銀行發展的建議模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行發展的建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02

一、河北省村鎮銀行發展現狀

河北省于2009年10月啟動了新型農村金融機構三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮銀行的規劃。2013年上半年， 河北省銀監局針對目前存在的發達地區組建快、欠發達地區組建慢的實際狀況制定了村鎮銀行發展規劃，本著“發達縣（市）與欠發達縣（市）掛鉤，欠發達縣（市）優先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優先組建”的原則，合理設置村鎮銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮銀行一家開業，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮銀行已開業27家（見表1），批準籌建5家，銀監會備案核準23家；此外有3家主發起行向銀監會遞交在河北省批量發起設立11家村鎮銀行的申請，還有幾家主發起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現河北省村鎮銀行開業50家。此外，河北銀監局還積極督促已開業村鎮銀行機構下延， 全省已開業村鎮銀行的分支機構已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。

近年來，河北省村鎮銀行數量不斷增加，業務規模也不斷擴大，資產負債規模穩定增長（見圖1）；經營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業村鎮銀行注冊資本總額為12.02億元，從業人員636名。資產總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發放各項貸款43.61億元，貸款戶數4763戶，實現凈利潤5091萬元。

同時，村鎮銀行按照支農支小的市場定位，積極向農戶、小微企業貸款。截至2013年6月末，河北省已開業27家村鎮銀行共發放小微企業貸款21.70億元、856戶，發放農戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農村經濟組織、中小微企業、農戶貸款難的問題，有力支援了農村生產、種植、養殖業的發展以及農村當地骨干企業、特色企業的發展。由此，村鎮銀行充分發揮了“草根金融”的優勢和潛力，在支持三農、支持小微企業方面發揮了重要的作用，有力推動了河北農村地區金融、經濟的發展。

二、推進村鎮銀行可持續發展的對策建議

1. 金融監管部門強化對村鎮銀行市場定位及股東資質的監管。各級金融監管部門應強化對村鎮銀行的監管，確保村鎮銀行發展不脫離農村經濟建設對金融機構的實際金融需求，不偏離支農支小的市場定位。銀監局要重點加強對村鎮銀行市場定位的監管，并實施差別化政策，根據當地經濟發展水平，制定相應的涉農貸款、小企業貸款考核比例。如制定轄內村鎮銀行小企業和農戶貸款戶數占比、100萬元以下貸款戶數占比、戶均貸款、涉農貸款占比等監測標準。對于偏離三農服務宗旨的村鎮銀行應及時提示，嚴重偏離支農方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監管措施。此外，應強化股東資質監管。要堅持“遠離破產、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮銀行股東資質。“遠離破產、資源充足”是確保股東具備能夠持續增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮銀行日常經營等的承諾。 股東應以企業法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。

2. 村鎮銀行應明確發展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發展模式， 結合農村經濟發展將重點客戶定為糧棉生產農戶、養殖專業戶、農村地區商戶以及涉農中小微企業。 村鎮銀行的經營發展一定要和農村實際情況密切結合，必須融入農村，針對農戶和農村當地企業的金融需求開展業務。村鎮銀行應研究農戶、農村中小微企業這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產品營銷與當地特色產業發展緊密結合起來；將貸款發放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產品、金融服務和機制的創新，實現銀行和農戶雙贏的效果。

3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮銀行缺乏了解和信任，導致村鎮銀行社會認知度低，公信力差。 一些農戶怕村鎮銀行重蹈上世紀農村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮銀行應加強宣傳、提高服務質量，開展微笑服務，對外展現良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮銀行在各個縣、鄉多設立網點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農戶和小微企業提供金融服務， 成為農民和涉農企業的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發揮村鎮銀行作為草根金融的優勢。

4. 加快金融業務和產品創新， 提高經營管理水平。今后村鎮銀行應改變成立之初業務種類少、金融產品比較單一的現狀，不僅要大力發展結算、、咨詢等中間業務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業務、電子銀行業務、國際業務等新業務，提高村鎮銀行業務經營水平。 并根據農戶和小微企需求設計新的金融產品，擴大業務范圍。如根據農村地區資本保值增值需求，推出新的理財產品；根據農戶季節性農業生產的需要，推出短期信用貸款；根據農民養殖的周期性需要，推出聯保貸款；根據農民家電購買需求，推出消費貸款；根據小微企業資金需求，推出質押貸款等。特別應大力支持龍頭企業、骨干企業、特色企業的大型項目、特色項目，促進地方農業產業化發展。

5. 加強內部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規章制度，加強內控。監管部門對村鎮銀行應明確提出內控要求，督促其完善合規和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構要開展全面內控檢查。（2）加強合規監管。加強對村鎮銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續監測。嚴禁發放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監測分析，設定村鎮銀行存貸比、核心負債依存度、開業三年過渡期管理規劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構，完善公司治理。村鎮銀行董事會或執行董事應該充分發揮對發展戰略、風險管理的決策作用，監事會或專職監事應起到對董事會和高管的監督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮銀行應逐步健全、完善公司治理架構。同時應發揮主發起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質。在村鎮銀行發展初期，主發起行應有效整合內外部資源， 向村鎮銀行提供發展必需的人脈、網絡、產品研發、建章立制、風險管理技術等資源，并加強對村鎮銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發起行可以借款給村鎮銀行；村鎮銀行也可借用主發起行平臺，推出網上銀行服務，解決跨行結算渠道難題。但村鎮銀行走上正軌后，主發起行要保證村鎮銀行的經營自， 避免對村鎮銀行經營業務的干預，維護村鎮銀行的獨立自。

篇2

【關鍵詞】

銀行；理財；建設；監管；建議

過去十年，伴隨著中國金融市場的深刻變革，商業銀行理財業務取得了巨大成就，特別是在理財業務支持實體經濟發展、改善社會融資結構、增加居民財產性收入等方面作用尤其突出。以增加居民財產性收入為例，2012年度，銀行理財共為客戶創造收益超過3000億元，年化加權平均收益率約為4.11%，遠遠超過同期限儲蓄存款利率，切實提升了居民收入，有效抵御通貨膨脹，維護了社會秩序的穩定以及經濟金融局面的平穩發展。

隨著銀行理財的重要性提升，社會各界的關注度也顯著增加，對理財業務的現狀和未來發展出現了不同聲音，甚至

有部分負面評價。筆者認為，當前銀行理財雖然面臨問題，但都是發展中的問題，監管導向和方向是正確的，業務整體形勢良好，風險可控。為推動銀行理財下一步持續健康發展，我們認為，如果能在完善法律監管制度、建立多層次市場體系、強化投資者教育以及優化理財業務運作模式等方面有所突破，在“盤活存量，優化增量”上能夠積極配合監管實施創新舉措，銀行理財必將會在中國經濟“穩增長、調結構、促改革”發展過程中，發揮更大更好的作用。

一、商業銀行理財業務發展中所面臨的問題和困境

（一）現行銀行理財法律保障略有瑕疵

第一，理財產品財產獨立性與破產隔離應進一步在法律層面加以明確。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《民法通則》的相關規定，理財產品投資者與商業銀行之間為委托關系，所募集的資金及其投資所取得的財產或財產權利屬于全體投資者按份共有。當單個投資者破產或被其債權人追償時，存在導致整個理財計劃財產被查封、扣押、凍結的法律風險；同理，如果某個銀行破產，其所管理的理財產品財產可能也會被清算。第二，目前尚缺乏對銀行理財產品法律主體投資資格的法律安排。影響銀行理財在相關市場開戶并參與投資公開市場：資本市場、債券市場等，投資項目類資產只能通過對接信托公司、證券公司等各類資管“通道”，不僅增加交易成本，而且易誘發交叉性金融風險及“監管套利”等不規范行為發生。同時不利于銀行理財與券商、基金、保險等機構的公平市場競爭。

（二）新會計準則頒布實施影響發展

根據2011年5月的《國際財務報告準則第10號—合并財務報表》，若由商業銀行承擔理財業務實質風險的，將進行并表管理。實際上，規范的銀行理財，不存在“剛性兌付”，大部分商業銀行在發展過程中一直向投資人灌輸“買者自負”的投資理念，按照產品運作的實際情況向投資履行本金收益的分配，不存在剛性兌付的現象。

但目前市場上存在著對理財業務的不正確認識，將商業銀行與商業銀行理財相混淆，將理財業務風險等同于商業銀行自身業務風險，將預期收益性的理財產品等同于商業銀行定期存款。再加上部分銀行機構對理財業務的不規范運作，存在著隱性兜底承諾、剛性兌付、投資運作不透明以及混淆保本型產品與預期收益型產品形態等。

（三）面臨其他資產管理機構金融創新沖擊

近期以來，商業銀行理財業務受到了來自信托、基金、券商、保險等多個方面的沖擊，以最新的信托市場數據為例，截至2013年6月末，信托資產余額已達9.45萬億元，超過了銀行理財9.08萬億余額數。而前期券商、基金的資管業務創新，力度也是前所未有，對國內的資產管理市場格局造成了巨大的影響。

二、推動銀行理財持續健康發展的方案

基于公平交易原則和風險隔離原則，明確銀行理財法律主體投資地位，賦予破產隔離和財產獨立性的功能，推動銀行理財產品和投資品向“標準化、規范化、透明化”方向發展，積極開展投資者教育，促進銀行理財向真正的資產管理業務方向轉變。

（一）完善符合市場規則的法律和監管體系

1.通過頂層設計，賦予銀行理財法律主體投資資格

明確銀行理財的獨立法律主體投資地位，直接規定銀行理財財產的獨立性和破產隔離，使其與銀行表內自營業務完全獨立。同時，賦予其進入銀行間債券市場、交易所市場、期貨市場等市場的可公平交易的法律主體地位，實現商業銀行理財產品的投資范圍與其他監管機構的規定基本平衡，避免“監管套利”，實現公平競爭。

在目前階段，銀行理財的管理機構應按照 “三獨立”（即人員獨立、機構獨立和業務獨立）的原則，實行商業銀行內部持牌機構管理，理財產品按照“三單獨”（即單獨建賬、單獨核算、單獨管理）的原則進行投資運作與管理。

2.建立銀行理財的分級持牌、分級監管體系

對經營理財業務的銀行實行分類監管，獎優罰劣，資質較差的機構只能設立產品結構相對簡單、風險較低產品。如：可按照投資標的不同，將理財產品分為貨幣市場工具類理財產品、債券類理財產品、非標準化債權類理財產品、基金股票類理財產品、股權類理財產品、另類投資類理財產品、混合類理財產品，以及結構性理財產品等，設定各類產品的最低風險等級，倡導產品專業化，繼續推動建立更加精細化的理財產品分類管理和風險評級標準，明確不同類型產品的風險評級及相應的管理資質。

（二）建立多層次的市場體系和投資工具

根據中央經濟工作會議精神，按照“盤活存量，用好增量”要求，建設多種開放、公平、透明的市場體系和投資工具，銀行理財作為合規投資之一參與各類市場和各類投資工具的投資。

第一，加快推動信貸資產流轉市場和資產證券化市場等促進直接投資發展的市場建設，按照“標準、公開、透明”的設計思路，促進市場的活躍交易，充分發揮其價格發現和風險對沖的基礎價值。

第二，創新各種債務融資工具，如債務直接融資工具等，在市場發展初期，按照謹慎發展的原則，可規定直接債務融資工具僅用于購買單一企業擁有所有權的符合一定條件的基礎資產，或者向單一企業發放融資。

（三）轉變理財業務管理理念，優化理財產品形態

目前，銀行理財產品的形態主要包括凈值型產品和預期收益率型產品兩種。其中，凈值型產品是一種開放式類基金產品，產品凈值隨市場而波動，已完全市場化運作并被市場所接受；而預期收益率型的產品，因其預期收益發行方式、產品運作良好，幾乎全部實現預期收益等被質疑銀行實際承擔了產品風險、攫取了超額收益并存在剛性兌付，應納入銀行表內核算。然而，必須承認，預期收益率型之所以長期存在并占據主導地位，說明投資者和市場是認可的。

筆者建議，對于此類產品著應眼于如何規范好、管理好，解決當前存在突出問題，而不能一概而論的否認此類產品存在的必要性。第一，修訂理財產品產品說明書等文件中相關表述，明確此類產品無論是否實現預期收益，銀行只收取固定管理費，扣除管理費后的投資收益全部歸客戶所有，投資收益是浮動的，可能高于也可能低于預期收益率，因此，收益和風險也全部由客戶自擔，銀行僅收取與其服務等值的管理費，真正實現“買者自負，賣者有責”。第二，可考慮定期公布此類產品預期收益率情況，并與此相配套建立和完善產品的退出機制，使客戶享有充分的選擇權。

（四）完善理財銷售管理，加強投資者教育

一是建立全行業標準化的產品風險評級標準，督促商業銀行在銷售中按照“將適合的產品賣給適合的客戶”的基本原則，做好風險提示和客戶適合度調查工作，避免任何形式的“誤導銷售”。要加強對機構銷售行為的監督和檢查，對違規銷售行為要加大處罰力度，甚至吊銷業務開展牌照，建立良好的市場秩序；二是引導媒體對銀行理財業務進行客觀公正的報道，并開展形式豐富的投資者交流活動，使投資者能按照自己的風險偏好和承受能力，在充分了解產品風險的基礎上，自主決策，自行承擔風險，實現真正的“買者自負”。

（五）建立多層次市場，提供各種標準化債務融資工具

1.建議監管部門允許銀行理財在當前各類公開交易市場開立交易賬戶，同時，建議由銀監會組織建立多種開放、公平、透明、標準化的市場，包括信貸資產流轉市場、資產證券化市場及其他促進直接投資發展的市場，引導眾多市場機構參與，以開放的態度促進多個市場的蓬勃發展。

2.建議銀監會在推動市場建設的同時創新各種標準化債務融資工具，包括標準化的存量和增量債務工具等。在市場發展初期，按照謹慎發展的原則，可規定直接債務融資工具僅用于購買單一企業擁有所有權的符合一定條件的基礎資產，或者向單一企業發放融資。

篇3

銀行的發展需要員工的努力，員工能力的提升離不開銀行的培養，，雙方互相成就，都在為更好的未來而努力。在員工的職業生涯中，經常會思考“我到底想干什么？我到底能干什么？我到底為什么干？”這是很多員工有所困惑之處。如果員工自身無法找出答案，則會發展為對自己在組織中工作和學習的動機降低,進一步造成個人目標短期化.以上這些因素都將損害銀行的業績和員工自身的發展。 因此設計并實施一套能夠整合商業銀行自身優勢,深入滿足員工需求,從而實現雙贏的機制是必要的。這一機制就是員工職業生涯管理。 職業生涯規劃應該是通過有效技術手段,按照一定標準,遵循一定程序,使不同員工在不同階段與不同崗位進行匹配的管理過程。從銀行的視角來看,通過這一互動的過程,企業的各個崗位將獲得充足的、穩定的、具備充分能力和意愿的員工；從員工的視角來看,將在組織中獲得一個與自身各階段性格、興趣、能力相適應的崗位序列。這一過程將盡可能地同時滿足銀行和員工的發展需要,并為勞資雙方提供一個穩定的回報預期。

篇4

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內外金融機構企業法人、境內自然人出資、在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提出金融服務的銀行業金融機構。我國村鎮銀行從2007年3月1號在在四川試點開始。進過6年多的發展，村鎮銀行在我國各地蓬勃發展。村鎮銀行的發展，在完善農村金融市場，促進農村金融的發展發揮了積極的作用。但由于單機構網點、支付結算機制不完善、社會認可度差、經營產品和盈利方式缺乏競爭力等問題，村鎮銀行發展很艱難。本文從近些年來農村的經濟、社會發展的現狀入手，并借鑒了美國社區銀行的成功經驗，提出解決這些問題的對策建議。

一、村鎮銀行在發展過程中面臨的主要問題

（一）單一機構網點

從目前各地村鎮銀行來看，單一制銀行結構是我國村鎮銀行的主要組織結構。與其他銀行相比，銀行分支機構少、電子網絡銀行幾乎沒有、其他表外業務業務量少。這即不利于村鎮銀行的自身發展、也不利于客戶的維護和擴大。同時，村鎮銀行的選址的地點大部分在縣市比較發達的區鎮，不利于農戶的存貸。

（二）支付轉賬機制不完善

目前村鎮銀行主要可以辦理的是存貸款，結算三大類業務。但由于村鎮銀行作為單一機構網點，從銀行自身成本來說，網絡系統建立不足。另一方面，大部分村鎮銀行不能和其他銀行進行跨行支付和轉賬，以及不能進行網上支付。

（三）社會認可度差

村鎮銀行作為一個新興的金融產物，相對于傳統的金融機構而言，在農民心里的信任度不高。同時，由于對我國銀行業發展和金融的不了解，多數農戶不愿意和村鎮銀行進行來往。從大部分的村鎮銀行的選址來看，附近的傳統的大銀行，比比皆是。農戶由于以往的業務上的聯系，更多的會選擇去傳統大銀行辦理業務。

（四）經營產品和盈利方式缺乏競爭力

隨著我國金融業的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產拉動存款的方式是不能持續的。我國村鎮銀行主要的業務是存款和貸款兩大塊。近年來，加入了微小貸款、個人生產經營貸款、農戶擔保貸款；但從總量上來說，還是很小，不足提升其和傳統銀行的競爭力。

二、農村經濟發展和社會發展現狀介紹

隨著我國經濟的發展，農村的經濟也有了長足的發展。農村教育、醫療、養老保險制度逐漸完善；農村微小型企業數量也逐年類增；農民金融投資意識有所提高。農村在取得這些成績的同時，也加大了對金融的需求。這就給村鎮銀行在農村的發展帶來了機會。

（一）留守老人和孩子的就醫以及上學，成為了近年來農村的普遍現象

改革開放以來，大量農民進城務工。沉重的生活壓力迫使農民工，不得不將老人留在農村，將小孩留在父母身邊上學。一方面，中國的農村醫療保險制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個月后保險金才會退到老人手中。因此，出現了老人因孩子在外，錢不能及時送到，而耽誤了就醫；另一方面，小孩在家讀書的費用和老人孩子的吃穿住行費用，需要每月農民工通過銀行轉賬的方式打回給家。不僅給農民工帶了麻煩，同時給老人每月去銀行取錢帶來了諸多的不便。村鎮銀行為這類農戶提高特殊服務，對吸引農戶外務人員具有很重要的意義。

（二）農村其實有很強的金融投資意識

農村經濟調查隊2013年初，對7100戶農民投資意向進行問卷調查。調查結果顯示，未來二、三年內選擇銀行儲蓄理財的被調查者比2001年降低了23個百分點，同期購買保險、國債、集資入股的則分別增長22.5、19.2和10.1個百分點。未來幾年隨著金融投資理念的推廣，農村的金融意識會更加增強。

（三）微小企業在中國農村地區發展速度越來越快

以貴州省安順市為例，2011年有農業企業1118家，農業產業化龍頭企業51家，農產品加工企業52家，農民專業合作社358家；2012年有109家農業產業化龍頭企業，農產品加工企業102家，農民專業合作社794家。微小企業的快速發展，加大了農村對資金的需求缺口。

三、美國單一銀行業的經驗——社區銀行

美國是世界上的農業大國。其農業的發達程度，不僅取決于美國的科技的發展，而且也取決于發達的農村金融對其支持。社區銀行是農村金融的重要成分。社區銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當地的中小農戶和企業提供貸款，存款和結算業務。在美國小額貸款中，社區銀行占了60%。

其主要經驗有：第一，法律制度健全。美國出臺一系列的政策鼓勵和保護社區銀行的發展。如降低社區銀行的最低準入資本金；建立聯邦存款保險制度；第二，市場定位明晰。主要服務該社區的中小企業和農戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準確性得市場定位，能增加社區銀行在激烈的銀行業競爭中保持優勢。第三，業務經營的多樣化，個性化。在當地的情況進行了解基礎上，具體劃分當地金融供求的特點，為該地的企業和農戶提高更加個性化的服務，靈活的金融產品，增加他們對社區銀行的忠誠度，并可以帶來穩定的存儲資金。

四、村鎮銀行發展的建議對策

針對農村經濟、社會發展新的變化和相關國外銀行的經驗，我國村鎮銀行應從以下幾個方面來加強自身的建設和發展。

（一）加大ATM自動存取款無人網點在各農村，各鎮社區的建立力度

村鎮銀行由于其成立時間不長，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統的銀行業的擴展模式——成立新的網點。隨著網絡在農村的開展，建立ATM自動存取款網點的時機已經成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農戶、社區成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮銀行在該地區的認可度，增加農戶對村鎮銀行的心理接受程度。村鎮銀行可以對相關的村，鎮進行實地調查，分析該地區的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮的資金存取需求的ATM存取機。

（二）明確客戶定位，發掘潛在客戶

我國村鎮銀行應找到自己的市場定位，明確“服務三農”的目標，主要是農村的農戶和企業，并根據實際情況創造出滿足不同群體的服務和產品。由于農村的生產、經營、消費、就業等特點與大城市有顯著的不同，簡單的復制城市商業銀行的經營模式在農村是行不同的。合理利用農村社會的特殊性，對客戶進行明確的細分，制定合理的銀行產品，是村鎮銀行立足于村鎮的重要保障。同時，村鎮銀行不能滿足于現有的業務。村鎮銀行由于置身于農村，能夠提供一些特殊的服務，在滿足客戶的同時，吸引客戶對村鎮銀行的需要。

（三）創新股權設置機制

在原有的基本股權設置的前提下，設計出能適合當地實際經濟情況的股權機制。鼓勵農戶和農村微小企業加入到村鎮銀行的股權投資中。一方面，可以增加農村的金融投資機會；另一方面，可以提高村鎮銀行在該地區的關注度和受眾度。原則上，我們可以對村鎮銀行的少量的股本進行重新設計，在原基礎上提出優先股的理念，使得這些資格股在當地范圍自由地流動起來。借鑒農村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點，鼓勵農戶進入農村信用社。這種改革能讓農戶加入到村鎮銀行中，自愿為村鎮銀行業務和社會聲譽貢獻自己的量，使村鎮銀行真正成為當地農村自己的銀行。

參考文獻

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篇5

缺乏科學的政策研究和風險預警機制。銀行外匯業務無論就其政策性、技術性還是就其與其他專業領域的關聯程度而言，都遠遠高于人民幣業務，其風險的識別和控制也就需要更多的手段，以獲取更多的信息。目前的中小銀行，至少在國際慣例的理解與運用、境外金融形勢的研究與判斷、外匯政策的解讀與把握、解決糾紛的途徑與技巧、新產品的研發與推廣等領域，與大型商業銀行存在差距，且在專業人才儲備和信息對稱性方面與地處金融中心的大型商業銀行總行也存在不平衡。據調查，目前中小銀行大多數沒有設立針對外匯政策和國際業務的專門研究機構，主要靠同業間的橫向溝通來實現信息交流、產品引進等，因此，風險識別和控制手段單一，具有明顯的盲目性和滯后性。獲得外匯衍生產品經營資格較難。目前的中小銀行一般只具有即期結售匯資格，而很少具有遠期結售匯、掉期、外匯期權等外匯衍生產品經營資格。2004年10月，外匯局決定擴大遠期結售匯業務試點，但在準入資格上仍要求“上年度全行結售匯業務量在200億美元（含）以上”。這導致國內絕大部分地方法人銀行由于不具備資格而無法參與。2005年8月,中國人民銀行《關于擴大外匯銀行對客戶遠期結售匯業務和開辦人民幣與外幣掉期業務有關問題的通知》，規定銀行辦理遠期結售匯業務應具備銀監會核準的衍生產品交易的業務資格。鑒于金融衍生產品風險大，出于審慎監管的考慮，銀監會對衍生產品資格準入門檻高、報批手續復雜，地方法人銀行很少有獲批的案例。按照現行監管政策，大多數中小銀行短期內不可能獲得衍生產品交易資格。這就意味著，中小銀行將難以推出如遠期結售匯、外匯掉期、外匯期權等增值和避險類業務。在人民幣持續升值和匯率波幅逐步增大的情況下，中小銀行因為自身產品及手段的缺陷會流失部分高端客戶和高端業務。

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銀行首先要認清形勢，轉變經營觀念，順應時代要求，增強發展國際貿易融資業務意識，并在此基礎上調整經營策略和工作思路，積極搜索市場信息，密切關注國際貿易市場動態，了解商品行情變化，提高對國際貿易市場的洞察力，以增強對國際貿易融資業務風險的識別和控制能力。

第二，要建立以政府為主導，國有商業銀行積極參與的國際貿易融資風險防范體系。要加強協調合作，密切跟蹤國際形勢發展，收集各種風險信息，建立風險識別信息庫和行業風險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業能夠采取得力措施防范收匯風險，為外貿的平衡增長提供保證。二是調整銀行內部機構設置，適應國際貿易融資業務運作模式，有效防控國際貿易融資風險。要將貿易融資業務，納入國有商業銀行信貸管理，通過建立和完善審貸分離制度，將信貸風險和國際結算風險由信貸部、貸款審查委員會和國際業務部負責，達到在統一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺部門各司其職，防范和控制國際貿易融資風險的目的。

第三，貸前調查工作要做好，建立貿易融資貸款審批制度，對貿易融資用途和額度進行控制，防止企業利用貿易融資來套取銀行資金，或者挪作他用，對企業的上下游單位進行了解，了解企業是否有不良記錄，己經是否存在或有負債過高的情況。對信用證開證人、受益人進行了解，防止出現逾期情況。另外對貸后走訪要進行相應的注意，不能流于形式，要深入了解企業，保證銀行的信貸資產的安全。

第四，要加強國際業務隊伍的素質建設，目前我行每年新招的大學生、研究生大都現在從事著或者曾經從事著國際業務，利用大學生英語能力較強的優勢，培養他們的綜合業務素質，為以后的發展做好人才儲備。最后，企業要充分利用政策性出口信用保險和其他規避風險等途徑，充分的規避風險。要利用國家出口信貸政策，通過合理確定結算方式、投保出口信用保險，獲得類似與信用證的風險保障和融資便利，實現降低經營費用、提高市場競爭力和收益水平的目標。

二、積極開拓中小企業

促進我國中小企業國際貿易融資需要政府、銀行和企業三方的共同努力：對政府而言，一是要建立中小企業投融資信息系統。政府應創造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進銀企合作；政府支持手段，綜合運用信貸、如政府補貼、優惠政策等；逐步完善促進中小企業融資的多樣化盡快完善中小企業貿易融資支持體系，保險等多種手段促進中小企業擴大出口和提高國際競爭力；指導和幫助中小企業發展外貿業務。二是要建立完善中小企業信用擔保體系。一是建立科學完善的中小企業信用評價體系，提高中小企業的信用等級。二是建設中小企業信用管理系統，為企業利用信用產品進行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業的擔保市場體系，除了建立政府擔保機構外，支持建立民營商業擔保機構、企業間的互助擔保機構和再擔保機構；四是要建立中小企業信用擔保專項資金和風險補償機制，并建立中央和地方政府的分級擔保制度。對銀行來說，要采取以下步驟來支持中小企業的發展：

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二、寧夏區內及寧夏銀行小微企業客戶發展現狀

（一）寧夏區內小微企業融資情況

依據寧夏銀監局關于寧夏銀行業金融機構2015年小微企業貸款情況的通報，截止2015年末，寧夏銀行業金融機構小微企業貸款戶數為83332戶，較上年同期增加13085戶，余額1400.07億元，占各項貸款余額的26.6%，較上年同期增加181.97億元，增長14.94%，高于各項貸款平均增速2.91個百分點，不良貸款余額43.61億元，較上年同期增加16.56億元，不良率3.12%，較上年增加0.9個百分點。

從機構分布來看，全區城市商業銀行小微企業貸款戶數為21380戶，較上年同期增加1354戶，占全區小微企業貸款戶數的25.66%，余額393.46億元，較上年同期增加59.31億元，增長17.75%，占全區小微企業貸款余額的28.1%。

（二）寧夏銀行小微企業發展情況

截止2015年末，寧夏銀行小微企業（包含小型及微型企業貸款和貼現、個體工商戶及小微企業主經營性貸款）貸款戶共計11114戶，較上年同期增加1227戶，占全行貸款戶數61.35%，占全區小微貸款戶數13.34%，貸款余額277.24億元，較上年同期增加40.58億元，占全行貸款余額50.45%，占全區小微貸款余額19.8%，小微企業已然成為授信客戶的重要組成部分。

2012年～2015年，全行小微企業貸款戶數、余額逐年增加，年平均增長率分別為13.58%、15.62%，分別高于全行年平均增長率12.05、4.57個百分點。

截止2015年末，按五級分類口徑統計，全行小微企業不良貸款余額6.22億元，占全行不良貸款余額57.44%，占全區小微不良余額14.26%，全行小微貸款不良率為2.24%，低于全區小微不良率0.86個百分點。

隨著全行業務的快速發展，小微企業貸款風險也逐步凸顯，根據統計，2012年～2015年，小微企業不良貸款余額平均增長率為57.27%，高于全行不良貸款平均增長率18.28個百分點。

三、寧夏銀行小微企業客戶存在的問題

第一，近年來，寧夏銀行小微企業不良貸款上升較快，違約貸款戶數、金額成“雙升”趨勢，在全行違約貸款中的占比逐年增加，嚴重影響著銀行監管指標的考核和信貸資產質量。

第二，小微企業自身發展存在缺陷。一是企業自身綜合素質普遍不高，技術創新能力較弱，產品競爭力不強，缺乏市場定價能力，如遇原材料漲價等市場波動，其經營風險就會迅速上升。二是自身管理水平落后，財務制度不健全，信息不透明，信用觀念不夠強，使得銀行不能很好地把握其經營狀況，增加了信用風險。三是缺乏抵質押物，難以達到我行的貸款擔保要求。

第三，受經濟下行影響，不良貸款上升和信息不對稱制約了寧夏銀行小微企業客戶的發展。針對小微企業的特點，沒有形成區別化的信貸調查流程和風險防控措施。

第四，小微企業信貸產品針對性不足，業務品種多為流動資金貸款，不能充分滿足客戶的實際需求；在貸款期限上一年期貸款較多，沒能根據企業淡旺季及回款特征合理設定還款方式和期限；在擔保方式上依賴抵押，創新較少；另外由于單戶金額小，附加收益相對較低，信貸人員對于小微企業重視程度不足，缺乏主動性的宣傳及營銷。

第五，沒有形成專業化的培訓機制。除寧夏銀行小企業信貸中心采取德國IPC的小微企業調查技術外，其他各分支機構仍采取傳統的調查方式，不能有效的了解小微企業真實的資產規模、銷售收入和盈利水平，往往造成授信金額、期限錯配，增加風險。

第六，從市場環境看，小微企業在國家政策和地方政府的強力推動下，規模和經濟總量已經成為支撐地方經濟快速增長的發展基石，各金融機構已經大刀闊斧拓展這片市場，因此在爭奪大客戶方面寧夏銀行自身沒有優勢，如果再失去小微企業的市場，將難以發展或將面臨生存危機。

四、寧夏銀行發展小微企業的措施

（一）明確支持方向，增強營銷動力

根據全區經濟發展形勢和自治區有關政策文件，結合寧夏區域經濟發展的特點及優勢行業，今后全行小微企業的授信工作，應重點加強對農副產品、清真食品加工業及批發零售業的支持。合理制定小微企業貸款不良率的控制指標，適度放寬對小微企業不良貸款的容忍度，以增強分支機構營銷小微企業信貸業務的動力。

（二）嚴把信貸準入，風險意識前移

一是主要發展符合產業政策，符合市場經濟行情，符合我行準入條件的客戶；二是多緯度、多方面深入了解客戶狀況，提高客戶風險識別能力；三是合理測算客戶資金需求，防止多頭授信、過度融資，盲目投資等風險；四是提高對或有負債、民間融資的調查及風險防控。

（三）簡化審批流程，加大業務權限

根據小微企業融資需求“短、小、頻、急”的特征，在控制風險的前提下，優化審批流程，提高審批效率，加大對分支機構小微企業貸款審批權限的轉授權。

（四）強化風險管控，提高資產質量

加強對小微企業的貸前調查，合理設定授信業務期限、利率、還款方式和風險防控措施等授信方案；強化貸后管理，著重加強對小微企業貸款資金使用情況和第一還款來源的跟蹤管理，提高對抵質押品的管理能力；建立小微企業誠信違約退出機制，提高風險防范能力。

（五）增設專營機構，夯實客戶基礎

繼續推廣小企業貸款中心業務發展模式，增設總行直屬和分行直營的兩級機構管理模式，以增加機構數量擴大市場份額，形成規模效益。特別是區外分行，可通過設立小企業信貸中心，以其經營模式大力發展小微客戶，夯實基礎，優化結構。區內各分支機構根據網點環境、客戶基礎、人員分配等因素，在公司業務條線、零售業務條線外，增設小微營銷團隊，為我行源源不斷的拓展培育扶持小微優質客戶，全力打造服務小微企業的“客戶專家型”銀行。

（六）豐富產品體系，增強服務功能

加大自治區工業、商業產業鏈上小微業務產品的研發及推廣，研發可操作性強、適用范圍廣、擔保形式簡單有效的新產品；積極探索小微企業生產經營特點，推出相應的金融服務模式，建立“以大帶小、以小促大”的服務方式，以滿足大中型企業產業鏈上下游小微企業金融需求。不定期舉辦小微企業產品會、銀企座談會、小微業務研討會等，根據地區、行業情況，組織展不同層次的特色交流活動，包括金融知識培訓、企業管理經驗分享、我行政策及產品推介等，提升小微企業金融服務質量和宣傳效果。

（七）加大考核激勵，強化業務培訓

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當前，表外業務已經從存貸款業務的附屬業務一躍成為商業銀行的三大主導業務之一和主要的利潤增長點。但是，我國商業銀行的表外業務起步較晚，發展步伐較緩慢，因此分析我國商業銀行發展表外業務中存在的問題及給出相應的對策建議具有重要意義。

一、商業銀行表外業務概述

（一）表外業務的概念

表外業務是指商業銀行從事的不列入資產負債表但可能出現在財務報表附注中，且不影響資產負債總額的經營活動，它依靠商業銀行的信譽，通過付出一定的人力、物力、工具和承擔一定的經濟責任來收取手續費和傭金，以改變當期損益和運營成本，提高資產報酬水平。

表外業務的特點包括：提供服務不運用或不直接運用自有資金；發展迅速，操作靈活方便；透明度低，監管難度大；金融杠桿高，風險大。

（二）我國商業銀行發展表外業務的重要意義

1、表外業務為我國商業銀行帶來新的利潤增長點。

隨著我國利率市場化改革的推進，我國的利率變動頻繁，存貸利差縮小，使得商業銀行的傳統獲利空間越來越小。而發展表外業務可以增加商業銀行收益，提高資產報酬率，還有大量的傭金和手續費收入。

2、表外業務可以優化銀行資源配置，拓寬業務領域。

商業銀行發展表外業務不但把業務范圍從傳統的資產業務擴展到表外業務，也把經營范圍從信用業務發展到了各類非信用業務。同時還有利于商業銀行的人力資源、財力資源等各類資源的合理配置整合。

二、我國商業銀行表外業務發展中存在的問題

（一）表外業務產品覆蓋面窄。我國商業銀行的表外業務品種雖然在近幾年有所增加，但主要還是集中在結算、匯兌、信用卡、收付等風險較低的中間業務上，咨詢、基金業務占比極低，遠沒有達到表外業務全面發展的局面。

（二）表外業務定價收費不合理。目前，我國大多數商業銀行都是采用市場跟進型定價，隨意性較大，價格變動只是為了滿足市場占有率和提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學的定價理念，缺乏對定價策略的思考和研究，各家商業銀行表外業務產品的收費經常會出現價格戰的情況。

（三）表外業務的創新能力不足。目前我國商業銀行表外業務產品開發權屬于各總行，各分行基本沒有表外業務新產品的開發權力。對于開發的新產品也是拿來主義，很少有從本土市場需求中誕生的真正意義上的新產品。

（四）表外業務缺乏專業人才。表外業務種類多，服務面寬，內容復雜，對從事該業務的人員要求很高。而我國目前缺乏同時具備高水平的業務能力和知識修養，熟悉市場，了解各種法律法規的綜合性人才和懂技術、熟業務、會管理的復合型人才。

（五）表外業務法規制度不健全。隨著商業銀行表外業務的迅速發展，我國目前的相關法律的條款已明顯過少，關于表外業務的收費權限、收費標準等沒有統一規定，造成了實際操作中的不規范。

三、我國商業銀行表外業務發展的政策建議

（一）拓寬表外業務經營領域。我國商業銀行應廣泛涉足投資銀行、保險、證券經紀、信托和基金等知識密集型業務領域，使盈利結構多元化，提高非利息收入在營業收入中的占比，擺脫對利差的依賴。

（二）規范表外業務的定價收費制度。當前我國還沒有關于商業銀行表外業務各項收費的具體實施標準，因此新業務收費應當符合當前已有的金融法律法規，同時應當積極主動地與消費者進行溝通，讓消費者可以明明白白消費。

（三）加快表外業務的金融創新。商業銀行要增強表外業務產品創新的主動性，走研發、引進和組合相結合的創新道路。在研發方面，要緊貼市場，鎖定客戶群，有針對性地研發并注重售后評價，防止出現產品與需求脫節的現象；在引進方面，應將國際金融市場非常成熟的表外業務產品及高科技信息與技術引進，節省成本，少走彎路；對目前已開辦的產品進行有效的資源整合，組合改進使之成為適應市場的產品。在不斷創新產品和加強服務的同時，樹立商業銀行的品牌形象。

（四）加大表外業務人才的培養力度。首先可以從現有人員中選拔精通業務、善于鉆研的人才，安排到表外業務崗位上，對他們進行表外業務方面較高層次的知識培訓，為表外業務的拓展奠定基礎。其次可以面向社會、高等院校、以及其他金融機構等，引進、培養熟悉金融市場業務、善于捕捉市場信息、把握金融創新最新進展的高素質、復合型人才。再次要加強員工培訓，建立學習性組織。鼓勵員工參加注冊會計師、注冊律師、證券咨詢人員和基金托管人員等各種執業考試，培養專門人才，充實我國商業銀行表外業務方面的人才。

（五）完善表外業務規章制度的建設。我們必須在健全法律體系的基礎上，盡快制訂有關表外業務的法規和規章，以完善金融法規體系,規范金融業發展，降低商業銀行表外業務的風險，從而更加促進我國商業銀行表外業務的快速發展。

參考文獻：

[1]譚星.中國商業銀行表外業務發展模式探究[J].華北金融，2011;6

[2]王藝科.淺論我國商業銀行表外業務發展現狀及成因[J].時代金融，2010;4

[3]陳德康.商業銀行中間業務精析[M].中國金融出版社，2009;9

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關鍵詞：個人理財業務；現狀；問題；發展建議

根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，銀行個人理財業務為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進行產品創新和服務創新的速度不斷加快，個人理財業務成為內外資商業銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業銀行個人理財業務的發展還處于初級階段。

一、我國個人理財業務的現狀

（一）個人理財產品市場規模持續擴大，股份制商業銀行仍為發行主力

2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，產品發行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據個人理財市場主導地位，國有銀行的理財產品發行數量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業銀行的全年產品發行數量為7344款，市場占比達到了38.30%。城市商業銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產品發行數量超4000款i。

（二）理財產品短期化趨勢明顯，超短期產品受到限制

1個月以下期的超短期理財產品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產品發行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達30.28%，雖然銀監會為規范銀行理財市場的健康運行，防止商業銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產品進行監管套利行為”進行限制，致使第四季度超短期理財產品發行量一路下滑，但當月發行的1個月至3個月期產品占比接近60%，其中32天至45天期產品占比更是高達30%。可見，在政策監管下，銀行理財產品發行期限只是避開了1個月以下期限的監管紅線，發行的理財產品仍然為短期性質。

（三）非保本型產品成為理財產品市場主流

2011年發行的銀行理財產品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產品發行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產品發行數量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產品的市場份額則出現回落。從各類風險收益特征產品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產品越來越廣泛，固定收益類型產品的市場份額則呈萎縮趨勢。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然近年來我國商業銀行個人理財業務有了一定的發展，各銀行也普遍認識到開展該項業務的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發展程度的限制，我國個人理財業務仍存在很多問題。

（一）經營理念有待提高

由于在個人理財業務發展之初，被當作擴大銀行存款規模、提升業務模式和實現轉型的手段，單純的依賴產品導向的發展模式，至今仍未能成功的轉變為以客戶為中心的綜合性發展模式。錯誤的經營理念使得個人理財業務難以正常發展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應合作雙贏的銀行客戶關系可能轉變為競爭性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。

其次，錯誤的經營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產品和服務創新,導致同質化現象嚴重。

第三，產品導向的經營理念使得客戶定位不明確，市場細分不嚴格。在產品導向理念下，銀行理財產品的設計難免出現閉門造車的現象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據產品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監管不足和政策限制

首先，監管標準不統一，商業銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業務，僅僅是理財的主體不同，產品本質上沒有太大區別，但是不同的監管主體針對各金融機構推出了不同的監管標準，造成了金融機構間不公平競爭。

第二，我國商業銀行個人理財業務資金管理不規范，由于我國商業銀行的監管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現象。目前，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度 。

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[DOI]1013939/jcnkizgsc201607060

社區銀行在國外已經形成較為成熟的模式，盡管各國家對社會銀行內涵的界定有所不同，但總體認為社區銀行是基于特定區域內，結合地域特色，提供特色區域服務的金融機構。社區銀行最早誕生于美國，美國獨立社區銀行協會（Independent Community Bankers of America，ICBA）把社區銀行定義為“按照市場原則設置自己獨立的業務，特別是按照市場原則在小型、中型銀行和私人客戶、社區內的特定區域的服務”。日本把社區銀行叫地方銀行，德國稱之為區域銀行，我國還沒有真正意義上的社區銀行，各家股份制銀行提出開設社區銀行試點，原人大委員成思危等學者比較早的提出支持發展社區銀行。2013年12月12日，我國銀行業監督委員會《關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》，即銀監辦發〔2013〕277號文件，指出社區支行、小微支行是指定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型。與傳統銀行相比，其功能設置簡約、定位特定區域和客戶群體、服務便捷靈活。伴隨我國利率市場化改革，民資銀行的建立和存款保險的推出，我國銀行業經營競爭將日趨白熱化，服務社區，貼近居民，占領個人和家庭金融服務的制高點，是社區銀行雨后春筍般籌建的主要原因。民生銀行、光大銀行、興業銀行、華夏銀行、平安銀行等銀行紛紛開始籌建社區銀行，創新提出“理財超市”“金融便民店”“智能網店”等多種運營模式，并提出服務小微企業，服務社區基層的理念，成為我國金融業改革的新熱點。2015年3月全國兩會期間，總理在政府工作報告中，提出發展普惠金融，探索發展適合我國國情的社區銀行。本文從分析發展社區銀行優勢入手，剖析社區銀行發展的可行條件，在借鑒美國社區銀行的經驗基礎上，提出發展我國社區銀行的政策與建議。

1社區銀行的優勢定位

11社區銀行具有區位優勢

民生銀行提出構建社區銀行，把目標客戶群定位為“最后一公里”圈，通過在社區開設金融便民店、金融超市等多種模式，將金融服務延伸到居民和家庭，挖掘居民日常生活金融服務，提供便捷式服務，滿足居民和小微企業的信貸需求。[1]另外，社區銀行網點設在社區，方便了老年人等群體日常金融服務的需求，彌補了傳統銀行網點只集中在城市繁華地段，加速銀行業務向基層滲透，發揮社區的區位優勢。

12社區銀行采集客戶信息的優勢

銀行服務是建立在對客戶金融服務需求充分調查，對居民財務信息充分把握基礎之上的，社區銀行服務的家庭和居民相對穩定，更好地解決了信息不對稱的問題，在資金借貸和金融服務關系中建立比較好的信譽，對社區管轄的企業信貸信息采集方面也具有便捷的優勢，對社區內的企業貸款項目進行合理評估，提高還款質量，發揮人緣地緣優勢，通過與社區合作，建立社區內部企業或個人信貸資信自我監督約束機制，實現持久的銀行與社區企業居民的合作模式。

13社區銀行經營具有低成本優勢

興業銀行的經營網點定位是“金融便利店”，服務便捷，經營靈活，每個網點7～8人，面積在100m2 左右，沒有傳統銀行分理處比較臃腫的管理團隊，員工隊伍專業化，節約人工成本，提高管理效率，營業面積小，節約租金，也節約了經營成本，發揮低成本優勢，增強銀行競爭力，在應對利率市場化改革的挑戰中更快的轉變發展理念，提供多渠道、全方位的金融服務。[2]

14社區銀行具有服務小微企業優勢

近幾年我國政府加大了對小微企業資金支持力度，出臺了一系列促進小微企業融資服務的政策措施，盡管如此，在原材料及人力成本上升方面，小微企業經營仍然面臨日趨激烈的競爭，融資難問題仍然是當前小微企業發展的最大瓶頸，巴曙松團隊（2013）研究報告顯示，小微企業從銀行金融機構的借貸意愿僅占借款總額的667%，社區銀行為小微企業信貸服務方面，通過建立穩定的授信渠道調查社區小微企業的信譽，在信貸風險管理方面具有較大優勢，詳見圖1。

2我國發展社區銀行的可行性

21政府政策支持小微企業資金信貸

我國中小企業是國民經濟的支柱，是促進我國經濟穩定增長的重要力量，也在調整產業結構、緩解就業壓力、促進技術創新發展等方面發揮重要作用。近年來，國家為支持中小企業發展，出臺了一系列相關的政策法規，解決中小企業資金難的問題，2014年3月21日人民銀行下發《關于開辦支小再貸款支持擴大小微企業信貸投放的通知》（銀發〔2014〕90號），正式確定在信貸政策支持再貸款類別下創特別貸款，專門用于支持金融機構擴大小微企業信貸投放，同時撥付再貸款額度共500億元。2015年11月，十八屆五中全會通過的“十三五”規劃綱要，進一步明確中小企業獲得的資金信貸支持的傾斜政策。政策的推行和支持，為社區銀行開展便民金融服務和小微企業金融信貸提供了良好機遇和發展空間。

22金融業改革為社區銀行發展提供機遇

黨的十八屆三中全會提出全面深化改革的總要求，銀行業加快利率市場化改革，加快民營資本涉足銀行業的步伐，推出存款保險制度，加快完善資本市場監管體系，打通香港資本市場與上海和深圳市場的投資通道，啟動證券、保險、信托業的改革，大力促進中小企業融資渠道，降低中小企業融資成本。這一系列的改革，都為社區銀行發展提供了良好機遇。這些改革倒逼銀行業從傳統的依靠存貸利息差盈利模式轉變為提供多樣化的金融服務，社區金融服務就是銀行業瞄準的一個大蛋糕，穩定了客戶資源和多層次的金融服務需求。

3美國社區銀行發展特征

社區銀行（Community Bank）這一概念來源于美國等西方金融發達國家，美國社區銀行已經有了200多年的歷史，根據美國聯邦存款保險公司（FDI）統計，2010年年末，美國共有銀行機構7658家，其中社區銀行6526家，占銀行機構總數的85%，[3]美國將資產低于10億美元作為界定社區銀行的標準，其特征主要有三個方面。

31美國社區銀行業績平穩發展

從美國社區銀行1992―2003年統計數據分析可以看出，社區銀行在美國銀行業有相對比較優勢，業績平穩發展，社區銀行具有成本優勢，小規模經營有利于控制不良資產率。具體見表1數據。

32美國社區銀行形成較成熟的風險控制體系

美國社區銀行的風險控制體系有三級，第一級是通過社區銀行日常貸款、業務交易數據等基礎信息管理，形成社區銀行風險內部控制制度，通過銀行內部信息管理系統形成風險的常規性監管；第二級是社區銀行高層管理者通過審計稽核，借助外部審計和內部風險部門，形成對銀行風險的總體管理和監督；第三級是通過銀行行業協會，如貨幣監理署（OCC）、聯邦存款保險機構（FDIC）、聯邦儲備管理委員會（FRB）等對社區銀行進行外部監管，并通過行業協會開展自律監管。美國社區銀行監管體系如圖2所示。

33美國社區銀行形成完善的法律監管制度

美國第一個銀行法令規定是美國密執安州在 1837 年通過的，即任何集團和個人都能獲得銀行執照，前提是他們要履行法定義務、有充足的資本，對銀行的最低資本額沒有嚴格規定，1863 年聯邦政府頒布了《國民銀行法》（National Banking Act），將銀行最低資本額定為 25 萬美元，美國社區銀行形成比較完善的法律監管體系，1927年頒布的《麥克弗法登法案》，限制銀行跨地域經營，銀行服務網點延伸到社區，1977年美國政府頒布了《社區再投資法》，規范社區銀行的經營，為社區銀行發展和小企業金融服務提供法律保障，1999年美國政府通過《金融服務現代化法案》，允許銀行通過建立金融超市來提供包括銀行、證弧⒈O鍘⑿磐械榷嚳矯嫻慕鶉誒聿品務，美國社區銀行成為美國銀行業的主要支柱之一。

34美國社區銀行的經營模式獨特

美國社區銀行突出社區的地域性特征，為特定服務對象提供金融服務，強調與客戶的穩定性，建立長期合作的關系。社區銀行建立社區范圍內家庭、農戶和小微企業信息數據庫，這些“軟信息”有利于社區銀行防范貸款風險，針對服務對象需求提供差異化服務，將存儲資金側重支持本社區小企業及家庭，也有利于促進當地經濟的發展。[5]

4美國社區銀行的借鑒及發展我國社區銀行建議

41美國社區銀行發展的經驗借鑒

411通過社區“軟信息”獲得“核心存款”

美國社區銀行建立本社區家庭、企業的財務信息和非財務信息庫，這些“軟信息”對社區銀行與客戶建立穩定的服務關系，對穩定銀行業務，降低銀行經營風險有重要作用，在收集“軟信息”和傳遞應用“軟信息”方面，社區銀行都跟大銀行有比較優勢。“核心存款”是指銀行儲蓄客戶中，存儲期限較長，有多年穩定持續服務客戶的存款，這類客戶并不因為銀行利率調整而改變儲蓄意向，對利率變動不太敏感，美國社區銀行主要客戶分布，農村和郊區占比超過80%

412通過風險控制使得社區銀行持續穩定發展

美國銀行業經歷過數次的經濟金融危機，盡管不少社區銀行在2008年的金融危機中破產倒閉，但是根據美國聯邦保險公司的統計，截至2011年年底，美國6651家社區銀行中仍有2470家社區銀行的歷史超過100年，其中成立最早的是緬因州（Maine）的Saco & Biddeford Savings Institution，成立于1827年5月23日，能夠持續經營百年以上，其中根源之一是美國社區銀行有較完善的風險控制體系。美國社區銀行形成三級風險控制層級，從外部的監管機構的常規監管及行業協會額自律監管，到第二層級完善的審核監管體系，包括內部稽核、外部審計、銀行董事會等高層部門的監督管理，第三層是銀行日常管理系統，通過查詢銀行日常貸款、資金交易記錄發現銀行經營風險，并及時采取管理措施。

42發展我國社區銀行的思考及建議

總理在2015年3月全國兩會的政府工作報告中專門提出探索發展社區銀行，十八屆五中全會通過的“十三五”規劃綱要中，關于深化金融業改革，其中也提出構建我國社區銀行的發展規劃，隨著利率市場化深入改革，金融脫媒步伐已經不可阻擋，加快農村及城市商業銀行業轉變金融服務方式，增強金融服務向客戶需求末端延伸能力，真正實現普惠金融的發展目標。

421建立政府扶持社區銀行發展的政策

美國聯邦政府通過《社區再投資法》，出臺了諸如稅收優惠減免、免交存款準備金以及利率自主決定等措施支持社區銀行發展，當前我國政府推行深化金融市場改革之際，加大對農村商業銀行及城市中小商業銀行的政策支持力度。一是推行稅收優惠，對營業稅、所得稅等給以優惠或減免政策；二是允許社區銀行利率和貸款貼息的自主定價權，對資本充足率和存款準備金等方面適當放開限制，讓社區銀行根據自身經營確定服務模式和提供理財服務；三是政府建立社區銀行征信系統，通過政府的宣傳，將基層農戶和社區居民及小微企業資信信息納入社區銀行的征信系統中，為個人或家庭貸款提供政府信用擔保，這樣降低社區銀行的信貸風險，也有利于社區銀行與轄區客戶建立穩定的金融服務關系，促進當地經濟發展。

422建立規范社區銀行的準入和退出制度

社區銀行的準入制度，是促進其良性發展的起點，準入制度要從三方面著手，一是業務準入，在經營風險可控的前提下，倡導社區銀行創新服務內容，提供個性化業務滿足客戶需求；二是機構準入，對新建機構采取審慎準入原則，防止盲目增加機構，而是在建立前進行嚴格的合規性檢查；三是專業人才及高管人才準入，通過增加培訓提高從業人員專業技能，對高管任職資格。同時，構建社區銀行推出制度，保障社區居民的存款利益，用存款保險制度來規避存款人風險，銀監會等主管部門通過多種監管手段對社會最基層的社區銀行進行監管，對存在違規、無視風險、資本充足率不達標的社區銀行，及時提出整改意見，甚至關閉停業，保障儲蓄居民的利益。

423構建社區銀行風險監管體系

對社區銀行的經營進行風險監督管理是政府相關部門的重要職責，保證社區銀行健康、持續發展，構建監管制度框架，要結合社區銀行特點，在合規性設限前提下，適度放送經營權限，讓社區銀行有一定自，借鑒美國社區銀行的監管制度經營，建立以中國銀監會為主導，社區銀行業協會自律監管與銀行自我監管相結合的監管體系，通過互聯網手段，增加時時監管力度，簡化監管手續和程序，提高監管效率。構建社區銀行風險內控制度。公司董事會、監事會和高層管理人員樹立風險管理意識，對銀行的經營風險做到時時制度化監管，制定完善的業務操作流程，要求員工嚴格遵守業務規程作業，部門之間互相監督和制約，形成整體的風險內控體系，發揮內部審計作用，嚴格執行風險管理的獎懲措施。

424增強社區銀行的創新能力

社區銀行作為銀行業改革發展的新領域，在體制機制和運行模式方面都需要加大創新力度。一是細分客戶群體，提供滿足客戶需求的服務項目和內容。針對轄區內的中小企業和比較富裕的家庭，可以在為家庭提供投資理財及風險保險的基礎上，針對客戶的特殊目標，諸如子女教育金儲備、投資房產信貸咨詢、證券資金配置等專業服務，社區銀行在貸款利率方面可以浮動，贏得客戶信賴；針對社區內遭遇不幸陷入經濟困境的家庭，銀行可以采取無抵押低息貸款政策，在資金上幫助客戶盡快走出困境；二是在經營模式上，結合互聯網金融發展，采用線上線下結合方式，推行網上辦公，改變傳統柜臺營銷方式，全天候、全方位提供“私人定制”式服務，還可以深入居民家庭，調查客戶信貸需求，主動介紹社區銀行的理財產品，提高客戶資產的保值增值。

參考文獻：

[1]巴曙松社區銀行中國生存[J].銀行家，2002（9）

[2]王愛儉發展我國社區銀行的模式選擇[J].金融研究，2005（11）

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