金融支持論文模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融支持論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

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二、農村城鎮化建設中的金融支持方略

1.政策性金融機構的支持。中國農業發展銀行給予農村和農業的發展提供政策性的金融支持，它具備產業扶持及救濟的性質。中國農業發展銀行具有商業性的金融機構信用中介的職能，它執行有償借貸，不過它的業務對象指向明確，一般只針對農業、經濟的開發等方面，有明顯的政策性傾向。農村的基礎設施建設需要大量資金投入，而且農村的商業性金融機構因為基礎設施的投資具有回收周期長、公共性質、報酬率低等因素容易造成金融資金供應不足，所以這些農村建設需要有政策性金融機構提供服務，來添補商業性金融機構的資金供應短缺。

2.商業性金融機構的支持。在我國的農村金融市場中，商業性的金融機構主要包括中國農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村商業銀行及農村信用社的營業網點。為適應我國的社會主義新農村的建設和農業的現代化發展對金融服務的要求，農業銀行通過實踐探索和總結出新時期服務“三農”的方法，已經在一些地區開展了面向“三農”的金融服務試點工作。目前郵儲銀行的定位是堅持服務“三農”、服務廣大城鄉居民、服務中小企業；依靠郵政的網絡優勢，不斷豐富金融產品，積極地拓寬營銷渠道，加速完善服務功能。農村商業銀行是由農村信用合作社改革，大部分農村商業銀行定位于服務“三農”、扶持農村中小企業及縣域經濟的發展，是農村金融市場不可或缺的一部分。

3.合作制的金融機構的金融支持。農村信用社是我國的農村金融市場上具有合作性質的正規的金融機構，成立于上世紀50年代，自成立之初就以服務“三農”，服務地方經濟為宗旨，是支持“三農”發展的主力軍。其分支機構差不多遍布所有的農村和鄉鎮，分支機構的數量眾多，農村信用社如此龐大的經營機構網絡為農村的金融服務打下了堅實的基礎。

4.農村其他金融機構及小貸公司的的支持。近幾年來，國家提倡放開農村金融市場，以加快城鎮化建設的步伐，更好服農、助農，在此背景下，村鎮銀行、小貸公司、貸款公司如雨后春筍般蓬勃發展，在一定程度上拉動了農村的經濟發展，增加農村的勞動就業率，提高農村落后地區的勞動生產力水平，符合政府解決“三農”問題的經濟戰略方針。

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（二）金融支持金融支持是指為了促進某一產業或某一地區的快速發展，金融業通過直接或間接手段對金融資源進行整合、配置，并在資金供給、金融服務等方面對支持對象進行主動的、有計劃的和全方位的扶持。為了保證農地產權比例化市場流轉的順利進行，在政府部門宏觀調控和政策支持下，金融機構通過市場直接配置資源，在保證自身實現利潤最大化的同時，最大限度地滿足農地流轉過程中對資金的需求，從而實現金融業和農地流轉的協調發展。

（三）農地流轉與金融支持的關系1.農地流轉與農村金融的發展相輔相成。農地流轉與農村金融的發展是相輔相成的。一方面，農地流轉的市場化程度、流轉規模、流轉績效與金融支持和資金配置效率是密切相關的。資金的獲取和流動速度直接影響著農地的流轉，進而影響著經濟的發展水平；另一方面，農地流轉提高了農業生產的規模化、現代化和集約化程度，增加了對農村信貸、保險、投資、期貨、票據等現代金融產品和服務的需求，進而推動了農村金融的發展。2.金融支持是實現農地產權比例化流轉的前提條件。農地產權比例化市場流轉過程，是將農地進行商品化和資本化的過程，是將產權性質的農地向可增值的金融資產的轉化。足夠的資金支持是農地實現資產功能轉化的前提和保障。農村金融的支持力度決定了農地流轉效率的高低和規模化經營水平，進而決定了農地財產功能的實現程度。金融機構的發達程度影響著資金流動的順暢程度，進而影響著土地流轉的速度和效率。3.農地產權比例化市場流轉是農村金融發展的動力。農地產權比例化市場流轉是將農地承包經營權轉化為農戶從事規模農業和非農產業經營的“本錢”，使之進入資本市場，進而演化為輔的金融工具。因此，農地是農村金融發展的物質基礎，通過農地產權比例化市場流轉，實現土地的規模經營，促進農業生產績效的提高，進而推動了農村金融的快速發展。隨著轉入農地的農戶生產規模的擴大，對生產性資金需求也進一步擴大，促進了對農村金融產品和服務的需求的增加；其次，農地產權比例化流轉，增加了農地流轉的靈活性和產權的實現機制，使得金融機構的債權保障程度得到提高，刺激了農村金融主體的資金供給動機。

二、農地產權比例化流轉的金融支持體系構建原則

（一）不得違反國家的“三不得”原則國家政策明確規定，農村土地承包經營權流轉，不得改變集體所有的性質、不得改變土地用途、不得損害農民的承包權益。因此，在開展農地產權比例化市場流轉的金融支持政策時也要堅持“三不得”的原則，對于一些從事商業性開發活動、改變土地所有性質、改變土地用途、非法強占農民土地、嚴重損壞農民權益的流轉行為不予以金融支持。

（二）以實現規模化經營和增加農民財產性收入為目的黨的十八屆三中全會提出鼓勵承包經營權在公開市場上流轉，發展多種形式的規模經營，賦予農民更多財產權利，探索增加農民財產性收入的渠道。因此，農地產權比例化市場流轉的金融支持必須以保證農地順利流轉、實現規模經營為前提，以增加農民財產性收入、保護農民合法權益為目的。

（三）堅持以市場化為導向，以政策扶持為支撐的原則開展農地產權比例化市場流轉的金融創新活動，首先，要堅持以市場為導向，以商業化運作為基礎，通過市場實現對土地和金融兩種資源的合理配置；其次，以國家的政策扶持為支撐，國家通過財政手段和貨幣手段鼓勵金融機構在保證自身利益的同時，最大限度地為農地流轉和規模化經營提供資金支持。

（四）以優先解決失地農民的社會保障為原則對于進行農地產權比例化流轉的失地農民，養老、醫療、就業等社會保障問題成為農地流轉能否順利進行的關鍵。金融機構在支持農地流轉的同時要優先支持失地農民社會保障體系的建立，成立失地農民土地社會保障專項資金，并對其進行專項管理，從而保障農民的長遠利益。

三、農地產權比例化市場流轉金融支持體系的基本框架

（一）農地產權比例化流轉金融支持的組織體系有效的組織體系是農業經營主體和金融資本有機結合的中介，是保證農地流轉金融支持體系高效運作的核心。1.加大政策性金融機構的支持力度。由于農業天生的弱質性和低收益性，決定了國家政策性金融機構和合作金融機構成為農業金融的主體。從組織體系建設上，國家對農地市場化流轉的金融支持可以采取漸進性原則：第一階段主要是依托現有的農村金融供給體系，穩步開展農地流轉的金融支持業務。加快農業發展銀行的職能轉換和信貸業務創新，充分發揮其對土地流轉進行資金支持的政策調節作用；第二階段，當農地流轉達到一定規模后，成立專門的農地金融機構，全面推行中長期農地流轉的金融支持業務。2.繼續發展農村合作社的農地金融業務。農村合作社在農地流轉的金融支持體系中具有不可忽視的作用，但目前我國農村信用社存在著資金外流、業務創新不足、支農力度不夠等問題，仍不能滿足農地大規模市場化流轉過程中對資金的需求。因此，應加快對農村合作社的業務創新和體制改革。在農村信用社內部成立“農地流轉金融支持中心”，負責農地抵押貸款業務，滿足農戶規模化經營的貸款需求，以充分利用農村信用社深入基層、網點眾多和信息成本低的優勢。3.鼓勵商業性金融機構開展農地流轉金融支持業務。由于商業性金融機構堅持“盈利性、安全性和流動性”的經營原則，使其不適合開展過多的政策性金融業務，但商業銀行具有的資源優勢和資金實力對農業的規模化生產又是必不可少的。因此，商業性金融機構可建立農地流轉項目的信用等級評價體系，對滿足農地產權比例化市場流轉的金融產品和服務進行開發設計；同時重點發揮農業銀行在農地流轉資金支持方面的主導作用。4.壯大新型農村金融機構的金融支持力量。新型農村金融機構主要包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等機構。該類機構以立足農村、服務三農為目標，能夠滿足農村各種經濟主體在農地產權比例化市場流轉過程中的資金需求，同時由于新型金融機構在貸款程序、貸款項目、貸款期限和額度上都符合農戶的現實需求，因此市場前景較好。但該類金融組織同樣面臨著較高的市場風險，且組織管理上不夠規范，因此對農地產權比例化流轉的金融支持方面需要進一步的改革。

（二）金融產品和服務的創新根據帕特里克的“需求追隨型模式理論”，農地市場化流轉使得農業經營主體的經營領域不斷擴展，對金融產品的需求數量和需求種類也將不斷增加。但是目前我國農村的金融產品和服務種類少、質量差、效率低，根本不能滿足農地產權比例化流轉過程中經營主體對多元化金融產品的需求。因此,必須對金融產品和服務進行創新,為金融支持農村土地流轉創造載體和運行條件。1.建立土地規模化公積金。土地規模化公積金是模仿我國住房公積金制度提出來的一種土地金融制度。中國住房公積金制度，是上世紀90年代初期在借鑒新加坡中央公積金制度基礎上，在由計劃體制主導向以市場體制主導的演變過程中，所產生的自主原發的住房金融制度創新。土地規模化公積金是指在農地比例化市場流轉后，從集體獲得的流轉收益中提取出來的用于農地規模化經營的那部分資金。將農地流轉出去的農民可用此公積金重新買地或用公積金貸款買地，類似于住房公積金貸款買房。這樣既發揮了土地的融資功能，解決了規模化經營中的資金短缺問題，又保障了農民長遠的利益。通過規模化公積金這種既有強制性又有互的長期儲蓄制度可以實現土地作為金融資本向生產性資本轉化，比直接提高農民財產性收入有更高的社會和經濟效益。土地規模化公積金具有以下的特點：（1）土地規模化公積金是一種強制性的失地農民儲蓄計劃，要靠政府的強力來推動，需充分發揮政府的資源集中分配功能。（2）土地規模化公積金是一種分階段實施、不斷完善的土地融資制度。（3）在土地規模化公積金的歸集與繳存方面要處理好強制性繳存的合法性、資金的管理成本與使用效率等方面的問題。（4）在土地規模化公積金的使用與投資環節應提高資金的使用效率，避免資金閑置嚴重，合理利用其增值收益，盡可能增加失地農民的財產性收入。2.擴大農地抵押貸款的范圍。農地使用權抵押貸款是指農民以土地使用權作為抵押物，向銀行申請貸款，從而獲得自身經營所需的資金并履行按時足額償還借款的義務。黨的十八屆三中全會重新賦予農民對承包經營權抵押、擔保權能，農民因此可以獲得更多的金融支持。在農地產權比例化市場流轉時，農民將自己所擁有的那部分農地承包經營權拿來抵押，如果出現了經營風險，無法按時還款，農民用自己的抵押物賠償一部分，集體賠償一部分、國家再賠償一部分，最后還可以由銀行的壞賬準備金覆蓋一部分。這種風險共擔賠償機制既保證農民沒有完全失去土地，又能將銀行的風險降到最低，增強了農戶和金融機構開展農地抵押貸款的意愿。

（三）農地市場化流轉的保險體系要保證農地產權比例化市場流轉的順利進行，健全的農業保險體系是必不可少的。當農地實行產權比例化市場流轉后，農業的產業化、規模化進一步提高，但由于農業生產自身的弱質性，導致經營風險加大。因此，農地市場化流轉對農業保險的需求成為當務之急。從農戶角度看，農戶的收入有限，購買能力低下導致購買農業保險的意愿不強；從保險公司看，經營農業保險的風險較高，經營存在不穩定性，且提供的保險種類少、市場發展空間有限；從國家層面看，國家的保險政策扶持力度不夠，法律體系不健全，缺乏對保險機構的規范性監管。因此，為了保證農地產權比例化市場流轉的順利進行，應設立專門針對農地流轉的政策性農業保險機構和再保險機構，為流出農地的農戶提供失業風險保障、再就業風險保障；為流入農地的經營主體提供專業的經營風險保障；為農地流轉保險人提供業務風險保障。

（四）政府支撐體系的完善1.失地農民社會保障體系的完善。農地產權比例化市場流轉的最大風險在于農民將土地流轉出去后將面臨的失地、失業、失保障等一系列風險。因此，一種成功的農地流轉模式必須考慮農民的社會保障問題，這也是開展農地流轉的前提。在農地產權比例化流轉后，建立專門的土地保障金，用于失地農民的綜合社會保障建設。土地保障金主要來源于集體依據其所分配的產權比例而取得的部分流轉收益，并由集體負責管理和發放。土地社會保障金既能保障流轉農地農民當前的生產、生活，又能解決他們的長遠生計，維護好他們的合法權益，從而保持農村社會的穩定。2.農地評估體系。要保證農地產權比例化市場流轉的順利進行，必須建立科學、有效的土地評估系統，建立各級土地拍賣、交易和仲裁機構，培養一批專業的評估人員和中介機構，保證土地評估工作的順利進行。健全完善土地評估體系有助于保證土地評估工作的公平性、公開性，提高農地流轉的效率，保護農民的合法權益。3.完善農地流轉市場體系。首先，要根據本地區的經濟發展水平、社會保障水平、法律法規的完善程度、農村勞動力轉移情況等指標選擇合適的市場流轉模式。其次，要充分發揮政府的積極作用。政府要發揮市場信息收集、咨詢和公布以及配置農地資源等政策引導作用。再次，農地產權流轉市場的建立應包括土地供需機制、農地流轉價格形成機制和市場競爭機制等。4.完善國家政策和資金支持系統。農地產權比例化市場流轉必須有政府的積極支持和引導。首先是資金的扶持。政府需要向負責農地流轉的農地金融機構直接注入資金或者提供貼息貸款，保證農地流轉工作的順利進行。其次是機構扶持。由各級政府扶持建立農地流轉金融機構，鼓勵各類金融組織開展滿足農地產權比例化市場流轉資金需求的金融業務。

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1.1模型介紹

1.1.1向量自回歸（VAR）模型傳統的經濟計量方法是以經濟理論為基礎來建立描述變量的模型。向量自回歸（VAR）模型是基于數據的統計性質建立的模型，通過對所有內生變量滯后值回歸分析，以估計內生變量的動態關系，避免了經濟學先驗理論的羈絆。VAR（p）模型的數學表達式。

1.1.2向量誤差修正（VEC）模型向量誤差修正（VEC）模型是包含協整約束的VAR模型，常應用于具有協整關系的非平穩時間序列建模。如果上述VAR（p）模型中yt所含有的k個序列為一階單整序列且它們之間存在協整關系，則不包含外生變量xt的向量誤差修正（VEC）模型數學表達式為。其中的ecmt－1＝%Tyt－1是誤差修正項，反映變量之間的長期均衡關系，%T是協整向量。系數矩陣&反映變量之間的均衡關系偏離長期均衡狀態時，將其調整到均衡狀態的調整速度。Γi是系數矩陣，所有作為解釋變量的差分項的系數反映各變量的短期波動對作為被解釋變量的短期變化的影響。

1.2變量選擇

1.2.1城鎮化率（UR）本文采用人口城鎮化率（UR），即城鎮人口占總人口數的比重來衡量農村城鎮化水平，該比重越大，說明農村城鎮化水平越高。

1.2.2農村信用社貸款余額占全部城鎮固定資產投資比重（NXF）鑒于數據的可得性，本文使用NXF作為農村信用社對農村城鎮化的金融支持評價標準，比例越高，支持力度越大。NXF＝農村信用社貸款年底余額／全部城鎮固定資產投資

1.2.3農村信用社發展水平指標（NXD）本文采用農村信用社每年年底的存貸款余額之和占GDP的比重（NXD），作為農村信用社發展水平指標。NXD＝（農村信用社存款年底余額＋農村信用社貸款年底余額）／GDP于是，可以知道本文中yt列向量就是向量［UR，NXF，NXD］T，后文就是以此向量建立VAR和VEC模型并進行實證分析的。

1.3數據說明文章收集了我國1981－2011年之間的年度統計數據作為樣本，所有樣本數據均來自于中國統計局網站《中國統計年鑒》和歷年的《中國金融年鑒》。尤其需要說明的是，由于農村信用社近年來的改革，為了切實反映農村信用社改革前后對農村城鎮化的金融支持狀況，數據將改革后部分省區的農村商業銀行數據納入其中。

2實證檢驗與分析

根據農村信用社對農村城鎮化的金融支持實證分析需要，本文利用Eviews軟件，對UR、NXF和NXD三個變量進行了平穩性檢驗、基于VAR模型的Johansen協整檢驗和Granger因果檢驗、基于VEC模型的方差分解分析。

2.1變量的平穩性檢驗UR、NXF、NXD序列是時間序列數據，在建立模型進行相關檢驗分析之前，首先要檢驗時間序列的平穩性，以防虛假回歸等問題。本文選用ADF（Aug－mentedDickey－Fuller）檢驗來進行序列的平穩性檢驗。結果如表1。由表1可知，原序列UR、NXF、NXD的ADF值均大于5％臨界值，單位根檢驗結果顯示在5％的顯著性水平下UR、NXF、NXD都是非平穩序列。D（UR）、D（NXF）、D（NXD）在5％顯著性水平下都是小于臨界值的，一階差分都是平穩過程，即時間序列UR、NXF和NXD都是一階單整的。

2.2協整檢驗本文利用Johansen協整檢驗，檢驗UR、NXF、NXD協整關系。判斷農村城鎮化水平、農村信用社的金融支持、農村信用社發展狀況三者之間是否存在長期穩定的均衡關系。Johansen協整檢驗是在VAR模型中完成的，通過LR、FPE、AIC、SC和HQ準則選擇VAR模型最優滯后階數為2，即建立VAR（2）模型。在VAR（2）模型下對三者之間Johansen協整檢驗結果見表2。表2說明，在5％的顯著性水平下，UR、NXF、NXD之間存在且僅存在著一組協整關系。可以認為城鎮化率、農村信用社對農村城鎮化的金融支持和農村信用社發展水平之間存在長期穩定的均衡關系。

2.3Granger因果關系檢驗協整檢驗說明了UR、NXF、NXD之間存在長期穩定的相互依賴關系，但不能確定三者之間因果關系如何。為此，本文基于VAR（2）模型檢驗城鎮化率（UR）、農村信用社對農村城鎮化的金融支持（NXF）和農村信用社發展水平（NXD）之間是否有顯著的Granger因果關系。結果如表3。由表3在5％顯著性水平下：農村信用社對農村城鎮化的金融支持（NXF）、農村信用社發展狀況（NXD）明顯不能Granger引起城鎮化率（UR）；UR、NXD也外生于NXF；而UR、NXF能夠Granger引起NXD，即農村城鎮化水平、農村信用社對農村城鎮化的金融支持是農村信用社發展的Granger原因。

2.4向量誤差修正（VEC）模型的估計經過Johansen協整檢驗表明UR、NXF、NXD之間存在協整關系，于是可以建立向量誤差修正（VEC）模型。VEC模型估計結果為。可以看出，NXF與NXD的短期波動每增加1％，城鎮化率將分別增加0．0016％、0．0186％。UR與NXD的短期波動對NXF短期變化影響分別為負和正。UR與NXF短期波動對NXD短期變化影響為負。從ecmt－1可以得出城鎮化率、農村信用社對農村城鎮化的金融支持、農村信用社發展水平之間的長期均衡關系是：UR＝－0．4966NXF＋1．6784NXD＋0．1197。分析協整方程，從協整系數可以看出，長期內城鎮化率與農村信用社對農村城鎮化的金融支持之間存在反向關系，與農村信用社發展水平之間存在正向關系。并且由于正向作用系數為1．6784大于反向作用系數－0．4966，金融支持和農村信用社發展水平在長期內的等量提高總體上能帶來城鎮化率的提高。

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（一）農村資金嚴重外流

目前，農村金融資本在總體資金匱乏的基礎上，還有大量的資金流向城市。主要表現在國有銀行及商業銀行存多貸少，并且貸款利率過高，致使農村企業和個人無力貸款。

（二）農村金融發展相對落后，大量的貸款需求得不到滿足

當前對農村經濟提供金融服務的金融機構有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵儲銀行等，但能向農村提供資金促進農民增收的金融機構卻非常有限。作為支農主力軍的農村信用社，自身產權不明晰，內部治理結構不完善，信貸資金利率較高，導致支農功能得不到完全發揮。以中國農業銀行為代表的國有商業銀行以自身利益最大化為目標，按照市場機制的要求來決定信貸投向，由于農業是基礎產業，資金回收期較長，風險高且收益低，因此，商業銀行信貸重心向城市傾斜，對農業基礎設施建設和開發的貸款比重逐年下降。而中國農業發展銀行作為政策性銀行，并不面向微型涉農企業和農民個人貸款。以上農村金融現狀，造成農村資金供給不足。

（三）農村金融邊緣化

農村金融邊緣化是指農村金融不被國家金融整體發展所重視，受到排擠和削弱，從而難以全力支撐農村經濟的發展。主要表現在農村金融體系不完善、農村金融服務滯后、農村金融創新能力不足和農村金融人才的缺失。

（四）農業貸款風險分擔和處理機制尚未建立

現階段我國農村經濟基礎依然薄弱、農村企業經濟盈虧風險較高和個人土地找有率低等特點促使農村信貸投入風險較大。同時由于貸款風險得不到有效防范，并且貸款風險分擔機制不完善限制了農村信貸的資本投入。以上問題主要表現在以下幾個方面：一是因為農業本身的不確定性使農業貸款承受了極高的風險；二是農村貸款存在抵押困難問題。農民除住宅外無其他抵押資產；農村集體土地屬于國有，不能辦理抵押；中小企業同時也不能以土地為抵押物申請貸款；三是龍頭企業很難找到保證擔保。當前我國的農業貸款風險處理機制剛剛起步。農村現有擔保機構弱小及數量極少的特點促使農村經濟的不到保險保障，一旦發生自然災害，企業及個人損失得不到有效的救助，將使農業經濟供給更加緊張，進一步制約了農村信貸發展。

二、強化農村金融支持農村經濟發展的對策，為社會主義新農村建設助力

經濟的發展離不開金融的支持，農村經濟的發展同樣如此。如何調整農村金融關系到農村經濟發展乃至社會主義新農村建設的大局。

（一）增加農村金融資本供給

增加農村金融資本供給、合理分配金融資源一是體現在資金方面，，擴大國有大型銀行對于農村經濟的資金投入比例，同時通過對商業銀行稅收減免等優惠政策，引導中小商業銀行資金更傾向于向農村金融靠攏，加大農村業務；二是加大科技創新和人才輸入。通過對制度創新和人才引進為農村金融的發展注入新鮮活力。

（二）深化農村金融體制、機制改革，建立健全農村金融體系

首先，要改變過去政府過度干預政策，農村經濟的支持力度，要堅持以市場為導向，放松金融管制，避免過度干涉造成的資金流失和錯誤導向。同時要加強政府的資源配置作用，比如在加大對中國農業發展銀行的政策支持，在保證國家基礎行業的貸款資金充足的前提下，將富裕的資金積極投入到農村基礎設施建設中。而對于農業銀行和農村信用社，首先要改變銀行自身資產不明、機構冗余等狀況，其次將工作重心更多投入到農業金融覆蓋率和農業金融服務上。

（三）加強農村金融監管，防范和化解農村金融風險

首先，在內部管理方面，通過培訓提高員工素質，提高其辨別和預測風險的能力，同時建立風險管理機制，增強金融機構抵御風險的能力。第二，要從其他組織機構入手，完善農村金融機構的風險防范補償制度。比如發展農業保險，建立健全農業保險的風險分散機制；完善信用擔保體系，建立行之有效的運行機制，嚴格把握機構市場準入標準，責任分擔比例明確，同時加強防范擔保過程中存在的道德風險以提高擔保的安全性。第三，改革和完善農村金融監管機制，提高農村金融機構監管能力，防止出現監管真空，依靠制度建設規范農村金融監管行為。第四，健全農村保險體系，分散農業信貸風險，轉移農業風險損失。要充分發揮保險體系在分散農業風險中的作用，為農業產前、產中、產后提供全套保險，提高農業金融的補償能力。

（四）改善農村金融外部環境，完善相關法律法規

首先，要完善關于農村金融的相關法律，嚴格審查農村地區的金融違法行為，依法從嚴打擊逃債廢債的甚至嚴重的金融犯罪等等。其次，從農村金融發展現狀的實際出發，制定和完善關于貸款擔保方面的立法，規范市場條件下交易主體之間的債權和債務關系。再次，地方政府要發揮政府職能，自覺克服地方保護主義，提高政府依法執政信用度，堅決杜絕不合理的行政干預。地方政府應加強誠信宣傳教育，改善誠信的社會風氣和信用環境，逐步確立并完善農村信用制度。

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二、文化產業發展與金融體系的探索性空間數據分析

我們用各省域文化產業增加值衡量文化產業（C）I的發展，用各省域的金融機構存貸款余額、股票市價總值和保費收入的合并值衡量金融體系（FS）的發展，進行探索性空間數據分析。

1．文化產業增加值與金融體系的空間自相關檢驗

（1）Moran指數檢驗Moran指數主要用來檢驗經濟變量的空間集聚狀況，如果經濟變量的Moran值為正且越接近1則說明空間正相關性越強，越表現為空間集聚。從表1各省域文化產業發展的Moran指數表我們可以看出，2005年到2011年各省域文化產業發展的Moran指數均為正值，全部通過10%顯著性水平檢驗，說明了中國各省域文化產業發展存在著顯著的空間正相關性，呈現空間集聚現象。從表2各省域金融體系的Moran指數我們可以看出，省域金融體系的Moran指數也均為正值，說明中國各省域金融體系同樣存在著顯著的空間正相關性，呈現空間集聚現象。（2）Moran指數散點圖檢驗Moran指數散點圖（見圖1和圖2）將各省域的文化產業發展集聚分為四個不同的空間關聯模式：第一象限HH模式為文化產業增加值集聚程度高的省域被同樣文化產業增加值集聚程度高的省域包圍；第二象限LH模式為文化產業增加值集聚程度低的省域被文化產業增加值集聚程度高的省域包圍；第三象限LL模式為文化產業增加值集聚程度低的省域被同樣文化產業增加值集聚程度低的省域包圍；第四象限HL模式為文化產業增加值集聚程度高的省域被文化產業增加值集聚程度低的省域包圍；其中HH和LL空間關聯模式為正的空間相關性，LH和HL空間關聯模式為負的空間相關性。金融體系空間集聚的空間關聯模式也是如此。從表3可以看出2005年文化產業增加值HH空間關聯模式有12個省域，LL空間關聯模式有13個省域，到2011年HH空間關聯模式有11個省域，LL空間關聯模式有15個省域，說明文化產業發展呈現空間集聚趨勢。從表4可以看出2005年金融體系HH空間關聯模式有7個省域，LL空間關聯模式有15個省域，到2011年HH空間關聯模式有7個省域，LL空間關聯模式有17個省域，說明金融體系呈現空間集聚趨勢。

2.文化產業發展與金融體系的LISA分析

我們可進一步運用局域空間關聯指標分析不同位置的空間關聯模式，檢驗局部地區高值和低值的空間集聚狀況。由2005年、2011年文化產業增加值和金融支持體系的LISA分析圖（見圖5至圖8）可以看出，文化產業與金融體系發展形成兩個不同的集聚區域：一個是以上海為中心包括江蘇、浙江在內的長三角高值集聚區；另一個是以新疆為中心包括周邊的、青海等省域在內的低值集聚區，從2005年到2011年，文化產業發展與金融支持體系空間集聚趨勢在加強。我們還可發現文化產業增加值高值集聚區域一般也是金融體系高值集聚區域，可以初步做出金融體系可能促進文化產業發展的判斷，這可以通過進一步構建經濟模型，運用空間計量方法來實證分析金融體系對文化產業發展的支持作用。

三、省域金融支持文化產業發展的空間計量分析

1.實證模型的建立

借鑒柯布-道格拉斯生產函數：Y=LαKβ，其中Y表示文化產業增加值，L表示文化產業從業人員，K表示文化產業資本投入，我們可以在此基礎上增加金融體系規模（金融體系又可分為銀行業金融BI和證券業金融S）I，兩邊取對數可以構建以下模型：

2.度量指標與數據說明

美國經濟學家Raymond提出用M2/GDP作為衡量一國金融發展的指標。但相關研究發現中國的M2/GDP自1990年以來明顯高于其他一些發展中國家，甚至高于美國等主要發達國家。按常識我國金融發展水平不可能高于美國等主要經濟發達國家，因此我們需選擇其他指標衡量中國的金融發展水平。這里用存貸款余額、股票市價總值作為金融資產的變量，其與GDP的比值分別代表銀行業（B）I和證券業（S）I金融發展水平。由于統計口徑的不同，本文采用的數據樣本為2005-2011年的年度數據，文化產業增加值、文化產業從業人員、文化產業資本投入的原始數據均來源于2006-2012年《中國文化文物統計年鑒》、《中國統計年鑒》和《中國金融統計年鑒》等，其中2010、2011年文化產業增加值的數據來源于SPSS軟件的估計。3.省域金融支持文化產業發展的空間計量分析一個省域文化產業的發展不僅取決于人員、資本投入，還需要金融體系的支持，同時還會受到周邊地區金融體系的影響。文化產業的發展具有較強的空間相關性，金融體系的空間集聚增強了文化產業發展的空間依賴性，因此分析文化產業發展的金融支持應該引入空間因素。傳統OLS模型估計沒有考慮到空間因素，我們可以用空間計量經濟學的SLM模型和SEM模型來分析金融體系支持文化產業發展的空間影響。（1）2011年當期模型OLS分析選擇2011年文化產業增加值（C）I為被解釋變量，2011年文化產業人員投入（L）、文化產業資本投入（K）、銀行業發展（B）I和證券業發展（S）I為解釋變量的當期模型進行分析。從表5的2011年當期模型的OLS估計結果我們看到Moran指數為1.9042822，通過10%顯著性水平檢驗，說明未考慮空間因素的經典OLS模型估計出現誤差，對于如何選擇具有空間因素的空間滯后模型還是空間誤差模型來進行分析，我們可以利用LM和RobustLM的數值來進行，我們看到LM（lag）和RobustLM（lag）比LM（erro）r和RobustLM（erro）r更顯著，因此2011年當期模型應該選擇SLM空間滯后模型進行分析。由表6的2011年當期模型的SLM估計結果，我們看到文化產業增加值的空間自回歸系數為0.0901，說明了我國省域之間的文化產業發展存在著顯著的正依賴性，省域之間呈現正的溢出效應，鄰近省域的文化產業增加值每增長1個百分點可以促進本省域文化產業增加值增長0.09個百分點；銀行業支持的回歸系數是3.5889，說明當期銀行業發展對文化產業有顯著的支持作用，銀行業發展每增加1個百分點，可提高文化產業增加值3.59個百分點，證券業支持的回歸系數是-1.6132，表明證券業發展對文化產業發展起著顯著的抑制作用。我們還可以發現文化產業人員投入、資本投入對文化產業發展有顯著的正向支持作用，2011年人員投入、資本投入每增長1個百分點可分別支持當年文化產業增加值增長1.28和0.31個百分點。分析結果表明當期模型中銀行業發展對文化產業發展的支持效果最大，人員投入支持文化產業發展效果高于資金投入，而證券業的發展則對文化產業發展具有顯著的抑制作用。（2）2005-2011年跨期模型分析選擇2011年文化產業增加值（C）I為被解釋變量，2005年文化產業人員投入（L）、文化產業資金投入（K）、銀行業發展（B）I和證券業發展（S）I為解釋變量的跨期模型進行分析。從表7跨期模型的OLS估計結果我們看到Moran指數為0.5778529，通過10%顯著性水平檢驗，說明未考慮空間因素的經典OLS模型估計出現誤差，對于如何選擇具有空間因素的空間滯后模型還是空間誤差模型來進行分析，我們可以利用LM和RobustLM的數值來進行分析，我們看到LM（lag）和RobustLM（lag）比LM（erro）r和RobustLM（erro）r更顯著，因此2005-2011年跨期模型應該選擇SLM空間滯后模型進行分析。由表8SLM估計結果，我們看到文化產業增加值的空間自回歸系數為0.1110，說明我國省域之間的文化產業發展存在著顯著的正依賴性，省域之間呈現正的溢出效應，鄰近省域的文化產業增加值每增長1個百分點可以促進本省域文化產業增加值增長0.11個百分點；銀行業的回歸系數是1.7264，說明2005年銀行業發展對2011年文化產業發展有顯著的支持作用，2005年銀行業發展每增加1個百分點，可提高2011年文化產業增加值1.72個百分點，證券業的回歸系數沒有通過顯著性檢驗，說明2005年證券業發展對2011年文化產業發展的支持作用難以確定。我們還可以發現文化產業人員投入、資本投入對文化產業發展有顯著的正向支持作用，2005年人員投入、資金投入每增長1個百分點可分別支持2011年文化產業增加值增長1.26和0.38個百分點。分析結果表明跨期模型中銀行業金融發展對文化產業發展的支持效果最大，人員投入支持文化產業發展效果高于文化產業本身資本投入，而證券業金融發展則對文化產業發展的作用難以確定。

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著力創新金融產品和服務方式，提升金融服務文化產業發展的能力。一是量身定做適應文化產業特點的信貸政策，將文化產業作為朝陽產業列入支持類，在擔保條件、利率等方面給予優惠，對文化企業設置有別于工商企業的信用評級模塊，制定版權質押貸款指引和并購貸款指引等等，為文化企業提供優質服務。二是通過創新信貸模式實現擔保形式多樣化。商業銀行應結合文化企業運營方式和特點，弱化財務指標考核，轉變以機器設備、廠房有形資產為抵押品的傳統擔保思路，積極試辦知識產權、專利權、商標權、電影制作權、著作權、版權等無形資產抵押貸款、企業聯保互保貸款等，并合理確定貸款期限，為文化企業尤其是中小文化企業融資擴大抵（質）押范圍，豐富融資品種，解決文化產業普遍缺失抵（質）押物的問題。三是制定針對文化企業的授信制度，簡化審批程序，縮短審批時間，為企業提供方便快捷的優質服務。四是加強與產權交易、信托、證券等相關機構合作，為文化創意企業提供資金結算、機構理財、供應鏈融資、并購貸款、國際業務等綜合性金融服務。特別是針對目前我國文化體制改革步伐加快、部分文化企業正在進行市場化運作的現實，建立相應的一攬子金融服務措施，支持重點文化企業做大做強。來源于/

完善文化產業直接融資支持機制

以完善文化產業直接融資支持機制為切入點，拓寬文化企業融資渠道。對符合條件的重點文化企業，應做好進入主板、創業板上市融資的培訓、輔導和推介工作，推動更多優質企業上市融資。積極支持文化企業通過債券、短期融資券、中期票據和中小企業集合債等方式融資，支持文化企業借助資本市場和貨幣市場迅速成長。推動文化企業引進私募股權基金、風險投資基金；在政策允許的范圍內，積極鼓勵、支持和引導境內外資本以BOT等形式參與文化項目建設；積極探索信托計劃、融資租賃以及文化產業項目未來收益證券化等融資方式。在政策允許的范圍內，拓寬利用民間資本和國際資本的方式和空間，為文化產業發展提供多樣化的融資渠道。

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二、河北省金融支持科技創新企業存在的問題

河北省金融支持科技創新企業的效果還不明顯，資金問題仍是科技創新企業發展的短板。具體表現在以下三個方面。

1.銀行業金融機構的信貸門檻偏高與國內發達省市相比，河北省金融業發展相對落后。截至2013年末，河北省銀行業金融機構資產總額達到4.7萬億元，營業網點10503個，從業人數達16萬余人①。而金融業相對發達的浙江省銀行業金融機構資產總額為9.6萬億元，營業網點11667個，從業人數超過22萬人②。河北省銀行業金融機構以傳統的信貸業務為盈利手段，經營上強調信貸資金的“安全性”，規避風險的意識較強。然而，科技創新企業大多成立時間較短，缺乏信用積累，資產結構中無形資產占比較高，難以向金融機構提供有效的抵押品。因此，科技創新企業很難達到銀行業金融機構的信貸要求，也就無法獲得金融機構的信貸資金支持。在河北省科技經費籌集總額中，金融機構對科技活動的貸款占比在2003—2008年間均低于10%，不僅呈現出逐年下降的趨勢，而且遠低于企業自籌資金和政府資金在科技經費籌集總額中的占比。這表明，河北省科技經費的來源主要依賴于企業自有資金，政府投入僅僅起到一個引導作用，而金融機構的資金支持效應并未完全顯現。

2.資本市場功能未能有效發揮資本市場不僅可以滿足企業的大額資金需求，而且能夠幫助企業建立現代企業制度，實現可持續發展。美國85%的高新技術企業都通過資本市場融資。河北省科技創新企業則主要依靠自有資金和政府撥款來獲取資金，很少有企業能夠上市融資。主板市場的上市門檻高，資本規模小、盈利能力不穩定的科技創新企業只能“望市興嘆”。創業板市場雖然放寬了上市要求，但監管嚴格，真正能夠通過創業板上市融資的科技創新企業數量有限。截至2014年6月末，河北省創業板上市公司只有7家，分別是恒信移動、建新股份、先河環保、晨光生物、常山藥業、匯金股份和匯中股份，7家公司IPO籌資總額共計41.8億元①。另外，部分科技創新企業對于上市融資還存在一定的認識誤區，認為上市后企業的經營狀況和財務信息均需向社會公開，而且擔心重大經營決策要由股東大會投票表決，會喪失對企業的絕對控制權，這也構成了企業上市融資的障礙。

3.完善的風險投資機制尚未形成風險投資的特點在于對高新技術產業的創建和新技術、新產品的研發具有投資偏好，通過高風險的股權投資獲取超額收益。風險投資能夠在一定程度上緩解科技創新企業的資金缺口。然而，河北省的風險投資機構數量有限，根本無法滿足科技創新企業在前期孵化階段的融資需求，最終可能導致創新項目流產。2001年3月，河北省成立了第一家科技風險投資公司。截至2012年末，河北省本土的風險投資公司有20余家，其中民營風險投資公司占比不足三分之一。河北省風險投資尚處于起步階段，且存在投資經驗缺乏、項目評估水平較低、風險資本退出機制不完善等問題，這在很大程度上降低了風險投資機構對科技創新企業投資的積極性，進而影響了科技創新企業的發展。同時，部分風險投資機構比較關注企業的短期盈利，與創新企業收益滯后期長的特點不相稱，造成科技創新企業的經營壓力過大，也影響了企業引入風險投資的積極性。

三、金融支持科技創新企業的對策建議

科技創新是經濟增長的關鍵要素，而金融體系可以通過資金支持、項目甄別和需求拉動等多種渠道推動科技創新。河北省金融支持科技創新企業雖然取得了一些成績，但仍有許多方面有待完善。針對河北省金融支持科技創新企業存在的問題，提出如下對策與建議。

1.加大銀行業金融機構的支持力度由于銀行業金融機構內在的風險收益偏好與科技創新的需求不匹配，導致科技創新企業無法更多地取得金融機構的信貸資金支持。為了緩解資金供求雙方的這一矛盾，可從以下三方面著手：首先，針對不同類型的科技創新企業和創新項目，提供差別化的金融服務。對國家級和省級創新型試點企業，重點給予信貸支持；對國家級和省級重大科技項目、高附加值產品及關鍵技術創新項目優先給予信貸支持；對技術含量高、成長空間大、發展前景廣闊的中小型科技創新企業適當給予政策傾斜，符合條件的可以發放優惠利率貸款。其次，建立獨立的科技創新企業信用評級體系。針對科技創新企業成立時間短、預估收益高、投資風險大的特點，金融機構應將其與一般企業的信用評級區別開來，制訂專門的信用評價標準，為科技型貸款的發放提供科學的依據。最后，創新擔保方式，允許科技創新企業采用無形資產作抵押。對于科技創新企業而言，由于在創業初期固定資產價值低，難以向金融機構提供合格的抵押品。相反，科技創新企業的無形資產增值潛力大，是名副其實的核心資產。金融機構可以聯合專業化的資產評估公司，對科技型企業的無形資產進行估值，再根據企業信用評級，核定無形資產的價值和抵押率。

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二、金融創新與戰略性新興產業

為更好地促進戰略性新興產業的發展，我國各地區，尤其是經濟、科技實力較強的發達地區，加大了金融創新力度，出臺了許多有針對性的措施:創新信貸模式和擔保方式，發展集合融資工具，設立創業投資基金，開展金融綜合經營，等。［12］但由于戰略性新興產業對資金的需求有自身特有的特征，它對金融供給模式有更高的要求，對金融創新提出了更大的挑戰。唐斯斯、董曉宇提出了由政府引導與市場選擇的直接融資和間接融資相結合的交互式融資模式，創新金融管理組織形式，在拓展新市場，適應市場結構的變化上進行突破。［13］余劍基于戰略性新興產業的正外部性和不確定性特征，在金融需求決定金融供給機制下，創新性地運用軟預算約束模型(DM)和金融工程原理，提出采取差別化的宏觀調控和監管措施，“獎與罰”并用，創新銀行類金融機構的盈虧平衡關系，增強其向新興產業提供資金支持的內生動力;大力開發專門針對處于高風險，資金需求強的初創期中小企業的金融工具;探索政策性資金的“股轉債”模式，優化金融生態環境，完善相關扶持政策體系等。［14］金融創新是提升金融服務質量，助推促進戰略性新興產業持續有效發展的動力。金融主體要根據新興產業企業主體特點提供差別化的金融服務，創新金融產品，克服傳統金融供給模式的障礙，促進戰略性新興產業發展。

三、金融支持戰略性新興產業的路徑選擇

產業生命周期理論認為，一個產業的發展會經歷培育、成長、成熟和衰退階段，戰略性新興產業作為一種新興業態，其培育和發展過程也將經歷這些階段。處于不同階段的產業其風險不同，對資金的需求也有差異。胡海峰、孫飛14在產業生命周期的基礎上，闡述了金融在我國新興產業培育中的作用機理以及存在的問題，認為可通過建立金融與財政的協調配合機制，打造多層次金融支持體系等政策手段來發揮金融在戰略性新興產業培育中的支持作用。［15］顧海峰從業態演進的角度，構建了以資本市場、政策性金融與市場性金融支持三者結合的支持體系。［16］趙天一結合戰略性新興產業發展規律，提出把科技金融的資金鏈、技術創新的價值鏈、戰略性新興產業的產業鏈結合起來，通過政府政策引導和安排，建立市場科技金融－混合科技金融－公共科技金融支持體系，實現不同新興產業階段、不同金融產品與科技成果的相互交叉與促進，形成多層次、立體化科技金融支持模式。［17］

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良好的信用能夠為開展各種經濟交易活動提供基礎，同時也是社會發展的重要前提。當前市場環境下中小企業的信用狀況較差，絕大多數中小企業都不具備完善的內部控制機制。部分中小企業甚至會惡意負債，騙取信貸資金，之后通過申請破產倒閉來逃脫債務。這就導致我國中小企業很難建立起良好的信譽，信貸機構對中小企業的經營行為一般不會作出正面預估，同時就更不會為中小企業提供信貸融資服務。中小企業貸款難，很大程度上在于缺乏有效的信用擔保。調查發現，中小企業貸款難的首要原因是，中小企業無法提供資產抵押；其次是中小企業無法讓一些信譽好的企業為其提供保證，以及銀行對企業所處的行業現狀不滿意。

（二）政策制定不科學，執行不到位

金融部門為了適應社會主義市場經濟的發展，對計劃經濟時期的金融體制實施了一系列的改革措施，取得了一定成效。然而這些政策的服務對象多是大中型企業，對于中小企業有益的并不多。以四大國有銀行為例，金融主管部門對于中小企業雖然也有政策上的扶持，但大多都是空頭支票，或者敷衍了事。溫州作為中小企業發展較為發達的地區同樣面臨此類問題，近年來溫州市出臺了《溫州市人民政府關于促進中小企業發展意見》等文件，但在執行的過程中銀行也會想盡辦法進行規避。中小企業在無法得到正規金融渠道融資的情況下，要維持其經營發展就必然要尋找方便、靈活、條件較為寬松的融資方式。由此，民間融資發展就成為支持中小企業發展的關鍵。

二、吉林省民間融資發展及對中小企業的促進作用

（一）吉林省民間金融發展現狀

吉林省民間金融發展相對滯后，由于民間金融具有一定的隱蔽性，我們分析吉林省城鄉居民儲蓄存款數量及比重，從而對吉林省的民間金融規模進行研究。針對吉林省的投資現狀，2003年—2014年間吉林省城鄉居民儲蓄存款比重從65.3%下降到25.4%，與此同時，城鄉居民存款余額的增長率慢于金融機構存款余額的增長率。排除了實物和證券投資的一部分影響，分析發現，近年來，吉林省民間金融正在逐步發展。小額信貸公司、典當行等正規民間金融機構正逐漸興起，吉林省民間金融正逐步向規范化前進。吉林省民間金融發展具有以下新特點。

1.民間融資逐步呈現出專業化趨勢。由于民間融資為個人及中小企業提供極大的便利，這一金融行為已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認同，使得原來“見不得光”的民間金融逐漸向專業化金融機構發展。并且由于正規銀行對中小企業“惜貸”的行為日益嚴重，使得中小企業必須選擇更為便利和快捷的方式進行資金的融通，在一定程度促進了民間融資流動更加活躍。

2.民間融資行為漸趨理性，信譽程度逐漸增加。由于民營中小企業的發展對民間融資的需求日益強勁，并且能提供較高的投資回報率，從而擴大了民間融資理性選擇的范圍。與此同時，民間融資相關主體的風險意識也在不斷提高，對信譽要求很高，形成了特定的民間融資市場準入制度，違約成本不斷增加，使得一部分民間閑置資金轉而進入實體經濟以獲取更大的利益。

3.民間融資借貸手續靈活、簡便。民間借貸是需要一定的手續的，包括簡單載明借貸雙方、日期、還款金額或利息的簡要憑據。民間借貸中一半以上是私下達成的交易，對借方來說，手續簡便，在中小企業急需資金時辦理非常方便。

（二）吉林省民間金融對中小企業經濟的影響

1.民間金融對中小企業市場環境的影響。盡管有組織的民間金融機構數量日趨增多，但由于經營規模較小，資本不充足，經營范圍窄，風險集中，一旦發生風險損失則會發生經營困難甚至破產倒閉。同時它們也沒有像正規銀行那樣有國家作為最后的貸款人。以吉林省部分典當行為例，雖然目前資產質量都很好，但是由于經營范圍受到極大限制，嚴重依賴當地的經濟發展，又因為人們對其信用有一定的質疑，擠兌風險比較大。并且由于民間金融機構不能夠有效地分散地區的風險，又沒有國家信用支持，所以它們對于風險的化解能力是非常有限的，擠兌的風險較大，并且一旦發生擠兌行為，會導致資金流動性變差，甚至導致資金鏈斷裂，危機中小企業的生存。

2.民間金融影響政府對中小企業的決策措施。民間金融的隱蔽性使得政府的宏觀調控通常達不到預期的效果，從而進一步放大對于中小企業錯誤決策的損失。因此，需要提升融資的科學性評估。對吉林省地區的調查也同樣存在著民間金融干擾宏觀經濟調控，在新一輪宏觀調控實施以后，民間借貸利率明顯上升，規模大幅增加，使得一些即將面臨倒閉的企業得以繼續生存和擴張。然而，一些人利用能從銀行取得借款的便利條件，向有資金需求的客戶發放高息“貸款”，從中賺取利潤，對銀行資金構成了一定威脅。由此可見，一方面民間金融繞開宏觀調控政策的要求，強烈的趨利動機很容易導致資金聚集在房地產等高回報行業，形成資金的無效配置，使得一些高技術產業難以獲得充足資金進行研發，不利于國家產業結構的調整。另一方面，由于民間金融游離于金融監管范圍之外，缺乏一套完善的風險控制機制，容易導致風險的失控。由于民間借貸利率較高，儲蓄存款進入民間借貸市場，干擾了金融秩序國家沒有相關部門對其進行詳細統計分析，如果大量社會資金在金融部門體外循環，金融監管部門無法對其實施有效的監督管理，容易影響國家對宏觀經濟和區域經濟運行狀態的準確判斷。

(三)限制了中小企業帶動地區經濟發展的作用

中小企業對帶動地區經濟發展起著重要的作用。這是因為改革開放為我國中小企業為中小企業發展提供了非常好的發展機會，而中小企業又憑其靈活、發展迅速的優勢得到了較好的發展，并在我國許多地區的經濟發展中發揮了重要作用。中小企業帶動地區經濟發展（在我國主要是民營企業）離不開資金的保證，而這其中作為主要融資渠道是否暢通，是否有足夠的數量保證則是中小企業帶動地區經濟發展的關鍵。學者徐偉、郭為運用金融活躍度來衡量區域民間金融，他們將金融活躍度定義為各地區私營企業數量與當期全國私營企業總量之比。公式如下：金融活躍度=各地區私營企業數量/當期全國私營企業總量*100%他們認為，在區域民間金融發達的地區，人們創業的機會相對較多，該地區的私營企業數量相比之于金融不發達地區可能更多，帶動地區經濟發展的作用的就更大。由此也可以推出，民間金融活躍度大的地區經濟發展程度較高。吉林省與吉林省金融活躍度對照表。由表1可見吉林省的金融活躍度一直較低與浙江省，因此吉林省中小企業發展層度較低，吉林省中小企業帶動地區經濟的作用較差。

三、吉林省民間融資支持吉林省中小企業發展的建議

（一）進一步完善民間金融合理監管制度

首先各種民間金融形式和組織存在的各種風險在于缺乏政府主導的監管，如出臺“民間借貸人管理條例”明確受國家法律保護的民間借貸主體以及民間借貸活動范圍和民間借貸活動方式，爭取將民間借貸活動早些納入法律規范。政府應在加強民間金融監管的同時，應進一步降低組建小額貸款公司的門檻，鼓勵民間資本通過組建小額貸款公司來從事借貸活動，鼓勵大型企業為中小企業提供資金的支持，比如在技術研發方面。

（二）建立中小企業金融機構體系

雖然吉林省很多中小民營企業的規模較小，融資數額也較小，但是其融資次數較多。若其完全依靠正規金融獲得貸款，那么企業無法及時地獲得資金進行周轉。正規金融機構給中小民營企業提供小額信貸的審批程序較為復雜，花費時間較長。所以，在很多情況下，中小企業就錯過了許多發展的機會。因此，政府有必要引導和規范不具備高利貸性質的民間借貸、合會、私人錢莊成為專門的小額貸款機構。這些機構對中小企業來講，門檻低、手續簡便、利率和期限靈活，能滿足中小民營企業的融資需求，也能夠促進民間資金的有效配置。在民間金融相對發達的溫州市，民間資本非常豐富，交易活動非常頻繁，并且當地的中小民營企業主很容易接受符合企業發展的新事物。在政府適當的政策鼓勵下，吉林省可以向溫州學習，成為“天使投資人”，引領吉林省“天使投資市場”的發展。這樣的措施既豐富了面向中小民營企業的民間金融服務層次，又改善了對中小民營企業的融資服務質量，利于民間金融與中小企業發展共生關系，向互惠共生模式發展。

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一、承德市農村金融支持“三農”發展情況

(一)金融支農力度不斷加大

據統計，到2009年6月末，承德市金融機構各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農金融機構貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％。縣域金融機構各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％。縣域金融機構貸款中，三家“農”字金融機構貸款占比達到78．1％，其中農業發展銀行30．1億元占14．4％，農業銀行19．6億元占9．4％，農村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農貸款。從貸款投向看，農戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農村各類經濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農林牧貸款49．2億元，農村基礎設施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區農業發展銀行、農業銀行、農村信用社農業產業化貸款余額為7．5億元，其中，僅農業發展銀行投放農業產業化貸款就達4．19億元．農業銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導

人民銀行承德市中心支行繼續鼓勵和引導各金融機構拓寬信貸服務領域，創新信貸產品，完善擔保機制．改進服務方式，采取多種有效措施支持有實力的農民工自主創業和返鄉創業，有效加大對“三農”的信貸支持力度，鼓勵金融機構出臺加大對“三農”信貸投放的扶持政策，為金融機構積極拓展“三農”服務保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農民212返鄉創業就業的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農村信用聯社深入企業和農戶進行調研的基礎上，提出了“以工哺農”、“以農促工”的窗口指導意見，并指導農村信用聯社在工礦企業較多的鄉鎮開辦了“農戶借款、企業擔保、農戶到擔保企業務工、企業用農戶務工收入還款”業務，截至2009年6月末發放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經濟和社會效益：二是積極發展農村消費信貸，活躍農村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉鎮企業、縣域經濟勞動密集型小企業和農業產業化龍頭企業的信貸支持．發揮其輻射拉動作用，擴大農民工就業市場容量，鼓勵和支持農民工就地就近轉移就業；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務工農民提供優質外匯服務；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農金融服務產品不斷增加

農村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農戶貸款77．39億元，農戶貸款面達59％；全轄建立農戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業500余家．總授信額度達50億元。創新和推出了農民工返鄉創業貸款、勞動力轉移培訓貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產品。同時切實加強農村支付清算系統建設，近期推出了信通卡．全轄377家基層農村信用社開通了農民工銀行卡特色服務，6月末，累計發放農民工銀行卡4萬余張。為農民存取款提供了方便：農業發展銀行在支持農村基礎設施建設和農業綜合開發方面實現了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農業銀行今年以來利用“三農”課堂．對農戶和農村中小企業進行培訓．通過發放惠農卡．推廣小額農戶貸款業務，提高了辦貸效率，有效地緩解了農民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農”業務工作組，并選派業務骨干充實“三農”業務客戶經理隊伍，全行“三農”業務工作人員已達75人，占員工總數的8％。截至6月末，農行累計發行惠農卡65734張，發放小額農戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農戶注冊了個人網上銀行，為1075個農戶注冊了個人電話銀行．發展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經濟效益；承德市商業銀行不斷延伸業務觸角，截至2009年6月末，在縣區設立分支機構4家，發放貸款13．22億元，成為支持縣域經濟發展的又一有生力量。

二、農村金融支持“三農”發展中存在的主要問題

(一)資金供給不足難以滿足農村資金需求

一是由于承德轄區縣域經濟依然相對落后，經濟總量小、綜合實力弱、主導產業不強、經濟結構單一，以及基礎設施條件落后，交通不發達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產等主導產業面臨著愈加增大的市場風險。另外縣域信用環境建設與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農業自然災害等多種因素，難以吸引金融資金向農村的流動。從調查情況看，農村改革和農村經濟建設需要大量的資金支持，但由于農村金融機構提供的信貸資金比較有限，很難滿足農村資金需求。2008年縣域生產總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經濟增速．農村信貸資金不能很好的滿足快速發展的農村經濟需要。二是近年來全市農村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農村金融機構資金余缺不能相互調劑，一些農村信用社支農資金不足，而農行有資金但無機構，兩者不能有效結合，金融機構存量資金不能發揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農村金融機構覆蓋率低難以提高金融服務質量

據調查，2009年6月末，全市縣域銀行業金融機構427家(其中縣城以下機構313家)，金融從業人員3156人．與2000年相比機構減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業金融機構在農村地區的覆蓋率較低．目前有l0個偏遠行政鄉沒有金融機構，成為金融服務的空白區。如農業銀行豐寧縣支行最多時有11個營業網點，目前只保留縣支行1個網點，縣城以下無營業網點。農村金融機構單一，全轄縣及縣以下農村信用社就有323家，占全部機構的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農村金融服務質量難以提高。

(三)金融產品短缺難以滿足農村金融多樣性的需求

一是農村既有企業、個體工商戶、農戶，也有新型合作經濟組織，既有種植業、養殖業，也有個體工商業、運輸業，既有內銷企業，也有外貿出口企業．不同的客戶對信貸產品的需求不同，對金融服務的要求不一。目前承德轄區農村信貸產品品種有限，僅有農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、抵質押貸款等少數金融產品，很難適應農村經濟發展需要。二是信貸資金供求結構不盡合理據調查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎設施的多，投入“三農”及實體經濟的少，金融機構對“三農”提供的信貸服務中，生產性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農村信用社發放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現代農業的發展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農村信貸仍以短期化、小額周轉性貸款為主．截至2008年末，承德市農村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農業貸款風險較大，信貸投放有偏離農業的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業貸款就達790萬元，占比高達83％，農業貸款所剩無幾。農村信用社發放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農業生產，對于規模經營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設置不盡合理。

(四)結算和現金服務不到位難以滿足新農村多元化經濟結算的需要

截至2008年底，承德市轄區共開立各類結算賬戶1809505戶，其中鄉鎮賬戶619007戶。個人結算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構全部接人個人身份聯網核查系統。但是轄區鄉鎮現代化支付系統覆蓋率低，支付結算服務的基礎設施建設相對落后，目前農村的支付結算仍以現金、支票和匯兌等傳統結算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現對農村經濟的支持

農業屬于弱勢產業，受自然條件影響非常明顯，風險較大，并且農業利潤較低．在貸款利率上應給予優惠，但事實并非如此。農村信用社在對“三農”貸款利率的執行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現對“三農”貸款利率上的優惠，與國家大力支持農村經濟發展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據調查，87％的農戶認為目前貸款不能滿足其生產和生活需求。農業貸款的高利率既增加了農民負擔，又降低了農業利潤，同時農村資金偏離農業問題的存在，不利于“三農”健康發展。

(六)嚴格的銀行內部管理制度制約了金融機構支農作用的發揮

一是貸款審批權限的限制。目前，工農中建四家國有商業銀行的縣級支行除存單質押貸款外。基本上沒有其他貸款發放的審批權，貸款審批權集中在省市分行，農業發展銀行對小企業和產業龍頭企業貸款審批權也集中在省市分行，因欠發達地區符合上級行規定貸款條件的企業較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對策及建議

(一)加快農村金融體制改革，構建競爭有序的金融體系

一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結構應當是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業銀行綜合改革步伐；引導農業銀行、農發行縣支行加大農田水利、農業開發、農產品加工及其生態環境建設的支持力度；發揮農村信用社多年在縣域經營經驗等優勢，在服務“三農”中繼續發揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農村，擴大村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構的試點范圍，提高農村銀行機構網點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區高效的銀行服務體系。放寬農村金融機構之間的資金使用限制，搞好區域內金融機構之間資金余缺的調劑，按規定在農村吸收的資金70％投放到農村使用，支持農村經濟發展。

(二)人民銀行不斷完善對農村金融的信貸支持政策

鼓勵所有金融機構履行其社會責任，促進城鄉協調發展．提高對“三農”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導增加農業投入，并根據農業生產特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農產品加工企業和與“三農”經濟密切相關的二、三產業傾斜。二是適當限制支農資金利率上浮幅度，正確處理農村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關系。三是規定國有商業銀行投入支農資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農村基礎設施建設、農業綜合開發和提高農業生產技術所需要的支農資金。四是人民銀行適當降低縣域機構存款準備金率．對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業銀行資金上存比例，同時制定優惠政策鼓勵商業銀行將盈余資金調劑到當地農村金融機構，為當地農村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。

(三)積極推進金融創新，提供適合于農業經濟的金融產品和服務

金融部門在貸款投放上要積極配合農業產業結構調整，把貸款投放到農村最需要的地方，促進“三農”又好又快發展。可以針對農村經濟的需求，積極進行信貸產品創新。一是貸款流程創新。充分考慮農業經濟的實際，重構適合縣域農業經濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產品創新。在成本可算、風險可控的前提下，要量體裁衣，設計符合農業經濟需求的創業貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產品和服務。三是服務領域創新。在服務縣域地區傳統項目貸款的基礎上，不斷拓展金融服務農業經濟的領域，開拓在家庭作坊、勞務輸出、專利創業項目等領域的信貸，根據不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業和農戶貸款難問題滿足欠發達地區農業多元化的金融需求。

(四)適當下放貸款審批權限，完善貸款責任追究辦法

各級金融部門要結合信貸規模，積極調整貸款投放結構，簡化信貸審批程序，應根據不同地區農村資金需求情況和小企業、農戶生產經營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內隨時獲得貸款，為農村居民提供快速、便捷的金融服務。制定科學的貸款獎懲管理辦法，對支農工作突出的基層機構和信貸人員給予獎勵。對貸款出現的風險，應分清主客觀原因，有區別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權利相統一，保護信貸人員貸款支農的積極性。

(五)引導農村金融合理利率定價