互聯網金融的重要性模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯網金融的重要性，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

在市場有效的理想環境下，市場參與者理性，個體自利行為使得“看不見的手”自動調節市場均衡，均衡的市場價格充分明確地反映了所有信息。此時，互聯網金融監管應采取任其發展的態度，目的是排除造成市場非有效的因素，讓市場機制發揮作用，少監管甚至不監管，以免抑制有益的金融創新和發展。但現階段，互聯網金融存在大量非有效因素，使得自由放任監管模式不適用。實施合理有效的互聯網金融監管的必要性由此體現。其必要性有如下幾點：

第一，互聯網金融中，個體決策存在非理性。比如，在P2P平臺中，金融機構銷售的產品是針對借款者個人的貸款，由于投資需求者不一定能充分認識投資失敗對投資者個人的影響，即使P2P平臺明確說明借款者存在信用風險并且投資分散，這種網貸仍屬于高風險投資。第二，有些有害風險不一定會被市場紀律有效管理控制。目前我國風險定價機制在某種程度上是失效的，在這種大環境下，部分互聯網金融機構推出高風險、高收益產品，用預期的高收益來吸引眼球，擴大發展，但不一定如實揭示風險，會潛在巨大的道德危險。第三，互聯網金融創新可能存在嚴重問題。

2.互聯網金融監管的特殊性

與傳統金融一樣，在互聯網金融中，風險指的仍是未來遭受損失的可能性，市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險和法律合規風險等概念和分析框架也都適用，從而相應監管邏輯也都適用。但與傳統金融相比，互聯網金融有兩個突出風險特征，在監管中要予以考慮。

二、當今互聯網金融監管存在的問題

互聯網金融近期出現的一系列問題反映了我們對互聯網金融監管存在偏差。在過去兩年以P2P網貸為代表的互聯網金融在無序中發展，在行業迅速發展的同時，也產生許多非法集資、跑路等諸多亂象。來自監管機構的數據顯示，金融產品的網絡化趨勢加快了非法集資的擴散速度，2015年非法集資案件數達歷史頂峰，民間投融資中介機構、P2P網絡借貸、農民合作社、房地產、私募基金等成為非法集資重災區。其中投資理財類非法集資案件占全部新發案件中數的30%以上。一些平臺扮演了信用中介的角色，要考慮到其業務性質發生了變化，只要涉及辦理存貸款業務，就需要接受特殊的監管。銀行有資本充足率、風險拔備等各方面的要求、而缺乏監管的平臺公司一旦出問題，只能通過借新來還舊，典型的“龐氏騙局”就出現了。因此對進行特殊的監管并不是一種歧視，也不是為了保護銀行的壟斷地位，而是這類機構一旦出了問題，其風險的外溢性就會很廣，因此為了防患于未然，互聯網金融監管極具重要性。

三、互聯網金融未來的發展走勢

為期一年的互聯網金融專項整治正在開展中，研究機構的數據顯示，自2015年6月，互聯網金融業的增長速度逐漸減慢。4月28日，新一期的“北京大學互聯網金融發展指數”由北京大學互聯網金融研究中心，該指數以2014年1月份為基期100，到2015年11月該指數上升到390，隨后在12月下降到386。從同比看，互聯網金融指數增長速度從2015年6月開始緩和。從分類指數上看，互聯網金融各業務發展有明顯差異。其中，互聯網支付和互聯網基金指數增長趨穩，2015年增長率分別為41.0%和37.0%，相比2014年增速分別下降了10.9%和13.9%。投資指數增速在2015年年中開始迅速下降。而互聯網保險則成為互聯網金融的新風向。接下來幾年，互聯網金融格局將有更大的調整。

在政策上，監管趨嚴將是互聯網金融新常態，互聯網金融將在資產端向產業端下沉將是未來方向。具有優質資產端的公司將會成為互聯網金融的核心競爭力。網貸監管會在2016年收緊，一些野蠻生長期的平臺會提高內修、調整業務方向，否則就會被退出業務市場，這對行業的正向發展是有幫助的。因為一些大平臺出現事故，國家會在鼓勵金融創新方面變得謹慎。而隨著今年監管制度的到來，行業會加速分化，最終會推向行業持續健康發展。

四、對我國互聯網金融監管的意見及改善措施

1.建立健全的互聯網金融監管系統

建立完備的監督監管體系，一是為了保證網絡交易安全性，必須設立并公開市場準入標準，目的既是保護投資者的身份信息和利益，也是為了提升入市企業競爭的公平性。二是在虛擬的交易環境中注意掌握真實的數據資料，保證交易記錄的真實性。三是當網絡交易出現故障時，應該有相應的法律法規同時追究分析交易雙方的責任，并加強網絡交易監管的實施和懲獎措施。

2.增強國民監督監管意識

篇2

中圖分類號：F351 文獻標識碼：A 文章編號：1671-1009（2015）22-0061-01

引言

小微企業是我國企業組成中比較重要的部分，也是我國經濟發展的重要力量，面對當前的經濟發展，就要能夠將互聯網金融和小微企業的發展模式相互促進，通過新的發展模式對我國的整體經濟水平的提升提供保障基礎。在這一基礎上加強互聯網金融和小微企業的理論研究，對兩者的發展就有著積極促進作用。

一、互聯網金融特征及與小微企業模式創新的重要性

（一）互聯網金融的特征分析

互聯網金融是近些年發展比較迅速的行業，是通過互聯網技術和金融行業的結合，所以其自身的特征就比較鮮明。主要體現在金融服務是在大數據運用下實現的，互聯網金融時代，數據就成為了金融的核心資產，而在大數據的運用下就能夠實現高頻交易以及信貸風險分析等目標。互聯網金融服務更趨向于長尾理論，在服務的高效化以及便捷化的特征上也比較突出。

（二）互聯網金融和小微企業模式創新的重要性分析

將互聯網金融和小微企業的模式進行創新，是當前發展中比較重要的一個改革內容，這也是國家戰略發展的需求，是對融資模式創新的進一步推動。我國的小微企業在我國的國民經濟發展中占有比較重要的地位，所以要想達到小微企業和金融的雙贏目標，就必須對互聯網金融和小微企業的融資模式創新進行推動。主要是由于互聯網金融的融資服務支撐對小微企業有著積極的作用，以及圍繞小微企業的互聯網金融也要對自身的金融服務方式進行豐富，并且互聯網金融和小微企業的融資也占有很大的優勢。網絡化的金融生態中，小微企業能夠有效獲得融資支持貿易伙伴所需的各種資源。

二、互聯網金融與小微企業融資模式的現狀和優化策略探究

（一）互聯網金融與小微企業融資模式的現狀

互聯網金融和小微企業的融資模式創新過程中，還面臨著諸多問題有待解決，這些問題主要體現在小微企業的社會信用相對比較匱乏。我們都知道，金融的核心就是信用，互聯網金融的良好發展也要良好的信用體系作為重要依托，但是在當前的發展中，小微企業的社會信用比較匱乏，從而就使得互聯網金融的風險問題比較嚴重。不僅如此，小微企業的互聯網金融融資的監管方面也存在著很大的困難，由于互聯網金融行業處在初始發展階段，在行業準入以及法律規范等層面沒有完善，這就在監管的實施存在著法律層面的風險。由于小微企業的發展規模相對比較小，在管理層面也存在著不規范的現象，所以這就決定了其在風險抵抗能力上也比價弱。基于此，借貸者往往是對企業的負面信息進行隱瞞，對企業的優勢信息進行強化，所以在互聯網金融風險上就大大的增加了。再有是小微企業的轉型升級時對資金的需求量就會增大，風險也會進一步的增大。除此之外，小微企業在互聯網金融融資的權益方面，也比較缺失保護。互聯網金融的便利性特點已經獲得了廣泛受眾，由于小微企業對互聯網金融的理論知識掌握的不夠，比較缺少風險意識，所以融資權益的保護方面也就存在著很大的問題。一旦金融風險的發生，就會對小微企業造成致命的打擊。

（二）互聯網金融與小微企業融資模式優化策略探究

互聯網金融和小微企業融資模式的創新發展，要多層面的進行考慮，首先就要對小微企業的社會信用體系進行完善，在社會信用層面要能良好的具備。要對小微企業在誠信觀念的宣傳教育層面進行加強，將其在互聯網金融融資間的關系明確化。然后再進行培育以及發展相應小微企業的信用評價市場，并逐步的形成資信評級以及商業征信等完整的信用體系，這樣才能對互聯網金融的模式發展起到積極促進作用。小微企業在當前的發展下要對大數據金融融資的模式加以應用，在這一模式下就能夠對互聯網技術充分的利用，把大量企業信息實施云計算，進而就能為企業的融資提供良好融資信息。小微企業還可通過眾籌平臺融資的模式來融資，先將策劃的方案交到互聯網金融平臺，然后進行審核，審核通過之后就能在平臺上信息，在規定時間內完成所規定的金融。能在這一模式下收集公眾資金和能力，來為小微企業提供資金的援助。互聯網金融和小微企業的融資模式創新優化，要在融資監管的力度進行強化，由于這是新型的產業，所以當前的法律還不能全面覆蓋。這就要能夠對小微企業的業務范圍加以確定，然后對互聯網金融融資監管的相關法規進行完善，彌補完善法律監管的空白和不足，進而形成高效運行以及廣覆蓋面的監管體系。另外，對小微企業的抗風險打擊能力要能進一步提升，這就要從多方面的措施加以實施。首先要能夠對風險的控制體系進行完善，并對小微企業的貸款流程進行規范化，還要對小微企業的管理組織進行完善化。

三、結語

總而言之，互聯網金融的發展對小微企業的融資有著重要的影響，在具體的創新過程中，需要結合小微企業的發展現狀，對實際問題加以解決。國家也要對互聯網金融模式加大支持的力度，多方面的考慮兩者的創新發展的聯系，多層次的分析研究才有助于互聯網金融和小微企業的融資模式改革。

參考文獻：

篇3

[中圖分類號] F275 [文獻標識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2016）12-0142-02

一、引言

隨著科技信息的發展，互聯網金融悄然產生并取得了較大的發展成就，對我國中小企業的發展起到了巨大的促進作用。然而，互聯網金融在促進中小企業發展方面仍然存在不足之處，比如，互聯網金融發展自身的問題較多，中小企業對互聯網金融的應用能力較差，缺乏對互聯網金融的監督管理政策，我國金融市場環境有待完善等限制了互聯網金融促進中小企業發展的能力。因此，必須要在對這些問題進行分析的基礎上，提出相應的對策建議，以全面借助于互聯網金融促進中小企業向前發展。

二、互聯網金融對促進中小企業發展的重要性分析

（一）有助于緩解中小企業的融資難題

中小企業融資困難已成為世界性難題，在我國顯得尤為突出，由于諸多方面的原因，中小企業的發展始終受到融資難題的限制，因此其發展舉步維艱。而互聯網金融的不斷發展，在很大程度上緩解了中小企業的融資難題。互聯網金融主動承擔起服務于中小企業融資的重任，為其融資提供了廣闊的平臺，降低了中小企業的融資成本，使中小企業在發展的過程中得到資金方面的支持和保障。同時，互聯網金融還促進了中小企業融資模式的轉變，使得中小企業可以進行多樣化的投資和融資，進而活躍了中小企業的資本，提升了中小企業對資本的應用效率，其融資難題也得到進一步緩解。

（二）為中小企業的發展提供了更廣闊的空間

中小企業在市場競爭中處于弱勢地位，發展空間相對狹窄，與大型企業相比存在諸多的不足之處，市場競爭力難以得到有效的提升。在互聯網金融不斷發展的背景下，中小企業能夠在現有的基礎上不斷突破發展瓶頸，開拓更廣闊的發展空間。一方面，互聯網金融的發展無孔不入，在各方面都影響著中小企業的發展，很多中小企業也逐漸參與到互聯網金融的發展中，與互聯網金融的發展齊頭并進。另一方面，互聯網金融通過借助于現代化的信息科技和先進的發展理念取得了較大的成就，這也在很大程度上影響著中小企業的發展，使其不斷引進和創新發展模式，以此實現更為長久的發展。

（三）有助于中小企業實現自身發展的轉型

隨著我國供給側結構性改革等一系列發展政策的提出，企業轉型發展也逐漸提上日程。中小企業在互聯網金融不斷發展的背景下，更加明確了自身轉型發展的思路和領域。首先，互聯網金融的發展涵蓋了各個行業，其在促進中小企業發展的過程中，促使中小企業重新審視自身所處的行業，為自身的轉型奠定行業基礎。其次，借助于現代化的信息網絡實現自身的發展也逐漸成為中小企業發展的重要方向，實現與互聯網金融的并肩發展以解決自身發展存在的諸多不足成為中小企業重要的發展目標，因此互聯網金融的發展為中小企業實現發展轉型產生了重要的推動作用。

三、互聯網金融對促進中小企業發展存在的主要問題

（一）互聯網金融發展自身的問題較多

互聯網金融作為新興事物，起步和發展的時間較晚，但是其發展速度十分迅速，這在很大程度上決定了其發展存在很多問題，進而使其促進中小企業發展的作用受到了限制。一方面，互聯網金融自身發展存在諸多的風險因素，其發展還具有一定的盲目性，使其在實際的發展過程中沒有對風險進行有效的規避，因此在緩解中小企業融資難題的過程中難以發揮關鍵性的作用，甚至會加大中小企業的融資風險。另一方面，互聯網金融牽涉到的行業較多，其受到全球金融風險的影響更大，且風險波及范圍更廣，這也在很大程度上使得互聯網金融在促進中小企業發展方面難以實現全面化和嚴格的風險控制。互聯網金融自身存在的問題在很大程度上限制了其在中小企業發展過程中發揮應有的作用。

（二）中小企業對互聯網金融的應用能力較差

中小企業在發展過程中，主要的精力集中于生產和銷售方面，很少會花費必要的成本學習現代化的管理思想和相關技能，因此其對互聯網金融的認識度和應用能力顯得相對有限。目前很多中小企業的管理者對互聯網金融的重視程度不高，在日常的管理中也沒有充分結合互聯網金融的發展狀況實施相應的管理，在企業內部未能營造出互聯網金融的應用環境。另外，很多中小企業內部從業人員的整體素質較低，對互聯網金融缺乏必要的認識，在如何有效利用互聯網金融以促進企業發展等方面所掌握的技能較少，因此難以在互聯網金融不斷發展的背景下強化對其應用能力。

（三）缺乏對互聯網金融的監督管理政策

如前所述，互聯網金融自身發展存在諸多問題，使其對中小企業發展的促進作用難以得到有效的提升，這與缺乏對互聯網金融的監督管理政策是分不開的。一方面，互聯網金融發展速度較快，涵蓋的行業較多，影響較大，相關部門所制定和實施的監督管理政策存在時滯性，難以對互聯網金融進行全面有效的監督，這在很大程度上加大了互聯網金融發展存在的問題。另一方面，在僅有的監督管理政策中，也沒有得到有效的落實，在機構設置、人員配備等方面還存在很大的弊端，使得對互聯網金融的監督管理效果難以顯現。這些也在很大程度上限制了互聯網金融對中小企業發展的促進作用。

（四）我國金融市場環境有待于改善

目前，我國金融市場的發展也存在諸多問題，整個市場環境還不完善，這也在很大程度上限制了互聯網金融對中小企業發展的促進作用。一方面，我國的金融市場受政策性影響較大，還沒有真正實現市場化運作，在風險控制和全球經濟接軌等方面還存在較大缺陷，因此也限制了互聯網金融的發展。另一方面，雖然我國不斷對金融市場進行改革，但是由于金融市場自身具有較大的復雜性，難以在短時間內實現對其發展的規范化。這些都會對互聯網金融促進中小企業發展造成一定的阻礙作用。

四、互聯網金融促進中小企業發展的對策建議

（一）進一步完善互聯網金融自身的發展

要想強化互聯網金融促進中小企業發展的作用，必須要首先完善互聯網自身的發展。一方面，要在現有的基礎上逐步放慢互聯網金融發展的速度，使其能夠與各行業的發展實現協調化，避免過快發展帶來的問題，進而能夠全面的服務于中小企業的發展。另一方面，要促使互聯網金融強化自身的風險控制，尤其是在緩解中小企業融資難題的過程中，要通過嚴格的風險預警和控制機制來提升其對風險的控制能力，避免在服務中小企業發展的過程中出現風險問題，降低中小企業的融資風險和成本，為其提供更為完善的金融服務。

（二）提升中小企業對互聯網金融的應用能力

提升中小企業對互聯網的應用能力是其借助互聯網金融實現自身發展的關鍵。一方面，要對企業管理者普及互聯網金融方面的知識，使其充分認識到當前互聯網金融發展的重要性，并在實際的管理工作中不斷引入互聯網金融的相關知識和理念，在企業內部營造出互聯網金融發展的環境。另一方面，要對相關人員進行關于互聯網金融方面的系統培訓，使其充分掌握互聯網金融發展的相關知識和技能，并在企業內部不斷完善關于應用互聯網金融的相關措施，保證中小企業在實際的發展過程中能夠充分借助于互聯網金融的諸多優勢實現自身的健康長期發展。

（三）完善對互聯網金融的監督管理政策

完善對互聯網金融的監督管理政策。一方面，相關部門要強化對互聯網金融發展的審視程度，對其重要性和潛在的風險進行詳細分析，并制定出互聯網金融發展的相關政策，保證互聯網金融在發展過程中能夠有完善的監督管理政策作為保障，更好地服務于中小企業的發展。另一方面，要在現有的基礎上，對相關的監督管理政策的具體實施情況進行審視，通過設置專門的互聯網金融監管部門和配備專門的人員來實施相應的監督管理政策，做到高效、及時、準確監督，以此強化互聯網金融對中小企業發展的促進作用。

（四）完善我國金融市場的發展環境

完善金融市場的發展環境是強化互聯網金融對中小企業發展促進作用的重要內容之一。一方面，要以市場化改革為目標，充分發揮市場的決定性作用，避免相關政策對金融市場發展的過度干預，使我國金融市場的發展能夠真正實現市場化運作，逐步與國際金融市場接軌。另一方面，要準確地對金融市場的發展進行干預，使其發展始終保持在正確的軌道上，強化風險預警和控制能力，以此來促進互聯網金融的發展，進而有效服務于中小企業的發展。

五、總結

互聯網金融的產生和發展對于我國中小企業而言顯得十分關鍵，對中小企業的發展起到了巨大的推動作用，但是其存在的問題也十分明顯。因此，應該從進一步完善互聯網金融自身的發展，提升中小企業對互聯網金融的應用能力，完善對互聯網金融的監督管理政策，完善我國金融市場的發展環境等方面出發，全面提升互聯網金融對中小企業發展的促進作用，以此實現互聯網金融與中小企業的協同共進發展。

[參 考 文 獻]

[1]李文啟.互聯網金融破解中小企業融資困境研究[J].中州學刊，2014（8）

篇4

一、引言

近年來互聯網蓬勃發展，為人類社會帶來嶄新的變革。互聯網的快速發展，催生出許多新興產業，還與傳統產業進行互通互聯。傳統金融行業“觸網”之后，互聯網金融迅速崛起。作為一種新型的金融業態，互聯網為金融行業帶來變革性發展，也對互聯網金融人才出現巨大的需求。由于互聯網金融處于初創階段，對于人才大量需求的同時，也面對諸多問題。

二、互聯網金融創新的商業模式

（一）傳統金融機構互聯網化

傳統金融機構很多年前就開始意識到水泥加鼠標營業的重要性，但是一直沒有主動尋求變革，而近年來互聯網金融的發展，倒逼傳統金融機構主動“觸網”。電子銀行、互聯網證券、網絡保險，傳統金融機構開始用互聯網邏輯來進行業務創新。

（二）互聯網機構染指金融業務

從最開始的電商為解決支付問題，創辦第三方支付產品，比如支付寶。到如今互聯網機構主動進軍金融行業，阿里小貸、眾安在線、余額寶、微眾銀行，互聯網機構以其低成本和流量優勢，沖擊著傳統金融行業。

（三）民間金融大舉創業

傳統金融行業需要各種牌照，限制了大部分民間資本進入。而創新的互聯網金融，目前監管還不完善，給了民間創業資本進入金融業的機會。自2013年以來，P2P網貸、第三方支付、眾籌、網絡理財，吸引著大量民間資本進入并以驚人的速度發展，特別是P2P網貸。

三、互聯網金融人才需求的多樣性

（一）具備金融業務與互聯網技術的復合型人才

金融是一個古老的行業，而互聯網是一個新興的行業，但是兩者本質都是融通，金融行業是資金的融通，互聯網行業則是信息的融通，互聯網金融是兩者融通的結合，所以對于互聯網金融人才也需要能實現兩者融通的統一。這就需要既懂金融業務，又懂互聯網技術的復合型人才。

（二）具備風控意識與創新能力的人才

對于互聯網行業，創新就是生命，甚至可以允許產品邊上線邊調試;而對于金融產品而言，風控是第一，創新是第二，絕不允許測試版本上線。如果互聯網金融從業者是金融行業背景人才，需要懂得在互聯網領域搶先產品的重要性;而如果互聯網金融從業者是互聯網行業背景人才，需要理解風控是金融產品的保障。

（三）具備能符合合規監管與自由精神的人才

互聯網是一個崇尚自由精神的行業，而金融行業則需要合規，在嚴格的監管之下進行，這就要求互聯網金融從業者能夠做到有嚴謹的習慣，同時又具備開放自由的思維。

四、互聯網金融人才培養的思考

（一）“校、企、政、行”多元協同培育互聯網金融人才

互聯網金融行業處于初創期，人才培養機制尚未建立起來。一是互聯網金融需要什么樣的人才，還存在很大分歧;二是高校的互聯網金融培育系統無法迅速建立起來。所以需要高校、互聯網金融企業、政府、行業協會，多元協同培育互聯網金融人才，各自發揮自身優勢資源，創建互聯網金融人才培育機制。在政府和行業協會主導下，高校盡快設立互聯網金融專業，必須加強與互聯網金融企業合作，共同培育出具備最前沿理論知識與實踐經驗的互聯網金融人才。

（二）構建互聯網金融崗位評價指標

互聯網技術改變著金融業務的發展，金融業務與互聯網技術在互聯網金融領域實現高度融合。而不同崗位，對于金融專業知識與互聯網技術的能力要求高低是不同的，比如風控部門，更注重金融方面的專業知識和經驗;運營服務體系，就需要有支付領域或者互聯網營運出身的技術人員。當前互聯網金融行業處于初創期，對于從業人員的能力要求還是比較模糊，應該盡快建立互聯網金融崗位評價指標。研發崗位、渠道銷售崗位、風控崗位、運營服務崗位，構建不同崗位需要的功能測試評價指標體系。

（三）互聯網金融企業自建人才培養機制

在高校互聯網金融人才培育機制未完善，缺乏真正互聯網金融科班出身人才的特殊時期，需要有能力互聯網金融企業自建人才培育機制，利用自身處于行業創新前沿的優勢，自建內部培訓系統，充當互聯網金融人才“黃埔軍校”，做好互聯網金融人才儲備。

五、結論

當前互聯網金融處于初創期，人才需求巨大，但是真正同時懂互聯網與金融的人才缺乏，對于互聯網金融從業人員的能力要求也比較模糊，同時包括高校在內并未形成互聯網金融人才培育機制，所以需要政府和行業協會為主導，高校與互聯網金融企業加強校企合作，盡快構建互聯網金融專業。而互聯網金融企業應當走在人才培養的先鋒戰線，利用自身優勢，創建企業內部人才培養機制。

參考文獻

篇5

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）24-0070-02

引言

互聯網金融不是互聯網和金融的簡單疊加，更深層次的變化是改變了金融服務模式，給金融體系帶來了變革，融入了更多互聯網特有技術，大數據技術就是其中的典型代表，它也被視為推動互聯網金融發展的重要驅動力之一，使金融業形成了一種新的業態。金融在現代社會經濟活動中處于核心地位，發揮著重要職能，推動著經濟發展建設，促進著社會資產流動，是經濟增長的新引擎，積極發展互聯網金融具有重要意義。通過對大數據技術的應用能夠促進互聯網金融發展，為互聯網金融持續發展創造有利條件。

一、大數據技術與互聯網金融的概念

（一）大數據技術

大數據是信息時代提出的全新概念，由美國硅圖公司麥肯錫提出，人們用它來描述和定義信息爆炸時代產生的海量數據[1]。大數據技術，是從各種類型海量數據中快速獲得有價值信息，進行高效數據“提純”，以提升信息數據利用率的一種信息技術。根據大數據處理的生命周期，大數據技術體系通常可分為：大數據采集與預處理、大數據存儲與管理、大數據計算模式與系統、大數據分析與挖掘、大數據可視化計算及大數據隱私與安全等幾個方面。大數據技術的應用優化了數據處理環節，提高了數據處理效率。

（二）互聯網金融

互聯網的誕生給人類社會帶來了質的變化，互聯網成為人們獲取信息的主要渠道，人類已對互聯網產生依賴性，互聯網融入社會活動各個領域。自然，金融業也不例外，現代金融模式開始向互聯網方向發展，這便催生了互聯網金融，給金融體系帶來質的改變。互聯網金融并不單單是互聯網與傳統金融的簡單融合，更通過以互聯網為基礎的高新技術實現了資金融通、支付、投資信息化、網絡化，以大數據及互聯網平臺，構建了一種新型金融業務模式和金融服務體系[2]。互聯網金融的出現，開拓了融資渠道，提升了金融融通效率，加速了金融經濟發展進程，塑造良好互聯網金融環境是新時展的需求。

二、大數據技術在互聯網金融中的應用

互聯網金融模式當前已普遍被人們所接受，市場規模不斷擴大。以阿里巴巴小額貸款為例，2015年市場交易額增長40%，累計發放貸款1 953億元人民幣。顯然互聯網金融在不斷成熟，而互聯網是大數據的重要產生者，所以將大數據技術融入到互聯網金融中將推動互聯網金融發展。下面通過幾點來分析大數據技術在互聯網金融中的應用。

（一）在風險管理中的應用

數據對互聯網金融機構的重要性毋庸置疑。例如，用戶信用信息、負債信息、業績報告等。這些信息與信貸業務風險有直接關系，而數據來源不一，且數據類型復雜，數據量龐大，所以傳統數據處理技術顯得有些束手無策，不能為風險分析提供支持[3]。大數據技術則能解決風控難題，通過采集更全面、更及時、更真實的數據，預測風險，找出數據相關性，挖掘數據背后的風險信息，為風險管理提供依據和導向，提升風險識別能力，互聯網金融機構便可有針對性地調險管理策略，提高風險管理效率，規避風險。

（二）在金融創新中的應用

通過前文分析可以知道，互聯網金融與傳統金融存在差異。傳統金融對實體商務環境有依賴性，而互聯網金融以互聯網等高新技術為支持，更多的是依賴海量的數據。而大數據技術的基本特征是海量數據的收集和處理，而這也是互聯網金融模式的核心。因此，大數據在互聯網金融中的應用，能提升互聯網金融機構數據收集與處理能力，有效促進互聯網金融創新。在具體應用中，互聯網金融結構可利用大數據技術分析有效交易信息，識別市場交易模式，進行市場信息分析，以提升市場敏感度，從而快速、高效投資，及時轉變經營策略，適應市場環境，提高金融融通效率，創造更多經濟價值。

（三）在資源優化中的應用

金融資源對于互聯網金融機構來說非常重要，大數據技術在互聯網金融中的應用，優化了金融服務體系，能有效促進資源優化配置，優化金融資源融通與流動機制，簡化金融業務流程，有效降低金融成本，提高金融融通效率。如美國的LendingClub公司，通過大數據技術，利用P2P平臺，提供貸款業務，便沒有利用銀行機構，而是通過在線服務模式，提供了一個低成本、高收入的投資渠道，提供金融服務。顯然這種金融業態為中小企業融資創造了便利條件，在某種意義上改善了融資環境，有效為中國金融發展注入了活力，為中小企業持續發展創造了條件，為金融市場提供了快速、高效的運營平臺，進一步推動了我國經濟良性發展。

（四）在信息處理中的應用

金融業務通常開展中通常需要投入大量人力物力進行信息整理與分析。而傳統金融機構信息采集、分析、整理具有滯后性，成本高，效率低，信息獲取渠道狹窄有限。互聯網金融機構可借助自身互聯網平臺優勢快速獲取信息，建立新的信息來源途徑。但由于來自各網絡平臺的信息量龐大，信息價值密度將出現下降，傳統信息處理技術“提純”效率低，成本高，耗時費力。而基于大數據技術，通過云計算方式，能大大提升信息處理能力。另外，配合數據庫與搜索引擎的應用，能提升信息檢索能力，真正打破傳統金融信息收集模式，創建成本低、更新更快、精準度高的信息處理平臺，提升金融效率。

結語

社會經濟發展離不開金融支持，毫無疑問，發展金融業是推動經濟持續發展關鍵所在。現如今，社會已經開始逐步進入互聯網時代，構建互聯網金融模式是時展的需求，是金融業轉型的必然，我國應認清時展趨勢。但傳統數據處理技術不符合互聯網金融發展要求，所以應加強對大數據技術應用，構建一種全新互聯網金融發展模式。

參考文獻：

篇6

【關鍵詞】互聯網金融 風險規則 實踐舉措 問題

一、 互聯網金融風險規制的問題

（一）缺乏有效的法律監管機制

雖然當今我國互聯網金融飛速發展，但其立法、監管層面卻相對滯后，使得制度與市場脫節，無法有效的監控互聯網金融風險。在我國當下互聯網金融法律體系中，并未設有互聯網金融的相關法律監管機制，互聯網金融得不到法律的支撐，進而使得互聯網金融無法得到有效的監管。一方面，在互聯網金融活動，需要保障投資者的個人權益，并且還要建立相應的網絡安全體系、信息保護體系等；另一方面，一部分互聯網金融監管條款都帶有宣示性，這些條款中沒有明確對違規人員的懲罰機制。導致我國互聯網金融監管工作流于表面，無法發揮實質性作用，不利于互聯網金融風險監管與控制。

（二）缺乏相應的誠信制度

現如今，我國互聯網金融體系中還沒有正式歸納到征信系統中，例如一些小額貸、P2P信貸平臺還在征信體制之外，并未實現征信系統使用與信息共享。導致金融機構無法確認借貸人的信用情況，進而造成壞賬現象發生，提高了互聯網金融的安全隱患。同時，很多自發性組織或市場化金融共享平臺，他們的信用程度無法推動互聯網金融的發展。

（三）互聯網金融自身因素

互聯網存在開放性與隱匿性特點，很多不法分子能夠隱匿身份在互聯網金融中獲取利益。這也導致現如今我國互聯網金融中出現大量的犯罪行為。其主要表現在：第一，非法集資行為，很多非法人員通過網上金融項目吸取社會資金，如P2P何眾籌模式等。由于缺乏有效監管，這就會給投資者帶來巨大的資金風險，嚴重影響互聯網金融的穩定性。第二，由于互聯網金融中信息過于繁雜、龐大，很容易成為非法分子洗錢工具。由于當今虛擬貨幣形式朝向多元化方向發展，使得其中成分或類型極為復雜，不法人員將非法獲得的資產投入到互聯網金融中，之后再“合法”取出，進而達到洗錢目的。第三，支付層面的風險，在進行支付、清算資金的過程中，會造成一定比例的資金沉淀。如果這些沉淀資金被金融企業挪用、開發，會造成大量的支付風險。第四，資金風險。由于互聯網自身就存在諸多風險，在互聯網安全管理中存在諸多漏洞，很多黑客攻擊、病毒破壞、W絡詐騙等現象頻發，給投資者帶來巨大資金損失。

二、推動互聯網金融風險規制發展的重要渠道

（一）加強互聯網監督立法工作

首先要對融資平臺風險防范、保障投資者個人利益等方面進行監管。通過法律對P2P提出了明確規定與標準，例如及時披露信貸條款、禁止不公平交易、采取相應的洗錢措施。通過加強互聯網金融監督立法工作，能夠讓互聯網金融活動做到有法可依。降低互聯網金融中的安全隱患，讓互聯網金融更加科學化、規范化、合理化、法制化，并且能夠優化互聯網金融市場環境，保障投資者的個人利益。同時，要完善相應的懲罰制度，嚴厲打擊互聯網金融犯罪問題，進而推動我國互聯網金融健康發展。

（二）構建完善的金融監管機構

從國際互聯網金融市場分析，很多發達國家已經建立了較為完善的互聯網金融機構，如美國的兩級多頭監管機制。通過借鑒國外的互聯網金融監管機構，取其精華去其糟粕，能夠讓我國互聯網金融監管機構更加完善，實現互聯網資金動態監控，進而保障消費者合法利益。通過加強監管機構的監督措施，能夠對互聯網金融教育活動進行監控，避免網絡犯罪現象發生，規范互聯網金融市場秩序，進而保障整個互聯網金融體系能夠良性運轉，為投資者創造良好的投資環境。

（三）提高投資者的安全意識

互聯網金融監管工作不能只依靠國家、政府來完成，想要保障監管機構的有效性，必須要發揮社會群眾的作用，讓金融企業與個人投資者參與到監管工作中，加強投資者的自律、自治行為。通過個人投資者努力，加強與企業之間的聯系，進而確定相關的行業標準，形成行業規范制度。互聯網金融作為一種新型金融模式，對我國市場經濟發展有著重要作用。但作為互聯網金融市場投資者與受益者，必須要提高自身的法律意識與安全意識。提高投資者的風險鑒別能力，及時發現互聯網金融活動中存在的問題，并采用行之有效的措施保障金融交易能夠順利進行。想要切實提高企業、個人投資者的安全意識，需要有關部門加強互聯網金融風險宣傳工作，發揮引導作用，讓廣大投資者認識到互聯網金融風險防范的重要性，并找出規制互聯網金融風險的有效措施，進而構建一個既安全、又高效的金融安全平臺，營造良好的互聯網金融市場環境，保障我國金融領域能夠長足發展。

三、結束語

綜上所述，隨著我國互聯網金融不斷發展，我國金融行業也呈現出線上、線下雙向模式發展。但在互聯網金融模式下，我國互聯網金融風險規制還存在諸多漏洞，為了保障我國互聯網金融能夠健康發展，有關部門必須要完善監管法律、建立有效的監管機構、提高投資者安全意識，進而降低互聯網金融投資風險，為投資者營造良好的投資環境。

參考文獻：

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中國的互聯網金融業是在近幾年才開始快速發展起來的，2013年是互聯網改變最為迅速的一年，這一年中互聯網上出現了阿里巴巴等目前規模極大的商業金融平臺，如今仍然對生活有著極大的影響。互聯網金融的發展對傳統的金融業起到了推動的作用，互聯網金融因為其獨特的性質，更高效于傳統金融業，具有更強的人性化設置，雖然互聯網金融的效果極好，但是在目前還處于發展中階段，在這個階段，互聯網金融有著很多風險因素存在，解決風險是重要發展方式，針對風險管理進行研究必不可少。

一、互聯網下的金融風險管理現狀分析

我國目前的互聯網金融行業出現時間不長，正處于發展中狀態，在這個階段，不僅需要創新，最需要的就是對金融風險進行管理。現階段，我國的風險管理還遠不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風險管理上都沒有一個完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。

依托在互聯網上的金融行業，結合了金融管理和互聯網管理，更多的采用了全新的技術，通過各種互聯網技術進行資金的交易，相較與傳統金融行業，互聯網金融行業更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時間上的浪費，為客戶提供更人性化的服務，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。

二、互聯網下風險管理的對策探討

1.互聯網下的法律制度風險管理對策

法律是一切社會活動的基礎保障，完善的法律體系是降低風險的重要途徑，我國并沒有專門針對互聯網金融的法律制度，所以就需要不斷的將現有的法律進行改進完善，減少利用互聯網進行交易時可能出現的風險。將有利于互聯網上金融行業發展的內容進行法律的制定，國家應該設立一個專門對互聯網金融行業進行管理的部門，制定對應的規章制度，降低金融風險發生率。

互聯網上的金融行業和傳統行業不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導致風險更大，采用有效的監管進行協調就顯得極其重要。互聯網的功能不同，設立的監管機構也應該是不同的。在幾年前，國家機構就發現了監管工作的重要性，建立了專門的金融監管協調機制，在利用互聯網的金融行業進行高效利用，將作用發揮到最大化，有效的將金融風險進行管理。在法律上將風險管理進行有效對策的研究，嚴格防止不法分子利用互聯網進行違法的犯罪行為，互聯網金融監管部門和國家的司法部門進行高效結合，實現網絡金融穩定發展，保證金融的風險管理得以實現。

2.互聯網下的安全風險管理對策

互聯網健康發展的重要基礎就是互聯網的技術，技術是基本。互聯網應該在金融方面設定一個標準進行技術指導，將互聯網的金融行業變成一個整體，方便管理，將整個互聯網系統的安全性能都進行提高，從而降低風險發生的概率。網絡之所以發展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯網上的資源極其豐富，將各種資源進行利用整合，建立一個給客戶提供便捷的交易方式的數據庫，在后臺建立一個監管的系統，實時對互聯網上的金融數據金銀監控，防止出現安全問題。信息技術在隨著社會的進步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進行著不同程度的技術研發工作，對于容易發生風險以及安全問題的地方加強防火墻或加密等技術的處理，保證金融行業在互聯網上的工作是安全性高、風險低的。

互聯網的金融安全還受到在互聯網上進行金融工作的企業實力的影響，運營商的技術實力強，就可以構成一個強大的互聯網金融機構，保證金融行業在互聯網上持續穩定的發展，選擇自身能力強的企業加入也是對弱小企業的負責，因為技術能力不夠強大的企業，即使加入了互聯網金融機構中也無法保全自身，甚至還會影響整個互聯網金融行業的資金安全。

在互聯網金融行業存在風險的最有效的防范措施就是在互聯網上建立一個內部的控制機構，這個機構的作用是盡可能的在風險發生前進行規避；在風險問題發生時降低損失，盡快解決；在風險問題發生后將影響降到最低，并吸取教訓總結經驗，避免下一次風險的出現。首先要有一個對風險進行控制管理的安全風投部門，設立數據庫進行企業信用的評價工作，對互聯網的金融工作進行實時監控，建立預警體系，在金融風險發生之前進行預測，及時處理，將風險有效規避。金融產品的設計也影響著互聯網的風險，金融產品雖然有著高收益的特征，但同時也具有極高的風險，降低風險的唯一方式就是找到一個收益和金融風險共同的平衡點，將雙方都進行考慮，保證資金的安全性自己互聯網金融的安全性。

3.互聯網下的信用風險管理對策

我國市場經濟在迅速發展，互聯網金融也在迅速發展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統金融的征信體系還不夠完善，因為銀行對貸款對象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進行的，這種體系還存在著漏洞，互聯網上的金融行業可以利用科技，采用電子平臺，對客戶進行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實際上，金融平臺的很多數據并沒有加入到整個征信的體系中，不能達到預期的目的和效果，由此可見，將征信體系進行完善的重要性。征信體系是基礎，還要加以輔助的機構進行工作，建立一個完善的征信工作數據平臺，平臺要求是適合應用于互聯網體系下的金融行業的，在平臺上加入對客戶的信用認證以及等級評估等內容，方便征信體系的進行。

互聯網金融和傳統金融的最大差距就是大數據，互聯網對于大數據的處理以及搜集的能力很強，將其充分利用，可以有效解決互聯網上金融信息的信用問題，直接的將互聯網上的交易風險降低，切實的將金融服務給客戶創造便利，將服務的范圍擴大。想要將金融信用風險進行規避的重要方式之一就是對貸款對象進行審查的工作要嚴要求并且標準化。將不同等級的用戶分散開，防止出現風險問題后果嚴重、無法挽回。將貸款標準提高，從本質上減少風險發生的可能。

4.互聯網下的其他風險管理對策

政府對于互聯網金融的監管作用遠沒有行業自律的作用大，優勢也極其明顯，行業自律可以對更大范圍的內容體現其作用。在互聯網上的金融業的行業自律甚至可以對整個金融業產生影響，這種情況會帶來極大的風險，所以，出臺一個互聯網上的金融風險的防控對策很有必要。建立一個對互聯網金融行業進行管理的協會，給予其促進整個互聯網金融行業的發展以及制定行業標準和規則的權力，并且這個協會應該具備自我管理的能力，發揮引領的作用。還要在金融業中設立專門的領導機構，這個機構的主要任務和目的就是對互聯網金融這個行業建立一定的標準，對實體經濟進行服務以及最為重要的服務社會工作，對于整個互聯網金融業都起到模范帶頭作用。

互聯網中最容易發生的風險往往是帶給消費者的對消費者的權益進行保證很有必要，達到這個目的的方式有三種。第一種是在互聯網的體系上要建立一個對消費者進行保護的機制，這種機制要滿足跨行業以及地區的要求；第二種是建立一個用來解決消費者在互聯網上產生的金融糾紛問題，給消費者帶來更大的安全感，降低風險發生概率；第三種是從消費者方向出發的，在根本上提高消費者的自我保護意識，加強金融消費的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機，可以直接有效的減少消費者的權益遭受損害的現象發生。

消費者選擇互聯網金融行業的前提就是信任，對于一個企業來說，口碑是最為重要的財富，因為它影響著在互聯網上的金融用戶對企業的信心，也影響著消費者的選擇，在互聯網金融風險中，不可避免的一項就是謠言帶來的不良后果，一個謠言處理不當甚至會影響到這個金融企業的健康發展，不實的謠言是導致企業產生聲譽上風險的主要原因，在互聯網的金融行業發展過程中，對企業的良好口碑進行樹立，讓消費者對企業有著信心，不會在謠言產生后立刻放棄企業，相信企業的聲譽，減少風險發生的后果。

三、結束語

本文主要是針對互聯網上的金融行業可能出現的風險進行分析，主要從信任、法律、政府等方面進行闡述，針對不同的風險種類，探討出合適的、高效的解決對策，將風險的發生概率降低并且有著在風險問題發生后將損失降到最低的能力。

參考文獻：

[1]劉志洋，湯珂.互聯網金融的風險本質與風險管理[J].探索與爭鳴，2014，11：65-69.

篇8

應該承認，互聯網金融模式的確具有許多不同于傳統金融的特征，同時也顯示出了很強的創新性和競爭性。但是否可以據此斷定，互聯網金融將會給傳統金融模式形成巨大沖擊，以至于“將對人類金融模式產生根本的影響”？還值得更深入的探討。

首先，從融資與風險管控角度來看，互聯網金融憑借信息處理能力以及組織模式方面的優勢，極大地降低了交易成本，以及金融參與的門檻，大大拓展了金融服務的范圍。這意味著，在游離于傳統金融服務之外的市場上，如小微企業、個人客戶等等，互聯網金融模式會有較強的競爭力。當然，從長期看，互聯網金融在融資、風險管理等方面的競爭優勢并不僅局限于被傳統金融所忽視的市場，在傳統金融的核心業務領域，或許也會形成越來越多的挑戰。

第二，不能忽視傳統金融體系本身所具有的制度特征。與其他主體相比，傳統金融機構有相當的特殊性（主要是貨幣創造功能和在支付結算體系中的重要性），這些特殊性是多種因素長期演進的結果，同時也受到了現行法律制度的認可和監管。互聯網金融是否能在這些領域取得突破，不僅在于其技術有多先進，還取決于社會的認可與接受程度，更重要的，是監管當局的態度，這并不是在短期內可以實現的事情。從這個意義上講，作為一種新生的力量，互聯網金融在相當長一段時間內還需面對來自于政策面的不確定性。

篇9

互聯網金融是依托網絡平臺建立起的一種新型金融服務形式，較傳統金融服務而言，互聯網金融在使用中更加便捷、高效，能夠給用戶帶來更好的使用體驗。近年來隨著電子商務的快速發展，越來越多的用戶開始使用互聯網金融這一業務，這也直接促進了互聯網金融的快速發展。可以說，我國互聯網金融在當前已經形成了一定的規模，例如余額寶等互聯網金融產品也給傳統銀行金融業務造成了一定的沖擊。這表明，互聯網金融已經成為金融發展的一個重要趨勢，在未來的金融市場中，互聯網金融將扮演更加重要的角色。

1、互聯網金融創新現狀

隨著互聯網金融的快速發展，眾多互聯網金融平臺和企業紛紛出現，同時一些銀行也推出了自己的互聯網金融業務，互聯網金融可以說迎來了一個“百花齊放”的發展時代。但是從互聯網金融創新來看，一些互聯網金融企業相關銀行所推出的金融業務還并沒有探索出一條完善的創新機制，互聯網金融產品同質化現象嚴重，甚至很多互聯網金融產品只是在名字上有了變化，其實質內容并沒有進行改變。同時，從當前主要的互聯網金融產品來看，這些產品主要集中在融資方面，在信貸方面還沒有出現較有創新力的產品。便以余額寶為例，余額寶推出一年來獲得了極大的發展，在當前已經成為我國最大的互聯網金融基金，雖然其資金規模巨大，但是從余額寶的投資收益途徑來看也缺乏較好的創新。由此可以看出，在當前的互聯網金融創新中還缺乏本質性、標志性的創新，一些成功的互聯網金融產品在經營模式上仍是傳統的金融經營模式。

2、互聯網金融創新中存在的問題

2.1、缺乏完善的監管機制

分析互聯網金融在創新中存在的問題可以發現，缺乏完善的監管機制是一個非常突出的問題，由于監管機制的缺乏，導致很多互聯網金融產品在發展中出現了各種各樣的問題，甚至可能會給用戶造成巨大的損失。互聯網金融創新可以說互聯網金融產品發展的一個重要趨勢，但是在創新過程中也需要相關政府部門進行嚴格的監管，例如更加完善的備案制度等等。但是由于在當前還缺乏完善的監管機制，使得一些互聯網金融產品在創新中出現了參差不齊的情況，一些互聯網企業由于缺乏必要的自律也是，往往不注重規范自己的行為。由此可以看出，在互聯網金融創新中，監管機制的缺乏所造成的影響是巨大的，不僅不利于規范互聯網金融企業的行為，也不利于保障我國互聯網金融的發展。特別是對于一些中小互聯網企業來說，完善監管機制的缺失使得這些企業任意開發互聯網金融產品，各種不規范的互聯網金融業務充斥在市場上，嚴重威脅著我國互聯網金融市場的健康的發展。

2.2、風險信息披露不充分

在我國互聯網金融的創新發展中，風險信息披露不充分也是一個非常突出的問題，主要表現在一些互聯網金融企業在風險信息披露中不及時、不詳盡，同時也存在信息披露失真的問題。一些互聯網金融產品在宣傳時過度強調其收益，對于風險宣傳則不夠充分，甚至一些互聯網金融產品還存在虛假宣傳的現象，這就給用戶造成了一種錯誤的引導，沒有讓用戶在購買互聯網金融的使用中充分認識到該產品的風險。對于風險信息披露來說，這是金融服務的基本要求，無論對于傳統金融服務還是對于互聯網金融服務來說都是如此，如果在用戶購買金融產品或者使用金融服務時，沒有告知用戶相關的金融風險，這種行為是存在一定欺詐性質的。然而在互聯網創新中，一些互聯網企業國語追求業績而忽略了自己應當承擔的責任，或者故意隱瞞金融產品風險，給用戶造成了一定的損失。

2.3、缺乏較好的信貸業務創新

目前，互聯網金融創新主要集中在基金投資、債券投資以及其他投資方面，在信貸方面的業務還缺乏足夠的關注度，關于信貸業務的創新也較少，這就使得互聯網金融在范圍上存在很大的缺失，失去了金融業務的一個重要功能。由于信貸業務的風險較大，在互聯網金融平臺上開資信貸業務也存在一定的難度，因而很多互聯網金融企業并不重視信貸業務的開發和創新。既使是銀行，在互聯網金融業務的開資中也大大縮小了信貸業務的規模，造成這一問題的原因一方面固然是因為在互聯網平臺上很難進行相關資產的審核，在抵押貸款業務開展方面也有著很大的難度。另一方面，更重要的原因正在于目前我國互聯網金融領域中還沒有探索出一條完善的互聯網信貸業務途徑，缺乏這一方面較好的創新，因而使得互聯網金融企業在業務開展中也就缺乏成功的模式可以借鑒。

3、針對互聯網金融創新中存在問題的對策

3.1、加強對于互聯網金融的監管

首先，在互聯網金融創新和發展中，相關政府部門應當加強對于互聯網金融的監管，建立起完善的監管機制，通過這種完善的監督來規范互聯網金融創新的行為，保護用戶的權益。盡快出臺一些相關的法律法規，對于互聯網金融創新中的一些灰色地帶進行明確的規定，嚴防一些不法企業鉆制度的空子。因而對于保障互聯網金融的健康、穩定發展而言，加強互聯網金融監管是十分有必要的，而在加強互聯網金融監管的同時，也應當針對我國互聯網金融發展創新中所出現的一些新問題加強相應的監管措施。特別是在加強互聯網金融企業的自律行為方面，應當出臺一些相關的法律法規，建立起更加完善的互聯網金融備案制度，嚴格進行相關企業的資質審查。在網路金融監管方面，應當由專門的部門承擔這一職能，全程負責互聯網金融的審批和過程監督，對于所發現的問題，也應當進行相應的懲罰，建立起良好的互聯網金融秩序，規范互聯網金融創新行為。

3.2、完善互聯網金融風險信息披露機制

針對互聯網金融風險信披露不充分的問題，應當建立起一個更加完善的互聯網金融風險信息披露機制，對于互聯網金融企業在風險信息披露方面做出明確的規定，要保證用戶在購買和使用其互聯網金融服務時充分了解該產品的風險。例如，在互聯網金融企業的市場營銷中，應當在宣傳產品的同時明確披露其真實的風險信息，保護用戶的知情權，并且在相關合同的簽訂上，也要講該金融產品的風險在合同中明確表明。在風險信息披露機制中，一方面需要企業的自律行為，另一方面也需要相關監管部門制定出更加嚴格的規范標準，通過各種措施強制性要求相關互聯網金融企業披露風險信息，對于沒有充分披露風險信息的企業應當追究其責任，通過嚴厲的懲罰措施保護用戶的利益。從這一角度來看，建立完善的互聯網金融風險信息披露機制，也是防止信息不對稱對于互聯網金融創新不利影響的產生。

3.3、積極進行信貸業務的有效創新

信貸作為金融業務中的重要組成部分，是傳統金融中十分重要的投資收益途徑之一，也是我國企業十分重要的一個融資渠道，對于促進企業的發展和我國經濟的發展有著重要作用。因而，在互聯網金融中，也應當充分體現出信貸業務的重要性，積極進行信貸業務的創新。應當看到，雖然在互聯網金融平臺上開展信貸業務有著較大的難度，但是通過積極創新是能夠彌補這一缺點的，一些第三方支付平臺和電子商務平臺也為商戶提供了小微信貸業務。雖然當前互聯網金融的信貸規模還較小，未能充分滿足企業的發展需求，但是也成為了良好的開端，隨著眾多銀行紛紛進入互聯網金融領域，互聯網金融信貸業務也比較得到較好的發展。因而在互聯網金融創新中，積極開展信貸業務方面的創新，對于促進互聯網金融發展就有著極為重要的意義。

4、結論

互聯網金融的快速發展對于傳統金融形式造成了很大的影響，一些互聯網金融產品也對傳統銀行金融業務造成了一定的沖擊，在網絡時代的今天，互聯網金融已經成為金融業發展的一個重要趨勢。在互聯網金融的發展中，創新是永恒的主題，但是在創新中也出現了一些問題，如缺乏完善的互聯網金融監管、風險信息披露不充分、缺乏信貸業務的創新等等。針對這些問題積極進行解決，有利于促進我國互聯網金融的發展，也有利于互聯網金融在創新中取得更大的成績。

參考文獻：

[1]陳健.論互聯網金融創新――基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場，2014，02：

篇10

一、我國互聯網金融現狀

隨著我國移動通信和互聯網技術的快速發展，移動互聯網普及應用速度的提升，互聯網金融這一新興商業模式正在對傳統商業銀行產生巨大影響。在以創新思維發展起來的業務模式與價值模式，逐步替代掉傳統商業銀行在結算、資金、中介等方面的功能。而我國商業銀行由于受到傳統經營模式影響，大部分商業銀行對互聯網金融在初期興起時并未能給予足夠重視。當互聯網金融以勢不可擋的進攻態勢下，各大金融機構才恍然大悟，加大對網上銀行的人員與資金投入。但是以支付寶、財富通等為代表的第三方支付平臺早已經占據了網絡支付的半壁江山。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊

互聯網金融的興起逐漸改變了人們原有的生活方式，日常生活中需要到銀行辦理的業務，逐步在互聯網上可以完成。互聯網金融除去最傳統的支付功能外，近年來逐漸向理財、信貸等商業銀行優勢項目過渡，對我國傳統的商業銀行產生巨大沖擊。對比傳統金融機構，互聯網金融在以下三個方面逐漸嶄露頭角：

1.支付功能

支付功能一直是商業銀行最為基礎的一項功能，在支付的基礎之上，銀行逐漸產生了支付、貸款、匯兌等各項業務。然而，互聯網金融正是以支付業務為起點，直接威脅到商業銀行在支付領域的重要性，使傳統商業銀行正在面臨不斷被邊緣的境地。互聯網金融在支付領域主要是以第三方支付為代表，由第三方支付機構作為平臺，完成網上交易的支付工作。根據中國支付清算協會的調查顯示，2014年全國共發生電子支付業務333.33億筆，金額1404.65萬億元。其中，網上支付業務285.74億筆，金額1376.02萬億元，網上支付已占全部電子支付業務總額的百分之九十八以上。

第三方機構利用在支付功能上占有絕對優勢，一方面進一步改變了用戶的支付方式（依賴網絡支付），增強用戶對第三方支付平臺的粘度；另一方面，第三方機構利用其在電子支付領域的絕對優勢對傳統商業銀行形成“買方市場”，從商業銀行獲取更加低廉的支付費用，甚至與商業銀行原有客戶資源進行進一步“綁定”。

2.信貸業務

在支付業務的基礎上，小微信貸業務逐漸在互聯網金融領域發展起來。以人人貸為例，截止到2014年6月30日，人人貸成交額已突破30億，注冊用戶超過80萬。相對于傳統金融機構的貸款業務，依靠第三方支付發展起來的小微貸款，更加適合中小企業及個人，其“金額小、期限短、純信用、隨借隨還”的特點，彌補了傳統金融機構信貸投放成本高、效率低，服務對象局限于大企業客戶的短板。

由于我國商業銀行傳統的盈利模式影響，針對個人及小微企業的貸款，已逐漸在商業銀行盈利模塊中邊緣化。金融機構更愿意貸款給規模大，效益好，有信用記錄的大中型企業。目前，針對中小企業發放小微貸款的金融機構，主要以各地的城商行為主。但是城市商業銀行由于物理網點較少，區域化經營等特點，收到地理范圍限制。不如在互聯網上進行貸款便捷，且人力成本等各項成本較互聯網金融機構要高出一截。隨著近年利率市場化的逐步推行，傳統信貸業務利差縮減，小微貸款的巨大市場潛力與高收益，都促使著商業銀行進軍小額信貸領域。

3.中間業務

中間業務是除存款、貸款外，我國商業銀行一項重要的利潤來源。2013年，支付寶與天弘基金共同推出的貨幣型基金余額寶，其具有收益高，起點低，風險小，贖回時間短等特點。一推向市場，就對我國的活期存款業務產生巨大影響。而基金代銷業務，也不過是商業銀行中間業務中的一項。商業銀行雖由于其地理網點分布廣泛，信用度較高而受到中老年客戶的信賴，但是互聯網金融的興起，讓用戶可以體驗到足不出戶就能完成話費、水電煤氣、交通違章罰款等代付代繳業務。傳統中間業務市場的利潤正逐步被互聯網金融企業蠶食。

三、我國商業銀行應對策略及分析

1.改善客戶體驗，轉變經營中心

互聯網金融區別與傳統金融行業最突出的一點就是重視客戶體驗，使其操作界面與客戶服務都能體現出以客戶為中心的特點。相較于互聯網金融公司所能提供的個性化服務，傳統金融機構提供出的服務就沒有那么靈活多變。客戶體驗是商業銀行想要應對互聯網金融公司的沖擊所亟需提高的部分。首先在產品研發時，就要以客戶的需求與習慣為出發點，研發客戶真正需要的產品。其次，操作系統要盡量的簡便明了，有不少商業銀行在開發網上銀行的過程中為了最大程度的防控風險，操作界面十分復雜，不利于客戶的使用。最后，要對傳統產品的業務流程進行進一步的梳理，壓縮辦理時間，提高工作效率。

2.學習先進經驗，打造強強聯合