銀行發(fā)展策略模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行發(fā)展策略，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

（二）推廣手段單一，用戶認同度低。目前我國手機銀行推廣手段多屬利益驅動型，而非需求驅動，多采用營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)站等常規(guī)渠道，不少用戶僅是開通了手機銀行，卻并未真正激活使用。其原因一方面是因為用戶對產(chǎn)品服務需求度較低，另一方面則是由于銀行提供的收費產(chǎn)品和服務并不能讓用戶滿意。

（三）跨行轉賬行號查詢不便，客戶滿意度低。以民勤縣農村信用聯(lián)社為例，若在該社辦理一筆手機跨行轉賬匯款業(yè)務，在支付系統(tǒng)中需要按照總分支結構逐級進行開戶行查找，過程繁瑣，給客戶帶來很多不便，在一定程度上制約了手機銀行業(yè)務發(fā)展。

（四）日轉賬限額較低，制約手機銀行發(fā)展。為防范客戶資金風險，各行對手機支付單筆轉賬或者日累計轉賬均設有限額，且限制額度普遍較低。如郵政儲蓄銀行的普通手機銀行客戶，單筆及日累計轉賬限額僅為1萬元，且每次收取1元的手續(xù)費，使用戶在使用手機支付時局限性較大。

（五）互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患，影響手機銀行推廣。調查發(fā)現(xiàn)，一方面由于互聯(lián)網(wǎng)運行速度慢，很多用戶對手機銀行的登陸時間、響應速度、頁面操作等存在諸多不滿意之處；另一方面，由于資金和貨幣的電子化，很容易使手機銀行客戶在辦理轉帳、交易、支付等服務過程中產(chǎn)生風險，導致很多客戶對手機銀行心存疑慮，影響了手機銀行業(yè)務的進一步推廣。

二、促進手機銀行發(fā)展的建議

（一）降低準入門檻、減少服務費用。銀行要進一步規(guī)范手機銀行的技術標準和服務標準，實現(xiàn)銀行間資源共享，同時應與運營商積極協(xié)商，降低信息服務費，簡化操作流程，降低客戶使用成本。

（二）探索差異化發(fā)展之路，持續(xù)滿足客戶需求。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合客戶需求的手機銀行業(yè)務，人機界面簡潔便捷，對客戶操作的響應速度迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續(xù)糾正操作，防止程序崩潰，嚴控資金風險。

（三）積極進行手機支付研發(fā)，拓展手機支付功能。手機支付已成為當今手機應用的熱點，在手機支付應用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求高效、切實可行的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，拓展手機銀行的功能，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。

（四）適度提高支付限額，滿足客戶支付需求。在進一步加大技術研發(fā)力度，解決客戶資金風險防范問題的前提下，結合業(yè)務發(fā)展實際，提高單筆及日累計轉賬限額，同時盡快改進、完善支付系統(tǒng)的接入及運行模式，有效提高跨行業(yè)務的便捷性。

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一、加大創(chuàng)新力度

在全球化背景下，市場競爭日益激烈，銀行作為一項服務性行業(yè)，只有不斷的提高服務質量，完善產(chǎn)品功能，創(chuàng)新產(chǎn)品類別，才能在市場競爭中立于不敗之地。對于網(wǎng)上銀行來說，也是一樣的道理，哪家銀行能在網(wǎng)上銀行的金融產(chǎn)品和服務上下功夫，實現(xiàn)創(chuàng)新、特色，就能成為搶占先機、拓展市場的一個重要籌碼。為了鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，可采取組織推動和費用獎勵兩種方式。

組織推動即將產(chǎn)品創(chuàng)新作為一項考核各級管理者的指標設置，并在年初時下達任務計劃，并和管理者的績效工資掛鉤。費用獎勵即根據(jù)產(chǎn)品投放后的市場反響、收益等各方面的情況給予產(chǎn)品研發(fā)人員一定的創(chuàng)新費用?？傂泻透饕患壏中羞€可設立產(chǎn)品創(chuàng)新基金，每年對產(chǎn)品創(chuàng)新進行評比和獎勵。

二、制定合適的促銷措施

促銷時網(wǎng)上銀行業(yè)務推廣的一個重要策略。所謂網(wǎng)上銀行促銷，就是指各銀行單位通過適當?shù)姆绞较蚩蛻粜麄鳎ū热纾号砂l(fā)宣傳材料、辦卡時的游說等）將自己的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務推銷給顧客的一種營銷活動。按照促銷的匪類來說，網(wǎng)上銀行的促銷方式可分為非人員促銷和人員促銷兩種。非人員促銷是通過廣告、公共關系、營業(yè)推廣等方式促成網(wǎng)上銀行交易的活動。人員促銷是指營銷人員與客戶面對面接觸、電話聯(lián)系等方式促成網(wǎng)上銀行交易的活動。各銀行主體要充分利用這兩種推廣方式，采取廣告、報道、派發(fā)宣傳冊等非人員的形式以及單位上門推廣、客戶游說等人員推廣方式，加大推廣力度，擴大自己的網(wǎng)上銀行客戶群體。

三、加強售后服務

售后服務策略網(wǎng)上銀行新的服務模式為客戶提供了極大的便利，同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務自的特點，也對銀行的服務提出了更高的要求。網(wǎng)上銀行客戶的交易完全依靠自己完成，柜臺人員辦理交易出錯時有技術人員或業(yè)務專家為其解決，而客戶自助交易出錯時依靠何種渠道解決問題?同時由于電腦設備的專業(yè)性，客戶還有可能遇到與計算機相關的一些異常情況，這些問題的出現(xiàn)都需要得到專業(yè)人員的及時指導，否則將導致客戶放棄使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。實踐證明，客戶購買了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，特別是企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶注冊后，網(wǎng)上銀行業(yè)務人員應經(jīng)常主動上門與企業(yè)的使用人員溝通，協(xié)助企業(yè)了解網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、特點，及時解答客戶隨時提出的諸如操作、安全管理等問題，引發(fā)客戶使用產(chǎn)品的興趣、信心，提高使用率，增加銀行和客戶的經(jīng)濟效益，做到銀行和客戶雙贏。但是目前的情況是無法較大范圍地為客戶提供完善的售后服務，加上網(wǎng)上銀行業(yè)務及其它業(yè)務的頻繁升級，升級期間又經(jīng)常發(fā)生網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不能正常使用的現(xiàn)象，加上售后服務不到位，影響了客戶對網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的使用率。

四、強化人員培訓，打造專業(yè)團隊

網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，它是一項科技含量較高的新產(chǎn)品，客戶接受和使用新產(chǎn)品要有一個過程。這幾年來全行都在進行機構精簡和人員減編，從總行到分行都幾乎沒有增加人員，網(wǎng)上銀行部門在人員缺乏的情況下，心有余而力不足，只有通過下。

五、加強網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡安全

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一、我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況

2006年,我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長,企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場主體,但個人網(wǎng)上銀行市場潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達70.2萬億元,較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農業(yè)銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網(wǎng)上銀行市場規(guī)模增長速度很快,增長率已達到300%。個人網(wǎng)上銀行用戶增長速度更快,截至到2005年底個人網(wǎng)上銀行用戶已達3460萬戶,較2004年增長103.5%,占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億,增長率在300%。未來四年內,企業(yè)網(wǎng)上銀行市場將呈平穩(wěn)增長態(tài)勢,而個人網(wǎng)上銀行市場將繼續(xù)快速增長,在2007年-2008年之間,市場交易額將接近成倍地增長,之后有所平緩,到2010年個人網(wǎng)上銀行交易額預計有望超30萬億。

面對競爭與市場的變化和挑戰(zhàn),賽迪顧問的《2006-2007年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)研究年度報告》,將從以下方面幫助業(yè)界廠商、投資者、產(chǎn)業(yè)鏈條更精確地把握中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展應用價值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競爭分析,從各網(wǎng)上銀行功能、競爭格局、競爭策略評述等多個維度總結網(wǎng)上銀行成敗得失,評點市場領先要素。

二、我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術模式和實現(xiàn)方式

從純技術角度看,目前國內網(wǎng)上銀行基本技術形式有兩種:一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網(wǎng)址,所有交易均由總行的服務器來完成,分支機構只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關軟硬件工作;二是是以各分行為單位設有網(wǎng)址,并互相聯(lián)接,客戶交易均由當?shù)胤掌魍瓿?數(shù)據(jù)通過銀行內部網(wǎng)絡聯(lián)接到總行,總行再將有關數(shù)據(jù)傳送到其他分支機構服務器,完成交易過程。第一種模式以工商銀行,中國銀行和中信實業(yè)銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實現(xiàn)方式看,網(wǎng)上銀行與手機銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣,無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設到政府、企業(yè)、個人手中,實現(xiàn)了交易便利,客戶無需再到銀行。

三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇

由于銀行之間的不同差異,特別是網(wǎng)絡狀況、技術條件相差很大,我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應該在不同的時期有所為又有所不為。

國有銀行由于其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點,占有市場80%左右的市場金額,對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強,長期以來與客戶建立的合作關系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流,這些是無法用計算機代替的,因此短期看國有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點宜在涉及面不大的支付結算領域。從另一方面講,國有商業(yè)銀行目前面臨的問題較多,如股份制改造、不良資產(chǎn)過高、減員增效等,當務之急是近幾年內先解決制度弊端,其次才是技術問題。

實際情況也基本如此,以中國建設銀行為例,其網(wǎng)上銀行業(yè)務主要有:對公對私的查詢、對私同城行內轉賬,手機電話繳費、結售匯等,服務內容僅限柜臺業(yè)務。據(jù)報道中國工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過40億元,絕對量在所有商業(yè)銀行中排名第一,但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網(wǎng)上銀行僅做為國有銀行業(yè)務品種的一種補充,是為客戶提供差別服務的一種手段,增強與客戶接觸渠道,旨在適應網(wǎng)絡化發(fā)展趨勢,樹立銀行科技形象。

相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點,推行網(wǎng)上服務無論深度和廣度都應較為可行,關鍵是采用什么樣的技術模式,在什么時機將網(wǎng)上銀行服務做大。有資料顯示,招商銀行45%的對私業(yè)務和15%的對公結算業(yè)務已成為非柜臺業(yè)務,并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品,在應用新技術和開發(fā)新業(yè)務方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實業(yè)銀行已開始開發(fā)較高級的網(wǎng)上銀行服務,不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財?shù)姆?。華夏銀行、民生銀行對其網(wǎng)站進行了改造,希望網(wǎng)上銀行做為其主要競爭手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設中,相比較而言,上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟、金融、貿易中心,率先在國內建立起區(qū)域性的認證中心,因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營優(yōu)勢和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>

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1我國投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析

1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機構主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務逐漸分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉型經(jīng)濟色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問題

我國投資銀行產(chǎn)生于20世紀80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會帶有階段性的缺陷。對現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務所涉及的深度和廣度遠不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對于市場需求和經(jīng)濟發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個行業(yè)進一步的發(fā)展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國際競爭力弱。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競爭力較弱。據(jù)統(tǒng)計，我國的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進行增資擴股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國投資銀行業(yè)仍然相差甚遠，目前中國投資銀行資產(chǎn)總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產(chǎn)總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導致抗風險能力不足，開拓新業(yè)務能力弱，另外，我國的投資銀行數(shù)量多，低效率競爭明顯，資源浪費嚴重，行業(yè)集中度低，同時，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務品種單一，缺乏業(yè)務創(chuàng)新。我國投資銀行業(yè)務品種單一，缺乏創(chuàng)新動力，收入主要集中在手續(xù)費、自營業(yè)務、證券承銷業(yè)務等收入，而西方投資銀行設計了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業(yè)務，如：基金發(fā)起、項目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務，如：期權、調期、資產(chǎn)證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國內所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗不足，實力不濟等各方面因素，使得自身業(yè)務發(fā)展與經(jīng)濟效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務經(jīng)驗。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應該有一個或若干個投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質強，不僅要有涉及面廣的特點，還要有從金融、財務、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗的投資銀行經(jīng)營者和管理者，是投資銀行必須具備的關鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營，導致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國實行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風險，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務創(chuàng)新，并且對開展正常的投資銀行業(yè)務所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質和訓練，投資銀行的經(jīng)營理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當前利益，沒有重視企業(yè)長遠的發(fā)展和建設，急功近利的思想濃厚，因此，導致企業(yè)在信譽，服務等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉變和創(chuàng)新理念。

2我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策

投資銀行是市場經(jīng)濟成熟發(fā)達的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟創(chuàng)新的典型代表，推動著市場經(jīng)濟的發(fā)展，盡管目前我國投資銀行業(yè)十多年來已經(jīng)取得了一定的成就，在促進中國資本市場的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個投資銀行的業(yè)務發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應該從以下幾個方面來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營的透明度，還可能帶來先進的管理經(jīng)驗和其他的先進技術，為投資銀行的發(fā)展提供強有力的動力。加大金融創(chuàng)新，改進金融服務，為客戶提供高質量、高附加值的金融服務。①允許投資銀行增資擴股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績優(yōu)良的投資銀行通過銀行同業(yè)拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發(fā)行專項投資基金、融券、短期票據(jù)等進行短期融資。

2．2建立風險管理機制

①要注重投資結構的多元化，實現(xiàn)風險分散，防止資產(chǎn)過于集中于一個區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務的監(jiān)管目標，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機導致市場崩潰的發(fā)生。盡力保護知情較少者的合法利益，要能夠估計到未來相當一段時間的金融形勢和交易結構變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對于投資銀行不僅要保持其業(yè)務監(jiān)管政策和制度結構的相對穩(wěn)定，還要考慮對于投資銀行業(yè)務監(jiān)管在技術上和經(jīng)濟上的可行性。

2．3落實人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個十分重要的因素那就是行業(yè)人才問題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團隊協(xié)作能力等。③在業(yè)務的研究、運作、創(chuàng)新過程中發(fā)揮積極作用，要運用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓，培養(yǎng)出既能掌握先進的投資銀行經(jīng)營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競爭力。

3結束語

當前處于全球金融危機背景下，提高我國投資銀行業(yè)盈利競爭和發(fā)展能力已成為焦點。從總體上來看，與發(fā)達國家相比，中國的投資銀行尚處于發(fā)展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時可以借鑒國外的經(jīng)驗與教訓，認識到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發(fā)展我國的投資銀行業(yè)，推動中國經(jīng)濟的發(fā)展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學技術信息研究院

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(一)方案一：總行或分行級內審部門應該致力于促進人民銀行在績效管理方面的改革實踐及制度建設

內審部門可以利用自己工作中掌握的大量審計信息和自身專業(yè)優(yōu)勢，提出績效管理改革方面的建議。只要人民銀行績效管理制度先行。就可以自上而下影響整個人民銀行管理領域。

這個策略的優(yōu)點是，人民銀行只要在制度層面規(guī)定必須實行績效管理，注重人民銀行管理的效率和效益，那么，績效審計的合法性和必要性問題就解決了。人民銀行的績效管理活動將提供基礎的數(shù)據(jù)，為績效審計的數(shù)據(jù)收集和調查節(jié)省時間和人力。審計結果也將得到關注和利用，審計效果將大大增強。不足是績效管理改革不僅涉及面廣，而且關系到管理部門的運行體制、權力行使的根本變革，而內審部門在人民銀行的制度建設中并不處于核心位置。通過內審來促進人民銀行推行績效管理改革難度較大。

(二)方案二：各級內審部門在理性分析基礎上選擇重點、熱點或關鍵的項目進行績效審計

通過對人民銀行及其領導關注的管理事項進行審計，擴大績效審計的影響，引起領導對人民銀行管理活動效益和效果的關注和重視，最終達到影響其決策的目的。這是典型的理性政策模式，由下而上不斷影響到?jīng)Q策層。在選擇審計項目時，應該對被審計對象、將耗費的審計人力與成本和審計能帶來的效益進行初步評估，選擇凈收益最大的項目開展績效審計。

該策略的優(yōu)點是，由于它不涉及管理部門和項目管理體制方面的改變，因此，受到的阻力較小，接受性優(yōu)于方案一。內審部門有相當?shù)淖灾餍詠頉Q定審計內容，因此較為現(xiàn)實可行。不足是，這個策略下，審計的外部宏觀環(huán)境短期內不會有太大改變，因此審計結果利用不夠、績效審計花費大量時間和精力搜集基礎數(shù)據(jù)而效率不高，以及審計人員設計或選擇的評價指標和標準合法性不足等問題都會存在。

(三)方案三：各地內審部門因地制宜逐步擴大績效審計范圍和業(yè)務量

不強調每年必須開展的獨立績效審計項目的數(shù)量，而是鼓勵廣大的審計人員在傳統(tǒng)的審計項目中逐步增加項目實施管理的效益和運行結果的效果分析和評價內容，采取漸進式策略。

該策略最明顯的優(yōu)點是易于操作。審計人員不會感到無從下手，是三種方案中最容易實現(xiàn)的一種。同時，它與傳統(tǒng)審計項目相結合，不會引起被審計單位對其合法性的質疑，阻力較小。不足是，審計結果利用不夠；從傳統(tǒng)審計轉型到績效審計的時間將很長：各地不同的做法及探索道路，將來又要花費精力和時間進行規(guī)范統(tǒng)一。

表1是上述三個方案的比較。

二、政策建議

可以看出，三種備選策略都不完美。因此，建議人民銀行內審部門吸收上述三個方案各自的優(yōu)點，采取多管齊下與分類指導相結合的績效審計發(fā)展策略。具體內容是：

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中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》將中間業(yè)務定義為不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。在辦理這類業(yè)務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業(yè)務活動。

中國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務可能存在著諸如體制、文化和結構等方面的缺陷，國有商業(yè)銀行對傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務可能產(chǎn)生的各種風險。商業(yè)銀行中間業(yè)務的成功開展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識等各個方面的問題，不同的社會經(jīng)濟環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對應。現(xiàn)階段中國特殊的經(jīng)濟制度環(huán)境決定了中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經(jīng)營

金融控股公司是指“在同一控制權下，所屬的受監(jiān)管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業(yè)務，同時每類業(yè)務的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國商業(yè)銀行應通過組建金融控股公司實行混業(yè)經(jīng)營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業(yè)務，實現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務轉型和經(jīng)營的全能化。

二、加強中間業(yè)務與資產(chǎn)、負債業(yè)務的組合營銷

隨著中間業(yè)務收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務應作為銀行三大主營業(yè)務的重中之重。中國商業(yè)銀行可以不斷調整中間業(yè)務產(chǎn)品與資產(chǎn)負債業(yè)務產(chǎn)品的組合結構，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務時，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務的優(yōu)勢，以資產(chǎn)業(yè)務帶動中間業(yè)務，使中間業(yè)務成為雙方合作的內容之一，提升客戶的綜合貢獻度。

三、加強中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國商業(yè)銀行應及時轉變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發(fā)中間業(yè)務產(chǎn)品和服務，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制以改善盈利模式，促進主營業(yè)務的戰(zhàn)略轉型。同時應注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調，提高創(chuàng)新的針對性和有效性，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務。

四、促進中間業(yè)務人才隊伍建設

中間業(yè)務是銀行的高技術產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識面廣、業(yè)務能力突出的高素質人才[2]。中國商業(yè)銀行應注重引進和培養(yǎng)中間業(yè)務人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機制；加強職業(yè)培訓和素質培育，培養(yǎng)儲備一批專業(yè)化的中間業(yè)務人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團隊服務模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務人才在業(yè)務營銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺，形成一套較為規(guī)范的內部競爭和晉升的激勵機制。

五、樹立良好的品牌和聲譽

良好的品牌和聲譽是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應有自己獨特的服務品牌。我國商業(yè)銀行應不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務質量和服務效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務，堅持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務產(chǎn)品和服務的同質性和盲目性。

在金融市場發(fā)展日新月異、市場形勢復雜多變的情況下，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮?。面對利率市場化、金融脫媒及同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務，實現(xiàn)中間業(yè)務真正意義上質的飛躍。

參考文獻：

篇7

過去二十年里，商業(yè)銀行主動擁抱了信息技術革命所帶來的變化，正是這種創(chuàng)造性的適應能力，金融電子化進程賦予商業(yè)銀行全新的生命力和想象空間。信息科技應用推動商業(yè)銀行營銷渠道變遷大致經(jīng)歷了三個階段：第一階段是通過傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點、自助銀行（包括ATM、POS機等）、電話銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等方式為客戶提供服務，也即是代表“傳統(tǒng)經(jīng)濟”的“水泥”模式升級階段。第二階段是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點相結合為客戶提供服務的“水泥+鼠標”階段。網(wǎng)上銀行所具有的24×7全天候服務、在線操作、自助服務等功能，具有省錢、省時、省力等優(yōu)點，這些是實體網(wǎng)點無法比擬的。第三階段是以移動支付、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點相結合為客戶提供服務的“水泥+鼠標+拇指”階段，電子銀行發(fā)展進入移動金融時代。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代

商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的機遇

傳統(tǒng)金融服務借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務數(shù)量進而降低運營成本。而貸款和電商結合，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網(wǎng)絡社會，人們離開網(wǎng)絡即無法生存，網(wǎng)絡完全消除了信息不對稱狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費貸款方面?；ヂ?lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費習慣形成奠定了客戶群體基礎，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強大技術支持。

互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術為信用風險管理提供了新的工具和相關數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術，有效突破地理距離限制，實現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡社區(qū)化，構建了一個龐大的網(wǎng)絡“熟人社會”，通過捕捉及整合相關人際關系信息，并進行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高?；ヂ?lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術將有效地降低信息不對稱狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

同業(yè)競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機制構建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導致“差之毫厘、失之千里”。

新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領域的創(chuàng)新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發(fā)展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結算、賬戶儲值、財務管理甚至是資金融通等各領域的拓展，對電子銀行業(yè)務和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網(wǎng)“微銀行”；8月，微信5.0版與“財付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，對銀行等傳統(tǒng)的理財渠道形成了直接沖擊。

新技術帶來新的消費方式和新的生活模式，對電子銀行創(chuàng)新和服務能力提出了挑戰(zhàn)。隨著Web2.0、云計算、三網(wǎng)融合、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術的不斷發(fā)展和應用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創(chuàng)新和服務能力提出了更高的要求。

風險的挑戰(zhàn)。銀行在大數(shù)據(jù)時代，面臨傳統(tǒng)銀行、證券公司和保險公司的競爭，還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭。面對競爭和大趨勢，墨守成規(guī)是最大風險。但是急于求成，也面臨翻車的風險。在創(chuàng)新過程中，如果人才、機制和管理跟不上更容易出現(xiàn)風險。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時代，還面臨新的風險，比如IT風險、客戶隱私保護風險，防范這些新的風險需要新的管理手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代

商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展

信息科技的高速發(fā)展給銀行帶來的不僅僅是交易渠道的變化，結合網(wǎng)絡的新環(huán)境，它帶來的是對傳統(tǒng)銀行競爭模式的考驗，以及形成新的競爭優(yōu)勢的機遇。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國的迅速普及，我國電子銀行業(yè)務進入快速發(fā)展時期，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行、手機銀行以及銀行卡及自助銀行等比較完備的電子銀行體系，綜合各家商業(yè)銀行發(fā)展策略，除了上述國外銀行的發(fā)展策略外，還可歸納出如下幾點：

向全方位金融服務轉型。目前，國內銀行業(yè)正在調整電子銀行的渠道定位，從簡單的交易替代、產(chǎn)品交付開始向營銷新媒體和銷售新渠道轉型，并推動“智能網(wǎng)點”的發(fā)展。而這種轉型正在深刻地影響著電子銀行渠道建設、產(chǎn)品研發(fā)、客戶營銷、運營服務體系、經(jīng)營管理模式的內在變革。

持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。目前銀行業(yè)普遍在加快電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，在智能手機客戶端和移動支付領域加大研發(fā)投入，同時探索與第三方伙伴合作，開展與電子商務產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，以防止在競爭中被邊緣化。

進軍電商平臺?！般y行系電商”正在興起，這既是銀行對金融技術脫媒的一種應對，又是銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的一種探索，在深入分析消費者行為及企業(yè)需求的前提下，銀行通過金融創(chuàng)新服務，搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業(yè)務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，建立互利多贏的電子商圈營銷體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代

商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的策略建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)將構成無形的壓力。這就像傳統(tǒng)零售百貨一樣，面對電子商務的挑戰(zhàn)，銷售增長的步伐已經(jīng)停滯甚至后退，應對挑戰(zhàn)的生存之道，除了積極擁抱、迅速轉型以改變固有商業(yè)模式外，別無他途?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)正攜帶著數(shù)據(jù)及電子商務優(yōu)勢，深入支付結算和信貸這兩項銀行核心業(yè)務。傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營模式轉型過程中，當然要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的強大力量，既要抓住歷史機遇，又要把握好風險管控。

（一）改進服務方式，打造“以客戶為中心”的全方位金融服務平臺

目前各家銀行都提供查詢、轉賬、支付、繳費、工資等基礎金融服務，電子銀行產(chǎn)品和服務同質化嚴重，個性化特點不鮮明，任何一家銀行都無法確立領先優(yōu)勢。隨著社會對電子銀行認識的日益提高，加上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的引導，潛在的網(wǎng)絡化金融需求紛紛涌現(xiàn)出來，如網(wǎng)絡貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)絡金融社區(qū)、在線理財?shù)取；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求商業(yè)銀行尊重客戶體驗、強調交互式營銷，且在運作模式上更強調互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務流程上都需要深層次變革。商業(yè)銀行必須充分挖掘金融服務，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業(yè)化、全方位、多元化的“金融服務平臺”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產(chǎn)品服務手段。

（二）轉變服務理念，搭建開放式金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，單個行業(yè)無法為整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務。商業(yè)銀行要增強客戶黏性，就要不斷創(chuàng)新業(yè)務模式。一方面，要推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務聯(lián)盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關系。

（三）走出行業(yè)藩籬，推動電商平臺建設

在電子商務交易浪潮中，銀行處在支付結算的最末端，與消費者的溝通僅限于在消費者付款的時候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結算均被第三方支付平臺屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠離交易核心，銀行作為支付中介的傳統(tǒng)關鍵角色正在弱化。在大數(shù)據(jù)時代，誰能掌握數(shù)據(jù)誰就能搶占制高點。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代要大展拳腳，必須掌握數(shù)據(jù)通道來源。對已經(jīng)形成的趨勢和優(yōu)勢，電商們決不會拱手相讓。銀行業(yè)只有走出行業(yè)藩籬，主動加強與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺，深度挖掘大數(shù)據(jù)，掌握信息流，才能鞏固客戶基礎，保證業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代

統(tǒng)籌兼顧推動電子銀行發(fā)展

篇8

一、我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況

2006年,我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長,企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場主體,但個人網(wǎng)上銀行市場潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達70.2萬億元,較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農業(yè)銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網(wǎng)上銀行市場規(guī)模增長速度很快,增長率已達到300%。個人網(wǎng)上銀行用戶增長速度更快,截至到2005年底個人網(wǎng)上銀行用戶已達3460萬戶,較2004年增長103.5%,占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億,增長率在300%。未來四年內,企業(yè)網(wǎng)上銀行市場將呈平穩(wěn)增長態(tài)勢,而個人網(wǎng)上銀行市場將繼續(xù)快速增長,在2007年-2008年之間,市場交易額將接近成倍地增長,之后有所平緩,到2010年個人網(wǎng)上銀行交易額預計有望超30萬億。

面對競爭與市場的變化和挑戰(zhàn),賽迪顧問的《2006-2007年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)研究年度報告》,將從以下方面幫助業(yè)界廠商、投資者、產(chǎn)業(yè)鏈條更精確地把握中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展應用價值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競爭分析,從各網(wǎng)上銀行功能、競爭格局、競爭策略評述等多個維度總結網(wǎng)上銀行成敗得失,評點市場領先要素。

二、我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術模式和實現(xiàn)方式

從純技術角度看,目前國內網(wǎng)上銀行基本技術形式有兩種:一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網(wǎng)址,所有交易均由總行的服務器來完成,分支機構只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關軟硬件工作;二是是以各分行為單位設有網(wǎng)址,并互相聯(lián)接,客戶交易均由當?shù)胤掌魍瓿?數(shù)據(jù)通過銀行內部網(wǎng)絡聯(lián)接到總行,總行再將有關數(shù)據(jù)傳送到其他分支機構服務器,完成交易過程。第一種模式以工商銀行,中國銀行和中信實業(yè)銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實現(xiàn)方式看,網(wǎng)上銀行與手機銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣,無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設到政府、企業(yè)、個人手中,實現(xiàn)了交易便利,客戶無需再到銀行。

三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇

由于銀行之間的不同差異,特別是網(wǎng)絡狀況、技術條件相差很大,我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應該在不同的時期有所為又有所不為。

國有銀行由于其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點,占有市場80%左右的市場金額,對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強,長期以來與客戶建立的合作關系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流,這些是無法用計算機代替的,因此短期看國有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點宜在涉及面不大的支付結算領域。從另一方面講,國有商業(yè)銀行目前面臨的問題較多,如股份制改造、不良資產(chǎn)過高、減員增效等,當務之急是近幾年內先解決制度弊端,其次才是技術問題。

實際情況也基本如此,以中國建設銀行為例,其網(wǎng)上銀行業(yè)務主要有:對公對私的查詢、對私同城行內轉賬,手機電話繳費、結售匯等,服務內容僅限柜臺業(yè)務。據(jù)報道中國工商銀行網(wǎng)上銀行每日交易量已超過40億元,絕對量在所有商業(yè)銀行中排名第一,但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網(wǎng)上銀行僅做為國有銀行業(yè)務品種的一種補充,是為客戶提供差別服務的一種手段,增強與客戶接觸渠道,旨在適應網(wǎng)絡化發(fā)展趨勢,樹立銀行科技形象。

相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點,推行網(wǎng)上服務無論深度和廣度都應較為可行,關鍵是采用什么樣的技術模式,在什么時機將網(wǎng)上銀行服務做大。有資料顯示,招商銀行45%的對私業(yè)務和15%的對公結算業(yè)務已成為非柜臺業(yè)務,并且形成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品,在應用新技術和開發(fā)新業(yè)務方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實業(yè)銀行已開始開發(fā)較高級的網(wǎng)上銀行服務,不久可推出網(wǎng)上貸款和委托理財?shù)姆?。華夏銀行、民生銀行對其網(wǎng)站進行了改造,希望網(wǎng)上銀行做為其主要競爭手段。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設中,相比較而言,上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟、金融、貿易中心,率先在國內建立起區(qū)域性的認證中心,因此浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營優(yōu)勢和客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>

篇9

一、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

2013年12月末我國中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的貸款為13．21萬億元，比上年增長了14．2%，增加速度比上一季末高出0．6個百分點，比同期大中型企業(yè)的貸款增速分別高3．9個及4個百分點，高出同一時期所有企業(yè)的貸款增速約為2．8個百分點。經(jīng)過多年的經(jīng)驗積累，中小銀行大都有了自己的營銷模式，比較有代表性的當選產(chǎn)業(yè)鏈模式，如華夏銀行、民生銀行、中信銀行等都圍繞著產(chǎn)業(yè)鏈思維展開了自己的營銷策略。獨特的小微金融模式的形成也為中小銀行服務小微企業(yè)帶來了明顯的效果。例如，截至2013年9月末，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額為4，040億元，占同期貸款余額的27%。在2014年9月30號由《銀行家》雜志社等機構共同舉辦的中國銀行家競爭力評價報告中，金華銀行榮獲“最佳小微企業(yè)金融服務城市商業(yè)銀行”稱號。

二、中小銀行服務小微企業(yè)存在的問題

(一)中小銀行擔保過程冗長。

以民生銀行的授信審批流程為例，首先由客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理雙人搜集資料、完成授信報告，然后在授信系統(tǒng)中發(fā)起業(yè)務、風險經(jīng)理審核出具風險評價報告、評審員評審出具評審報告、分行貸審會投票出具分行決議、最后總部評審員評審、評審監(jiān)督進行監(jiān)督審查、有權人終審。據(jù)統(tǒng)計，一筆項目順利通過的時間平均至少需要1～1．5個月。如果是新的授信模式或中間發(fā)生復議、方案調整等則需要更長的時間。同時，續(xù)授信業(yè)務(針對流動資金需求的授信，期限一般是一年，一年后要進行重新授信即續(xù)授信)，是按照同樣的流程操作。

(二)中小銀行需要的材料繁雜。

在銀行為小微企業(yè)提供貸款前，往往需要小微企業(yè)提供大量的審批材料，如小微企業(yè)的抵押擔保證明、財務報表，小微企業(yè)主的信用記錄、交易記錄等。但是由于種種原因，小微企業(yè)在申請貸款的時候不能夠提供相應的材料，數(shù)據(jù)顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產(chǎn)資料、銀行賬戶流水等全部基本材料，可以說繁雜的審批授信流程和繁雜的材料使得大多數(shù)小微企業(yè)放棄了向銀行貸款。

(三)小微企業(yè)普遍缺乏銀行所要求的抵押物。

中小銀行在實際貸款中過分看重抵押物而不是以小微企業(yè)主的實際經(jīng)營情況和資金流入為基礎。這種錯誤的認識導致了中小銀行在小微企業(yè)信用貸款市場的供應不足。小微企業(yè)的顯著特點為資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務不穩(wěn)定，也因此難以獲得銀行提供的信用貸款。調查顯示，沒有所屬權廠房的小微企業(yè)為82．5%;使用廠房作抵押貸款的小微企業(yè)為9．8%，采用機器設備等固定資產(chǎn)作為抵押貸款的小微企業(yè)為6．9%，采用私人財產(chǎn)作抵押的小微企業(yè)主有38%。

(四)小微企業(yè)向中小銀行融資成本高。

很多小微企業(yè)表示雖然中小銀行的貸款利率比其他借款方式利率低，但是存在著很多隱性要求，比如一些中小銀行要求小微企業(yè)主進行相應的存款或者銀行相關產(chǎn)品的購買，導致小微企業(yè)在向中小銀行貸款時綜合成本較高。

三、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的建議

(一)中小銀行應盡量簡化審批手續(xù)。

快速審批需要中小銀行優(yōu)化審批流程。一是實施流程化、標準化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等類似于流水化管理，減少中間審批環(huán)節(jié)，形成服務小微企業(yè)發(fā)展的專業(yè)機制。二是錄用專業(yè)人員負責小微企業(yè)貸款的審批，運用專業(yè)化風險管理技術進行風險判別。三是采用產(chǎn)業(yè)鏈的方法進行交叉印證，從而監(jiān)控風險。

(二)降低小微企業(yè)的融資成本。

負債規(guī)模相同，負債的利率越高，則企業(yè)的利息成本越高，國外很多小微企業(yè)的利率與大企業(yè)的利率相差1．5～2個百分點，而我國的小微企業(yè)貸款利率與大企業(yè)的貸款利率相差6～8個百分點，利息成本增多。并且一些銀行在放貸的同時還要求比例存款、購買理財產(chǎn)品等。中小銀行應該盡量降低小微企業(yè)的利率水平，減少隱性規(guī)定，切實落實扶持小微企業(yè)發(fā)展的策略。

(三)輕“抵押物”重“還款能力”。

中小銀行在貸款活動中過分看重抵押物顯然是不正確的，應將重點放在考察借款人的還款意愿和還款能力，即借款人未來償還貸款的現(xiàn)金收入。中小銀行應該根據(jù)實際情況設計制度，提高處理信息的效率，聘請合格的信貸人員，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款項目，實現(xiàn)輕“抵押物”重“還款能力”的審貸思路的轉變。

(四)建立產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。

產(chǎn)業(yè)鏈金融模式是指中小銀行要以整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為中心，針對產(chǎn)業(yè)鏈的各部分設計合適的金融服務產(chǎn)品，從而為產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供合理方案的經(jīng)營模式。也就是說中小銀行要設立專注于某一產(chǎn)業(yè)的金融服務專區(qū)，如服裝金融中心等。產(chǎn)業(yè)鏈金融在中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的應用可以緩解小微企業(yè)控制風險和成本難的問題。

1．通過產(chǎn)業(yè)鏈的信息流獲得小微企業(yè)的信息。一般來說，核心企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大、管理能力強，可以提供上下游企業(yè)的準確信息，確保收集信息的及時與規(guī)范。

2．通過核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的物流與資金流控制風險。一方面，基于核心企業(yè)的信用度展開對上下游小微企業(yè)的授信服務，基于核心企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)等資產(chǎn)提供融資;另一方面，和物流公司開展合作，對資金流、物流進行有效的控制。

3．控制產(chǎn)業(yè)鏈中各種開發(fā)服務項目的成本。產(chǎn)業(yè)鏈中上下游企業(yè)之間是相互依存，相互影響的，并存在一定的規(guī)律，中小銀行可以依據(jù)相應的規(guī)律制定標準化、綜合性的服務方案。將服務對象和服務產(chǎn)品進行批量化處理，可以在一定程度上節(jié)約經(jīng)營成本。

(五)建立和完善供應鏈融資。

供應鏈融資是中小銀行對整條供應鏈進行檢查，從而掌握供應鏈的管理程度，并詳細了解核心企業(yè)的信用狀況，然后對核心企業(yè)及其業(yè)務上下游的多個相關企業(yè)靈活提供金融產(chǎn)品與服務的融資模式。供應鏈融資模式可以緩解小微企業(yè)融資難的問題。在現(xiàn)實狀況中，由于小微企業(yè)缺乏規(guī)范的抵押物，并且財務狀況不是很好，導致了小微企業(yè)從中小銀行融到其所需資金的難度高。一方面，在供應鏈中，中小銀行以整個供應鏈為審查對象，以核心企業(yè)為出發(fā)點和擔保企業(yè)，這樣可以減少其對小微企業(yè)的顧慮而為小微企業(yè)提供所需資金。另一方面，供應鏈上關聯(lián)企業(yè)的變化相對較少使得融資需求具有一定的穩(wěn)定性，而且企業(yè)之間可以相互監(jiān)督，從而減少中小銀行擔心小微企業(yè)會把借來的款項移作他用。小微企業(yè)將融資資金?？顚Ｓ每梢栽谝欢ǔ潭壬辖档椭行°y行的風險。對中小銀行來說，供應鏈融資還有一個重要的作用———有利于改善中小銀行的不良資產(chǎn)。長期以來，拆東墻補西墻等傳統(tǒng)流動資金貸款的方式在一定程度上掩蓋了中小銀行真實的不良資產(chǎn)狀況，或者是拖延了暴露不良資產(chǎn)所需的時間，從而誘使投資者作出了錯誤的投資決策，給中小銀行造成了不必要的損失。供應鏈融資則要求全程跟蹤相關借款與還款的服務，從而可以降低中小銀行的不良資產(chǎn)率。

【參考文獻】

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篇10

自2007年中央銀行與銀監(jiān)會啟動的新一輪的農村金融改革以來，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過七年的發(fā)展壯大，到如今已經(jīng)達一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應該說村鎮(zhèn)銀行已成為我國農村金融發(fā)展的一支重要力量。村鎮(zhèn)銀行設立的初衷是為了改善農村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮(zhèn)銀行應該始終遵循服務“三農”、小微企業(yè)的營銷策略和市場定位，要始終以農戶、農業(yè)和農村經(jīng)濟作為經(jīng)營服務的目標。從本質上來講，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行并無區(qū)別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農商行一樣，按照監(jiān)管要求在所轄范圍內開展經(jīng)營活動，按金融許可證規(guī)定范圍開展各項商業(yè)銀行業(yè)務。相對于其它銀行業(yè)金融機構，村鎮(zhèn)銀行也具有其特有的優(yōu)勢和特點，如它的管理結構是扁平化的，管理半徑短，手續(xù)簡便，貸款審批機制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為初具規(guī)模、漸有自身特色的小微銀行、社區(qū)銀行、“草根”銀行，成為服務“三農”和支持小微企業(yè)的新生力量，并已成為我國農村金融服務體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已達到7076億元，各項貸款余額達4457億元，負債總額達6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農戶和小微企業(yè)貸款余額分別達到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達到了92%，在銀行業(yè)金融機構中是比較高的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來已累計向133萬農戶和24萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬億元，其支持“三農”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者也必須清醒的看到，當前村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多困難和問題。從當前宏觀上來講，經(jīng)濟形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經(jīng)濟下行的壓力，結構調整的壓力和利率市場化都給村鎮(zhèn)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務手段單一、支付結算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展和服務能力。

二、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

村鎮(zhèn)銀行面對復雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩(wěn)健運行和健康發(fā)展，是當前村鎮(zhèn)銀行領導層面臨的一項重大課題。農村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮(zhèn)銀行作為農村金融組織多元化創(chuàng)新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮(zhèn)銀行肯定不能在短時間內解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮(zhèn)銀行的籌建和經(jīng)營，針對村鎮(zhèn)銀行在運營中出現(xiàn)的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農支小水平，明確服務“三農”和小微企業(yè)的市場定位

國家對村鎮(zhèn)銀行定位已經(jīng)非常明確，就是支持農戶、農業(yè)和農村經(jīng)濟，支持小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟，村鎮(zhèn)銀行本身要樹立立足縣域、支農支小的經(jīng)營服務理念，將農戶和小微企業(yè)作為金融信貸支持的核心。村鎮(zhèn)銀行要建立具有自身特色的經(jīng)營體制，充分發(fā)揮決策鏈短、管理靈活、手續(xù)便捷、審批高效的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務，形成村鎮(zhèn)銀行特有的服務特色和競爭力。村鎮(zhèn)銀行要努力將金融服務下沉到基層，要延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、田間地頭，提高服務的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行要建立具備自身戰(zhàn)略特色的績效考核體系，同時要構建側重風險防控的“三農”與小微企業(yè)業(yè)務的績效考核和激勵約束機制。人才培養(yǎng)是企業(yè)發(fā)展的根本，村鎮(zhèn)銀行要加強人才隊伍的建設，要培養(yǎng)一批熟悉農村經(jīng)濟環(huán)境、小微企業(yè)情況的信貸從業(yè)人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。

2.提升風險防控能力，確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運營

今年以來，由于受經(jīng)濟下滑、結構調整等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現(xiàn)了個別企業(yè)主出逃的現(xiàn)象，信用違約風險在逐步加大，銀行業(yè)金融機構特別是村鎮(zhèn)銀行要強化風險意識，提升風險防控能力。一是要加強信用風險防范，要及時掌握經(jīng)濟發(fā)展動向和行業(yè)發(fā)展趨勢，時刻關注信貸資產(chǎn)質量的大幅波動，提高貸款風險分類的真實性和準確性，對將出現(xiàn)的風險做到早發(fā)現(xiàn)、早預防。二是要防范出現(xiàn)操作風險問題，村鎮(zhèn)銀行在簡化流程的過程中，不能把風險也簡化掉，要建立與自身業(yè)務經(jīng)營規(guī)模相適應的操作風險管理體系，提高員工的法律意識和風險意識，加強對案件的防控。三是要防范流動性風險的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風險能力弱，一旦出現(xiàn)流動性風險，很容易引發(fā)擠兌事件。因此，村鎮(zhèn)銀行銀行要合理規(guī)劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監(jiān)測，加強信息公開。村鎮(zhèn)銀行要實時關注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風險事件和炒作熱點，要防止負面輿情擴大化，要積極做好正面宣傳，正確引導社會公眾輿論，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

3.提高自我創(chuàng)新能力，增強村鎮(zhèn)銀行市場競爭力

村鎮(zhèn)銀行要把創(chuàng)新產(chǎn)品服務和管理方式作為經(jīng)營發(fā)展的重要手段。一是要在業(yè)務品種上實現(xiàn)創(chuàng)新，積極探索多元化的貸款擔保方式，推出有自身特色的金融產(chǎn)品。二是要在吸儲和支付上實現(xiàn)創(chuàng)新，要通過上門服務、電話服務等加大服務力度的方式，最大限度地吸收當?shù)亻e散資金，要通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、電子銀行等多渠道支付方式，方便農戶和小微企業(yè)進行結算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現(xiàn)創(chuàng)新，在要轄區(qū)內樹立村鎮(zhèn)銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進萬家、三大工程等活動，進一步擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響力。

4.加強合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范開展經(jīng)營活動

村鎮(zhèn)銀行服務范圍主要是所在縣域內的“三農”和小微企業(yè)，辦理的業(yè)務主要以傳統(tǒng)的存貸匯為主，村鎮(zhèn)銀行絕不能為了發(fā)展急功近利，超出法律法規(guī)允許范圍，超出自身風險控制能力來開展業(yè)務，要做到不突破自身業(yè)務范圍，不跨區(qū)經(jīng)營，不發(fā)放大額貸款，確保主要監(jiān)管指標持續(xù)符合監(jiān)管標準，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行做為新型農村機構，要從一開始就將銀行業(yè)“三鐵”紀律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章）貫徹到日常的經(jīng)營活動中，要堅持做合規(guī)經(jīng)營的典范。

5.加強政策扶持，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大