銀行的發展歷程模板(10篇)

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篇1

同年6月在全國城市商業銀行工作會議暨全國城市商業銀行發展論壇上，銀監會再次鼓勵城市商業銀行引進境外戰略投Y者，在整合資源的基礎上，按照市場規則和自愿原則實施聯合重組，實現跨區域發展。在“扶優限劣”的監管思路下，對于滿足各項監管要求、達到股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，將逐步允許其跨區域經營。城市商業銀行深入貫徹執行監管層的意圖，2006年4月中國城市商業銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業。2009年4月《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業銀行在相關地域設分支機構，不再受數量指標控制，同時放松對分支機構運營資金的要求。2011年4月銀監會在鼓勵城市商業銀行發展的同時進一步嚴格要求，主張審慎推進城市商業銀行跨區域經營，把城市商業銀行內控機制作為重點檢查項目。目前，中國城市商業銀行的資本實力大幅增強，資產質量不斷優化，市場份額穩步提高，有力地支持了地方經濟發展，已經成為金融系統中最具生機和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業銀行穩定發展，資產規模迅速增長，各項指標逐步改善。

二、城市商業銀行的發展現狀

我國城市商業銀行從發展到現在，已經演變為金融市場不可或缺的一部反，給金融業帶來了新的競爭，也帶來了新的機遇.據銀行業市場調研數據顯示，我國城市商業銀行出于發展的良好勢頭，但是在其發展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關部門注意的，具體變現為一下幾個部分：

（一）風險控制力薄弱？

早年，我國城市商業銀行不僅規模小，盈利能力低，而且資產質量比較差。由于各城市商業銀行是由本地所有城市信用社聯合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規范經營時期所形成的不良資產。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產規模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業銀行平均水平1.0%和大型商業銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續下降的趨勢在2011年一季度結束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。

（二）核心業務單一

城市商業銀行與其他金融機構相比，推出的業務品種相對單一，業務范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業務服務需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業銀行都在大力開拓業務規模，擴充目標客戶，在業務數量上有一個比較可觀的的規模，但是沒有新的業務模式。雖然在近些年中，不少城市商業銀行引進國外先進經驗，進行業務創新，例如挖掘私人銀行業務市場，理財產品開發，建立金融信息技術平臺發展電子銀行業務等，但是在深層次的衍生金融產品發掘方面受到人才和技術資源匱乏的限制，短期之內也很難獲取顯著成效。

（三）經營管理制度單一

自從城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的金融環境和防范風險的角度考慮，單一的城市制度的經營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經營模式的負面效應日益顯現，并成為城市商業銀行進一步發展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產業或行業發展較好，可供開發且前景較好的項目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業銀行的業務發展和產品創新。現在，很多企業往往是跨地區、甚至于跨國開展經營活動，這就要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。

三、當前我國城市商業銀行發展的策略

（一）通過市場并購，重組等手段實現跨區發展

城市商業銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內部增長，即在內部增加投資，擴充資產總額和金融產品生產規模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規模，并借助協同優勢提高競爭力。城市商業銀行一直苦于經營機構網點太少，開設新的分支機構不僅投入大而且業務走上正軌需要時間，至于跨區設立新機構更由于監管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發展趨勢。隨著金融業競爭力的加劇，城市商業銀行屬于銀行業的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數的城市商業銀行主要通過資本和資產重組的方式實行資源整合，這也就進一步壯大了城市商業銀行的力量，使得其在競爭中處于優勢地位。

（二）進行銀行信用體系的建設

銀行信用體系建設是推進社會信用體系建設的重要一環，各城市商業銀行應該采取多種措施，推進信用體系的建設，想辦法得到當地政府的支持與重視，建立了相應的信用部門，制定相關制度來約束。通過信用部門的帶動，進一步增強了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。

（三）形成優秀的企業文化

優秀的企業文化是形成企業核心競爭力的重要因素。要加強企業文化建設，堅持“以人為本，以德為先，依法執行，從嚴治行”的管理理念，積極倡導“公平競爭，合規經營，誠信廉潔”的現代銀行企業文化。推行誠信規范和諧的核心價值觀念，建立良好職業行為規范，提高職業道德水平，強化員工對核心價值觀的認同，激發員工的內在活力和工作積極性。

篇2

2008年是廊坊銀行極其不平凡的一年,廊坊銀行的改革和發展取得了令人欣喜的成績。一是成功引進北京銀行,實現戰略合作重大突破。2008年7月23日,中國銀監會批準北京銀行以戰略投資者身份認購廊坊銀行股份7500萬股,投資總額12750萬元,占總股本的19.99%,成為廊坊銀行第一大股東。廊坊銀行成功引進北京銀行作為戰略投資者的創新舉措,開啟了全國城市商業銀行聯合發展的嶄新模式,為中小城市商業銀行的未來發展提供了有益的借鑒。二是正式更名為廊坊銀行,實現發展轉型的重大突破。成為河北省首家更名的城市商業銀行,這標志著我行進入了一個嶄新的歷史階段,已經成為一家立足廊坊、服務河北、面向全國的跨區域商業銀行。更名戰略的有效實施,為廊坊銀行石家莊分行2008年順利籌建開業、天津分行納入設立規劃以及今后的發行上市奠定了堅實的基礎。三是有效實施流程優化,實現流程管理重大突破。按照關注客戶、降低成本、提高效率、控制風險的思路進行了管理流程和業務流程的再造。依據ISO標準化管理思路建立了產品庫、流程庫、風險庫、法規庫和文件庫,形成了“五體系”整合的標準化內控合規風險管理體系。四是進行總行部門重設,實現職能定位重大突破。按照前、中、后臺分離的要求,完成了組織架構再造,實現職能性組織向條線型流程性組織的轉變,將過去的9個職能部室調整為15個職能部室,使全行經營管理工作更加科學、高效。五是開辦理財業務,實現產品創新重大突破。成功推出了二期興業銀行人民幣理財業務,共計發售理財產品1500萬元。六是建立獨董外監制度,實現公司治理重大突破。實行了董事長和行長的分設,充實了領導班子成員。對董事會、監事會組成人員進行了調整,實行了獨立董事、外部監事制度,吸納了北京銀行兩名人員為廊坊銀行董事。七是開展中層陽光競聘,實現人才選拔重大突破。組織開展了中層管理人員職位競聘工作。從129名參聘人員中擇優選出了52名中層管理人員。八是堅持科學穩健發展,實現業務經營重大突破。各項存款持續增長,貸款規模有效擴張,中間業務發展迅速,資產質量日益優化,經營效益顯著提高。2008年廊坊銀行實現各項收入64129萬元,實現利潤24581萬元,比上年增加6221萬元,繳納稅金10300萬元,再創歷史新高。2008年末,資產利潤率和資本利潤率分別為1.86%和25.87%,分別高于銀監會要求的0.6%和11%的監管指標1.26和14.87個百分點。其中,資本利潤率高于18%的全國平均水平7.87個百分點。撥備覆蓋率達到268.57%,高于114%的全國平均水平154.57個百分點。不良貸款率1.51%,資本充足率10.49%,各項經營業績和監管指標達到歷史最好水平。

展望未來,廊坊銀行將在宏偉發展戰略的指導下,以更加奮發有為的精神,更加優質高效的服務,更加務實有效的舉措,堅持改革創新,依法合規經營,實施科學管理,實現持續發展,努力把廊坊銀行建設成為一個具有核心競爭能力和持續發展能力的環渤海區域性、精品型、現代化上市銀行。

(作者系廊坊銀行董事長)

篇3

一.概述

隨著經濟結構戰略性調整、深化改革開放、國有施工企業改制，民營施工企業的快速增長，建筑工程項目管理的成熟和成本核算的精細化，塔機租賃行業轉型引領建筑市場轉型，成為建筑行業發展新引擎、新動力。力求在經濟全球化深入發展的趨勢中擴大租賃，在建筑行業格局變化的大背景下打造塔機租賃行業新引擎具有十分積極的意義。

二.建筑機械租賃企業現狀和面臨的問題

塔機租賃是一個快速發展的新興行業，在激烈的市場競爭中，大大小小的塔機租賃企業崛起，成為本地區經濟建設中比重較大的一個行業。現有塔機租賃企業規模小，管理水平低，規范化管理還處于初級狀態，存在著市場化程度低、信息不暢、普及率低、整體效應不佳等不良現狀，這些問題在一定程度上制約了建筑機械租賃行業的良性循環與發展，塔機租賃企業還存在以下問題。

1.多級的管理機制。造成設備管理環節太多，制度執行和貫徹不力，管理公司對設備的宏觀調控與平衡能力減弱，削弱了管理公司對機械設備的整體控制與管理的能力。同時也容易造成管理工作職能不明確，事故責任的難以確定等。

2.各子公司對設備的經濟技術分析不夠。對設備的實物形態管理比較重視，使設備過度使用，缺乏必要的保養與維護。對于管理公司的有關管理制度，在執行時難免大打折扣，較多地服從于子公司的項目效益。

3.塔機租賃企業資金回籠普遍較差。平均年度資金回籠率不超過65%，導致設備維修和管理投入過小，人員素質不高，企業融資困難且成本非常高，其中不乏觸犯法律風險的融資方式。

4.相關扶持政策缺乏。近年來，國家缺乏對建筑機械租賃行業的政策支持，塔機租賃行業面臨稅收、地區準入等多種政策瓶頸，許多企業受到發展的限制。

5.管理人員隊伍不穩定。管理人員流動，技術和經驗不能沉淀，直接影響到整個企業的設備管理水平。

因此，解決上述問題，也就是塔機租賃中小型企業獨有的問題，從而促進企業和諧發展和建設節約型社會。

三.解決方案

1.適應流動性的企業管理政策。塔機租賃企業比建筑企業流動性更大，但是，各地建設主管部門卻出臺很多要求辦理分公司的政策，限制其流通發展，建議給予與流動性相適應的企業管理政策。

2.規范塔機的產權管理，限制塔機租賃企業融資發展。建議建設主管部門規范建筑機械產權證的發放和制式統一，同時，相應的建立幾個集中的產權交易市場，使產權證具備交易和抵押屬性。對使用年限已到而承載結構按《塔式起重機安全規定》還沒報廢部件，進行充分利用。

3.規范起重機械安裝檢驗檢測。起重機械安裝檢驗檢測不規范導致很多地方行政部門“權利尋租”、“黑金不斷”，不僅限制正規的塔機租賃企業進入發展，更使當地的建筑機械安全管理形同虛設，且重大安全事故不斷，建議促進政府管理與社會檢測服務分離，建立國家級、省市級不同覆蓋范圍的社會檢測機構，讓建設單位、施工單位、政府主管部門在更大范圍選擇，促進正規負責的檢驗檢測單位發展。

4.加強監管力度。建設行政主管部門加強監管，實行準入制度，通過對每臺設備資料驗證和現場核實查看，辦理備案，檢測、告知、使用證，切實為建筑機械設備在安裝，使用等安全上把關。

四.塔機租賃企業自身也必須具備如下條件：

1.塔機租賃企業資質齊全，機械安裝和操作人員持證上崗，制度健全，具有相應的維修保養場地，加工檢測設備和技術維修保養人員。減少小型租賃企業形式上通過掛靠有資質的單位，實際臨時組織一支沒證的相關人員進行安裝、拆卸、附著頂升、維修等工作，給機械安全運行埋下隱患。

2.塔機的購置應選擇具有制造許可證并且質量可靠、信譽高的大型廠家的設備。選購時要遵循貨比三家，質優價廉的原則，并簽訂購銷合同。內容必須明確具體，用語、數據、計量單位力求準確、恰當，便于檢驗和分清責任。

3.塔機租賃企業應當根據企業的規模健全設備管理機構，確定管理人員的崗位職責。，逐步使設備管理工作程序化、標準化、規范化、制度化，提高機械設備的管理水平。良好的設備管理，能消除設備事故隱患，杜絕安全事故的發生。以求獲得最大的效益。

4.每臺塔機安裝黑匣子，使塔式起重機作業有安全網絡化監控系統，通過對塔機工作載荷、位移信號的采集和工作參數的錄入，以及液晶顯示屏顯示有關工作參數及與額定參數的對比狀況，可以有效避免盲目操作、預防和避免發生事故塔吊群防碰撞，同時也防止單臺塔吊與學校、高速公路、鐵路、高壓線等發生相互碰撞的監控系統。

5.企業中的領導應以身作則具有較深的理論功底，先進的思想理念，懂得用人之道，秉公執法、堅持原則、敢于承擔責任。全心全意投入企業經營中。

建筑施工機械租賃市場基本形成，塔機租賃行業已成為一個新興行業，我們要找一條正確的路，讓他暢順發展，細化機構組織，完善體制制度，通過加強行業管理與自律逐步推進塔機租賃社會化，提高塔機設備的利用率，實現建筑行業設備資源的合理配置，同時實行機械設備的專業化管，為打造新型租賃服務業。

參考文獻：

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一、商業銀行中間業務的含義

國外的商業銀行中間業務即表外業務，《巴塞爾協議》中是指雖不反應于資產負債表中，但同資產負債業務關系密切，在一定條件下會轉變為資產負債業務而并反映在商業銀行資產負債表中，因此需在表外對其進行記載，以便對其進行反映、核算和監管。

中國人民銀行于2001年6月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》將我國商業銀行中間業務定義為不構成表內資產、表內負債，形成商業銀行非利息收入的業務，并將其分為支付結算類中間業務、銀行卡類業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務以及其他類中間業務九大類。

二、國內外商行中間業務對比及對我國商行中間業務發展的啟示

（一）國外商業銀行中間業務的發展與現狀

1.國外商業銀行中間業務的發展歷程。縱觀國外商業銀行中間業務的發展歷程，大體可分為三個時期。（1）20世紀80年代之前――起步時期：由于嚴格的分業經營與利率管制，商業銀行不允許經營證券、保險的相關業務，致使中間業務發展緩慢。（2）20世紀80年代至90年代中期――發展時期：分業經營與利率管制開始放松，多種多樣的金融工具應運而生，中間業務得以蓬勃發展。（3）20世紀90年代中后期――歷史轉折點：以1999年美國克林頓政府通過并頒布的《金融服務現代化法案》（Gramm―Leach―Bliley Financial Services Modernization Act）為標志，美國分業經營制度成為歷史。之后歐洲其他銀行進一步加深了銀行、保險、證券及基金業務的滲透融合，由此中間業務不斷創新與發展。

2.國外商業銀行中間業務的現狀。（1）業務范圍廣泛，種類繁多。除了傳統的、結算業務，西方商業銀行的中間業務已覆蓋了信托、保險以及基金等等眾多的領域，范圍十分廣泛。（2）業務總量巨大且增長迅速。以美國為例，據FDIC的統計，其所有商業銀行的非利息收入在1980年為143億美元，到2011年已增長到了2129億美元。（3）先進科技的廣泛應用。西方商業銀行的中間業務正經歷著由實體經營向網絡經營轉變的發展模式變革，在擴展服務空間、延伸服務時間的同時，大大降低了服務成本。

（二）國內商業銀行中間業務的發展與現狀

1.國內商業銀行中間業務的發展歷程。我國商業銀行中間業務的發展也就此被大體分割為兩個階段：（1）《中華人民共和國商業銀行法》頒布之前。1985年之前的“大一統”與“專制”的銀行制度，造成這一時期的中間業務主要以傳統結算為主；1986年至90年代中期，經營管理體制發生變革，特別是1985年10月中國銀行總行發行的第一張國內通用的“長城卡”，標志著我國進入了信用消費時代。（2）《中華人民共和國商業銀行法》頒布之后。這是我國商業銀行中間業務的快速發展階段。1995年至2000年，我國商業銀行中間業務的發展主要為存款業務服務，被稱為存款導向階段；2000年至今，我國商業銀行中間業務由存款導向轉為收入導向，逐漸被各商業銀行所重視，成為他們創新與競爭的重點。

2.國內商業銀行中間業務的現狀。（1）中間業務產品方面。由于我國商業銀行中間業務起步較晚，且未受到足夠重視，發展一直緩慢。2006年起國家對銀行分業經營限制的逐漸放松，導致了對中間業務產品創新需求的進一步擴大，商業銀行也應需推出了眾多種類的中間業務產品，但卻依舊技術含量較低，操作較為簡單。（2）中間業務收入方面。我國商業銀行中間業務收入總體處于迅增階段，但占營業收入比重依舊很低。

（三）國外商行中間業務對我國商行中間業務發展的啟示

1.轉變銀行經營觀念，混業經營更利于中間業務發展。

2.增強創新意識，注重中間業務產品的研發。

3.應加大科技在中間業務中的應用。

4.要加強有效的金融監管，提高對金融風險的防范。

三、我國商業銀行中間業務存在的問題

除上文對我國商業銀行中間業務現狀進行的闡述中提到的問題，我國商業銀行中間業務還存在以下不足：一是觀念陳舊，服務水平不高。二是人才短缺，技術支持乏力。三是缺乏創新，產品種類較少。四是管理落后，金融監管不利。

四、我國商業銀行中間業務存在問題的解決途徑

外部環境塑造主要包括：

（一）變革銀行制度，轉變經營觀念

即要完善法律環境，加強宏觀調控與金融監管力度，規范商業銀行經營發展，在促進安全性、穩定性與流動性統一與協調的基礎上，推動我國商業銀行混業經營的轉變。

（二）推動利率市場化進程

應該完善市場定價機制，使利率以市場為導向，促進中間業務的創新與發展。

內部環境建設主要包括：

（一）樹立商業銀行內部文化，優化服務體系

積極建立“以客戶需求為第一位”和“誠信、高效、優質”的商業銀行內部文化，提高全行業從業人員的職業素養，切實做到“想客戶之所想，應客戶之所需”，完善自身服務體系，樹立良好的服務形象。

（二）完善內部管理與考核激勵機制

建立符合實際的科學的管理體系，同時將切實反映中間業務運作的指標直接納入對員工的考核項目，考核結果與員工的績效評價與收入掛鉤。

（三）加大科技投入力度，注重產品創新與領域拓展

提高電子技術在中間業務中的廣泛應用，加大對計算機、網絡和通訊等技術的利用，推進中間業務的信息化水平。同時不斷拓展新產品，努力使中間業務向更復雜、更高級、更多附加值的領域轉變，不斷加強商業銀行的競爭優勢。

（四）加強員工素質技能培訓，培養復合型高端人才

必須重視員工的素質、技能培訓，為銀行中間業務的開展培養骨干力量，同時建立專業人才備選系統，為中間業務的發展準備好堅實的后盾。

參考文獻

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一、互聯網金融的概念、發展歷程及特征

（一）互聯網金融概念及發展歷程

互聯網金融即利用互聯網技術進行資金融通或者金融服務的創新金融。互聯網金融發展模式包括P2P、眾籌平臺、大數據金融、網上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家網絡銀行創立，互聯網金融開始了蓬勃的發展，其發展大致經歷了二個階段。第一階段：1995-2003 年，出現了網絡銀行、網絡證券和網絡保險等形式的網上金融，在第一輪發展浪潮中，招商銀行在1997年建成了中國第一家網上銀行。第二階段：2003年至今， 從21 世紀10 年代以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技快速發展為起點，我國互聯網金融掀起了第二波發展浪潮。傳統金融機構包括銀行、證券、保險開始涉足互聯網金融，而傳統互聯網企業更是發揮技術、商務等先天優勢開始全面布局互聯網金融。

（二）互聯網金融的特征。

1、便捷性。與傳統金融相比，互聯網金融的一大特征就是便捷性。客戶不用親自到營業網點去辦理業務，僅僅依靠一部智能手機或電腦設備，就可以隨時隨地輕松地完成資金的劃轉和信貸，使客戶獲得了極大的便利。

2、緩解金融排斥。當前經營模式下，傳統金融服務普遍針對那些中高端收入群體或大型企業，眾多低收入群體或者是小型企業通常難以享受到該種金融服務，顯現出明顯的金融排斥特征。在互聯網金融模式下，客戶能夠有效地突破地域限制，在互聯網上尋找需要的金融資源，使金融排斥得以緩解。

3、信息相對對稱。在傳統的融資模式下，金融機構獲得投資企業的信息成本較高，尤其是對小微企業的收益與成本不匹配。在互聯網金融模式下，交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠較全面且快速地了解一個企業或個人的財力和信用情況，降低了信息不對稱，同時減少了信息成本。

4、去中介化。在傳統融資模式下，資金供給方找不到好的投資項目，資金需求方無法及時得到資金支持，導致資金供求雙方信息不匹配的情況經常出現。相比之下，互聯網金融模式使資金供求雙方可以通過網絡平臺輕松完成信息的篩選、匹配、定價和交易，而不再依賴銀行或交易所等中介機構撮合，去中介化作用十分明顯。

二、互聯網金融對傳統商業銀行發展的影響

（一）互聯網金融對商業銀行金融中介作用的替代。互聯網金融可以起到金融中介的作用，是銀行等金融中介的有效替代。而這種替代作用主要體現在以下兩個方面：

1、減少信息不對稱。互聯網金融的出現可以減少信息不對稱。第一，交易雙方可以在網絡平臺上相互了解個人資金、信用狀況等信息，減少了傳遞過程中的信息消耗；第二，通過搜索引擎交易雙方可以在大量信息中找到自己所需的信息；最后，網上交易留下的大量交易信息與交易痕跡相當于商業銀行金融服務中的抵押和擔保，有助于降低資金融通雙方的道德風險。

2、降低交易成本。商業銀行在業務運作中會產生大量的交易成本。而互聯網金融是采取虛擬運作的方式，它不需要實體網點的支撐，依靠網絡終端設備與網絡就可以實現資金的劃轉、借貸等，因此互聯網金融的出現極大的降低了資金融通的交易成本。

（二）互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響

從長期上看，互聯網金融對我國傳統商業銀行的替代是漫長而全面的。互聯網金融對我國傳統商業銀行業務的影響主要體現在支付、小微信貸和中間業務這三大領域：

1、支付。支付是商業銀行最基礎的業務，存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生而來的。互聯網金融也是從支付業務發端，并對商業銀行在支付領域的地位產生了威脅，使商業銀行有被邊緣化的趨勢。互聯網金融中，第三方支付組織扮演了類似于傳統商業銀行的角色。在我國第三方支付組織以支付寶和財付通為首，占據了全國絕大部分市場份額。第三方支付組織接替商業銀行承擔網上支付業務，這是其對商業銀行在支付領域產生影響的一個方面。另一方面，第三方支付組織憑借其在電子支付領域的強大優勢，對銀行形成倒逼之勢，以獲得更低的支付手續費。

2、小微信貸。小微信貸業務是以支付業務為基礎發展起來的，是互聯網金融對傳統商業銀行的又一影響。阿里小貸是我國互聯網金融小微信貸的典型代表。其成立于2010 年，主要服務對象是淘寶店家等中小企業和個人創業者。截止到2013 年5 月20 日， 阿里小貸服務小微企業25 萬家，在2013 年一季度就發放了120 億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5 萬至100 萬元，日利率為萬分之五到萬分之六，這遠高于我國傳統銀行業的利率水平。

小微信貸業務是我國商業銀行目前重點發展的業務。利率市場化的推進必將縮小大型企業的存貸利差，而小微信貸的高收益特點將使其成為各大商業銀行爭奪的對象。互聯網科技企業有著強大的平臺優勢和技術優勢，他們的進入必將對我國商業銀行在小微信貸領域的發展產生不利影響。

3、中間業務。余額寶體現了互聯網金融對商業銀行中間業務中基金代銷業務的爭奪。基金代銷是商業銀行中間業務的重要組成部分。中間業務是銀行獲取利潤的重要渠道，已成為除存款、貸款業務之外的第三項業務，因為它屬于表外業務，不占用銀行資金，卻能帶來大量的手續費收入。商業銀行開展中間業務的優勢在于網點分布廣、信用度高。然而互聯網金融依托互聯網平臺優勢，逐漸開展了充話費、代交水電費等中間業務，一步步地擠占了商業銀行的利潤渠道。

互聯網金融的出現對傳統商業銀行系統是一場革命，也是挑戰和機遇，商業銀行應采取積極的措施進行有效的應對，一方面適應互聯網金融給傳統金融格局帶來的沖擊，一方面進行深度整合，提升客戶服務質量，拓寬業務渠道，提升業務水平，培養復合型人才，獲得新的發展。

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引言

在我國加入世貿組織和經濟全球化的影響下，我國改革開放的步伐進一步加快，在外資銀行進入我國的條件方面逐漸放寬，隨著2006年12月頒布《外資銀行管理條例》以來，外資銀行在我國實現了零售銀行業務，這一政策的實施使得進入我國的外資銀行越來越多。外資銀行的進入，一方面給我國的銀行業帶來了發展的機遇，另一方面，也給我國的銀行業帶來了巨大的挑戰。如何抓住外資銀行所帶來的機遇，迎接挑戰，保證促進我國銀行業持續健康發展，是目前我國金融領域的一個重大的課題。

一、外資銀行在我國的發展歷程

（一）外資銀行進入我國的背景。

=外資銀行進入我國是我國改革開放政策實施的必然產物，也是經濟發展不可逆轉的必然趨勢和金融改革的必經之路。具體來說，外資銀行進入我國金融市場的主要背景因素有下列幾個方面：

一是外資銀行進入我國是我國金融行業改革過程中的必經之路和金融制度變遷的必然選擇。這主要是因為兩個方面的原因，一方面是金融制度的改革和變遷是金融行業發展的必然需要；另一方面是我國銀行業對外開放政策的實施和金融制度的改革與變遷使得外資銀行逐漸開始進入我國的金融市場當中。

二是外資銀行進入我國金融市場也是經濟全球化局勢下的必然發展趨勢。隨著社會的不斷發展和經濟的迅猛發展，世界經濟逐漸進入到全球化的局勢當中，同時，信息技術的飛速發展又為經濟全球化提供了技術平臺，經濟全球化的發展促進了外資銀行的進入。

三是外資銀行的進入是我國加入世貿組織的必然要求。世界貿易組織本身就是指在世界范圍內進行經濟活動的一個經濟組織，我國自2001年7月加入世界貿易組織以來，根據世貿組織WTO的協議，要求我國的銀行業必須遵從WTO協議的六項基本原則的規定。我國加入WTO進一步推動了外資銀行進入我國的速度。

（二）外資銀行在我國的發展歷程。

1979年，我國首次允許外資銀行在我國設立非營業代表處；1981年，第一家外資銀行分行南洋商業銀行在經濟特區深圳設立，自此，我國開始允許外資銀行在我國的對外開放經濟特區設立外資分行；到1990年開始，允許設立外資銀行分行的區域從經濟特區拓寬到沿海開放城市。隨著外資銀行逐漸進入到我國金融市場當中，外資銀行在我國金融行業當中的地位越來越突出。

從上個世紀的70年代末到80年代末，是外資銀行進入我國金融市場的初步發展階段，在這一階段，我國設立了第一家中外合資銀行-廈門國際銀行，也是在這一階段，我國的人民銀行頒布了專門的關于中外合資銀行和外資銀行設立管理方面的條例。第二階段是外資銀行進入我國的快速發展階段，這一階段是從上個世紀的90年代初到90年代的中后期。第三階段自1997年開始到2001年，外資銀行進入我國的發展已經到了調整的階段。自我國2001年加入WTO以來，外資銀行在我國的發展進入了新發展的階段。

（三）外資銀行在我國的發展特點。

從外資銀行進入我國的發展歷程來看，外資銀行在我國的發展具有以下幾個方面的特點。一是外資銀行采取全局的觀點，制定了長遠的規劃和目標，從而提高外資在中國市場上的競爭力。二是根據有關部門的調查分析發展，外資銀行在我國的設置地點和業務領域普遍比較集中，從圖1中可以明顯的看出外資銀行主要集中在我國沿海地區。三是外資銀行在進入我國金融市場當中涉及到多個經濟組織。四是中間業務是外資銀行的主要利潤來源，傳統業務的比例相對較小。五是外資銀行在經營的過程中充分的貫徹了以人為本的理念。

圖1 外資銀行在我國的分布

二、外資銀行進入我國的動因

（二）動因分析模型的構建。

要分析外資銀行進入我國的動因，首先可以構建一個專門的外資銀行進入我國的動因分析模型。動因分析模型如下所示：

在這個模型當中，FBNUM表示外資銀行在我國的營業性網點數量，ACSTFUN表示外資銀行長短期貸款在我國銀行業的所有資產中所占的比率，AEQUITY表示外資銀行所有者的權益占我國銀行業的比例。在這個模型當中，這三個變量就是作為外資銀行進入我國的程度衡量指標，是一個變量，除此之外，這個模型中的變量還包括了我國的國內生產總值GDP、通貨膨脹率INFL以及外資銀行的在華直接投資金額FDI。

（二）動因分析的結果。

根據上述外資銀行進入我國的動因分析模型對我國1994年到2004年10年間的外資銀行進入我國的動因進行分析。首先運用Eview3.1軟件當中的Panel Data模塊對我國這12年的外資銀行進入我國的動因根據時間順序進行排列和分析，并根據上述動因分析模式進行最小二乘回歸計算外資銀行在這10年間進入我國的動因回歸結果。我國1994年到2004年10年間外資銀行進入我國的動因分析回歸結果如表1所示。

表1 我國1994年到2004年10年間外資銀行進入我國的動因分析回歸結果

根據動因分析模型對1994年到2004年的外資銀行進入我國的動因進行分析，可以得知R2值在調整前和調整后的值分別是0.94928和0.927556，F的值為43.69。然后在從表格的回歸結果的擬合優度以及F值中可以看出，先對回歸計算和分析模型進行顯著性的檢驗，檢驗結果顯示分析1994年到2004年的外資銀行進入我國的動因分析模型的選擇與設定是正確的，從結果中可以看出這10年間外資銀行在我國的營業性分行的數量變化。采用最小二乘回歸計算動因分析模型，其回歸系數t統計的計量科以表明外資銀行的回歸系數t以每年5%的速度快速下降，只有我國的通貨膨脹率沒有發生明顯的變化。

（三）動因回歸的結果分析。

一方面，從1994年到2004年10年的外資銀行進入我國的動因分析模型回歸結果可以得出，我國的GDP受到外資銀行在我國的營業性分行的數量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權這三個變量明顯的影響，同時這三個變量也影響著外資銀行的進入。從模型回歸的結果中可以看出，在1994年到2004年這10年間，外資銀行進入我國的速度越來越快，呈上升趨勢，并且在這一階段當中，外資銀行把重點放在增長外資銀行在我國的市場潛力上，加快熟悉我國的市場，并根據具體的情況和他們的長遠規劃建立外資銀行的經營體系。

另一方面，從模型回歸的結果中，還可以看出FDI受到外資銀行在我國的營業性分行數量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權這三個因素的影響，這也就說明了外資銀行在進入我國金融市場時需要考慮外資銀行在華的投資總額，即FDI。

最后一點，從模型回歸結果中可以看出，僅以我國的通貨膨脹率為變量，進行外資銀行進入我國的動因模型進行分析是不合理。也是不科學的，我國的通貨膨脹率對外資銀行進入我國市場并沒有顯著的影響。

三、外資銀行對我國銀行業的影響

外資銀行進入我國市場是一把“雙刃劍”，一方面外資銀行進入我國給我國銀行業的發展帶來了機遇；另一方面，外資銀行的進入又使得我國的銀行業面臨著巨大的壓力和挑戰。

一是由于外資銀行進入我國市場，增強了我國銀行業的經營壓力，外資銀行的進入從某種意義上說就是給我國的銀行業帶來了“狼來了”的壓力。與國內銀行業相比，外資銀行在資金、產品、經營管理、服務質量、技術等方面都有國內銀行業無法企及的優勢，在巨大的外資銀行的壓力和激烈的市場競爭面前，國內銀行業要生存、要發展，就需要增強銀行的競爭力，從而使得我國的銀行業逐漸改變原有的管理經營理念，我國的銀行服務質量也有了顯著的提高，逐漸縮小了我國銀行與外資銀行的差距，有效的提高了我國銀行業的經營效率和金融資源的有效利用率。

二是由于擴散效應的影響，能夠有效的提高我國銀行業的技術水平。隨著計算機信息技術和網絡通信技術等科學技術的發展，銀行業逐漸從傳統的資金密集型行業轉變為技術密集型行業。從銀行的技術水平來看，我國的國內銀行業與大型的跨國銀行還存在著較大的差距，外資銀行進入我國能夠給國內銀行業帶來新的金融產品、新型的技術和服務形式，加強國內銀行業的風險管理技術手段等。外資銀行與國內銀行業在競爭的過程中增強了外資銀行技術水平的擴散，這種技術擴散效應能夠顯著提高我國銀行業的技術水平，從而降低銀行的經營成本，提高銀行經營的效率，增強國內銀行業在與外資銀行的競爭力。

三是有利于我國銀行業改變原有的銀行經營制度，隨著外資銀行的進入，外資銀行在我國經營的過程中為我國的金融業提供了一個相對規范的競爭環境，從而能夠改變我國銀行業的制度，降低經營的風險。

外資銀行的進入為我國銀行業帶來機遇的同時，也使得我國銀行業面臨著嚴峻的挑戰。首先一點是由于外資銀行的進入使得我國銀行業的脆弱性顯著增強。其次是外資銀行的進入使得我國的國內銀行業的短期經營成本顯著增加，導致我國銀行業受到嚴重的沖擊。第三點是外資銀行的進入使得我國銀行業對中小企業的貸款下降。第四個是由于外資銀行的進入使得我國政府對我國經濟和金融的控制能力明顯減弱。

四、抓住機遇迎接挑戰的措施和策略

要有效的利用外資銀行進入我國給我國銀行業帶來的積極影響，降低外資銀行對我國銀行業的消極影響，增強我國銀行業的競爭力具有以下幾個方面的措施和手段。

一方面，我國政府需要全面的、綜合性的提升我國商業銀行的核心競爭能力，在增強商業銀行的核心競爭力方面，可以從四點來考慮，一是增強我國商業銀行的業務經營能力，調整我國商業銀行的業務結構。二是提高我國商業銀行的風險管理水平和能力，通過借鑒外資銀行先進的風險管理水平，結合我國銀行業的實際情況進一步完善我國銀行風險管理體系的建設。三是要積極抓住機遇，迎接挑戰，通過增強我國銀行業和金融業的國際競爭力來增強我國商業銀行的核心競爭力。

另一方面，我國需要正確看待和處理國內銀行業與外資銀行之間的關系。一是國內銀行與外資銀行在市場競爭當中屬于平等關系，因此需要我國銀行在公平的市場競爭當中立于不敗之地。二是我國國內銀行與外資銀行之間具有一定的合作關系，這個合作是建立在中外銀行互惠互利的基礎之上的，通過中外銀行的相互合作實現雙贏的局面。

最后一方面，是我國應著力完善政府對外資銀行的監督和管理制度，要積極構建和健全我國外資銀行的相關法律法規，加強我國與外資銀行的母國在銀行經營方面的管理和監督之間的聯系，通過雙方監管，加強外資銀行的監管力度，保證我國金融市場的正常運行。

五、結語

隨著我國加入WTO和經濟全球化的影響，我國的外資銀行越來越多，在我國整個金融業當中的比重逐漸增加，文章首先對外資銀行進入我國的背景和在我國的發展歷程進行了詳細的闡述，并構建外資銀行進入我國的動因分析模型對外資銀行進入我國的動因進行了分析，詳細闡述了外資銀行進入我國對我國銀行業所帶來的機遇與挑戰，并以提高我國銀行業的經營發展和市場競爭力，增強我國銀行的經營效率出發，提出了我國銀行業抓住機遇迎接挑戰的措施和策略。

參考文獻：

[1]徐璋勇，梁潔.外資銀行進入對中國銀行業績效影響的實證研究[J].貴州財經學院學報，2011，（05）.

[2]魯明易.母國流動性危機與外資銀行的貸款供給――基于新興市場國家的實證研究[J].國際金融研究，2011，（09）.

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一、中國銀行國際化發展的重要性

（一）追求自身利益的最大化

銀行業作為金融機構，經營的目的就是追求自身利益的最大化，中國銀行的國際化發展能夠滿足銀行對于利益的要求。通過對于國外業務的開展，使中國銀行進軍世界舞臺，吸收更多的資金，擴大銀行的經營規模，加快銀行的發展歷程，增加銀行的盈利水平。國際化的發展為中國銀行實現自身利益提供了良好的機遇，在當今穩定的經濟局勢下，金融危機過后導致各國的經濟不同程度上的衰退，為中國銀行進入世界舞臺，追求自身的利益帶來機遇，所以應該更好地把握這難得機遇。

（二）滿足客戶的需要

中國銀行的經營不能只局限于中國金融市場，在世界大環境的影響下，國際市場的還存在著巨大的發展潛力，需要放眼國際金融市場。中國銀行的發展需要以客戶為發展的基石，為了最大化的滿足客戶的要求，增加資金的來源，滿足客戶的資金需求，需要開拓海外市場，融集更多的資金，滿足本國客戶發展的需要，給予資金上最大的支持。

（三）經濟全球化的需要

全球經濟的迅速發展，經濟一體化的發展要求，使各國金融業的發展不再拘泥于本國的金融市場，開始了向外擴張的時代。銀行業作為重要的融資機構，為本國經濟的發展作出了巨大的貢獻，但是隨著時展的要求，中國銀行想要進一步的發展，就必須開始國際化的發展歷程，提高充融集資金的能力。由于我國處于經濟發展的初級階段，本國資金的融集不能滿足對外投資與對外貿易的出口，需要走向國際市場，在全球范圍內獲得融資。

（四）分散風險的需要

在各個國家建立銀行的分支機構，將銀行的資金分散到多個國家，符合資本資產最優組合，能夠最大化的分散銀行的風險，減少銀行在一個國家承擔的風險，使銀行的發展更加的具有保證。中國銀行也應該采取開拓多個國家的市場，從而最大化的分散風險，保證銀行健康、穩定的發展。

二、中國銀行國際化發展中存在的問題

（一）海外機構布局不合理

中國銀行在海外20多個國家都設有分支機構，但是大部分的分支機構都圍繞在我國的周圍國家建立，在亞太地區的分支機構占絕大數，中國銀行在海外其他地方的分支機構還沒有建立完善，許多的區域還存在空白。海外機構的建立十分的不合理，世界資本高度聚集的地區在歐美國家，我國的對外貿易中最大的合作伙伴也是歐美的發達國家，但是中國銀行的分支結構卻很少建立在歐美國家，與當今中國對外經濟發展的局勢不符合，脫離緊急發展的需要。而且對外分支機構大部分的銀行功能不健全，依靠海外分支機構自己經營，來擴大規模，減慢了中國銀行國際化發展的腳步

（二）金融產品單一，融資能力較差

中國銀行在海外發展的道路上通過自身的努力已經取得了不小的成就，但是由于我國的金融業發展相對滯后，使中國銀行的產品結構單一，降低了融集資金的能力。我國的金融發展起步較晚，金融工具相對較少，銀行經營的業務品種比較的單一，融資的手段主要依靠存款和貸款的利息差額盈利，金融產品較少，而存款貸款的差額不足以與國際上具有影響力的銀行相抗衡，沒有競爭優勢。陳舊的產品不能很好的吸引客戶投資，通過發行企業債券的方式融資，手段單一，融資能力差，使中國銀行在國際市場中不具備核心競爭力。

（三）跨國經營能力不足

受到我國經濟發展的影響，中國銀行的發展存在著很多的制約因素。我國金融業的對外開放時間較短，對于國際化的經營歷程發展缺乏經驗，依靠在本國經營獲得經驗不能很好的解決在國際發展中存在的問題。首先，中國銀行在國際化發展中需要注意進入一個國家時先要解決進入壁壘問題，了解海外國家的金融機制，充分考慮兩國的政治因素，選擇合適的進入方式。其次，中國銀行在海外經營的過程中，沿用本國的管理模式，導致經營能力存在問題，老舊的管理方式不能適應國際化發展的需要，制約著中國銀行海外發展的進程。最后，國際化經營的人才十分匱乏，缺少對于國際金融環境的了解和分析，難以制定合理的經營方式，擴大中國銀行的業務范圍。

三、中國銀行國際化發展的措施

（一）采取跨國并購策略

在全球經濟發展的局勢下，跨國金融機構對中國銀行的發展構成了威脅，要求加快中國銀行的國際化發展步伐。中國銀行的跨國并購策略能夠節約資本的投入，以最快的速度進入其他國家的金融市場，節約大量人力、物力和財力。首先明確市場定位，在采取跨國并購策略時，需要建立規范的管理機制，樹立良好的品牌形象，增加在海外市場的競爭優勢。其次，尋找合作伙伴，建立良好的合作關系，實現戰略聯盟，解決自身在國際化發展中存在的問題，減少跨國并購時帶來的阻力。最后，合理的運用跨國并購策略，實現中國銀行快速登上國際舞臺。中國銀行在海外的發展經驗得知，跨國并購是進入海外金融市場最快最有效的方式，極大的減少資本的投入，接收先進的管理經驗和專業的人才，能夠以最快的速度獲得收益，迅速的進入市場開展業務。

（二）增加金融產品的創新能力

金融產品的創新，是吸引海外資金的重要方式，也是擴展銀行規模的必要手段。中國銀行的金融產品雖然種類很多，但是大部分都是從國外引進，模仿別國的金融產品。本國的金融產品創新能力低，降低了本國銀行的核心競爭力。中國銀行在海外市場的發展，需要提高金融產品的創新能力，增加金融產品的種類，開創多種多樣的融資方式，吸引國際客戶資本的聚集，加快資金的融集。形式多樣的金融產品也能很好的增加中國銀行的核心競爭力，滿足客戶多樣化的需要，提高經營水平，在跨國金融機構中處于優勢地位。

（三）提高經營能力

中國銀行在國際化的發展歷程中需要提高自身的經營能力，從而在國際舞臺上站穩腳跟。經營能力是銀行發展的重要基礎，對于銀行擴大規模、增加業務起著十分重要的作用。中國銀行的國際化發展過程中，首先需要確立完善的發展戰略，確定發展的區域，根據自身的情況確定對外發展的區域選擇。其次，建立完善的經營管理機制，不斷的引進國外銀行先進的管理經驗，制定因地制宜的管理模式，從實際出發，樹立全局發展的意識。最后，要加強對于人才的引進和培訓，重視人才的利用，充分發揮人才在國際化發展中的重要作用。

參考文獻

[1]劉力.中國銀行國際化經營策略分析[J].新聞天地,2009.

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    一、引 言

    我國的經濟一直呈現出增長的態勢。居民收入的顯著增長以及金融資產的持有比例大幅度攀升,同時,居民開始傾向于將一部分儲蓄轉化為投資,這種理財意識給銀行理財業務的發展提供了很好的外部條件。商業銀行開始擴展自己的業務范圍,個人理財業務便由此成了各家商業銀行都十分關注的金融服務。

    理財業務不僅是商業銀行吸收存款的方法之一,也是商業銀行為客戶提供多樣化服務的重要項目之一。各種理財產品日益推出,客戶的認同度、關注度也隨之增加。這使得理財產品的創新設計地位也日益提高。

    本文主要以商業銀行理財產品為研究對象,從其在中國的發展歷程、現狀分析及發展策略出發,具體分析理財產品的各方面發展。從而對理財業務的發展提供較好的理論依據。具有一定的實用價值和時代意義。

    二、理財產品在中國的發展歷程

    回顧理財產品的發展歷程,可以看到隨著市場競爭的日趨激烈,政策管制等方面的因素,理財產品的發展有一條很明顯的路線。以人民幣理財產品為例,分析其發展的模式變化。

    1.初始的產品模式

    人民幣理財產品的推廣,在一定程度上是商業銀行為了擴大存款規模,從而擴大信貸規模,以此提升自身收益的產物。在這一時期,人民幣理財產品的投資方向主要是銀行間票據、貨幣市場基金、國債、央行票據等固定收益的產品。在風險管理上,由于主要追求的是固定收益的產品,風險較小。可以這樣說,在這一時期推出的理財產品涉及銀行比較熟悉的、具有傳統優勢的領域,風險小,收益也不高,但是能為一些保守型的客戶所接受,當然,客戶群并不是很多。市場范圍不是很大。

    2.發展期的產品模式

    從2006年以來,由于債券市場的收益走低,而相對股市的回暖及其后的高漲,各商業銀行都進行新一輪的理財產品的探索。一方面,通過信托進入股市和產業投資。銀行與信托公司合作,將資金委托給信托公司管理,由信托公司負責投資,在產品形式上主要有對基礎建設項目投資以及由債券、股票、信托融資等組合而成的集合理財產品。另一方面,推行人民幣結構性衍生產品,該產品是結合遠期、期貨、期權、互換等金融衍生工具的理財產品。而QDII的推出,又使得雙幣理財產品開始迅速發展。總體來說,在這段時期,商業銀行大量推出了與股票、利率、匯率等有關的理財產品。

    3.下滑期的產品模式

    2008年開始,隨著美國次貸危機的深入影響。全球經濟態勢十分不理想。盡管我國經濟并朱受到很大的沖擊,但是或多或少造成了負面效應。許多理財產品呈現了零收益甚至負收益的狀態。這使得商業銀行不得不縮減理財產品推出的數量,以此降低收益性風險。在這一時期,人們更傾向與投資一些保本類的理財產品,并且預期收益要超過定期存款收益或者剛好相當。但是,商業銀行并未因客戶傾向保本型理財產品而加快設計保本型理財產品,而是靜態觀察,等到整個經濟環境有所改善再展開新一輪的理財業務競爭。

    從大方面來講,理財產品的發展是總體遵循經濟發展態勢的。可以說,商業理財產品的規模在不斷地擴大,但是仍然處于初級階段,風險管理和控制能力還有待于改善,并且需要提升產品價值,創造核心競爭力。

    三、理財產品現狀分析

    1.個人理財產品現狀

    銀行理財產品在短短的幾年中,就發展成了年銷售規模以近萬億的大市場。這是商業銀行多年來不斷探索發展理財業務的結果。目前我國商業銀行個人理財業務仍然呈現不斷發展的態勢。并有如下幾個特點:

    (1)產品數量和規模不斷擴大,但其增速有所放緩。原因在于:一是前期的增長基數比較小,在巨大的市場潛力的作用下,規模和數最便可以大幅度提高。二是全球股市進入調整回落狀態,有關資本市場的理財產品受到了嚴重的沖擊,近而使得理財業務的發展不能保持高速態勢。

    (2)產品不斷推陳出新,投資范圍不斷擴張,產品結構也越來越復雜。從結構上。在現階段主要有兩種類型的理財產品:結構型理財產品和綜合型理財產品。目前在市場是推出的主要是用一些具有固定收益的企業債券、央行票據、政府債券配套一些期貨、期權等衍生金融工具。而綜合型理財產品的特點在于需要借助第三方機構作為通道。

    (3)風險隨著理財產品結構的復雜以及宏觀經濟的不穩定性日漸增大。前幾年,由于國內和國際大環境的正向推動,商業銀行的理財產品收益情況還是很理想的。但從2008年下半年到2009年,多家商業銀行的理財產品出現了零收益甚至負收益的情況。投資者對于商業銀行理財產品的性質和風險有了更加深刻的認識。同時,這也給商業銀行在風險管理方面提出了更高的要求。

    2.目前個人理財產品存在的問題

    (1)個人理財業務的盈利能力未被充分重視。理財業務是一項風險小,收益大的優質業務,在國際上被各大金融集叫視為重點業務,但是在我國以個人理財業務為代表的中間業務的收益占總收益的比重偏低。

    (2)由于商業銀行的自主創新能力匿乏,個人理財產品的種類和所涉及的范圍不夠廣泛,無法給客戶提供多樣化的投資選擇。國內外宏觀經濟的波動,使得商業銀行開發新理財產品的積極性有所減退,同時由于各家商業銀行同類型的理財產品過多,導致投資者不能根據現實需要清晰地選擇產品和服務。

    (3)商業銀行的個人理財業務缺乏正常的風險補償、風險轉移和風險分散機制。專業的風險評估技術和手段在個人理財業務上沒有被很好地利用。隨著市場的不斷開放、產品的多元化,風險也隨之加大。對于各類風險缺乏配套機制的支持。

    (4)信息透明度不高。商業銀行在發行個人理財產品的過程中仍然沒有及時、充分地披露相關信息,使得產品的基礎資產、結構、期限等信息不明確。

    (5)商業銀行理財績效的評估和管理體制欠完善,使得商業銀行服務理念和服務模式相對滯后,也制約著商業銀行合理、全面地開展個人理財產品的營銷。

    四、個人理財產品發展策略

    1.加大創新力度。盡量避免有重復的產品。在近幾年里,理財產品越來越多,盡管名稱不一樣,但是實質是一樣的。理財業務是一種創新化要求很高的金融工具,所以各大商業銀行應該在內部創新機制上加強儲備,以適應不斷發展的金融市場。

    2.高度重視風險與收益的平衡發展,科學設計理財產品。在設計理財產品過程中,要充分認識其風險,并給予一定的風險補償和風險轉移。對于不同類型的投資者,銀行需要嚴格按照其風險偏好程度科學地鑒定其投資方向和方法,力求風險與收益可以在相當的程度上匹配。

    3.加強信息披露機制。信息披露是一個任何金融行業都不能忽視的問題,信息的公開程度直接影響到該行業的規范化和市場化程度。商業銀行在推廣及運作理財產品時,應及時披露各類相關信息及運作情況。

    4.制定清晰的發展模式。首先制定理財產品的類型及投資方向;其次是理財產品的適合人群;再次由銀行產品營銷人員對不同投資者推出不同的理財產品。

    五、結束語

    商業銀行個人理財產品是一個比較值得關注的業務。從現階段來講,理財產品的確受到了商業銀行和投資者的廣泛關注,但是理財產品在我國的發展仍然處于不發達階段,尤其是理財產品的自主創新設計方面還應得到更多的重視。本文對理財產品的研究和探索將會對理財產品創新的深入研究提供基礎性的理論依據,具有一定的時代意義。

    參考文獻:

    [1]徐珺,銀行理財產品發展前景值得期待,中國金融,2008年第4期

    [2]劉毓,商業銀行理財產品的模式變遷、發展瓶頸與突破之路[J],中央財經大學學報,2008年第5期

    [3]喻凌云,商業銀行個人理財產品的現狀與發展策略探討[J],新西部,2008年第6期

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作為全球最大商業銀行，同時也是中國最大信用卡銀行，無論是從卡片種類、發卡量還是從消費額來看，工商銀行在國內同業中都具有絕對的優勢。工行信用卡合作發卡的卡組織最多，包括了中國銀聯、VISA、MasterCard和美國運通等銀行卡組織，擁有準貸記卡、人民幣貸記卡和雙幣種貸記卡的完整基礎卡種，形成了主題卡、功能卡、聯名卡三大系列多種卡片的豐富產品系列。截止到目前，工行信用卡發卡量超過了7000萬張，到8月底，累計消費額超過6000億元，發卡量和消費額兩項核心指標都接近我國信用卡市場三分之一的份額，可以說“三人行，必用工行卡”。這些實實在在的數據都表明，工商銀行是當之無愧的中國最大發卡銀行，工行信用卡是名副其實的“卡中之冠”。

辛勤耕耘，終將成果累累。2010年以來，工商銀行牡丹信用卡獲得了眾多的獎項和榮譽。這一項項榮譽有如一枚枚印記，凝結著工行人的心血和智慧，也記錄了工行不平凡的發展歷程。

截至2010年末，工行牡丹信用卡榮膺知名媒體、國際組織等機構頒發的22項大獎，如《環球金融》雜志評選的“中國最佳信用卡銀行”、搜狐網評選的“最佳網友體驗信用卡”、騰訊網評選的“最具品牌價值信用卡”、金融界評選的“最受尊敬發卡銀行”、中國銀聯授予的“銀行卡業務杰出貢獻獎”、VISA授予的“最佳芯片卡產品獎”和“最佳收單業務進步獎”、美國運通授予的“最佳合作發卡獎”、“美國運通環球網絡業務最佳服務獎”等。

蘇州分行自1990年發行第一張牡丹信用卡以來，風雨兼程，拼搏奮斗，從發卡初期的幾千張，到本世紀初的十幾萬張，再到2011年9月發卡一百多萬張，工行信用卡這一路走來，實現了大踏步的飛躍，實現了眾多丁行人的夢想。現如今，工行信用卡已經成為了家喻戶曉的品牌。中國工商銀行始終堅持“一切為了持卡人”的服務理念，“創新無止境，服務更用心”，正因為如此，牡丹卡受到越來越多消費者的青睞，無論是牡丹信用卡的發卡量，還是交易消費額，工行信用卡都牢同地確立了同業第一的地位。

工行卡的品牌系列最為齊全：從尊尚的白金卡，到惠及市民的普通信用卡；從適合結算制度改革的公務卡，到符合各種行業需求的功能卡；從滿足企業層級管理要求的商務卡，到多領域特享消費優惠的聯名卡；林林總總。作為國內白金卡產品線最豐富的工行白金卡，除了常規白金卡外，還推出了芯片白金卡和聯名白金卡等。工行推出的具有多項適合特定單位需求功能的公務卡，覆蓋了中央預算單位、軍隊、武警部隊等眾多單位，滿足了單位工作人員公務消費、日常采購、差旅支出及相應的財務報銷等需求。工行根據企業客戶需求，推出了具備數據傳遞和報表管理功能的，將持卡人納入到企業與銀行統一管理的牡丹商務信用卡。

工行卡的行業運用最為廣闊：蘇州工行率先推出適合多行業運用的芯片磁條合一信用卡，芯片技術指標符合銀聯機構PBOC2.0的要求，容量超大，并與蘇州公安局成功合作，可以為全市機動車駕駛員發行永久免年費的交通信息卡。卡片在提供具備強大金融服務功能的同時，還向社會各個公益行業開放信息載體和行業運用的多個服務平臺。牡丹交通信息卡還被廣大市民評選為“2011年市民最喜愛的信用卡”。工行卡與國內多家大型航空公司開展合作，信用卡的普通消費可換取免費航空里程；工行卡與全國200多家高爾夫球場合作，推出的1872主題信用卡，為持卡人提供專享統一280元的高爾夫服務和優惠。

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中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）15-0134-02

一、國際先進銀行國際化發展特點分析

盡管受制于各國的政策、經濟發展水平和銀行自身的戰略、經營管理能力等因素的影響，各發達國家銀行業在國際化發展階段和水平上表現出了一定的差異性，但銀行國際化畢竟是大勢所趨，各國銀行國際化發展中更存在大量共性特點，其具體包括：

（一）銀行國際化發展與政府扶持相結合

發達國家銀行國際化的成功無一例外都得益于各國政府的政策扶持。以美國為例，美國政府和監管機構的法律政策，推動了美國銀行業的國際化進程。在對銀行經營的管理導向上，美國政府采取 “限內促外”的策略，即限制銀行的跨州經營，而鼓勵其跨境發展，限制銀行國內分支機構的擴張，而鼓勵銀行去海外擴張。此外美國政府在戰后推出的一系列限制資本外流的政策法規，如“利息平衡稅”、“自愿對外信貸限制計劃”、“Q字條例”以及政府對美國公司的對外直接投資實施強制性管制等政策，這些政策的推出使大量美國銀行在歐洲等海外市場建立機構，規避監管，客觀上推動了歐洲美元市場的繁榮與發展。

（二）銀行國際化發展與跨國公司擴張相結合

美國銀行業的國際化是市場和企業引導的銀行國際化，企業需求是其產生和發展的關鍵。特別是大企業在美國銀行國際化過程中扮演了重要角色。二次世界大戰后，美國跨國公司在全球范圍內擴張自己的勢力，產業資本國際化直接帶動了金融資本的國際化。大型跨國公司和大型跨國銀行齊頭并進，緊密聯系，成為當代美國金融資本的兩大支柱。

而在日本同樣如此，經過持續的發展和多年貿易順差，日本國內積累的巨額過剩資金開始在全球范圍尋找出路。日本的公司企業在銀行的支持下，積極將過剩資金投向世界各地，進行國際化擴展，其制造企業在中國、巴西等新興國家廣建生產能力，綜合性財團在美國、歐洲等發達國家也頻繁出手，并購房地產、影視、制造等企業，這些都得到了日本銀行的融資或擔保支持。

（三）銀行國際化發展與跨國并購相結合

建立國際化的銀行是許多銀行夢寐以求的目標，而要實現這一目標，銀行的跨國并購則是最有效、最快捷的途徑。以美國的花旗銀行為例，該行在1812年創立之初，其注冊資本僅為200萬美元，主要從事一些與拉丁美洲貿易有關的金融業務。但該行自成立起，就具有明顯國際化經營的色彩，其海外業務始終保持高速增長，并購成為其外延式增長的主要方式，歷經近兩個世紀的潛心開拓，花旗已經成為全球最大的金融服務機構之一，1 490余個分支機構分布在全球近百個國家，客戶總數超過2億，其中海外業務占了其業務的主體，2/3的員工和3/4的機構分布于美國本土以外，海外機構的收潤貢獻占花旗全部利潤的60%以上。

（四）銀行國際化發展與業務滲透相結合

在國際化擴張和經營過程中，發達國家銀行大都比較注重業務輸出，往往會將自身的優勢業務、產品及技術擴展應用到東道國，并在當地推廣利用，以實現占領市場，獲取收益的目標。如荷蘭銀行原來在國際范圍內擴展自己的經營時，大都以其卓越的個人理財服務作為宣傳的進入點和市場突破口，在通過個人理財服務站穩腳跟后再逐步拓展公司類的業務，擴大業務和市場范圍；渣打銀行在進入某個市場之初，也往往是運用自己在貿易融資和中小企業業務方面的傳統優勢，來建立客戶關系，理解當地市場，在此基礎上再將自己的綜合業務優勢發揮出來，通過業務實現真正的占領市場；瑞士銀行集團則始終將其在私人財富管理方面的優勢作為其國際化擴張的利器，私人銀行業務作為瑞銀集團的核心業務，是瑞銀國際化的重要方面，瑞銀通過收購渣打和大通等管理的私人銀行客戶資產組合來擴張其全球化的私人銀行業務，使得其業務范圍迅速滲透到英國、美國等發達國家。

二、銀行國際化先進經驗對中國國有控股商業銀行的啟示

中國國有控股商業銀行國際化起步較晚，為了在國際化擴張和發展過程中少走彎路，就必須注意把握好銀行國際化的特點和相關規律，注意從其他國家銀行的國際化發展歷程中吸取經驗和教訓，并根據自身的具體情況實施適合的國際化戰略。

（一）服從于自身的發展戰略是銀行國際化的前提

首先，國際化就是充分發揮銀行自身各種優勢的過程。從某種意義上來說，匯豐、星展之所以能夠進行國際擴張，開展國際化經營，都是由于其具有某些方面的優勢，這些優勢可以是絕對的，也可以是相對的，它們充分地認識和發掘了自身所具有的優勢，在國際化經營過程中加以利用，甚至通過國際化擴張以及相關戰略安排，鞏固和發展自身所具有的優勢。在本次全球性的金融危機中，由于中國國內市場的穩定發展，各國有控股商業銀行受到沖擊大都較小，連年的利潤高增長，使得中國國有控股商業銀行相對于其他國家銀行來講有更加雄厚的資金實力。

其次，在銀行國際化經營的初期，往往會選擇新設分支機構的方式，而當銀行國際化發展到一定階段，并購則可能會成為有效進入東道國市場并迅速獲得較大市場份額的主要途徑。當然，這樣的擴張方式選擇并不絕對，而是具體問題具體決策。雖然并購的擴張效果使其在近年來的銀行國際化發展中顯得引人注目，但是不能因此完全否認新設方式在銀行國際擴張中存在的必要性和有效性。關鍵還是要看銀行的自身實力以及市場機會，在銀行具備相當的資金實力的情況下，如果遇到區域性或東道國發生經濟危機等情況，出現有利的市場并購機會時，可以果斷出擊，迅速完成對市場的搶占，而當銀行自身資金實力較弱，或東道國市場處于穩定發展時期時，比較適合采用新設的方式，穩步進行國際化擴張。

第三，中國國有控股商業銀行在實際業務拓展中經常遇到的問題就是有了國際化戰略，也遇到了良好的市場機會，但就是沒有人能去利用市場機會，有效地實施國際化戰略。因此，中國國有控股商業銀行在今后自身的經營發展過程中需要特別注意國際化人才的培養和吸納。一方面通過全球招聘等形式，在世界范圍內搜尋合適的國際化人才，另一方面應加強對銀行自身人才的培養，通過交流培訓、海內外輪崗等方式，在銀行內部訓練和發掘具有國際化經營才能的人才。此外，在國際化經營過程中，也應注意人員本地化策略的運用，注重發掘當地人才，吸收當地人才，利用當地人才，真正實現國際化人才來源的多樣化、多渠道化。

（二）政府的大力支持是銀行國際化的重要條件

要想盡快縮短這種差距，中國政府就切實應加大扶持力度，將國有控股商業銀行的國際化經營納入國家發展戰略范疇，統籌協調，積極鼓勵，為國有控股商業銀行的國際化創造良好的政策環境：一是按照公平、對等、互惠互利的原則，在國際間經濟交往和雙邊合作中，對與中國有密切經貿往來和政治、經濟合作的國家和地區，可以從國家層面與上述國家和地區就允許中國國有控股商業銀行開始分支機構的相關事宜展開磋商，施加影響，力爭為中國國有商業銀行的海外經營創造良好的外部環境；二是既然國際化有利于銀行長遠發展、符合長遠利益的觀點已經得到公認，那么國家完全可以考慮在鼓勵國有控股商業銀行海外經營的政策上實行正負激勵的辦法，從客觀上迫使那些對國際化進程推進不力的銀行必須加快發展，如相關政策可規定積極主動參與海外發展的銀行在營業稅、所得稅上國家分階段降低稅率，反之適當提高稅率；三是由于中央匯金、財政部是代表國家作為五大國有控股商業銀行的出資人和第一大股東，他們擁有絕對的話語權，可以在董事會、股東大會層面要求各國有控股商業銀行經營層制定其清晰的海外戰略和業務發展計劃，督促經營層負責認真組織和實施相關計劃，保證中國國有控股商業銀行國際化相關工作的健康、快速推進。

（三）漸進式的發展是銀行國際化必然經歷的過程

從跨國銀行國際化的發展歷程來看，銀行的國際化往往呈現的是一個穩步推進的漸進發展過程。究其原因，主要歸結于以下幾個方面因素：首先，銀行國際化是一個漸進的學習過程。金融是經濟的核心，銀行是金融的核心，而銀行國際化恰恰是銀行在經營過程中較為復雜的實踐活動。各銀行在國際化的過程中都要經歷從熟悉的國內經營向陌生的國際化經營的轉化，在轉化過程中必然遇到各種各樣的現實問題，而這些問題在過去的經營中可能是從未遇見的，需要各家銀行不斷的摸索總結，特別是在教訓中汲取經驗，逐步提高自身的國際化經營水平。

總之，中國國有控股商業銀行和發達國家銀行相比，不管是經營歷史還是國際化經驗都存在著明顯的差距，雖然中國國有控股商業銀行的改制都相繼完成（其中農行還在進行中），但國際化的發展歷程畢竟還比較短，經驗比較少，各種管理監督機制還有待進一步完善。因此，在進行國際化擴張時更需要認清自己所處的階段，穩步推進跨國經營的進程，而不能一味地追求速度，追求所謂的跨越式發展。

參考文獻：