銀行業務種類模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業務種類，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、引言

商業銀行所提供的個人金融服務主要可分為三個層次：零售產品服務、理財產品服務、私人銀行服務。隨著我國經濟的迅速發展，個人客戶的零售業務和理財服務發展迅速，而私人銀行業務起步晚，發展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業務需求嚴重不符。所謂私人銀行業務是指商業銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產的私人客戶為目標，根據這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務。這種個性化的金融服務涵蓋了資產管理、信托、投資、遺產安排、拍賣等內容。現今，私人銀行業務已經成為西方發達國家商業銀行利潤構成的重要組成部分，比如美國私人銀行業務每年的平均利潤率高達35%。在歐洲，私人銀行業務帶來的利潤已經達到零售產品業務平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業銀行發展私人銀行業務對銀行業發展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業銀行發展私人銀行業務的競爭優勢、競爭劣勢、潛在機遇和外部挑戰進行分析，具有一定的理論價值和現實意義。

二、我國商業銀行發展私人銀行業務的SWOT分析

從現階段來看（如圖1所示），我國商業銀行發展私人銀行業務既存在私人銀行業務需求巨大、發展私人銀行業務具有本土化優勢等明顯的競爭優勢，同時，我國商業銀行發展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業務產品種類數量少且專業化水平低、我國商業銀行的私人銀行業務缺乏品牌號召力、我國商業銀行發展私人銀行業務缺乏高端人才等，目前形勢相當嚴峻。因此，我國商業銀行只要抓住機遇，迎接挑戰，也能制定出正確的發展策略，促進我國商業銀行私人銀行業務的大發展。

圖1 我國商業銀行發展私人銀行業務的SWOT分析結構圖

（一）競爭優勢（S）

1.國內市場對私人銀行業務的需求巨大。我國對私人銀行業務的需求主要表現為私人銀行的目標客戶群和人們對財富保值增值的內在需求。一方面，我國經濟的持續迅速發展造就了包括企業家、私營業主、企業高管、明星在內的龐大的私人銀行目標客戶群。根據《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產超過100萬美元的人絕對數量居世界第一，達到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認識，也逐漸接受了先進的理念，產生了各種個性化的私人銀行業務需求，這就造成人們對商業銀行私人銀行業務就更為迫切。

2.我國商業銀行發展私人銀行業務具有本土化優勢。我國商業銀行發展私人銀行業務的本土化優勢主要表現為本土市場優勢和本土文化優勢。與外資銀行相比，我國商業銀行在客戶群體和網絡資源上具有絕對明顯的優勢，我國的商業銀行，擁有分布全國的營業網點，可以提供便利的服務，已經積累了眾多的高端客戶。由于多年來優勢客戶和高端客戶在我國商業銀行辦理融資、結算等多種業務，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務，這些客戶一般會選擇我國的商業銀行。另外，我國商業銀行與國內高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產品也容易滿足客戶個性化、區域化的需求，客戶也更容易接受。從這點來看，這為我國商業銀行開展私人銀行業務的一個重要優勢。此外，我國商業銀行根植于我國文化，其經營模式、企業文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業務更易于被客戶信任和接受。

（二）競爭劣勢（W）

1.私人銀行業務產品種類數量少且專業化水平低。私人銀行業務是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業性的高端金融服務而著稱，其中專業性是指商業銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務。然而，由于我國商業銀行的私人銀行業務起步晚，金融政策不完善以及自身開發設計能力不足，使得所開發的產品種類數量少沒有實現差異化，而且存在單一性和同質化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。

2.我國商業銀行的私人銀行業務缺乏品牌號召力。私人銀行業務的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業銀行私人銀行業務相比，其已經形成了強大的、全球性的品牌，具有強大的號召力，而我國商業銀行的私人銀行業務處于明顯的弱勢地位。

3.我國商業銀行發展私人銀行業務缺乏高端人才。私人銀行業務的客戶經理不僅要精通個人財富管理、企業財務管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規則以及資本市場運作的一般規則。由此可知，私人銀行的客戶經理不僅專業知識淵博，而且要有足夠的從業經驗。從目前來看，幾乎所有私人銀行業務的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有親歷一個經濟或金融周期的實戰經驗。然而，我國的私人銀行業務起步晚，沒有足夠的時間來培養合格的私人銀行客戶經理，導致私人銀行的客戶經驗極度缺乏，特別是高品質的人才，更是一才難求。

（三）潛在機遇（O）

1.開展私人銀行業務是商業銀行實施經營轉型的重要途徑。長期以來，我國商業銀行的業務結構過于單一，以傳統存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經制約了我國商業銀行的發展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業銀行往往處于既要降低經營風險，又要實現利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉向顧問咨詢型模式，這也是商業銀行發展的必然趨勢。因此，我國商業銀行必須加快業務結構轉型，提升非利息收入的比重，實現收入來源的均衡發展。從目前來看，私人銀行業務是現代商業銀行進行產品創新和拓展中間業務的基礎和平臺，其服務于高端客戶，利潤穩定、風險性小，是商業銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道。可見，我國商業銀行發展私人銀行業務是應對利率市場化的一個現實戰略選擇，是改變我國商業銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。

2.發展私人銀行有利于金融創新。隨著我國對金融業市場的逐步開放，外資銀行紛紛進入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業銀行業的形勢更為嚴峻。然而，由于我國商業銀行的產品和服務趨于單一性和同質化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業銀行應該進行目標客戶群的細分以便提供差異化的金融產品和金融服務。由此可見，發展私人銀行業務是商業銀行發展的一個戰略選擇。由于私人銀行業務服務于高端客戶，本身就以專業性為其特點之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務更為其本質體現，因此，發展私人銀行業務是金融創新和業務整合的契機，私人銀行業務的發展有利于金融創新。

3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業務本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標客戶較為集中的大城市，只發展盈利水平較高的業務品種，這就為我國商業銀行發展私人銀行業務流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業銀行的私人銀行業務提供了眾多的目標客戶。因此，我國商業銀行只要立足于客戶資源的基礎上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產品和服務，必將在私人銀行業務上大有可為。

（四）外部威脅（T）

1.外資銀行對私人銀行業務的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行全面進入我國市場，我國商業銀行業由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進入的外資銀行無一例外地將其經營戰略定位于適合開展私人銀行業務的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業務方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強大的開發設計能力，使得外資銀行相對于我國商業銀行來說擁有的產品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業務部均派駐具有深厚從業經驗和背景的高級管理人員和客戶經理。我國商業銀行將與外資銀行在高端客戶方面進行激烈地爭奪，這將使得我國商業銀行原先壟斷高端客戶服務市場和財務管理等業務領域受到嚴重威脅。

2.我國關于私人銀行業務的法律法規不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關于私人銀行業務的相關法律制度和監管規章，主要適用于《個人理財業務管理辦法》的相關規定。也許是我國私人銀行業務剛剛起步，私人銀行業務相關監管規定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業務沒有相關法律法規的空擋，在與我國商業銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業務市場。因此，為確保我國商業銀行私人銀行業務的順利開展，維護我國私人銀行業務市場，我國監管部門應注意一下幾點：第一，私人銀行業務市場準入，必須嚴格執行私人銀行市場準入標準；第二，私人銀行從業人員資格管理，對從事私人銀行業務的人員，要從嚴要求，制定適時可行的認證制度；第三，私人銀行業務的風險控制，私人銀行業務產品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業務的銀行制定出風險管理的詳細措施與規定。

三、小結

目前，我國商業銀行發展私人銀行業務存在市場規模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優勢和本土化的文化優勢明顯，我國商業銀行所開發的產品容易被我國客戶所接受與認可，這為我國商業銀行發展私人銀行業務奠定了良好的基礎。同時，不可否認地我國商業銀行在發展私人銀行業務方面存在產品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉型升級的潛在機遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業務法律法規不完善的弊病，制定確實可行的有效措施，來增強競爭力，我國商業銀行的私人銀行業務必定大有可為。

參考文獻

[1]陳宏臻.中資銀行發展私人銀行策略研究[M].廈門大學碩士研究生學位論文.2008年.

篇2

(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。傳統柜臺業務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業務辦理人數太多等都是傳統銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數的限制。經營方式的創新，有利于銀行業務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統柜臺業務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質業務單辦理相關業務。而業務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業務單上的時間過多，降低了銀行的業務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內商業銀行電子銀行業務發展過程中存在的問題

作為新興業務，電子銀行業務在迅速發展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

(一)同業間競爭日益激烈，產品創新尤顯重要長期以來，我國商業銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業務產品創新的投入普遍不足，因此該市場的產品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優勢的可能。

(二)依靠互聯網進行業務辦理，存在一定的技術風險和操作風險與傳統銀行業務不同，電子銀行業務處于一個相對開放的環境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業務系統滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產品創新如工商銀行的“融e購”、興業銀行的“興業寶”、“興業紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業、個人之見的數據交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。

三、積極發展電子銀行業務以提升商業銀行績效的對策建議

(一)提高電子銀行業務安全性消費者對電子銀行業務產品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業務發展的阻礙之一，因此，為了大力發展電子銀行業務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網絡安全保護措施來加強電子銀行業務的安全性，例如采用統一的認證體系、多重身份驗證等來消除網上銀行消費者對安全性的擔憂。

篇3

隨著改革開放的經濟大潮，中國的商業銀行已經一改舊面貌，銀行業務數量和種類在不斷增多，同時，計算機技術也在不斷完善。在此期間，出現了新的銀行形式，那就是網上銀行，它結合了傳統銀行的優勢和現代信息技術。它的產生對我國商業銀行的持續發展起了很大的作用，而且有助于金融貨幣等的流通，有助于我國經濟的發展。

一、我國網上銀行業務發展的現狀分析

（一）提供網上銀行服務的銀行不斷增加

國有銀行，股份制銀行和一些城市商業銀行，信用社，和一些外資銀行也設立了業務。截止目前，國內銀行有50家開通了網上銀行，其中國有和股份制銀行100%開通，超過20%的信用社和超過50%的城市商業銀行也建立了網上銀行。尚未開設網上銀行業務的商業銀行和信用社，也正在加快腳步建立自己的網上銀行。與此同時，外資銀行2001年后也開始進入網上銀行金融領域。

（二）交易規模擴大，顧客數量增長

2009年中國網上銀行市場交易總額已達到404.88萬億，這是由易觀國際Enfodesk產業數據庫。

（三）網上銀行業務種類、服務種類增加

一般來說，它的業務種類主要有七種。（1）基本的網上銀行。（2）網上投資。（3）網上購物。（4）個人理財助理服務。（5）企業銀行服務。（6）其他金融服務。（7）其他服務。

二、我國商業銀行網上銀行業務發展的問題分析

（一）業務規模較小，貢獻較低

我國網上銀行發展所需要的市場規模包括銀行服務對象規模和銀行自身的規模。目前我國雖存在一部分先富起來的人群，但還有相當部分的人仍不富裕，仍然要為了生存而奔波，互聯網的普及程度需要提高，雖然我國的網民數量急劇增加，但所占總人口的比重比起發達國家還是低很多。絕大多數網民上網的主要目的在于娛樂和獲取信息，真正使用網上銀行的用戶少之又少。

另外，銀行在資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規模小、覆蓋面小。據統計，目前網上銀行業務量占銀行業務總量的比例還不到0.1%，網上銀行的盈利能力遠遠沒有被開發出來。雖然不少銀行都建有屬于自己的網站，若參照目前電子商務和網絡經濟的要求，無論從銀行網站的內容，結構和服務上，仍然離在很大距離。

（二）業務種類趨同，創新不足

雖然目前網上銀行的業務種類和服務品種都在迅速增多，但其業務產品種類趨同，它服務的項目和內容基本雷同或類似，缺乏獨具特色的業務，明顯感到創新能力不足，不足之處在于首先是業務的創新方面，目前更多的只在一些傳統服務功能上增加了新的方法或方式；其次，隨著業務量的急劇增加，網上銀行業務品種的平均使用年限呈下降趨勢。

（三）業務安全問題較為突出

從技術上看，由于網上銀行運行的平臺是互聯網，而我國互聯網目前技術還不夠完善，而網上銀行的安全性和可靠性的要求較高，這就存在非常大的風險問題，而怎樣保護銀行的利益和維護顧客的利益，解決好技術問題，做好安全保障工作，是網上銀行能否持續健康發展的關鍵所在。

三、促進我國的商業銀行網上銀行業務發展對策

（一）營造良好發展的環境，不斷擴大業務規模，提升業務水平

第一，大力推進全民上網，建構一個信息化、網絡化的社會環境，擴大網上銀行認知度，擴大它的發展空間。第二，網絡安全系統需要隨時升級，提高進入網上銀行的壁壘。第三，建立和規范安全認證體系。國內的商業銀行應該建立國家金融權威認證中心（CA）系統，為網上支付安全提供法律武器。第四，建立聯合可跨行的支付網絡橋梁，解決跨行無法結算，以及無法與商家直接結算的難題。

（二）創新業務種類加強經營管理，加強營銷力度，推行差異化戰略、品牌戰略

第一，制定創新和嚴格的組織管理制度。第二，樹立全新的銀行理念。第三，積極開發新產品和新業務。第四，采用差異化戰略是網上銀行的在競爭中的重要戰略。

（三）完善法律，建立安全管理制度，強化銀監會監管

要完善我國的有關網上銀行相關的法律法規和政策，可以借鑒各國的成功經驗，以國際組織規范性文件或政策為重要參考，從安全監管，信息安全和交易安全等方面入手立法。

其次，注意對電腦軟件和硬件的日常維護工作。銀行內部應該配備一些有熟練計算機技術維護的工作人員，如果出現問題，及時予以維護。如果軟件問題，則要定期清理日志文件、臨時文件和回收站，隨時監控計算機系統，及時發現問題，解決問題。

篇4

 

一、《商業銀行業務模擬》課程的內容及其特點

《商業銀行業務模擬》課程是進行商業銀行綜合業務模擬訓練的實踐課程，它通過采用商業銀行業務模擬軟件來系統地模擬銀行實時交易過程，學生被置于一個類似于銀行的工作環境中，面對每日的工作，不斷受理并處理各類業務，進行各類銀行業務的體驗學習，強化他們對銀行具體崗位的了解，從而讓學生系統地掌握商業銀行工作人員的基本技能并使他們能夠熟練進行商業銀行各項基本業務的操作。

1、《商業銀行業務模擬》課程涉及的內容非常廣泛，具體包括存款業務、貸款業務、中間業務、國際業務、現金業務、證券投資業務、網上銀行業務、經營管理業務等業務種類，其中

（1）存款業務包括個人活期儲蓄業務、個人整存整取業務、個人零存整取業務、單位活期存款業務、單位定期存款業務等；

（2）貸款業務包括個人消費貸款業務和企業貸款業務；

（3）中間業務包括支付結算業務、業務、擔保業務、承諾業務、交易性業務等；

（4）國際業務包括貿易融資業務、國際貸款業務、外匯買賣業務、國際結算業務、離岸金融業務；

（5）經營管理業務包括資本金管理、資產負債管理、風險管理、財務管理等。

2、《商業銀行業務模擬》課程與其他理論課程不同，它借助于商業銀行業務模擬軟件，采用現代化的教學手段變抽象的說教為直觀的、身臨其境的實踐，這種教學模式有如下特點：

（1）確立自主性學習模式，使學生成為學習的主體。商業銀行業務模擬教學可以激發學生學習興趣，使學生不再覺得課程枯燥無味；它可以使學生由被動學習轉為主動學習，積極參與到各項業務中應用型人才，不再像傳統教學模式下那樣只是被動的聽、機械地記。

（2）強化理論與實際的聯系，提高學生實際操作能力。商業銀行業務模擬教學把理論與實踐緊密聯系起來，每一次模擬訓練中，學生都會面對虛擬的客戶提出的各種要求來進行相應的處理，不僅可以加深學生對理論知識的掌握，同時可以鍛煉學生的動手能力、業務素質和創新能力。

（3）設立標準化的評價體系,方便教師對學生的學習過程進行考評。商業銀行業務模擬軟件一般都有完整的學生學習成果考核體系，學生的操作進度及對錯等所有學習情況，軟件都會進行標準量化。這種標準化模式在一定程度上使教師能夠較好地保證訓練目標和正確評價學生的模擬效果，有效發揮考核評價的導向、激勵作用，使教與學真正的互動起來期刊網。

二、商業銀行業務模擬教學現狀

從2006年，我校經濟與管理學院在國際貿易專業（國際金融方向）和金融數學專業開設《商業銀行業務模擬》課程，利用外購的商業銀行業務模擬軟件，指導學生模擬商業銀行業務，對學生進行基本技能訓練，在調動學生學習興趣和培養學生實踐能力、動手能力方面起到了良好的作用。但在實際的教學過程中，仍存在一些問題：

1、業務種類少，操作環境不夠仿真

目前我校商業銀行業務模擬課程的教學主要借助于外購的商業銀行模擬教學軟件，學生按實驗教程要求的資料、方法和步驟，模擬軟件中現有的銀行業務。但是我校目前采用的軟件，涉及的業務主要包括對私、對公、貸款、國際結算業務，對表外業務、外匯業務、網上銀行業務、離岸金融業務、經營管理業務等都沒有涉及。而且即使是已經涉及的業務種類，里面所包含的具體業務也比銀行現已開展的具體業務少了很多，譬如存款業務中對存款營銷、貸款業務中對貸款的還貸和催收就沒有涉及到，使學生只能接觸到部分銀行業務，對軟件里沒有涉及的業務依然無法很好得掌握。另外實驗室的操作環境與銀行實際的操作環境、在計算機上模擬業務與在銀行真實辦理業務相比存在很多差別。

2、實驗設施不夠完善

目前我校的實驗設施還不是很完善，給實驗教學的順利開展帶來了障礙：電腦數量不夠，碰上超過50人的班級就有學生沒有電腦操作，無法獨立進行業務模擬操作；電腦的配置水平不高，在運行大型實驗數據時反應超慢，學生在操作過程中經常因為電腦運行速度慢或死機而浪費寶貴的實驗時間；所使用的軟件更新速度慢，軟件中所有的資料和數據都是2007年及以前的，銀行的貸款業務等政策經常發生變化，陳舊的知識不利于學生掌握所需要學習的業務。

3、教學時間安排不合理

商業銀行業務模擬實驗基本安排在學期末的3周時間應用型人才，而且其他很多實踐性課程也同時安排在期末的3周時間里,這就使得分配給每個班級的實驗時間非常少,指導教師只能根據有限的時間設計模擬業務項目,由于時間關系有些業務學生就無法去實踐,這樣實踐內容就大打折扣。另外實驗室只是在上課的時候才允許學生使用，學生的自由實踐時間不夠，有些學生在規定時間可能不能做完指定的業務，最后只能草草了事,造成實踐質量無法得到保證。

4、教學模式過于傳統，教學水平有待提高

目前商業銀行業務模擬教學還是由理論課老師擔任,教師往往只注重本專業理論教學的研究，對實驗教學不夠重視,研究很少。在上商業銀行業務模擬課程時，多采用傳統的灌輸式教學模式，首先由教師詳細地介紹業務模擬目的、注意事項和操作方法，隨后學生在教師的幫助和軟件提供的在線幫助下按照固定實驗步驟機械被動的完成各項業務, 最后所有業務結束后完成實驗報告。雖然在灌輸式教學模式下授課教師以及在線幫助能對學生提供全面的指導和幫助，使學生避免一些常見的錯誤, 但是這種方式使學生對教師和在線幫助的產生依賴和思維惰性。另外指導教師一般規定整個班級學生學習進度統一，實驗內容統一，由于過多地限制，削弱了學生積極性和創造性。

三、改進商業銀行業務模擬教學的對策

1、建立校內外實習基地

（1）與當地商業銀行建立合作機制

商業銀行業務模擬軟件總有很多自身問題，國外高校的實驗教學環節都是主要通過學生到社會上的金融機構兼職實習來完成，所以最好的學習銀行業務的平臺還是去銀行參觀學習，并參與到具體業務中，如辦理網上銀行和非現金柜臺業務、擔任各營業網點大堂經理。因此，在加強商業銀行業務模擬教學的同時，需要與當地商業銀行合作，一方面可以通過合作讓教師從銀行學到最新的銀行業務，及時補充到課堂上來，當前金融業務和產品不斷創新，如果教師不到銀行去親身體會金融市場的變化，就無法在商業銀行業務模擬教學中體現金融創新；另一方面可以讓學生定期到銀行參觀學習，并參與具體業務的操作，從而鍛煉他們的銀行業務能力，增加學生的工作經驗。

（2）建立仿真銀行

在實驗室里通過操作商業銀行業務模擬軟件來處理銀行業務畢竟與真實的銀行操作環境有很大差別，而且基于金融行業的特殊性和保密性，學生不可能直接進入銀行所有的部門參觀學習，所以還可以通過建立仿真銀行讓學生來學習銀行業務。仿真銀行中除了學生在真實銀行中可辦理的業務如辦理網上銀行和非現金柜臺業務、擔任各營業網點大堂經理，還有學生無法辦理的現金、外匯等業務。這樣學生在仿真銀行中可以熟悉商業銀行的全部業務，從而讓他們不僅熟練掌握各項業務的操作過程還熟悉整個銀行系統的運作。

2、及時更新實驗室的硬件和軟件

學校要重視實驗教學，加大對實驗教學的投入應用型人才，對現有的機房進行擴容和改造，對現有的計算機進行升級和更換，使其符合商業銀行業務模擬教學的需求：

（1）在硬件設施方面，搭建具有國際理念的硬件環境，擴充網絡帶寬，配置高性能的服務器，購置相應的接入交換機、內部交換機、光纖傳輸設備、大屏幕顯示墻、多屏顯示器等配套設備，至少配備60臺學生用計算機，支撐教學軟件的正常運行，提升實驗室的教學效果。還應該依托校園網搭建一個商業銀行業務模擬教學網絡平臺，可以將開設的業務項目以及相關教學資源移植到網上，學生可以不受時空限制隨時隨地學習，提高學生的學習積極性；教師可以在課余時間與學生及時溝通，解答學生學習中的各種問題，幫助學生鞏固復習已學知識，提升課程的教學質量期刊網。

（2）在軟件設施方面，可以依托優秀的教師團隊與IT企業合作共同開發適合教學使用的與實際需要相一致的軟件, 提高商業銀行業務模擬教學軟件的質量和水平。

3、充分利用教學資源, 開展開放式實驗教學。

實驗時間安排不合理會造成對實驗軟硬件設施的不均衡使用，因而商業銀行業務模擬實驗教學形式亟需轉變，我們應摒棄預先設定實驗時間、內容的傳統實驗模式，探索開放式實驗模式，提高實驗室和儀器設備的利用率：

（1）開放式教學首先就是時間開放，實驗室應增加開放時間，做好開放服務。這樣學生可以隨時到實驗室進行銀行業務操作，可以根據自己的時間安排業務進程，開放式教學為不同發展特點的學生提供多樣的、自主的學習方式，培養學生的主動學習能力，使每個學生都得到切實的收獲；實驗室時間開放，教師在設計業務項目時就不必拘泥于學時，可以增加業務模擬的次數，提高教學質量和效果。

（2）開放式教學還應做到內容開放，即學生可選擇模擬業務內容。這種方式有益于學生的個性發揮，培養學生的創新能力。教師應在商業銀行業務模擬課程內容的建設上花大力氣，注重內容與相關學科的最新發展緊密銜接應用型人才，及時更新并完善各類模擬業務；還應引導學生在掌握一定的商業銀行業務技能后，去解決一些銀行經營管理方面的實際問題，提升學生綜合素質。

4、改革教學理念，提高實驗教學水平

（1）學校要鼓勵參加教師各種科研活動，將商業銀行業務模擬教學與學科建設和發展結合起來，將科研活動積累的實踐經驗和教學素材，應用于商業銀行業務模擬教學之中，豐富教學內容；支持教師進行商業銀行業務模擬教學方面的學習、培訓、進修、經驗交流，及時更新專業知識，提高指導教師的技術水平和業務能力；引導教師積極改革創新，改革商業銀行業務模擬教學的方式，采用啟發式教學方法。

（2）教師要重視商業銀行業務模擬教學,加強教學摘要精心設計模擬項目，引導學生去思考問題、發現問題，開拓學生的思維、培養他們學習的主動性、積極性和創新性。

四、結束語

商業銀行業務模擬教學可以補充和鞏固課堂理論教學的不足，增強學生對銀行實際業務的感性認識，提高學生的實際業務動手操作能力和獨立工作的能力，培養他們的創新精神。目前地方性高校要實現應用型人才的培養要求，就需要從實際出發，進行持續的實驗教學的改革與創新。

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篇5

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2015）05-0208-01

一、商業銀行投資銀行業務概述

（一）投資銀行業務的投資組合

商業銀行開展投資銀行業務實質上就是兩種投資模式的組合，也可以稱之為商業銀行業務混合經營。理論依據就是“現資組合理論”，起源于1952年著名諾貝爾經濟學獎獲得者馬科維茨，該理論運用“均值-方差”的定量分析模型分析投資組合的風險以及收益，將投資者分為風險愛好型、風險規避型兩種，并且他們都希望持有有效的投資產品作為本理論的假設。商業銀行通過混合經營銀行業務、投資銀行業務兩種，可以有效的分散經營的風險，在一定程度上面實現自身利潤的最大化。

（二）范圍經濟學理論分析投資銀行業務

上個世紀80年代末期，經濟學界提出來范圍經濟學的概念，該理論認為只要企業通過不斷擴大經營范圍從而提高邊際收益或者降低邊際成本，我們就可以稱之為范圍經濟。從范圍經濟學的理論來看當前我國商業銀行開展投資銀行業務，實際上就是商業銀行業務范圍的擴展，逐步實現專業化走向綜合化，增加目前我國商業銀行產品種類，發展投資銀行業務產品，這樣可以帶來一定程度的范圍經濟，有利于商業銀行降低邊際成本，帶來一定的邊際收益。

（三）金融深化理論淺析投資銀行業務

其實我們國家正在嘗試的利率市場化就是金融深化理論的一種實踐，金融深化理論主要作用對象就是發展中國家，提倡的就是發展中國家金融自由化程度應該進一步提升，尤其是像匯率限制以及利率管制都需要放松，這其實就是號召發展中國家，不斷的豐富金融業務，擴展金融產品種類，更加全面綜合。金融深化理論對于商業銀行開展投資銀行業務提供了有力的支持。

二、我國商業銀行開展銀行業務的現狀

（一）發展歷程

從1990年代以來，隨著我國改革開放發展深入，金融管制政策相對放松，我國金融市場在一定程度上由專業化向混合經營模式轉變。簡單說來，應該經歷了三個階段“混合階段――分立階段――整合階段”。在1995年之前我國商業銀行基本是處于一個混亂的經營模式之中，這就使得房地產行業過熱現象開始出現。1995年和1998年相繼出臺了《中華人民共和國銀行法》以及《證券法》在意ID那個程度上將證券、銀行、保險分立開來，這也使我國銀行業正式進入了分業經營的階段，證券業務開始逐步從金融銀行業務當中分離出來。到了2001年，我國商業銀行又漸漸開始了投資銀行業務模式的探索，當時商業銀行陸續推出了資產管理、基金托管、保險以及債權發行等業務，這一個階段投資銀行業務僅僅是商業銀行利潤收入的很小一部分。經過十多年的探索和奮斗，目前為止，我國商業銀行投資銀行業務已經成為了各大銀行的重要利潤來源，像國內比較大型的商業銀行，招商銀行、民生銀行、浦發銀行等都設立了專門性的投資銀行部門，負責投資銀行業務的操作和運營。由此可見，商業銀行開展投資銀行業務已經成為了當前不可阻擋的趨勢和潮流，也給我國商業銀行帶來了更大的利潤空間。

（二）投資銀行業務模式和內容

1.投資銀行的業務模式

商業銀行投資銀行業務模式，國外的一般是混合經營模式，比如美國的金融控股的形式，德國是綜合經營的模式。但是我國特殊國情使得我國商業銀行的投資銀行業務不能簡單歸屬于混合經營，具體包括以下幾種：

第一就是最為普遍的一種模式，那就是商業銀行單獨設置一個投資銀行業務管理部門，例如工商銀行、建設銀行以及招商銀行，他們都是采用這種模式，這是當前我國商業銀行開展投資銀行業務的主要模式，這樣的設置以來便于銀行內部的經營和管理控制，其次也有利于綜合化、多元化業務的開展。

第二，股份制商業銀行，比如說光大銀行以及中信銀行，他們都不是獨立存在的銀行機構，光大銀行隸屬我國光大集團，光大銀行僅僅是其下設的一家金融機構，對于我國當前這一類的商業銀行而言，投資銀行業務的開展有很大問題。

2.投資銀行的具體業務內容

由于我國商業銀行開展投資銀行業務起步較晚，而且開展投資銀行業務存在太多外界因素的干擾，發展并不完善。與國際發達的商業銀行投資銀行業務存在很大區別，主要是因為國內各大商業銀行都沒有統一的投資銀行具體業務內容，一般都是結合自身的具體情況，結合市場的競爭情況，開展各種業務活動，包括金融債券、股票保險、重組并購等等業務。

三、我國商業銀行的投資銀行業務存在的問題

（一）投資銀行業務不全面

當前我國商業銀行投資銀行業務產品的品種比較單一，很多國際上十分普遍的投資銀行業務目前都沒有開展，而且由于我國商業銀行的投資銀行業務開展時間較短，我國相關的法律法規以及市場制度都不健全，這樣一種商業銀行的投資銀行業務單一的問題極大的限制了投資銀行業務的擴展。我國商業銀行目前存在主觀創造性不足的問題，這會導致我國商業銀行投資銀行業務僅僅是通過簡單模仿進行產品規模的擴展，導致投資銀行業務品種較少。這樣一種脆弱的業務結構模式就會導致一旦外部市場環境出現一點波動，就會導致銀行投資業務發生很大的震蕩。正是因為當前我國商業銀行缺乏足夠的創新意識，商業銀行的投資銀行業務發展步履維艱。

（二）風險管理控制體系不完善

一般情況，我國商業銀行開展投資銀行業務占用的資金不高，僅僅是商業銀行資金周轉的極少部分，這樣一來風險就比較低。我們對于商業銀行投資銀行業務風險管理和控制也不可以掉以輕心。現在階段我國商業銀行的投資銀行業務正在進行擴展的階段，一旦出現經營風險就會導致整個商業銀行內部業務經營系統出現極大的惡化。當前的環境下，需要商業銀行建立一套自上而下的內部風險管理控制體系。

（三）缺少核心競爭力，沒有品牌優勢

我國商業銀行目前開展的投資銀行業務沒有足夠的創新，當前的投資銀行業務缺少足夠的核心競爭力。從國際經驗來看，投資銀行業務要想有良好的發展，與其品牌優勢有極大的關系，國外有很多在金融投資銀行業務領域久負盛名的金融大財團，他們擁有專業化的技術團隊和人才。我國商業銀行投資銀行業務大多數作為商業銀行附屬業務開展，大多數處在初步構建階段，大多數沒有什么名氣，尤其是在國際上基本是毫無影響力。而對于五百強的企業他們選擇合作對象一般都會傾向于國際上久負盛名的金融投行，但是我國目前商業銀行的投資銀行業務很難在國際上占據一席之地。

（四）缺少開展投資銀行業務的內在動力

我國商業銀行自身沒有足夠的內在動力，這也是導致我國商業銀行的開展投資銀行積極性不高的原因。而且我國城鄉居民對于利率變動都不是特別敏感，所以當前我國大部分老百姓都會進行儲蓄，所以商業銀行的存款利潤還是比較可觀的業務收入來源。

四、商業銀行的投資銀行業務發展的對策

（一）豐富投資銀行業務產品

當前我國商業銀行業務發展的國際化全球化進程十分緩慢，而且經營的金融產品十分單一，但是我們需要看到未來銀行業混合經營的大趨勢，不斷借助傳統銀行業務的資源，開展投資銀行業務活動。尤其是在客戶資源、技術水平以及業務規模等方面需要借助傳統業務優勢，助力當前投資銀行業務的發展。

（二）建立健全風險管理機制

投資銀行業務的開展需要商業銀行投入的資金總量不高，但是也需要重視構建完善的風險管理體系。當然完善的風險管理應該分為內部監督和外部監督體系的組合。外部監督體系主要就是相關的監督部門需要對于商業銀行投資銀行業務風險進行管控，通過設置一定的準入制度，對于商業銀行的投資銀行業務進行分層級的考核，通過產品以及銀行業務管理水平確定不同的層次，這樣一來就可以通過外界硬性的標準將風險管理水平高的商業銀行篩選出來。

其次，商業銀行內部風險管理和控制體系的構建完善也是十分重要的。商業銀行需要嚴格遵守政府部門出臺的法律規章，按照法律法規的要求加強內部風險的管理和控制體系的構建。同時如果有必要情況下，需要設立一個單獨的風險部門對于商業銀行的投資銀行業務進行監督管理，在一定程度上完善商業銀行內部風險管理控制機制體系，促進我國商業銀行投資銀行業務的順利開展。

（三）加強自身品牌效應的打造

我國商業銀行在開展自身的投資銀行業務時一定要加大對于自身品牌建設的重視程度，尤其需要在投資銀行業務的其中一項做出自己的特色，只有做出了特色才會具有市場競爭優勢。與此同時，商業銀行還可以借助自身傳統業務的優勢，向老客戶推銷自身的投資銀行業務產品，這樣一來有助于快速地占據市場。

參考文獻：

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成立投資銀行業務部是近年來各大商業銀行的普遍做法，商業銀行的投資銀行業務進入了一個快速發展時期，但我國的商業銀行開展投資銀行業務的經營管理水平還相對較低，商業銀行的運行規律與投資銀行有很大不同。對于商業銀行來說，開展投資銀行業務有現成技術優勢同時也存在一些問題，商業銀行開展投資銀行業務是在體系之內，商業銀行里傳統業務所釋放的強大信號會很容易將其獨特新穎的制度、理念淹沒。現階段，我國商業銀行中開設的投資銀行業務運行存在一些不足：

1.業務范圍受限

近幾年綜合經營在國內銀行業的步伐逐步加快，但目前的監管政策仍實行“分業經營、分業管理”，我國商業銀行在分業經營的監管條件下，從事投資銀行業務有著限制，只能部分經營。連接資本市場與資本運作相關的一些業務項目不夠順暢，經常需要作出變通處理。《商業銀行法》明文規定，商業銀行不得從事股票業務，也不得向企業投資，這樣商業銀行在股票包銷和證券交易上就不能提供此類服務。目前IPO經營牌照對商業銀行也沒有開放，商業銀行想直接為客戶進行IPO業務也無法展開。

2.金融創新不足

缺乏競爭力的投行產品和服務在國內商業銀行很普遍。國內商業銀行由于長期處于實行分業經營，沒有投行業務牌照，盡管具有客戶資源、資金、信息、網絡等方面的優勢，缺乏從事投資銀行業務的創新產品和業務平臺，創新能力弱。

3.業務差異化不明顯

目前我國國內商業銀行在探索投資銀行類業務時，同質化經營的趨勢非常明顯。從短期融資券承銷業務可以看出它的競爭白熱化。國內商業銀行這單一產品的白熱化競爭態勢，與投行產品種類缺乏、監管部門逐步放開的綜合經營政策有關。國內商業銀行與國際商業銀行相比，缺乏其在成熟的資本市場上清晰的投行差異化戰略，包括業務種類的差異、客戶規模的差異、客戶選擇的差異等等。

4.人力資本缺乏和創新能力不強

面對迅速擴張的市場，人才的缺乏會導致銀行業務創新能力不強。由于國內商業銀行長期的分業經營，商業銀行人員在工作中大多形成知識結構趨于單一，對企業管理、企業財務、資本市場方面的知識研究不多。投資銀行業務是一項高度專業化、智力密集型的金融中介服務，投資銀行業競爭歸根結底是人才的競爭，它要求隊伍成員是精通經濟、金融、法律、財務等專業知識，并具備一定從業經驗的高級人才，這樣才能保證業務的高效開展。

二、我國國內商業銀行發展投資銀行業務策略建議

1.準確市場定位

混業經營將是我國商業銀行發展方向，目前投資銀行業務也是商業銀行發展的必然選擇，投資銀行業務在商業銀行的綜合占比會越來越高，為了更好的分得這份業務份額，商業銀行開展投資銀行業務的市場定位將擺在顯著地位。我國商業銀行如何開展好投資銀行業務，首先要盡快找準市場定位。商業銀行應針對不同客戶的綜合特征，分析潛在需求，做出準確定位，把投行業務作為一項主體業務放在應有的位置上。

（1）從產品業務定位來看

商業銀行要抓住產品屬性的特點，進行產品優勢定位。從產品業務發展情況來看，商業銀行應有效融合和發揮智力、渠道及牌照優勢，著力發展非金融企業債務融資工具承銷業務、并購業務和資產管理等業務，積極探索金融工具交易型業務以及和專業機構合作的權益類顧問業務，用較低的資本耗用，創造較高的手續費類收入。

（2）從客戶定位來看

商業銀行投行業務的客戶定位應首先在建立在現有客戶分類的基礎上，把客戶進行分類，分析其潛在的需求做到準確定位。商業銀行的投行業務應選擇服務于穩定和爭取優質客戶，不斷篩選出在穩定型或成長型行業中具有技術先進、規模經濟、經營穩健的公司為核心客戶。同時，給政府基礎設施建設提供財務顧問服務，這樣也可以形成一個廣闊的市場。在擔任政府部門的財務顧問的過程中，爭取到較為優質的客戶，從而贏得投資銀行和傳統銀行業務的市場先機。

（3）從形象定位來看

這是商業銀行的一種整體定位，根據商業銀行的特點，根據自身特點，設計出與其他金融機構形象的不同，吸引大眾的注意力，提升知名度。

（4）從長期布局的定位來看

國內商業銀行應在當下分業經營的大局下，充分利用現有資源，在政策支持的情況下，大力發展投行業務，緊密抓好資本市場業務和商業銀行業務的交叉區域，把它作為業務創新的重點領域進行突破。

2.加快投行業務創新

現代金融業已經呈現出高度國際化和集團化，投資銀行間業務競爭日趨白熱化，使得服務價格不斷不斷下降，同時成本在不斷上升，這樣傳統業務處于無利可圖的地位。對我國商業銀行來看，在競爭日益白熱化的同時，面臨在規模、業務水準、風險管理等方面擁有明顯優勢的外資銀行強烈沖擊，積極開展業務創新是提升商業銀行投資銀行業務的核心競爭力。

（1）創新的認識要到位

創新是企業發展的主題，對于集知識、技術、信息、資金、人才等諸多優勢于一體的投資銀行來說，創新更是塑造核心競爭力的重要基本要素。一個企業中獲利能力強的核心業務是其本身想要健康、持續發展，并在行業中保持領先地位的保障，同時根據市場的變化不斷進行業務創新調整。創新能力已經成為投資銀行業務的核心競爭力。

（2）業務創新需要注意的幾個方面

第一，我國大部分商業銀行發展投行業務還處于產品推廣階段，為打造有市場競爭力的品牌，商業銀行應加強企業產品創新，傳統的證券承銷是國內商業銀行重要業務，現在投資銀行則以并購咨詢和資產證券化為代表的創新型業務轉移，建立投資銀行業務研發體系，在政策允許范圍內開發并推出市場前景良好的投資銀行業務產品。創新能力主要有研究設計能力、產品創新能力、市場創新能力以及服務創新能力等方面。商業銀行在自身發展進程中大力推動產品改進和服務創新，才能在投資銀行業激烈的競爭中占得一席之地，如工商銀行業務的快速發展主要是得益于該行強大的投資銀行業務創新能力。第二，商業銀行應建立一套符合市場需求的投資銀行業務創新機制，不同于傳統的商業銀行業務，這個機制要求根據投資銀行業務項目的具體情況，提供符合客戶個性化要求的一攬子解決方案。這就要求從業人員表現出高度的靈活性和創新精神，在實際業務運營過程中充分發揮自己的智慧和長處，因此商業銀行必須將業務創新放到首要位置，從根本上促使從業人員的創新動力保持持久。第三，當然商業銀行創新要在合規的前提下創新，近年來，合規風險受到廣泛關注，監管趨嚴，商業銀行在開展投資銀行業務時，一定要做到合法合規和嚴格控制風險的前提下穩步開展投資銀行業務的創新，以金融危機為鑒，注重創新與風險控制的統一。

3.投資銀行業務發展中的客戶關系管理

（1）與客戶形成良好的合作

首先要建立健全客戶檔案，把握好客戶滿意度和客戶心理預期，其次要與客戶建立暢通無阻的溝通渠道，通過關系營銷與客戶形成一種長久合作穩定的關系。

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一、引言

我國是一個處于發展中的農業大國，“三農”問題自然成為國家工作的重心。農村支付體系的構建與完善對我國農業發展與農民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》，指出要豐富支付服務的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業務。2013年底，人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農村地區推廣手機銀行業務，從而使得農村地區能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易，其業務主要包括查詢、轉賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業務發展速度逐漸加快，城市地區已經逐步體會到了手機銀行業務給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續至農村地區并更好的服務于農村地區呢？目前看來，我國仍有部分農村地區存在金融服務空白的現象，而手機銀行的低成本優勢使得其恰好能夠緩解這種現象，它不僅能夠解決農民的需要，還能夠為農民提供生活的便利，因此，我國農村地區手機銀行業務的發展問題值得深入研究。

二、我國手機銀行業務發展現狀

根據近幾年的調查結果表明，我國手機銀行使用規模逐年增長（見圖1），近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內，使用規模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規模基礎上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規模也高速增長，在2011年時交易規模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規模，而2014年又繼續突破達到了28.7萬億。從使用規模和交易規模來看，我國手機銀行業務在近兩年來的發展得到一定的突破。

根據《2014手機銀行市場調查報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率已經達到了59.7%（誤差率在5%以內）（中國電子商務研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財等方面。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業務主要集中在城市地區，農村地區手機銀行業務發展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發展。

三、農村地區已具備發展手機銀行的業務條件

近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高，并且在2012年開展了農村手機支付試點，農民的支付環境開始逐步得到一定的改善。農村地區經濟的發展以及生活水平的提高，使得我國農村地區已經基本具備發展手機銀行業務的條件。這也將有助于農村地區支付環境的改善。

1、手機使用率逐年升高，已經基本實現手機普及化

據工信部的統計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農村手機普及率已經近90%。截止到2015年3月底，即使4G網絡剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農民用戶，可見我國手機的使用已經實現高度普及。

2、網絡發展較快，手機上網接受度較高

一方面，我國移動網絡覆蓋率在2013年底就已經達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術，且4G網絡覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現了所有城區鄉鎮和部分發達農村地區的4G網絡覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續下去，我國農村地區4G網絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網絡環境中，農民的手機上網接受程度也較高，據工信部統計，截止到2013年底，我國農村網民中手機上網率高達83%。另一方面，隨著我國農村互聯網覆蓋范圍逐漸擴大，使用網絡的人數也在不斷增加，而且，現在的無線網絡備受人們青睞，有部分農村家庭已經實現手機連接家中的WiFi而不是通過數據流量上網。

3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變

2014年我國農村常駐居民的人均可支配收入已經過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農村地區達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業務并不是十分復雜的程序，只要通過適當的講解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網上交易，雖然農村地區發展較晚，但可以看出其有開始轉變的跡象，這樣，手機銀行業務的普及相對也會容易得多。

四、農村地區發展手機銀行的益處

1、手機銀行發展給農民帶來的益處

（1）緩解金融服務空白現象，一定程度上滿足農民需求。在我國農村地區，農民對基本金融服務的需求很高，然而，農村地區的網點數目根本不能滿足農民的需求，在一部分農村地區仍然存在著金融服務空白的現象，這些情況限制了農民生產、生活水平的進一步提高。農村地區的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農村地區金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農業銀行手機銀行的小額貸款業務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農民提供了貸款便利。因此，如果農村手機銀行業務能夠成功的推廣，那么我國農村地區的金融服務空白現象就會得到緩解或者徹底消除，農民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。

（2）為農民生活提供便利，降低農民享受金融服務成本。手機銀行業務的實現是通過網絡來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農民到附近的網點才能實現，農民可以足不出戶完成相關業務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業務的全天24小時服務，網絡受理業務的速度也比較快速，這就允許農民在銀行的非營業時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優惠，例如轉賬手續費優惠或免除轉賬手續費等服務。因此，通過手機銀行業務能夠有效降低農民的時間成本和金錢成本。

2、手機銀行發展給銀行帶來的益處

（1）手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求，在農村地區建立實體網點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農村地區建立機構網點。就西部地區而言，其地多人稀的特殊環境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統計，我國柜臺業務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業務的優越性，商業銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱，通過手機業務不僅能夠為農村地區提供基礎的金融服務，還能為已經建立網點的農村地區降低經營成本。

（2）擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農村地區的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業務在農村地區發展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規模是不可小覷的，通過手機銀行業務的不斷發展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農村地區，能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農村手機銀行業務發展面臨的問題和風險

1、農村手機銀行業務發展面臨的問題

（1）手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業務的發展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業務，但更多的是偏向將網上銀行業務通過手機來操作，這并不是業務創新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業務。業務創新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業務雖然滿足了部分農民，但隨著經濟的發展，農民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。

（2）手機銀行業務接受度有限，限制了農村客戶規模。手機銀行業務收入要有客戶規模作為基礎進行支撐，然而，我國農村地區接受手機銀行業務受到了多種因素影響。雖然農村地區消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念，在這些農民眼中，只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感，手機銀行業務的實現是基于網絡基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發生網絡故障而使得自己的財產受到損失。此外，手機銀行業務宣傳度不足，我國農村地區仍有很多農民不知道手機銀行業務的存在，更不知道手機銀行業務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業務相關信息，業務的接受也就無從談起。

2、農村手機銀行業務發展面臨的風險

（1）法律缺失風險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業務監管的相關法律法規主要為《電子銀行業務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業務做出具體規定。而其他有關規定也只是針對風險提出框架性的規定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規定。這就導致農民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農民財產發生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。

（2）網絡風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代信息技術快速發展，隨著網絡的普及，通過網絡的黑客攻擊和網絡傳播的病毒都可能給農民帶來損失，而且有些農民的手機系統安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統的安全性。一旦農民在進行手機業務操作遭到攻擊發生損失之后，勢必會影響農民對手機銀行業務的信心，銀行的業務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業務操作方式不熟悉或者對業務了解不透徹，很有可能發生操作失誤，而農民就要承擔財產損失的風險。

六、農村手機銀行業務發展的相關建議

1、積極開發符合農民需求的業務種類

業務種類的開發應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區更多需要的還是存貸款、結算、支付等業務。為了讓農民能夠通過手機銀行業務實現基本業務需求，我們可以借鑒菲律賓的經驗，通過第三方中介作為點，來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業生產的角度來開發適合農民的業務，例如通過與當地農資供銷網點合作，當農民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區進行調研，從而發現農民具有強烈需求的業務，進而通過專業人員設計出符合農民需要的手機銀行業務。

2、加大手機銀行業務在農村地區的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業務

通過廣播、電視、網絡等途徑對農民進行手機銀行業務的宣傳，讓農民對手機銀行業務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業務的農民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外，手機銀行業務可以嘗試為農戶提供關于惠農、農產品產銷等信息，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業務的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機銀行業務具有規范性，充分保障農民的權利

應該盡快建立《手機銀行業務管理辦法》，使業務的操作流程和處理具有規范性，并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規定，還要明確法律責任的規定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會增加對手機銀行業務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農民對業務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農民財產遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。

4、銀行和農民都需要對網絡風險與操作風險防范做出努力

銀行應該加強系統的安全防護，定期對安全系統進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關規章制度做出明確規定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業務執行能力。農民應該培養安全防護意識，盡量不對手機系統做出更改，并每天對系統安全進行檢查，養成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開通手機銀行業務時，農民應該積極了解手機銀行業務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟，然后再進行業務操作，避免盲目隨意完成操作。

（注：基金項目：安徽財經大學2014年國家級大學生創新訓練項目，項目名稱：安徽省農村非正規金融的根源、監管以及路徑選擇問題研究，項目編號：201410378073。）

【參考文獻】

[1] 劉海二：手機銀行可以解決農村金融難題嗎──互聯網金融的一個應用[J].財經科學，2014（7）.

[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農村手機銀行發展探討[J].農業經濟問題，2014（9）.

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二、我國商業銀行開展投資銀行業務的優勢及必要性

(一)有利于提升客戶服務水平

近年來，隨著市場化程度的不斷加快，國際銀行業務拓展速度在不斷地加快，在這種環境下，我國的金融市場也取得了較快的發展，不斷的提高客戶服務水平，隨著信貸資產證券化和市場金融產品的創新，資本市場的發展使得銀行金融投資渠道更加廣闊，而且金融投資成本也降低很多。外部環境的變化，讓大型企業有了更多的投融資機會，以此來擴大規模。而且衍生了他們更好的需求，要求金融產品的創新，進一步提高服務客戶的水平。因此，投資業務的發展給銀行到來了很多的優質客戶和更大的利潤來源。

(二)有利于提高市場競爭力

隨著市場化進程的加快，金融市場的開放程度只會越來越高，將會吸引更多的資本投入我國金融市場。所以，商業銀行發展投行業務有利于提高市場競爭力。可以體現在這幾個方面：發展多元化投資業務，增加收入渠道有利于降低風險。提高風險防范能力；提高客戶服務質量，有利于增加業務量；商業銀行通過為企業或者個人提供財務分析，能夠掌握其財務情況通過為企業或個人提供財務分析等業務的投資銀行，可以更好地了解其財務狀況，為商業銀行的金融產品定價和風險管理做出有效的判斷。

三、商業銀行投資銀行業務的發展策略

(一)健全內部控制體系

商業銀行加強內部控制建設，方法有很多種，比如建立信用評估體制、健全組織架構、創新內部控制方法以及加強會計監控等，還可以通過規避操作風險來提高競爭力。分層次、分級別的設置風險控制部門，有效的規避和防范風險。嚴格的劃分風險的種類，并有針對性的進行防范，對不同的風險采取不同的防范措施，建立健全風險防范和危機化解機制，盡可能的減少外來風險給商業銀行業務造成的影響，增強其競爭力。

(二)拓展產品與業務創新

商業銀行應該實現商業銀行業務與投資銀行業務的無縫對接，不但拓展兩者之間的業務。投資銀行業務營銷要結合客戶多樣化需求，為客戶量身打造個性化的、多元化的投資銀行業務產品，使客戶能夠享受到全方位的金融服務。商業銀行要突破傳統的存貸款觀念，在為客戶融資的基礎上，通過提供項目融資、委托理財、投資咨詢、資產管理、金融創新等投資銀行業務，對客戶實施多元化營銷策略。

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1、私人銀行業務的相關概念

私人銀行（Private Banking），私人銀行是銀行服務的一種，專門面向富有階層，為富豪們提供個人財產投資與管理，一般需要擁有至少100萬美元以上的流動資產才可在較大型的國際金融公司或銀行中申請開設此類服務。私人銀行服務最主要的是資產管理，規劃投資，根據客戶需要提供特殊服務，也可通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本。該種服務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。私人銀行從來沒有一個確切的定義，通俗的講，它是一個從搖籃到墳墓的金融服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務，要根據客戶需求量身定做投資理財產品，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務，要對富人及家人，孩子進行教育規劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。

2、招商銀行哈爾濱分行私人銀行業務問題分析

2.1、產品單一缺乏創新

豐富多彩的金融產品、個性化的解決方案以及高效率的服務流程是發展私人銀行業務的重要特征。目前，國內幾家私人銀行業務相繼推出了一整套產品服務體系，但產品內容欠豐富，種類比較單一，投資組合和解決方案簡單，很少能夠針對私人銀行客戶的個性化需求提供“量身定制”的產品和服務，且各家中私人銀行業務推出的產品差異不大，同質化現象嚴重。在產品創新方面，就商業銀行現有的產品種類而言，其所能提供的理財服務不過于現金管理、教育規劃、養老規劃、消費規劃和風險管理等，這些主要面向的是中低端客戶，無法滿足高端客戶復雜的金融及非金融需求。因此，商業銀行產品創新能力的嚴重不足大大制約了商業銀行自身的服務內容和水平，難以向富裕人士提供專門的個性化、全方位財富管理服務。

2.2、業務條線多且管理分散

招商銀行目前正處于轉型階段，經營理念是“以客戶為中心”，但由于私人銀行成立時間不長，組織結構調整不到位、網點銷售人員素質較低、產品銷售還是傳統方法，注重推銷產品，而不注重客戶管理，網點營銷人員基本上是按業務條線分開推薦產品，而不是為客戶提供一站式綜合服務。信貸產品、理財產品、信用卡等業務基本上是三套人馬，通常是分制定銷售目標，分開考核銷售業績，導致營銷渠道推廣職能重疊，導致管理成本高。銀行金融產品在業務宣傳上缺乏統一的包裝與策劃，各業務部門也為自己的業務搶客戶資源如儲蓄余額與理財之間的資金搶占等等。

2.3、財富管理中心虛設且人才缺乏

經過幾年的快速發展，招商銀行在全國建立了 1000多個總行級示范網點，并配備了星級財富管理中心，但從目前的情況看，財富管理中心大多只是空架子，專職客戶經理缺位嚴重，有很多還是大堂經理兼職客戶經理，客戶經理專業素質也不高，雖然招商銀行近年來培養了大批AFP、CFP持證人員，但是由于這些客戶經理實踐經驗不足，很難與國內其他商業銀行和外資銀行的資深客戶經理相比，更達不到幾展私人銀行業務這項最高端業務需要的專業素養。人才的缺乏是招商銀行發展私人銀行業務的一個瓶頸。

3、招商銀行哈爾濱分行私人銀行業務對策分析

3.1、開發創新產品并完善服務體系

發展私人銀行業務的一個重點在于產品的研發與創新，好的產品能夠融合客戶關系管理、投資組合管理和資金管理等業務，并兼顧產品的安全性、流動性和盈利性。只有設計合理的產品才能吸引潛在目標客戶，在私人銀行市場上具有競爭能力。可以通過優化產品結構，完善資產管理，設計企業融資便利產品，提供衍生工具、投資基金等產品使其適應市場的需要。

3.2、建立私人銀行業務顧客滿意度評價模型

招商銀行哈爾濱分行私人銀行業務顧客滿意度診斷系統旨在引入外部顧客對于銀行服務管理狀況的評價，通過對這些評價數據的分析處理，從顧客的角度整理出影響顧客滿意度的因素。由于這些因素來自顧客的感知，是影響顧客滿意水平的敏感因素，因此，對這些因素加以改進，能夠提高商業銀行的顧客滿意度。

擬構建的招商銀行哈爾濱分行私人銀行業務顧客滿意度診評價模型如見圖3-1 所示：

3.3、培養業務能力強的專業性人才

私人銀行業務不同于一般的高端理財、貴賓服務，它的服務對象是富豪和超級富豪，業務涵蓋非常廣泛，涉及到銀行市場、證券市場、基金市場、外匯市場、期貨市場、收藏品市場以及保險、稅務、法律等專業知識。這要求從業人員為知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，其決策層、管理層乃至一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論知識及業務操作技能。私人銀行經理，服務的是“金字塔尖”上的一群人，他們需要有“十八般武藝”。

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我國加入世貿組織之后，國內商業銀行面臨著巨大挑戰。面對激烈的競爭，國內商業銀行只有不斷進行創新，才能更好的面對國內外競爭。而投資銀行業務正是金融業務創新的新形勢。商業銀行如何更好的開展投資銀行業務，已經成為當代商業銀行值得關注的問題。

一、我國商業銀行開展投資銀行業務的重要意義

對于商業銀行來說，其要更好的發展，僅靠自身的業務的發展是遠遠不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業銀行為了更好的應對競爭壓力，就應該開展必要的投資銀行業務，以增強自己的競爭實力。具體來說，現在的進住國內的外資銀行比價多，很多銀行進行傳統業務已經無法滿足當今人們的需求。這就使得國內商業銀行必須對自己傳統業務進行調整，開展金融業務創新。而投資銀行作為金融業務創新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應對國外銀行的沖擊；現在的商業銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時也面臨著國外市場壓力。國有商業銀行和股份制商業銀行以及商業銀行、證券公司及保險公司的競爭越演越烈。商業銀行要想生存，必須保存實力，并尋找新經濟增長點，以便更好的實現自身價值和社會價值；經濟全球化的發展，給我國商業銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰。商業銀行傳統的存貸款業務逐漸萎縮，銀行業務主要來自于表外業務和其他中間業務。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內許多大型商業銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經營銀行業務，同時經營保險業務。從當今世界發展趨勢來看，混業經營已經成為當今金融業的重要發展趨勢。

二、我國商業銀行投資銀行業務的發展策略

1.對新業務進行拓展

就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業務和種類上遠不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內商業銀行就應該根據自身的實際情況，利用現有的規模優勢，拓展投資銀行業務。可以加強與境外銀行的合作，為國內大型企業融資提供相應的資金服務，使得國內外企業能在海外市場、上市、發行債券及相關外國企業并購提供必要的支持。國內商業銀行也應該在政策允許的范圍內，對投資銀行業務有前瞻性的研究并作出業務可行性計劃，為其以后進入中長期債券市場、房地產投資信托市場和指數基金市場創造必要的條件。

2.對客戶定位進行細分

對于商業銀行來說，其比較重視產品的設計和發行，而或是理財產品和投資者的適應性，對投資者理財需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業銀行要向開展投資銀行業務，就應該對投資群體進行細分，并根據其不同需求制定多元化、個性化服務。因現在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應該根據高端投資者的需求，開展適合他們需求的產品，并為其提供優質的服務，以便更好的向投資銀行業務發展。

3.對現有業務進行完善

對于我國商業銀行而言，要想發展投資銀行業務，首先要立足于自身優勢和經驗，要對現有的業務進行完善，并從現有業務中汲取經驗教訓，充分發揮本單位的資金、人員及網絡優勢，進一步發展理財、融資、并購顧問及資產證券化等相關投資銀行業務，以便更好的為客戶提供更多服務。商業銀行要加強與證券、保險等金融機構的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業務進行不斷完善。在此基礎上要進一步發展項目融資、銀團貸款、結構化融資等業務。銀行也可以和其他金融機構進行融合并為大型項目提供相應融資服務，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團貸款業務，以便更好的為相應業務服務。

4.風險機制進行完善

風險一直是限制商業銀行發展投資銀行業務的主要因素。要想使商業銀行的投資業務得以發展，就應該對金融控股公司進行監管。可以以金融控股公司的業務范圍為依據確定相關監管部門，并負責對整個公司的監管。同時也要確定各個子公司監管部門具體監管責任。要明確投資業務范圍，盡量避免一些投資風險較大的業務。要建立銀行業務風險管理體系，并注重對員工的職業素質和道德素質的培養，增強員工風險防范意識。在業務流程上，要建立風險約束體制和內部防火墻，對內部制度進行核對并不斷進行相應的創新和改進，將風險降至最低。

5.對法律、法規進行完善

就目前來看，我國關于商業銀行開展投資銀行業務方面的法律法規并不完善，正是因為法律法規的不完善，而使商業銀行不能更好的開展投資銀行業務。在這種情況下，就應該加強對法律、法規的研究，并對投資銀行業務進行相應分析，確定可以開展的業務和不可開展的業務。在此基礎上還要對其進行明確的界定，以保證投資業務的順利進行。同時金融部門也應該對自身的業務進行不斷完善，商業銀行也應該對自身相應業務進行規范，并積極參與到相應法律、法規討論及建設中去。

三、結束語

隨著時代的發展，傳統商業銀行的存貸款業務已經不能更好的滿足時展的需求，再加上國內外金融市場競爭激烈。商業銀行要想更好的發展投資銀行業務，更好的應對國內外競爭，就應該對新業務進行拓展、對客戶定位進行細分、對現有業務進行完善、風險機制進行完善、對法律、法規進行完善。

參考文獻：