，同時發生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進步和經濟發展，保險市場中大額風險保單的需求會越來越大，比如大型企業財產保險、船舶保險、飛機保險、衛星保險以及自然災害保險等等，原保險公司單獨承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導致的再保險需求呈現多樣化態勢，為再保險發展提供了好的商機。

(四)服務全面化

開放的再保險市場對再保險公司專業技術水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風險的狀況進行分析和研究，并據此向原保險公司提供厘定費率或改進風險管理和經營策略的建議，或者根據原保險公司的經營需求及時開發新產品，提供靈活的再保險保障。加強服務、拓展服務、服務增值將成為競爭的重要內容。培育通曉國內外業務的再保險經紀人也是未來再保險市場建設的重要內容。

(五)管理精細化

隨著通訊及信息技術的快速創新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構，重新配置工作流程與員工服務、快速提供客戶服務信息的反饋等方面的作用；同時信息技術更能運用在再保險交易、精算成本等工作上，產生巨大的效益。信息技術的廣泛使用，提高了再保險市場的經營效率，對于相關的數據搜集、整理，內部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。

[參考文獻]

[1]卓志.中國再保險市場的體系構建[J].保險研究，1996，(3).

[2]卓志.國際再保險市場及其發展趨勢[R].中國保險監督管理委員會財產保險監管部課題，2003.

[3]劉京生.知識經濟與保險業[M].中國社會科學出版社，2001.

[4]裴光.中國保險業監管研究[M].中國金融出版社，1999.

[5]張國威.中國再保險市場信息不對稱及其危害研究[D].西南財經大學博士論文，2005.

[6]魏華林.中國保險市場開放與監管[M].中國金融出版社，1997.

篇6

一、加快中國再保險業的轉型與發展是中國保險業發展的時代要求

(一)再保險業的轉型與發展是保險業發展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險業的快速發展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發展。

1.從自然基礎看，自然災害和經濟建設中出現的巨災風險逐漸增加，導致單一風險責任不斷增大，這些風險責任可能引起的巨災風險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共?；蚍直矸稚L險。

2.從保險業務增長看，我國保費收入年平均增長速度達30.0%左右。保險業務規模的增大導致保險公司的風險責任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準備金不足，尤其是單一風險責任加大與責任準備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業務發展必將引起再保險需求量的上升。

3.從保險經營的法定業務向商業業務的調整和轉化看，法定分保業務的調整將導致保險公司風險結構的變化，客觀上要求商業再保險保障增加。

4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費收入約4929億元，而再保險商業分保保費收入為200多億元，只占直接保險保費收入的5%左右；而在國外發達保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發展滯后于保險業發展.

(二)再保險業的振興是民族保險業功能轉變和擴展的必然要求

由于再保險業務經營特點，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進入這一市場的成本大大低于進入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰略要地。再保險業務的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產業與國際化特性已經對我國再保險構成了強大的競爭壓力。

在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關法律規定，設立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠遠不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團公司現有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團及下屬再保、直保子公司共實現保費收入205.95億元。在國內的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費比已經達到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權益性資產，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當年保費收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費占資本金的比例也遠遠低于我國規定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強的市場競爭力。可以說，再保險公司的設立和運作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經營和設立，構成了經濟上的一大約束。二是技術性約束，由于再保險業務的運作十分復雜，需要比原保險公司更高的技術支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術性約束。

(三)再保險巾場的重構與發展，是完善保險市場建設的內在需要

原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發展，同時再保險市場發展也不能嚴重滯后于原保險市場的發展，，原保險市場發展需要再保險市場的配套發展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構，以適應形勢發展的強烈要求，

再保險市場重構的重要內容與建設內容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導致再保險巾場的逆向選擇與道德風險；導致保險風險不能得到化解；導致再保險經濟關系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發展，也影響中國保險業的國際化進程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設的完善與否直接關系著我國民族保險業發展的前景，

(四)專業再保險市場主體的建沒與發展，是再保險與原保險競爭與發展的需要

根據我國《保險法》規定，從事再保險業務的供給方主體，既可以是專業再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經驗與發展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應當以專業再保險人為土體，這主要是因為：

1.由專業再保險人承保再保險業務，可以避免原保險人商業機密的泄漏。在進行再保險業務時，原保險人應將相關的商業信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關系造成商業泄密，對原保險人會產生較大的損失，

2.因為專業再保險人在業務上具有較強的技術優勢和信息優勢，所以原保險人向專業再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關的培訓和業務技術指導。

二、中國再保險業發展取得的成就與面臨的挑戰

(一)中國再保險業發展取得的成就

1.“十五”期間，我國保險與再保險業已經與100多個國家和地區的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業務聯系，再保險的經營規模和業務領域不斷擴大，業務險種不斷增多。

2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進入中國市場，國內再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進了合作與競爭，提高了市場效率，進一步優化了市場結構。

3.再保險公司的巨災風險防范能力和管理水平逐漸提高，業務意識和技術支持力度有所增強。隨著法定分保的減少，商業再保險保費和管理在不斷增強。2005年，商業分保的市場份額首次超過法定分保。

4.國有再保險(集團)公司體制改革初見成效。經過一年多的努力，中再集團已經走出由于法定分保業務取消帶來的經營困境，3家主營業務子公司保費收入同比增長超過100%，實現了跨越式發展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實現了股權結構的多元化；集團公司二次改制工作已經進入攻堅階段，在國內再保險市場中確立了業務主渠道地位，為中再集團的未來發展奠定了基礎。

5.再保險監管體系建設逐步與國際化接軌，再保險運行規則初步形成，再保險監管法規體系初步確立。《再保險業務管理規定》的頒布施行，標志著監管制度方面的突破，我國再保險業的制度建設邁上了新臺階。

(二)中國再保險業面臨的壓力與挑戰

從國內看，我國再保險業存在的主要問題和挑戰集中表現在如下幾個方面：

1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經營牌照的專業再保險公司主要為中國再保險集團、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。

2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經紀人，尤其是通曉國際規則的我國自己的再保險經紀人。

3.再保險市場的相關制度，如評級體制和相關的信息披露制度尚未完全建立。

4.目前我國再保險市場法定再保險業務減少，但商業再保險業務比例低、規模小，尚未形成完全的再保險商業化運作。

5.從我國再保險市場上的業務交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規模較小。

6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進行業務交易的比例太小，并且分出業務居多，分入業務較少

7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業務的再保險法規及相關細則，對于再保險國際業務的往來方面的管理還存在空白。

8.再保險監管體系尚未完全建立。中國保險監督管理委員會的再保險監管機構僅為財險監管的一個處，沒有形成獨立的部門。并且，將再保險的監管放人財險監管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進行監管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監管特性難以體現，以致于再保險的其他的創新受到制約。從國際層面看，國際再保險業及其市場呈現出的態勢，間接影響和增加了我國再保險業的經營與管理壓力，表現在：

1.對再保險實行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強市情況和弱市情況反復出現的現象。這種強市和弱市的判斷指標一般采用保險價格、利潤和保險產品供給等數據。在保險強市時，保險產品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰。周期性管理，也成為再保險公司財務管理的重要手段。標準普爾認為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務穩定性的一個決定性因素，通過觀察經營較好的25%分位點以上的再保險公司的周期管理策略，可以發現，他們經營好不是因為保費的大量增長，而是維持一個低速的保費增長，而且在很多情況下，保費規模還可能下降；也不是因為在經營范圍和地點的選擇上的一些具有激進性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質量(長期穩定的盈利能力)。

2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標回報率基礎上的定價方法成為產業化的標準。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業顯得薄弱。

3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強公司管理、提高專業水平、強化承保規則、增加財務透明度、增強合同可靠性和加強情況公布等各種議程的進行。從歷史的角度來看，再保險業比其他產業所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關財務情況的監控進一步加強；國際保險監管組織作為全球保險業的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強公眾對再保險公司財務狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴大續保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態。

三、促進中國再保險業的轉型與改革的措施

(一)市場商業化

中國再保險業已于2006年1月1日起全面啟動實行商業運作。隨著中國加入世貿組織后金融業對外開放過渡期的終結，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業再保險成為再保險公司最主要的業務來源。目前我國再保險市場總體呈現穩步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業再保險業務增長穩定。2005年，商業分保的市場份額首次超過法定分保，達到58.16%。有數據顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費收入的41.84%，其市場份額首次低于商業分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業已將白身的發展日標定位為世界一流的再保險公司，而要實現這一戰略日標，面向市場、遵循市場規則、按照市場原則進行的商業再保險業務將占據決定性的地位，這應當從戰略上加以重視與考慮。

(二)競爭效率化

隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內已初步形成了以中國再保險集團為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設立分公司并開展業務，世界最大的保險社團英國勞合社也在2005年獲準在華籌建—家全資再保險公司經營非壽險再保險業務，市場格局已經開始發生重大改變。隨著再保險市場的進一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團，也有專業再保險公司，其經營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經營的特色成為再保險公司新時期發展的上旋律。

(三)需求多樣化

隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內行家保險公司將逐步按照國際管理準則控制自己自留風險，從而分出更多的承保風險，這勢必激發再保險需求的進一步擴大。根據詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結果表明：原保險產品不同導致的風險等級與再保險需求存在正向關系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業技術的欠缺和資本金的相對不足，進入保險市場首先經營小額風險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產保險等，由于這些保單本身的風險比較小，同時發生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進步和經濟發展，保險市場中大額風險保單的需求會越來越大，比如大型企業財產保險、船舶保險、飛機保險、衛星保險以及自然災害保險等等，原保險公司單獨承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導致的再保險需求呈現多樣化態勢，為再保險發展提供了好的商機。

(四)服務全面化

開放的再保險市場對再保險公司專業技術水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風險的狀況進行分析和研究，并據此向原保險公司提供厘定費率或改進風險管理和經營策略的建議，或者根據原保險公司的經營需求及時開發新產品，提供靈活的再保險保障。加強服務、拓展服務、服務增值將成為競爭的重要內容。培育通曉國內外業務的再保險經紀人也是未來再保險市場建設的重要內容。

(五)管理精細化

隨著通訊及信息技術的快速創新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構，重新配置工作流程與員工服務、快速提供客戶服務信息的反饋等方面的作用；同時信息技術更能運用在再保險交易、精算成本等工作上，產生巨大的效益。信息技術的廣泛使用，提高了再保險市場的經營效率，對于相關的數據搜集、整理，內部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。

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一、銀行保險的發展及其現狀

銀行保險于20世紀80年源于歐洲，目前已成為國際保險業的主要發展趨勢之一。銀行保險主要有四種組織形態：1.銷售聯盟。銀行和保險公司通過合作協議的方式，銷售保險產品；2.合資公司。銀行和保險公司建立合資公司開發和銷售保險產品；3.兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，開發和銷售保險產品；4.直接進入。銀行組建自己的保險公司，或保險公司設立自己的銀行進行保險產品的開發和銷售。我國的銀行保險起步于1995年，主要形式是保險公司與銀行聯盟銷售保險產品。

近兩年我國銀行保險的發展極為迅猛，幾乎所有的保險公司都與商業銀行簽訂了合作協議，合作的范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產品等；同時還開展了融資業務、資金匯劃、網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等業務的合作。2002年，中國人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業務保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20％來自銀行保險業務，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業務保費收入為54.11億元，占總保費收入的22％；新華人壽保險公司則實現銀行保險業務保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復業的太平人壽保險公司，開業5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業務保費收入占60％以上。據統計，2002年全國銀行壽險業務保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1％，可見銀行保險業務已成為壽險主要銷售的產品之一。

銀行保險的發展給銀行、保險公司和消費者帶來三贏：銀行可以提高各項資產的利用率，擴大業務品種，增加中間業務收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現有的機構和人員，得到穩定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員，擴大營業規模，從而降低分銷成本，提高保險產品的生產率和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”服務的便利。但是，銀行保險作為一種創新，在帶來收益的同時，必然會帶來新的風險。因此，有必要加以規避與控制。

二、銀行保險的風險分析

在銀行保險業務中，直接的行為人是消費者、銀行、保險公司。對于消費者來說，出現風險的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險產品的誤解，從而導致的錯誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險公司的銷售，自己并不生產保險產品，同時也不承擔經營產品的風險。因此，銀行承擔的風險主要是銀行信譽與品牌的風險。對于保險公司來說，作為銀行保險產品的設計者和銀行保險經營風險的主要承擔者及最終承擔者，所承擔的風險較高，而且由于消費者的某些行為，更有可能加大保險公司的風險。因此，這里主要分析保險公司承擔的風險。

（一）產品開發風險

新險種的開發是一項復雜的系統工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價、營業分析到最后推向市場的全過程，這當中任何一個環節發生失誤，都將導致風險發生。以目前占銀行保險市場份額最大的產品——躉繳的分紅保險為例，2002年占銀行保險的保費收入43.6％。由于分紅型產品比例過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，導致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

（二）營銷渠道風險

1.合作短期化。目前國內大多數保險公司和銀行簽訂的都是一年期的協議，這種隨意性很強的短期協議根本無法保證未來穩定的保費收入來源。尤其當前銀保雙方還不能進行資本參與或就某類特定產品的分銷建立合資企業時，銀保之間沒有建立長期合作關系，對保險公司的發展是有影響的。

2.經營成本加大。為了擴張業務，各家保險公司都把精力放在與銀行網點建立合作關系上，卻忽視了開發適銷對路的新產品這一關鍵問題。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占有銀行保險業務，通過索要高額手續費方式，直接導致了保險公司經營成本的提高。2002年，保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實施的新《保險法》規定，一家銀行網點可以多家保險公司的產品，如果各家保險公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導致價格競爭加劇，使得保險公司的經營成本進一步加大。

（三）經營技術風險

1.發展銀行保險需要大量的技術投入。銀行保險是一個系統工程，需要專門的技術來支持其發展。在目前的運作機制下，銀行的網點和柜臺是現成的，大量新技術的投資（如銀行保險產品的研發、計算機系統的開發、銀行柜臺人員的培訓）主要是由保險公司承擔，如果技術投資不能在短期內產生預期的由規模經濟帶來的成本節約，導致規模不經濟，就會出現技術風險。這種技術風險可能導致保險公司競爭效率的重大損失，并有可能致使保險公司長期不景氣。

2.銀行保險的技術含量遠高于傳統的保險營銷方式。在傳統的保險人營銷方式中，保險公司只需引進一些管理模式在內部消化，而銀行保險需要銀行與保險兩個行業的密切協作。例如，我國銀行的電子結算網絡不但要求保險公司建立起功能強大的數據管理系統及自動化水平較高的業務處理系統，還要求保險網絡能夠與銀行結算網絡融通。而現在我國保險公司無法提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目，也無法實現銀保聯網和實時管理的現代化。因此，這些新技術的運用，也有可能會增加銀行保險的經營風險。

（四）承保操作風險

由于保險產品不同于銀行儲蓄產品，保險產品的銷售實際上就是保險合同的簽定，其中銷售人員的誠信，客戶的如實告知是保險合同成立的前提條件。因此，在銀行保險業務的承保環節中會出現以下風險：

1.由于操作失誤或銀行柜臺人員違規操作而造成保險公司的損失。具體表現為兩種情況：一是保險公司發出的指令執行不當，或是由于有關信息未能及時傳遞給銀行柜臺人員，或是在傳遞過程中出現偏差，或是銀行柜臺人員未能正確領悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺人員業務技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。

2.由于信息不對稱引起的道德風險。在銀行保險業務經營中存在著三個層次的委托——關系：銀行業務人員希望客戶如實告知保險標的的風險狀況；保險公司業務人員希望銀行業務人員加強承保管理；保險公司希望自身的業務人員加強核保、核賠管理，提高服務質量。然而，由于三方信息不對稱和目標函數的不一致性，各自從利益最大化出發或由于道德上的某些行為，造成了保險公司在經營中的道德風險。其具體表現為：（1）客戶的道德風險。如不履行如實告知義務、故意隱瞞重要事實、制造保險事故或捏造保險事故的發生以及夸大保險事故損失，使保險人支付額外賠款等等。（2）銀行業務人員的道德風險。由于銀行業務人員在受理投保時可能明知保險標的不符合承保要求，但為了實現自身利益而盲目接受投保，加大了承保風險。（3）保險公司業務人員的道德風險。保險公司業務人員有可能是由于利潤和費用原因，在核保和理賠時，為了上保費規模，放松承保條件；或擴大保險責任，對除外責任造成的損失也隨意進行保險賠償。（4）客戶、銀行業務人員、保險公司業務人員三方中的兩方或三方共同勾結形成的道德風險。

（五）法律政策風險

法律政策風險是指金融機構或其他經濟主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規定或由于國家政策的調整，而得不到實際履行，從而給合同的當事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執行性的風險，還包括是否將自身的法律責任以恰當方式轉移給對方的風險。目前，銀行保險的法律政策風險主要表現在以下三個方面：

1.銀行保險關系復雜，容易滋生法律風險。銀行保險涉及多個當事人的關系，在法律關系上必然表現為多重法律關系的組合，不同權利、義務的銜接，其中還需相當的靈活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時，保監會對銀行兼職人員是否應經過相應的培訓或通過人資格考試并沒有做出嚴格審查與監管的規定。因此，法律風險較大。

2.銀行保險產品的創新與法律、法規相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著巨大的法律風險。目前銀行與保險合作的法律、法規還未見到一個成文的法令和政策出臺，使得銀行保險的創新還缺乏一個有利的法律環境。加之我國確立了銀行、保險、證券分業經營模式，使得銀行與保險公司的合作必須小心翼翼，保險公司面臨的法律風險更加突出。

3.銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經濟、產業政策影響較大，政策性風險突出。以汽車消費信貸保險為例，銀行在發放貸款時已將大部分風險轉移到保險公司身上。但由于國家鼓勵汽車消費，車價不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現已發放的汽車消費貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風險，使得保險公司在經營中不得不面臨著政策風險的挑戰。

除上述五種風險因素外，信譽風險、心理風險、信息風險等都會對銀行保險業務的健康發展起到不良的影響。各種風險還可以相互依存、相互轉化。

三、銀行保險的風險規避與控制

（一）提高保險公司研發產品的能力

保險公司將部分產品銷售職能轉移給商業銀行，一方面可以更好地提升保險產品的銷售效率；另一方面盡管保險公司是銀行保險產品的實際設計者和經營者，但由于其產品均由銀行進行銷售，使它在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。因此保險公司要維持生存，就必須開發出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產品。解決這個問題的首要辦法是銀保聯手創新產品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發。保險公司應了解客戶的需求，并使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務的需求。

（二）提升保險公司客戶服務水平

客戶是企業生存發展的基礎，通過加強客戶服務，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應，拓展新客戶，促進產品開發和保證客戶利益。應該消除顧客對銀行保險產品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產品提供的附加服務是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產品人員的資格應作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓并必須取得保險人資格等。

（三）建立銀保長期合作機制

國際保險業和金融業這些年來發生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發揮各方優勢，盡快調整產業結構，建立起長期合作的機制。保險公司與銀行應有戰略眼光，樹立穩健、持續發展的觀念。銀保雙方都應重視對現有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規劃、養老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。

保險公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎上，從完成既定的工作目標和風險防范出發，應立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應考慮銀行柜臺人員個人目標和企業目標的偏差，既要照顧企業的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，有效化解銀行保險的操作風險。

（四）建立銀行保險的客戶管理系統

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【關鍵詞】保險市場發展現狀未來發展對策分析

一、我國保險市場發展的現狀

第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特點之一。

第二,中國保險業的發展還處于一個低水平。按照保險業發展的規律,保費收入一般占當年國內生產總值的3-5%。從目前西方發達國家而論,年保費收入一般都占本國國內生產總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當然,我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經濟還不發達,人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三,中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立,但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市,這就造成了保險市場發育不均衡性。

第四,中國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一,產品結構簡單與供給不足,以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少,但產品結構雷同和保險責任不足,是業內人士的普遍呼聲。中國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經營水平還處于初級發展階段。

為進一步完善市場法制化的建設,使外資公司進入市場更加有法可依,保監會也努力提高保險市場的專業化監管水平,也按照世貿組織透明化的要求進一步提高了保險法的制訂和監管工作透明度,加強了監管工作的程序化和規?；慕ㄔO。這兩年來外資保險公司在中國推進的速度明顯快速化,大批外資機構人員和資金的介入讓中國的保險業更加快地走向國際化。市場是很大的,當我們在成長的時候,同樣目前國內的保險公司也同樣在迅速成長,國內的保險公司現在水準也很迅速地在提高。

二、我國保險業發展對策

1.深化改革、完善公司治理結構

我國保險業改革和發展的主要思路是繼續深化保險業的企業改革,繼續落實各項改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵股份制保險公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構,支持符合條件的股份制公司在境內外上市,建立符合市場經濟發展要求的現代保險企業。繼續培育多層次的保險服務體系,繼續培育和發展國際的大型保險集團,允許保險公司根據市場地位和業務發展需要整合內部資源,成為主業突出優勢互補的企業集團。完善保險市場的準入機制,增加市場主體,為保險市場注入活力。積極培育再保險市場,支持保險公司和其他各類投資主體參股設立保險公司,增強我國再保險市場的整體承保能力。規范發展保險中介市場,鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式,發揮專業經營優勢,逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監管水平,防范風險

要提高保險業監管水平,加強國際保險監督合作。一是加強償付能力監管的制度建設,加大對違法違規機構的處罰力度,切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監管,積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式和手段,及建立動態的保險資金運用風險監控模式。三是加強與國際保險監督管理協會的合作。繼續深入、廣泛地學習國際保險業監管的先進經驗,加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實現保險業監管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險市場的重要組成部分,中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。

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保險企業國際化指一國的保險業在海外設立分支機構,開展保險業務,形成信息靈敏、規模適當、結構合理的保險企業網絡。同時在對等的條件下,允許外國保險機構進入本國,開放本國的保險市場。

2我國保險企業國際化的現實考慮

筆者認為,中國保險企業國際化的方式是多樣化的,我國保險業國際化可以從以下幾個層面來進行現實考慮。

第一,不一定要在本國市場出現飽和時才向海外擴展。通常大型保險公司只有在本國的業務和市場出現飽和的情況下才會向海外擴展。在本國拓展業務的同時,適當向海外擴張,通過實戰學習國際上的先進經驗等也可以促進本國業務的成熟。

第二,國際化所帶來的風險仍應重視。在全球保險業國際化的過程中出現了兩個明顯的現象:一是過去很多曾是封閉型市場,現在向國外保險業開放,明顯的例子就是歐盟、印度以及中國。但實際上包括法國和德國向海外保險公司開放市場也是在十多年里才開始的;二是許多曾對保險產品費率和條款格式進行嚴格控制的國家,已開始放松管制?，F在如果一個企業要進入海外市場,門檻來自于純粹市場經營能力,而不再是法律法規方面的限制。如果人們對新的市場不熟悉,仍然要面臨嚴峻的考驗。

中國保險企業走出去之后,就要面臨所在國的法律約束和監管,必然需要對所在國法律進行深入的研究和很好的把握。除此之外,保險企業應重視文化的認同,這是企業國際化過程中最不容易被看到,但又是最容易造成損傷的風險。

可以說,保險國際化后對保險經營的影響主要是經營風險的增加。保險經營風險大體分為兩類:一類是承保風險,一類是投資風險。在承保方面,保險國際化使得保險經營國際化和慣例化。另外,國際化使保險市場競爭加劇,那些片面追求份額、不計經營效益的非理性競爭行為也可能在一定程度上對整個市場,以至于對整個行業造成損害。在國際化條件下,再保險分出業務和轉分保分出業務在更多的國家分散。任何一個國家金融形勢的變化和保險市場的波動都會對再保險業務分出國的保險市場產生影響,都會導致業務分出國保險市場的波動,甚至導致業務分出國保險市場的不穩定,這對保險監管部門也有一定的風險。在投資方面,國際化會增加匯率風險、利率風險和信用風險。在這種體制下,不但本國利率的變化會影響本國保險業的發展,而且關聯國利率的波動也會對本國保險市場產生互動。同時,不同國家的交易方的信用水準也會影響本國保險業的穩定。總之,在保險國際化條件下,保險公司風險將出現多元化、國際化和復雜化,保險市場波動將呈現出連動化的新局面。因此,對于國際化中出現的風險仍應予以重視。

第三,大力發展我國再保險市場。再保險的國際性特征,決定了它必然成為保險國際化的重要組成部分。因此,要加速我國保險國際化的進程,就必須大力發展我國的再保險市場。近年來,隨著直接保險市場的快速發展,我國再保險市場也取得了長足的進步。目前,我國再保險市場初步形成了國有控股(集團)公司、股份制公司和外資公司多種形式并存、專兼業經營相結合、公平競爭、多元化發展的市場格局。截至2008年年底,我國專業再保險公司共9家,其中,中資專業再保險公司3家(1家集團公司、2家股份公司)、外資分公司6家。隨著再保險供給主體的增加,以及各主體資產總額的上升,我國再保險市場的承保能力進一步提高。

3完善我國再保險市場的途徑

3.1優化市場主體結構,擴大國內再保險供給能力

其一,做大做強中再集團的同時,加強市場行為監管,反對其壟斷和不正當競爭行為。通過改造中再集團,使其成為符合現代經濟要求的市場主體不失為一條捷徑。但是在改造中再集團的時候,必須將其推向市場,讓其感受到市場的壓力,促使其自身的變革,實現在自由競爭環境下的鳳凰涅槃。

其二,建立共保集團,鼓勵各直接保險公司建立互惠共保體系。巨災風險損失的巨額性和競爭的激烈性,都促使國內保險公司選擇了聯合以應對大型的單個保險項目。國內已形成了共保機制,實行首席共保人制度,這樣的合作無疑增強了國內保險公司整體的承保能力,緩解了國內保險公司之間的惡性競爭,但是對于常規保險業務,國內保險公司之間的合作較少。對保險公司來說,即使承保的是非巨災風險等,也會由于某一風險的發生,導致賠付額瞬間大幅上升,導致公司經營的不穩定。所以,各保險公司應繼續考慮針對一些特殊風險,建立行業互助保險組織或組建某風險同保集團,這樣既可形成國內各公司間的相互信任、相互合作、共同發展的良性循環,促進我國再保險市場盡快走向成熟,也可防止出現市場開放造成的保費嚴重外流現象。

其三,鼓勵、促進中外資再保險公司合作。國際再保險業開展得較早,早期的經驗積累和數據較完善,我國專業再保險公司可以引進短期外資戰略投資者,或中資再保險公司與外資公司建立短期戰略合作關系等方式獲得國外先進承保與風險管理技術和信息系統管理經驗,提高自身的經營管理水平。

3.2鼓勵再保險中介機構的發展

由于再保險行業對從業人員的專業性和技術性要求較一般保險行業從業人員的要求更高,因此國際上大部分再保險人的業務都是通過再保險經紀人等中介機構辦理的。而目前我國再保險經紀人寥寥無幾,再保險中介機構的緩慢發展,已經成為制約我國再保險市場發展的重要因素,而以再保險經紀人為代表的中介機構從業人員的高要求性則是再保險中介機構發展緩慢的主要因素。因此,提高再保險中介機構從業人員的綜合素質已成為一個亟待解決的問題。政府應以多種渠道和方式加強中介機構從業人員的專項培養,加緊培養和造就一大批高素質、高水平尤其是國際型、開放型、復合型的再保險管理人才和業務專業人才。

此外,應進一步建立完善再保險監管制度。我國應建立直接監管和間接監管相結合,并以間接監管制度為主體,符合國際慣例并體現自身特色的再保險監管體系。具體來說,我國應建立包括市場準入機制、市場日常監管和市場退出機制在內的再保險全過程監管框架。

4加強我國保險監管的國際協調與合作

對于跨境保險機構,母國監管當局和東道國監管當局應該進行合理的監管分工和合作。通常,母國監管當局負責對其資本充足性、最終清償能力等實施監管,東道國監管當局負責對其所在地分支機構的資產質量、內部管理和流動性等實施監管。同時,兩國監管當局要就監管的目標、原則、標準、內容、方法以及實際監管中發現的問題進行協商和定期交流。因此,在逐漸開放我國保險市場的同時,應盡快對在我國境內設有保險機構或我國在對方國家設有保險機構的監管當局建立穩定的監管協作機制。具體來說應參照東道國與母國監管責任劃分的國際慣例,加強監管信息交流,協調實施對跨國保險機構的有效監管,在保險業全球一體化進程中,確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監督。

另外,要積極參與國際保險監督官協會的各項活動,加大對國外先進經驗和成功做法的引進,從而提高我國的保險監管水平。作為國際保險監督官協會會員和新興市場國家的保險監管當局,中國保監會要切實利用好這個國際保險監管交流與合作的場所,積極參與國際保險監督官協會的各項活動,認真學習世界各國同行們的成功經驗和有效做法,同時,有針對性地研究國際保險監督官協會近年來制定的對各國具有普遍指導意義的保險監管原則和建議,及時引進國外先進經驗和成功做法,結合中國具體國情,研究出一套既符合中國保險業實際,又能與國際接軌的保險監管機制,提高我國的保險監管水平。

[論文關鍵詞]保險企業國際化現實思考

[論文摘要]我國保險業已全面對外開放,保險國際化成為人們關注的焦點。本文在對保險國際化與保險企業國際化進行界定的基礎上,結合我國保險業發展的實際從四個角度對我國保險企業國際化予以現實思考。

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中圖分類號:F840文獻標識碼:A文章編號:1009-2374(2009)10-0079-02

保險(僅指商業保險)是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。保險是以契約形式確立雙方經濟關系,以繳納保險費建立起來的保險基金,對保險合同規定范圍內的災害事故所造成的損失,進行經濟補償或給付的一種經濟形式。

一、財產保險的發展沿革

保險業作為金融業的三駕馬車之一,在我國經濟快速發展、人民收入快速提高的今天,受到越來越多的重視。隨著我國社會體制的進步,保險業的發展也體現出了類似的發展步伐?？v觀我國保險行業的發展歷程可以深刻體會出國內在不同國情及保險行業發展狀況下對于保險的接受程度。

1995年10月頒布的《保險法》規定:實行分業經營,同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。此后我國批設的保險公司均按分業經營的原則設立。但在此之前,已有中國人民保險公司、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司、新疆兵團保險公司等四家綜合性保險公司。1996年,人保率先實行分業經營。此后,兵保將原有壽險業務消化后,成為專營財險業務的新疆兵團財產保險公司。2001年,太平洋保險公司以中國太平洋保險(集團)公司全資控股中國太平洋產險股份有限公司和中國太平洋壽險股份有限公司的模式,完成產、壽險分業經營體制改革。

自國內保險業恢復以來,產險的起步與發展在相當長時期內一直走在壽險的前面。但自1996年產壽險分業經營之后,相對于壽險業的飛速發展,產險卻似乎一下子失去了其強勁發展的勢頭而陷入困境,其經營中所暴露出來的問題也越來越多。產壽險發展出現反差的重要原因之一是壽險業新近采用的營銷體制較為成功。如何正確認識產險面臨的形勢,特別是有關產險營銷的若干問題,關系著產險今后能否長期穩定地發展,能否擺脫其目前的徘徊局面而躍上一個新臺階。

二、財產保險業存在的問題

隨著我國經濟的發展,對外開放程度的不斷擴大,我國加入WTO后,保險市場對內、對外進一步放開,大量的外資保險機構涌入我國,對我國的內資保險公司也產生了相當大的影響。如何面對這些挑戰,彌補在發展中存在的不足,跨越影響產業進一步發展的障礙,是我國保險企業,特別是財產保險企業現在的首要任務。本文從以下幾個方面探討我國財產保險在發展中存在的一些問題:

(一)營銷模式

營銷即展業,產險營銷就是指保險業務的拓展、保險市場的開發以及保單的推銷。和其他的保險產品一樣,各種財產保險都是商品,也存在著如何進入社會、如何被社會認可以及如何被大眾接受的營銷問題,特別是在當今保險商品激烈競爭的環境下,營銷是能夠控制保險企業命運的重要活動,關系著保險公司的興亡。

首先產險營銷是一種經營活動,它不僅僅局限于促銷或推銷環節,而應是貫穿于保險服務全過程的一種行為。其次,現代產險營銷也是一門文化品味頗高的藝術與技巧,并非一個單純的經濟交易行為。再次,營銷的內涵豐富多樣,是一個龐大的系統工程,從市場調研、整體策劃、保單設計,信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險標的、簽發保單以及理賠總結等,環環相扣,相互影響,每一環節又各有特色,變化萬千。這就要產險從業人員要有較高的素質、修養和能力,能針對不同的對象,使用不同的方法。同時產險營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規范服務,對營銷方式的選擇也要多種多樣,具備相當的彈性與應變能力。

作為整個保險業運行的第一步,營銷是保險商品走向市場的必由之路,也是相互間競爭的主要領域和方式之一。產險營銷是否順利,直接關系著保險企業的生存與發展,規模與效益,以及經營管理的好壞。

(二)體制改革

首先要深化經營體制改革,建立符合現代企業制度的經營機制。比起國外完備的保險經營體制,我國的保險業還處于剛剛起步的階段,國家還應給予保險產業政策上的扶持,例如適當調低保險企業稅率,進一步放寬保險資金運用渠道,提高保險資金投資收益率,支持國有商業保險公司進行股份制改造,促進國有商業保險公司責任準備金加速積累和保險償付能力穩步增強,使國有商業保險公司快速、健康發展,不斷壯大我國保險業的實力。

其次國家還應支持國有商業保險公司的人事制度和工資制度改革,建立新型的、與現階段我國保險市場發展狀況相適應的、適應市場經濟體制的、“激勵與約束相容”的現代經營機制,徹底改革在計劃經濟體制下國有商業保險公司的行政設置,以《公司法》為依據,按照現代商業企業經營管理的要求,使保險公司真正成為自主經營、自負盈虧的法人實體和市場主體。

(三)監管模式

我國保險監管體制中長期存在著監管對象不完全、信息披露機制不健全等弊端。在我國,保險市場正日益趨于成熟,提供各類保險服務的市場主體齊備,消費者的保險意識和產品鑒別能力也在不斷增強,這就要求保險市場形成一個較為嚴密的監管法律體系。受世界經濟自由化和一體化趨勢的影響和帶動,近些年西方保險市場呈現了放寬監管的趨勢。目前,西方國家監管模式呈現出從市場行為監管向償付能力監管轉變、從機構監管向功能監管轉變、從分業監管向混業監管轉變、從嚴格監管向松散監管轉變,以及保險信息公開化、保險監管法制化等趨勢,這些很值得我們學習和借鑒。但要從根本上完善我國保險業的監管體制,就必須要徹底明晰保險公司產權、進一步放開保險費率管制、完善償付能力監管機制、完善信息傳導機制、并探索功能性協調監管模式。

三、財產保險業的未來發展方向

(一)實施人才戰略

建立有利于吸引人才、留住人才的用人機制,做到人盡其才、才盡其能、能有所酬,要善于發現和發掘人才,加大人才的培訓與培養力度,提高現有員工的整體素質,尤其要加強中高級管理人員的培訓,為提高公司經營管理水平奠定堅實的基礎。

(二)實施產品開發戰略

不同行業,不同區域,不同的人群對保險的需求程度是不同的,這就要求保險企業有針對性的研究不同人群的保險需求及收入水平,開發出適合不同行業特征,不同地區發展水平,不同人群需求及經濟承受能力的保險產品,做到人無我有、人有我優、人優我新。

(三)實施創新戰略

面對新的發展形勢,創新的重點要在經營決策、市場企劃以及服務和管理方面有所突破。用戰略眼光、世界眼光、戰略思維,研究新事物、新問題,用前瞻性思維方式來創新和決策。

(四)建立專屬自保公司

建立專屬自保公司,是增加保險市場供給主體的現實選擇。自保公司是隸屬于一個本身并不從事保險業務的公司或集團公司、主要為其母公司提供保險服務的保險機構。自保公司可以直接對其母公司承保或通過母公司或子公司所在地的直接保險公司辦理再保險的形式為母公司承保。因此,自保公司通常行使的是再保險公司的職能。我國有比較好的建立專屬自保公司的條件,可以在條件比較成熟的行業或大型企業集團進行試點,比如航空、鐵路、郵電、航運、石化集團、糧油系統等,待取得經驗后再推廣開來。

財產保險業作為一個雖然發展迅速,但是也在發展中遇到重重障礙的行業,必然會經歷一個不斷解決舊問題,不斷面對新問題的階段。當前激烈的競爭環境,是推動財產保險業健康發展的重要因素。國內財產保險企業只要牢牢抓住這一難得的歷史契機,利用好有利的政治與經濟環境,就一定能夠迎頭趕上和超過同行業的世界領先企業,成為國內金融產業中不可或缺的重要力量。

參考文獻

[1]康鵬.中國財產保險公司效率及其影響因素的實證研究[D].暨南大學學位論文,2006.