商業發展現狀模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業發展現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

1、鄉鎮經濟下市場主體較少我國商業保險體系雖然經過多年發展，但是由于鄉鎮經濟體制的特殊性，商業保險尚未形成一個有效的市場體系。而且現階段我國居民人均收入偏低，在物價指數的連續上漲和房價居高不下的背景下，鄉鎮居民收入大多儲蓄起來以滿足生活需要，保險業在國民經濟和鄉鎮居民生活中除了必要項目(比如的車險)之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對我國龐大的人口數量來說，鄉鎮的商業性保險公司的數量仍然相對較少。

2、業務結構不平衡我國鄉鎮環境下，商業保險的投保水平呈現總體水平較低的現象。并且保險眾多險種之間的投保差異也很大。主要表現是財產性保險占的比重較大，而且在財產性保險中，機動車保險的業務量居第一位。相較于財產性保險，鄉鎮居民對人壽保險和非車財產險的投保較少，短期保險多，長期保險少的情況難以改變。并且由于我國鄉鎮和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉鎮商業保險的發展速度遠遠落后于城市商業保險的發展，并且現階段由于相關政策的頻頻出臺，鄉鎮商業保險發展業務還呈現了停滯現象。除此之外，各保險公司險種雷同，缺乏特色，對民眾缺乏吸引力，也是制約鄉鎮保險業務發展的一大因素。

3、人才匱乏市場經濟的結果是優勝劣汰，我國眾多保險公司的業務靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營銷手段，更缺乏專業的保險設計人員。在鄉鎮經濟環境下，保險查勘、理賠等高水平技術人員的需求十分短缺。并且我國保險業務曾經出現的20年停辦造成的人才斷層短時間內難以彌補，給發展鄉鎮保險的發展造成難以跨越的溝壑。

二、如何促進我國鄉鎮商業保險的發展

1、深化改革，為商業保險營造健康自由的市場環境以適應鄉鎮商業保險的發展

我國保險業存在著諸多和銀行業類似的問題，主要原因是國家相關部門和既得利益者握權不放，背離了市場經濟，造成鄉鎮商業保險行業發展緩慢。同時國家應對鄉鎮保險進行適當的政策扶持，幫助其走出困難局面，并且完善經紀人制度，努力健全豐富市場主體，去適應鄉鎮商業保險的發展。

2、豐富險種，提供多樣化的保險產品，更能滿足鄉鎮商業保險的需求

客戶對商業保險產品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場經濟的基本特征。各保險公司在推出銷售策略的同時，應該著重進行產品開發戰略，提供符合鄉鎮客戶急需的產品，塑造附合鄉鎮需求的特色，在豐富鄉鎮市場的同時也增強了自身競爭力，避免險種單一，不符合鄉鎮實際的現象。

3、引進人才，提高資金利用率，大力補充鄉鎮保險資金的不足

我們應該借鑒發達國家經驗，一方面加強對資金的監管力度，另一方面要活化資金運用，采取合理的措施將保險業資金支援到鄉鎮經濟中，這樣既能完成保險資金的增值，保證保險公司和投保人的利益，又能充分發展鄉鎮保險業務。再則在保險公司具體業務層面，要有意識引進和培養適應鄉鎮保險業務的人才，為鄉鎮保險的發展提供人才保障和智力支持。

篇2

四大國有銀行的國際結算業務幾乎占有全國商業銀行的國際結算總量的大部分比例，國際結算業務發展現狀主要從三個方面來反應，一個是國際結算產品種類，一個是國際結算總量，另一個是國際結算手續費收入。

下表列示了我國四大國有銀行的國際結算主要產品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結算產品主要集中在信用證、匯付托收等常規性方式，而新型的國際結算方式僅出現在少數的銀行業務中。從四大國有銀行的先行國際結算與貿易融資產品類型可以看到中國銀行與中國建設銀行產品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對來說比較大，而中國工商銀行與中國農業銀行由于國際結算業務發展時間滯后與其他四大銀行，國際結算產品集中于傳統的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費廷、國際保理等新型的國際貿易融資產品。

如下分別是國有四大商業銀行2009年到2011年國際結算總量的數據圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領先地位。鑒于中國農業銀行的國際業務起步較晚，農業銀行的國際結算業務規模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢來看，四大國有銀行的國際結算業務都保持了20%以上的增長率，主要受益于我國在金融危機后的進出口貿易總額的逐漸恢復和不斷增長。中國銀行2011年的國際結算量是招商銀行同年的結算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結算量差距也相對明顯，中國銀行的國際結算量是中國農業銀行的2倍多。

通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結算總量的比例可以看出，中國銀行在整個四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農業銀行與中國銀行的國際業務差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業務較早而且一直定位于國際化的銀行的發展戰略。

數據說明：工商銀行數據包括現金管理手續費收入，興業銀行數據為支付結算手續費收入。

以上圖表為2010年和2011年我國各個商業銀行取得的國際結算中間業務收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結算業務收入幾乎遠遠超過其他中小型商業銀行所取得的國際結算收入，而且2011年各個商業銀行的國際結算收入增長率大都在30%以上，其中浦發銀行較為突出，結算手續費2011年增長率超過100%。其他中小型銀行由于國際結算手續費收入基數較小的原因，2011年全年的增長率表現出普遍高于四大國有銀行，也體現了我國中小銀行在國際業務發展方面取得的輝煌成就。

參考文獻：

[1]潘虹紅.國際結算方式概述[J].商業現代化,2007年6月（上旬刊）,總505期

[2]王家民.國際結算業務中的發展與對策[J].集團經濟研究,2007年10月.

篇3

近年來,隨著區域經濟優勢的凸現,眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構,直接向廣大農村地區輻射,帶動農村保險市場快速發展。

2.保險產品種類較多,市場份額相對集中

各保險公司在業務發展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產品,不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計,目前,縣域保險機構累計開辦保險產品110個,其中財產險60個,人身險50個,城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看,人身保險占據絕對多數,人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍,農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。

3.縣域人身保險發展較快,財產保險發展相對遲緩,農業保險幾乎空白

近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查,有127戶辦理過保險業務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%,而財產保險則不足15%。由此可見,在現有的保險品種中,農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構,也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中,農業保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險,其他各縣市均未辦理農業保險業務。

二、制約農村商業保險發展的障礙因素

1.農業保險業務萎縮,難以滿足農業發展的有效需要

上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業化改革,已不再單設農業保險科,并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農險種占比不足10%,品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是,農業災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業化經營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。

2.保險產品設計上的缺陷,與農民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場,產品設計趨同性較強,普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發,少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。

3.業務發展不夠平衡,市場監管存在盲區

目前,商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映,保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現大面積的退保問題。

三、我國農村商業保險發展的建議

1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農業保險公司,推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性,增強農業的保障功能,可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式,在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節,按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節,按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。

2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設,為保險業提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際,有重點地改造現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局,在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜,增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業技巧,更要具備過硬的職業操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩定性。

3.健全農村保險市場監管機制。首先,引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下,監管機構應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角,增加農村保險市場主體。其次,健全保險協會網絡體系,重視發揮保險業協會的監督作用,督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業監管力度,建議在地市級城市設立保險監管分支機構,加強對縣域保險市場的監督管理,促進保險業的健康穩定發展。

【摘要】當前發展農村商業保險有十分重要的作用。本文結合我國國情分析當前我國農村商業保險的現狀,探究其原因。并就如何有效發揮保險的救濟和保障作用,加快推動社會主義新農村建設提出一些建設性的意見。保險業近來在我國得到了極大的發展,我國作為一個發展中的大國有著自己特殊的國情。我國有著數量相當大的農業人口,而這一群體由于經濟上的相對弱勢地位和傳統的生產方式需要更多的保障,然后,我國作為發展中國家目前并沒有實力去實現十分完善的農村社會保險。如何有效發揮保險的救濟和保障作用,加快推動社會主義新農村建設,應成為當前深入研究的重要課題。

【關鍵詞】農村商業保險發展

篇4

1.國有銀行“大投行”業務發展強勁

隨著國有銀行投行業務產品創新步伐加快和品牌類業務市場競爭力的持續增強，投行業務收入結構取得顯著改善。投行業務已經由傳統的單一發債轉變為應對客戶多元化融資的多業務模式、多產品體系、多通道拓展的“大投行”策略。

以中國銀行為例：中國銀行近年來，持續加強投資銀行產品研發創新，并構建成了“結構化投融資、財務顧問、資產管理及投行一體化服務”為核心的產品體系，適應客戶多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等產品，為客戶提供直接融資及結構化融資服務。大力推廣債券融資、并購顧問、融智顧問、上市培育顧問、資產管理顧問等業務。2013年末，該行以財務顧問、股票經紀、債券承銷、銀團貸款安排和資產管理等內部投行業務總收入為94.83億元，比2012年增長103.15%。

從農業銀行投行業務來說：2012年共發行債務融資工具166期，募集資金2347.79億元；積極牽頭和參與大型銀團項目，全年共牽頭和參與各類銀團項目185 筆，銀團貸款余額3851.15億元；積極支持大中型企業并購重組活動，全年審批通過并購貸款17筆，新增并購貸款143.36億元；穩步推進信貸資產證券化業務，積極參與信貸資產證券化的進一步擴大試點工作。積極響應國家節能減排和綠色發展政策，繼續保持并提升本行綠色金融領域的創新優勢。該行提供全程顧問服務的兩筆清潔發展機制（CDM）項目在聯合國成功注冊，實現了國內大型商業銀行在該領域的突破。在同業中率先推出并成功辦理了“已注冊減排量（CER）轉賣顧問”、“合同能源管理（EMC）顧問及融資”等一批創新產品。

2.股份制銀行架構升級拓寬業務范圍

隨著國內商業銀行競爭的加劇以及利率市場化進程的加快，各家銀行都在想辦法進行業務擴展及創新，不少股份制銀行率先行動起來，通過結構調整、設置新型平臺的方式發力投資銀行業務。

比如：平安銀行設立第四條業務線―投行業務線，主要為企業提供再融資承銷、收購兼并、資產重組等；浦發銀行在上交所公告稱，該公司董事會一致通過總行部分業務板塊組織架構優化調整的方案。該行此次調整將在投行業務、資金市場和金融同業業務、中小微企業業務、財富管理、移動金融這五大戰略選項上發力。

華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也在投行業務方面加大了推廣力度。同時，投資銀行業務包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產管理、投資研究和風險投資業務。之所以投資銀行業務越來越受商業銀行歡迎，最直接的原因就是創收。一方面投行業務本身的資本消耗低；更重要的是，通過為企業提供財務顧問、融資顧問、結構性融資安排、上市服務等，可以擴大中間業務收入。

現階段，在市場間接融資與直接融資比例調整的大趨勢下，股份制銀行反應最快，其主動創新，在多業務領域中有很多產品模式中脫穎而出，值得其他銀行借鑒。

3.城商行積極探索利用自身優勢對接客戶需求

2001年以來，中國人民銀行、中國銀監會相繼出臺了《商業銀行中間業務暫行規定》《信貸資產證券化試點管理辦法》《短期融資券管理辦法》《銀團貸款業務指引》《商業銀行并購貸款風險管理指引》等制度，為商業銀行開展投行業務提供了政策空間。

現階段，基于城商行投行業務發展的現狀與挑戰，商業銀行利用自身優勢，主要在特色投行和循序漸進兩個方面加強投行發展。

具體來說，城商行在投行業務經營上雖然劣勢明顯，但也有相對優勢。比如說大多數城商行有地方資源的優勢、與中小企業的緊密度比較高、有些城商行在資金市場上已經具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重發揮自身優勢，選擇適合城商行實際的投行業務經營模式，有序地加以推進，不斷地累積投行業務經驗和優勢。其中，比較關鍵的兩點是：

堅持特色與差異化發展。城商行發展投行業務不可能像大型銀行一樣在各個領域上都有突破、成效，必須要從自身具有比較優勢的領域出發，圍繞提高為企業提供綜合金融服務的能力，通過做多投行業務，逐步培養運營重大項目的能力。

循序漸進地開展業務。在投行業務發展路徑上，一是可考慮優先發展與商業銀行業務關聯性較強的各項投行業務，如咨詢顧問類、資產轉讓、重組并購、銀行間市場直接融資類業務等，從而更好地利用城商行現有資源優勢，積累經驗，實現規模經濟和管理協同效應。二是業務范圍可以從簡單到復雜。投行業務產品設計在逐步復雜的同時也帶來了一定的風險，城商行在業務開展前期，應該從簡單、傳統的業務入手，注重積累經驗、控制風險。三是推進自營與平臺合作相結合的經營模式。投行業務是綜合性業務大類，具有不斷擴展的內涵，很強的專業性及與其他業務廣泛的關聯性。因此，城商行開展投行業務要建立與行內外機構的有效合作機制，發揮合力的作用。通過合作平臺，城商行可將受業務資質、客戶資源、專業性等方面限制無法自營的投行業務交給專業外部機構或以合作的方式操作，借助其他機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。

篇5

一、理財產品發展現狀

目前我國銀行推出的理財產品不僅數量眾多，而且產品種類繁雜。可以根據理財產品期限、產品發行規模、產品幣種結構、產品類型、掛鉤產品等進行科學的分類。我國銀行理財產品按發行規模來分，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發行。自2004年銀行理財產品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產品真正引人注意是在2009年。2010年至今，產品發行總量超過9000只，而2009年全年產品發行數量就為6302只。在理財產品發行能力上，中國銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。中資銀行依然在數量上占據主導，國家控股銀行和上市股份制銀行，其產品數量占到全部外幣產品的80%，而外資銀行發行產品的數量只有不到20%。

我國銀行理財產品按掛鉤產品來分，主要掛鉤品種有股、匯率、基金、利率、信用、指數、混合、其他等8個類型。掛鉤類理財產品以中資銀行來分析，2004年到2009年之間，中資銀行以信用掛鉤和匯率掛鉤為主體，其中2008年和2009年信用聯接類理財產品發展較快，所占比當年理財市場份額分別達到41%和39%。

我國銀行理財產品按類型來分，可分為保本型、浮動型、結構型。從2006～2009年，保本型理財產品所占比例接近70%的市場份額。保本產品最受青睞，投資者收益需求凸顯。理財產品發行的情況直接反映了市場的需求，更直接地說，是反映了廣大投資者的喜好。

二、商業銀行理財產品創新發展對策

1．我國商業銀行在發行個人理財產品方面應加大研發力度，設計多種各具特色的理財產品，滿足廣大投資者在個人理財產品上的不同需求。在產品研發之前，要做好前期的準備工作。對我國個人理財產品的最終消費群體進行市場調研，了解消費者的投資理念與風險偏好，充分考慮各理財產品的風險與收益均衡問題。在產品的研發過程中，要對產品進行科學的設計，對理財產品的預期收益率進行科學的預測，同時還要進行測試、修改和不斷的完善。在產品以后，要對各投資者進行跟蹤調查，了解客戶對產品在哪方面感覺不足，及時獲得客戶的反饋信息，對理財產品進行改進，為下一階段理財產品的開發打下堅實的基礎。為個人理財產品樹立一個低風險、高收益的市場形象。

2．現階段我國商業銀行在信息披露制度的建設方面還存在著許多的不足。一套完善的信息披露機制不但在規范我國商業銀行的銷售行為上起著重要的作用，而且還對廣大的投資者的利益保護上具有很重要的現實意義，也是提高我國商業銀行理財產品健康發展的重要環節。我國應加快推動信息披露機制健全，披露時突出重點，找到一個既能夠保護投資者利益又不影響銀行利益的信息披露均衡點。

3．現階段制約我國商業銀行發展的最大瓶頸就是缺乏高水平的金融人才。理財產品的銷售人員不僅要有淵博的知識基礎、良好的語言溝通能力，而且要有良好的服務態度以及較強的營銷技巧，只有具備這些能力才能夠在競爭中獲得優勢。這就要求我國各銀行應加強員工綜合能力的培訓，提高綜合素質。

4．在銀行理財產品研究的基礎上，應對新研發的理財產品加大宣傳力度。商業銀行可以充分的利用各種網絡技術和廣告、新聞等手段宣傳營銷。加大廣告宣傳費用的投入，樹立銀行的優勢品牌形象。

參 考 文 獻

篇6

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)08－0060－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.17

一、引言

人民幣理財產品，即由商業銀行自行設計并發行，將募集到的資金根據合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品[1]。隨著市場經濟的高度發展，居民人均收入得到了較大的提高，居民儲蓄存款連續幾年高幅度上升。由于目前高通貨膨脹率和經濟不穩定因素的存在，不少家庭逐漸將單一的存款轉換為多元化的金融資產，而商業銀行個人理財產品以其低風險、多種類、渠道便捷等優勢逐漸成為金融市場上不可或缺的投資品種。與此同時，積極開發商業銀行理財產品能夠穩定客戶群體、提高銀行的中間業務收入、實現信貸資產的有效流動，為我國銀行業的長遠發展奠定堅實的基礎。

與國外商業銀行理財產品的發展相比，我國商業銀行理財產品起步較晚。由于理財產品激烈的市場競爭，使其迅猛發展，規模不斷擴大。2004年初，中國銀行率先推出國內首個個人外幣理財產品，成功開啟了我國銀行理財產品市場的先河。同年9月，光大銀行推出的“陽光理財B計劃”成為我國首只人民幣理財產品。

2006年以來債券市場走低，股票市場回暖，商業銀行通過信托進入股市和產業投資，極大地豐富了理財產品的種類。隨后受次貸危機沖擊，銀行普通類理財產品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年處于低位運行，一直徘徊在月度發行300款至600款之間。然而，隨著金融市場復蘇，2010年銀行理財產品市場逐漸恢復元氣。據普益財富的估算，截至2010年銀行理財產品的募集資金規模已達到7萬億人民幣，相比2009年4.8萬億的規模增長了46%[2]。

二、商業銀行理財產品現狀分析

商業銀行理財產品的快速發展，見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮。目前我國商業銀行理財產品仍然呈現不斷發展的態勢，其具備以下幾個特點。

（一）QDII市場份額銳減，人民幣理財產品成為市場主導

自從2006年第一款QDII理財產品問世以來，曾一度呈現迅速發展的態勢，但是好景不長，全球性金融危機使得QDII理財產品出現大面積虧損。近期雖然世界經濟逐漸擺脫次貸危機的影響，但是國家債務危機接踵而至，直接導致QDII的發行量進一步減少，2010共發行70款，較2009年減少29款，平均業績的增幅較2009年減少為約20個百分點。相反，人民幣理財產品的發行量一路走高。2008年人民幣理財產品在數量上首次超過了外幣理財產品，發行數量達到3343款，占總產品的比例高達75%，成為我國個人理財產品的主導。2009年得益于人民幣的升值趨勢和潛力，人民幣理財產品再度占據了理財市場的首位。2009年全年發行的7566款銀行理財產品中，人民幣理財產品占比為85.9%，位居各幣種理財產品之首。

（二）商業銀行理財產品的基礎資產逐漸豐富，結構日益復雜

我國商業銀行發行的結構性理財產品已實現與股票、匯率、利率、藝術品、消費價格指數、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財產品與消費價格指數掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產品與生物能源商品指數（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據統計，2007年發行的3000余只理財產品可以分為8類基本結構和上百種衍生結構。另外，在一些高風險的理財產品中，還創新出了優先受益人和一般受益人的分層結構安排，例如工商銀行的結構化“打新”產品，通過優先、次級的信托結構安排，使不同風險偏好的投資者分享不同的投資收益。

（三）宏觀經濟走勢對商業銀行理財產品發行狀況的影響逐漸增大

近期，由于經濟大環境不斷變化，商業銀行理財產品的發行狀況也在隨之變化，研究發現商業銀行理財產品與宏觀經濟的相關性在不斷增大。次貸危機爆發之前，在國家金融政策的引導下，投資渠道不斷拓寬，結構型理財產品大量增加，尤其是與信用、股票掛鉤的結構型理財產品迅速發展。次貸危機爆發之后，隨著境外場外交易市場崩盤和資本市場深幅調整致使結構類產品風險對沖工具缺失，結構類理財產品發行數量迅速下降，市場份額占比不足10%，取而代之的是低風險類理財[3]。2009年由于低利率水平的影響，銀行理財產品仍未走出經濟危機的陰霾，仍以低風險穩健收益類為主。2010年，由于我國CPI節節攀升，中央銀行又不斷提高存款準備金率、基準利率等宏觀調控措施，導致商業銀行理財產品趨于短期化。同時，受銀信合作業務政策調整的影響，債券類理財產品取代信貸類理財產品成為銀行理財市場上重要的產品類型，發行量接近70%。

三、目前商業銀行理財產品存在的問題

（一）商業銀行理財產品受銀信合作模式的制約

由于受分業經營的管制，國內商業銀行無法直接進入銀行市場以外的市場進行投資，使得理財產品的開發受到很大的限制。理財產品不像基金產品一樣在資本市場具有虛擬法人資格，它只能借助信托平臺進入資本市場。但是這種銀信合作模式存在的一些問題制約著商業銀行理財產品的發展：首先，法律定位不清，銀行提供的理財產品服務尚且屬于委托性質，但是委托關系法律上對人的義務要求不是很嚴格，并且很難在資本市場中發揮專家理財的效率優勢；其次，銀信合作增加了操作環節，從而降低了投資效率，提高了交易成本；最后，由于銀信合作模式中存在著雙重委托關系，資金需要經過兩個節點才能投入運作，因此增加了風險控制的難度[4]。

（二）商業銀行理財產品的自主創新能力不足

目前市場上的結構性產品都是與外資機構合作推出的，我國商業銀行尚不具備完善的結構性衍生產品交易平臺和對沖技術，因此也不具備獨立的產品研發能力。在產品的投資過程中，商業銀行只發揮中間商的作用，向外資機構收取一定比例的傭金，向投資者收取手續費。另外，商業銀行嚴重缺乏理財產品研發設計所需要的高端人才和技術，加之內部創新機構和流程不夠完善，難以培養高效的金融創新研究團隊。因此商業銀行個人理財產品雖然數量眾多、種類繁雜，但是理財產品的新品種同質化比較嚴重，以致客戶不能根據現實需要清晰地選擇產品和服務。

（三）商業銀行理財產品存在營銷盲點

部分商業銀行沒有對本行理財產品銷售人員進行有效管理，個人理財產品銷售人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。因此在理財產品的銷售環節中存在諸多不規范行為，存在對客戶的利益造成潛在威脅。就目前而言，商業銀行在個人理財產品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產品設計上的固有缺陷和投資存在的市場、利率、匯率、操作、流動性等風險。使公眾對風險與收益缺乏正確認識，很難對個人理財產品的選擇保持理性。

（四）商業銀行理財產品風險揭示不到位，信息披露機制不健全

商業銀行個人理財產品蘊涵著市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險等風險。雖然銀行業監督管理委員會要求商業銀行及時披露個人理財產品的經營、收益、風險情況，但是多數商業銀行由于缺乏先進的風險管理工具與技術，而對風險疏于管理。商業銀行多數僅在其營業網點簡單通報理財產品的收益變動情況和到期兌付的通知，基本不涉及運作情況。有些銀行為了吸引客戶，采取報喜不報憂的信息披露方式，因而嚴重影響到了理財產品市場的公開、公平和公正，并最終導致客戶的利益受損。

（五）投訴處理機制不完善

商業銀行在開展個人理財業務時，客戶投訴處理機制尚不健全。沒有建立有效的客戶投訴登記統計制度，缺少專業人員及時處理客戶投訴；在銷售銀行理財產品的操作過程中，無論在客戶投資風險評估、理財產品宣傳和銷售，還是認購和簽訂購買協議書等各個環節，并沒有明確的提供客戶投訴途徑；對客戶投訴較多的理財業務環節和理財產品也不能及時有效地解決和改善。

四、商業銀行個人理財產品發展的對策和建議

2011年是“十二五”規劃的開局之年，在積極的財政政策和穩健的貨幣政策調控下，必將推動商業銀行理財產品發展的新局面。針對我國商業銀行理財產品中存在的問題，并結合當前的經濟形勢，筆者認為應采取以下對策。

（一）沖破銀信合作的束縛，搭建自己的衍生產品開發平臺，實現理財產品的集成化、專業化發展

從短期看，商業銀行可以暫時通過收購信托公司取得信托資格，克服銀信合作的合規性瑕疵，提高管理效率，降低中間環節的投資風險。但從長期來看，商業銀行必須突破行業限制，實現混業經營，才能從根本上控制系統風險，提高經營與監管效率。同時商業銀行需要在目前即期交易平臺的基礎上建立符合國內狀況的衍生產品交易平臺，嘗試相應的結構性衍生產品的設計和交易，從根源上解決國內商業銀行理財產品同質化問題。

（二）加強證券投資類產品的研發，并提升相應的服務品質

商業銀行理財產品是商業銀行業務的重要組成部分和利潤增長點，為了提升自身的競爭力，商業銀行需加強證券類理財產品的開發研究。例如，商業銀行可以建立精品基金池，針對不同風險承受能力的客戶對基金理財需求，為客戶量身設計個性化基金投資組合方案，同時為客戶提供后續的理財咨詢服務[5]。此外，為滿足中高端客戶投資證券市場的需求，商業銀行還要加強與專業化投資機構的合作，通過私人銀行服務，研發出更多具有市場優勢、風險控制能力突出理財產品。目前比較成功的高端證券投資產品有陽光私募產品、實現投資業績二次優選和分散風險的TOT產品、集合理財計劃等。

（三）開發短期穩健類商業銀行理財產品

理財產品自發行以來，其收益相比同期銀行存款利率較高，同時風險相比證券類較低，一直受到客戶的青睞。但是理財產品發行品種需隨著經濟形勢的轉變而不斷調整。據普益財富金融數據平臺顯示，近年來我國CPI同比漲幅節節攀升,通脹形勢已十分嚴峻。因此，銀行的存款利率和準備金率不斷地提高。在這種經濟形勢下，短期化資產配置成為2010年理財產品的主流，并且相關數據顯示短期理財產品收益率亦高于長期理財產品。從理財產品的風險結構來看，2010年共有823款結構性理財產品，其中，保證收益型產品281款，較2009年上漲21.38%；保本浮動收益型產品231款，較2009年下降16.82%；非保本浮動收益型產品135款，較2009年下降4.56%[6]。由此可知，為了適應現在多變、高通脹的經濟形勢，商業銀行要著力開發短期穩健收益類理財產品。

（四）提升商業銀行理財產品的風險控制能力

在各國金融風險尚未完全消除的背景下，宏觀經濟形勢變數較大，因此提高銀行理財產品風險控制能力勢在必行。具體而言商業銀行須從以下方面加強理財產品的風險控制：一是充分披露信息。商業銀行在推廣及運作理財產品時，應及時披露資金的管理及運用情況、投資組合及風險收益變化等信息，實現信息公開化、透明化。二是嚴格遵守理財產品風險揭示的相關規定，嚴禁向客戶承諾到期收益，同時在營銷過程中全面客觀地向客戶介紹理財產品收益水平及風險程度。三是建立嚴格的責任追究制度和風險損失抵補機制，通過定期按比例計提最低風險準備金來降低客戶的投資風險。

參考文獻:

[1]金洳伊.商業銀行理財產品的研究分析[J].現代經濟信息,2010(9).

[2]中國社科院金融研究所.2010年銀行理財產品評價報告[R].2010.

[3]黃劍平,胡敏.論商業銀行理財產品未來發展趨勢[J].現代商貿工業,2010(19).

篇7

商業企業物流及其特點

（一）商業企業物流

商業企業物流是商業企業圍繞著企業所經營的商品而展開的進、銷、調、存、退等環節，包括商品采購物流、企業內部物流、銷售物流以及商品退貨物流。

商業企業采購物流，是指商業企業將其經營和銷售的商品從生產廠家等運回公司而發生的一系列物流活動。商業企業內部物流，主要包括將商品從倉庫運輸到銷售現場或到各分店及連鎖店進行銷售的過程。企業的內部物流主要是保證商品的正常銷售。商業企業銷售物流，包括通過批發、零售以及配送將商品發送到消費者或購貨單位手中的一系列物流活動。商業企業退貨物流，包括對采購的商品進貨驗收時發現的不合格品以及在商品銷售后客戶發現有質量問題的商品進行退貨的一系列物流活動。

（二）商業企業物流的特點

商業企業物流主要具有以下特點：

商業企業物流對準時性、及時性要求高。由于商業企業多是批發零售業，涉及到快速消費品、生鮮食品以及生產資料等，這些商品對流通的準時性和及時性的要求非常高，如果不能及時的配送商品，便會使商品失去其原有的價值。

商業企業物流對企業經營有很大的支持作用。商業企業為了滿足市場的需要，完成產品由進到銷的經營過程，企業必須建立與企業經營活動相適應的能夠滿足多種商品儲存與流動的物流體系，才能保證企業經營活動的正常進行。

四川商業企業物流模式發展現狀

根據為商業企業提供物流服務的主體不同，可以將商業企業的物流運作模式分為以下幾種主要類型：

自營配送模式。這是指企業配送的各個環節均由企業自身籌建并組織管理，組建物流中心，實現對企業內部及外部貨物的配送模式。這是目前四川商業企業廣泛采用的一種物流模式。該模式有利于企業對供應和分銷渠道的控制，降低物流風險，提高物流作業效率，減少流通費用，適用于規模較大、產品單一的企業，特別是在常溫倉儲和冷凍品及生鮮產品倉儲的企業。連鎖超市選擇自營物流有利于保證和保持良好的服務水平，又便于企業超市物流各個環節的管理和監控。但對于規模不大的商業企業而言，采用自營配送模式，不能形成規模效應，會導致物流成本過高，物流配送的專業化程度低，不能滿足企業的需要。

外包物流模式。商業企業為了集中精力增強核心競爭能力，而將其物流業務以合同的方式委托于專業的第三方物流公司，外包是一種長期的、戰略的、相互滲透的、互利互惠的業務委托和合約執行方式。如果物流業務不是企業的核心業務，企業可根據自身情況，合理運用外包戰略，尤其是對于一些中小型的商業企業而言，其物流業務相對較少，可以將物流業務外包，降低物流成本，提高商業企業的競爭力，使企業能更專注于核心業務的發展。在日本大約有30%的連鎖超市將其配送業務外包給社會化的專業配送企業。在我國流通業物流配送方面，第三方物流所占比例還比較低，行業規模和服務水平還有待提高。目前四川多數第三方物流企業規模較小，缺乏專業的物流技術，物流企業實力不足，規模偏小。

共同化配送模式。這是指多家商業企業聯合起來，組成物流聯盟，為實現整體的物流配送合理化，在互惠互利原則指導下，共同出資建設或租用配送中心，制定共同的計劃，共同對某一地區的用戶進行配送，共同使用配送車輛的配送模式，聯盟各方通過契約形成優勢互補、要素雙向或多向流動、相互信任、共擔風險、共享收益的物流伙伴關系。該物流模式有利于商業企業降低成本，提高服務水平，更好的滿足顧客的要求。開展共同配送，可以促進自動化立體倉庫、自動化分揀系統和GPS系統等現代化裝備和高新技術在物流領域中的應用，有利于實現物流的標準化、智能化、機械化和自動化，從而提高企業物流運行效率、運輸效率及節約社會資源。但由于各企業的產品、規模、商圈、客戶、經營意識等差異問題，以及組織協調、費用分攤、商業機密等問題，有些企業不愿加入。

供應商配送模式。簡單來說，就是由生產企業直接將商業企業采購的商品，在指定的時間范圍內送到各個商店甚至送到貨架的物流活動。目前在一些大型連鎖超市，企業與供應商之間的關系已由競爭走向了協作，逐步朝供應鏈整合的方向發展，以降低交易成本，提高利潤。以我國大型生產企業為例，如海爾、康師傅以及寶潔等在全國范圍內建立了自己的分銷體系，將分銷渠道直接介入到商業企業的分銷物流活動當中。這樣可以使商業企業削減整體成本、庫存與有形的資產投資，并使消費者得以選擇高品質、高新鮮度的食品而從中受益。

四川商業企業物流模式存在的問題

（一）物流成本較高

物流業是經濟發展的重要支柱，在中國，物流業在GDP中占有18%的份額，總值達到了5060億美元，如果和其他發達國家相比較，日本是11%，美國是8%，歐盟是7%，所以中國所面臨的成本壓力是非常巨大的。在這個成本壓力中，最大的一部分就是交通運輸成本，占整個成本的三分之二。四川是西部經濟、人口與資源大省，占全國土地面積的5.05％，承載著全國6.15％的人口，2010年四川GDP總量突破17000億，但四川屬于長江上游地區，其境內大部分經濟區域都不具備較好的水路運輸條件，如成都是一個不靠江海的內陸城市，綿陽、攀枝花雖具備一定的水運條件，但是由于航道限制，水運能力也很小，物流成本比其他省份的物流成本高，四川的物流發展也遠遠落后于沿海省份。因此，高額的物流成本是制約商業企業物流發展的一個不可忽略的因素。

（二）物流效率低

目前四川大部分商業企業都缺乏一個具體的物流流程，企業的物流缺乏秩序。物流的七大運營環節涵蓋了成千上百個流程，這些流程要不斷的優化，不斷的精減，通過優化、精減，才能避免流程重疊和人力、物力、財力的浪費，有效的物流流程對商業企業的物流高效有序的發展具有重要作用。

（三）第三方物流服務商發展滯后

近年來四川第三方物流有較大發展，服務水平也有一定程度的提高，但與我國其他經濟較發達的省份相比，還不能有效的為商業企業提供服務，仍有較大的發展空間。比如，成都市的物流發展綜合環境指數低于上海、北京、廣州和深圳等經濟發達城市。物流服務企業發展不成熟，是阻礙商業企業物流運行的又一個重要因素。

（四）物流技術與裝備在各地區和城鄉間發展不平衡

四川各市區的物流技術與裝備存在明顯的差異，物流較發達的企業以及大型的第三方物流企業大多集中在成都，而在其他市區發展相對較弱，造成四川各地區與城鄉間的物流發展不平衡。而目前四川的商業企業多為零售業，如大型連鎖超市和大賣場等，其賣點往往分布在不同的地區，需要向不同的市區配送貨物，而物流在一些地區發展落后，將會給企業的商品流通造成很大的影響。

（五）物流信息化水平低且行業原則和標準落后

當前四川許多商業面臨的突出問題是物流成本高、運輸效率低下、車輛的利用率（主要是車輛的實載率）不高以及運輸風險較大（如不能確定車輛的具置和對運輸貨物實行有效的跟蹤而造成貨物丟失等情況），出現這些問題主要是因為企業的信息不暢。企業每年由于空駛造成的油料、設備以及人力等運輸資源的浪費嚴重，極大地加重了商業企業的經營成本，阻礙了商業企業規模的擴張和集約化發展。國內物流目前沒有制定出全面的物流服務標準，在四川也沒有統一的物流服務標準，商業企業也缺乏對物流服務的評價指標。目前，四川省大部分物流公司的服務層次不高，基本都局限于物業倉儲和運輸。造成很多企業的物流周轉時間大大增加，嚴重地影響了商業企業的服務效果和商業信譽。

四川商業企業物流模式的優化選擇

（一）四川商業企業物流模式選擇模型

為了減少或降低商業企業因物流模式選擇失誤而造成的不必要的損失，設計合理的商業企業物流模式選擇模型顯得十分必要。本文利用物流運作模式對企業經營的影響作用、物流成本、物流基礎設施、物流信息化、物流學習體系、物流服務水平等概念，經過適時的比較而動態地做出決策，始終保證企業物流系統在盡可能小的成本下達到企業的物流服務要求，從而實現企業的戰略目標。

企業采用自營物流模式、部分外包還是全部外包取決于物流運作模式對企業經營的影響作用以及物流運作模式構成因素的價值。如果物流并不是企業的核心戰略，那么就應該將物流業務全部外包給第三方物流公司，這樣有利于降低物流成本，提高客戶服務質量；相反，如果物流運作模式對于企業經營有重要的影響作用，而且具有構成物流模式的五個主要因素，那么企業就應采用自營的方式。另外，當一個企業自身不能完全具有物流模式的五個主要因素，企業也應該采用部分外包的物流模式。

（二）四川商業企業物流模式選擇綜合評價

筆者通過對舞東風、理想無限、歐尚、家樂福等四川省地區知名商業流通企業的調查走訪，獲得了大量的較為實際的資料和企業的相關信息，最終利用AHP層次分析法對其物流模式作出科學的選擇，以尋求更符合企業實際的物流運作模式。表1為通過AHP層次分析所得的權重。

由表1可知，由于商業流通方式的不同最終形成各自物流運作發展方向的不同，因此，提出以下建議：

對于舞東風連鎖超市有限公司這樣的本土商業企業，建議物流運作模式采用自營方式，因為企業目前擁有大量的200-300m2社區超市，未來物流運作的關鍵是解決自身的物流資源優化問題。

對于家樂福集團、歐尚集團這類大型賣場的商業企業，建議物流運作模式采用部分外包。但由于四川地區目前第三方物流發展水平還不高，可能將一部分物流業務進行外包，同時還要采用自營的方式運作。因此，今后如何大力提高四川第三方物流發展水平成為非常關鍵的因素。

對理想無限、泰華制鞋這類企業，建議物流運作模式采用部分外包方式。由于這類企業本身就是制造加工業或者渠道業，都會有一部分自營物流的存在，而選擇部分業務的外包可以降低企業的運營成本。因此，在今后發展過程中如何將更多的業務進行相應的外包成為這些企業新的競爭力。

（三）建立商業企業智慧物流體系

物聯網的發展已進入國家級發展戰略，必須把信息化發展、物聯網的發展納入建設商業企業物流統一考慮之中，以適應社會發展的需要。因此，應該加快商業企業物流信息化建設，利用傳感、RFID移動計算等各項先進技術，建立基于智能配貨的物流網絡化公共信息平臺，搭建商業企業的智慧供應鏈體系，建立全自動化的物流配送中心，實現物流業與制造業聯動，實現商流、物流、信息流、資金流的全面協同，實現傳統產業的升級和轉型，促進商業企業物流的又好又快發展。

參考文獻：

1.任天曉.商業企業的物流外包研究.天津工業大學工程碩士論文，2008，12

篇8

中圖分類號：F812 文獻標識碼：A

我國的市場開放之后，外資銀行大量出現，對我國的金融業造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內金融機構的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環境以及自身營銷現狀的基礎上，制定出切實可行的、與當前環境相適應的營銷策略，才能在市長競爭中占據主動地位。

一、我國商業銀行金融營銷的現狀分析

（一）人們的營銷觀念落后。

金融企業的部分相關工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認識，他們認為營銷就是推銷，或者只有營銷部門才負責金融產品的營銷，與旁人無關；市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業之間不能做到有效配合，不利于營銷工作的完成。

（二）金融產品缺乏以技術為支撐的品牌。

最近幾年，商業銀行的營銷業務出現了一定程度的創新，一些具有創新思想的金融產品被相繼推出，這就使得商業銀行的業務更加豐富，銀行產品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要。可是，這些增加的產品種類并不是完全意義上的創新，以模仿為主，依靠技術為支撐的產品相對缺乏，品牌產品更少。這說明，商業銀行等還沒有形成對營銷市場的準確研究，也沒有將其轉化為自覺的營銷行為。

（三）沒有充分發揮價格的真正作用。

在多種營銷手段中，價格是最重要的一種提高產品競爭力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價格因素沒有真正發揮它的應有作用。盡管我國自實行改革開放以來多次進行利率調整，并且已經開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內，但是從總體來看，我國沒有出現同時兼顧宏觀調控以及適應市場經濟具體要求的市場利率，這制約著商業銀行能否制定出合理的價格營銷策略。由于沒有出現市場化的存貸款利率，以及某些服務項目部收取任何的費用，商業銀行面臨的價格營銷范圍很窄。

（四）現行的營銷組合決策性不夠。

縱觀商業銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達到強化題型的效果。產品營銷人員所做的營銷內容單一，多屬于存款類產品，面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析，營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷，不利于客戶對金融產品樹立起品牌意識。

二、我國商業銀行金融營銷的發展對策

（一）及時更新營銷觀念，把顧客需要放在第一位。

通過分析銀行業營銷狀況發現，國有商業銀行的經營狀況明顯不及成立時間不久的股份制銀行，盡管造成這種現象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強調顧客需要，也就是說所推出的產品不僅要有良好的質量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。

（二）注重金融創新，擴大市場競爭優勢。

最近幾年，人民銀行連續執行降息政策，使傳統業務中的利潤非常有限，資產固定收益持續下降。面對這樣嚴峻的形勢，商業銀行要想獲得良好的市場營銷，必須要注重金融創新。只有不斷創新金融產品，才能擴大自身在市場中的競爭優勢。從當前情況來看，中間業務是金融創新的最主要內容。所以，商業銀行可以在遵循技術為先、服務對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎上，從多個角度出發，全面開展能體現高收益、高科技的中間業務。這些中間業務要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發展方向重點側重于幫助客戶理財、提供投資咨詢服務等。

（三）科學制定產品價格，提高產品競爭力。

客戶能夠對某一銀行產品感興趣，很大程度依賴于該銀行產品的服務收費標準。當前我國利率市場正處于改革發展變化的重點時期，因此銀行產品在營銷中的合理定價影響著產品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產品在市場中的上市期限和性質之外，還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產品的成本基礎上，通過制定合理的產品價格可以擴大產品的影響力。銀行在確定利率以及收費標準之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產成本等多方面的因素，以便及時制定合理的產品價格，使產品的競爭力達到最大化。

（四）靈活運用各種促銷手段，提高人們對金融產品的認識度。

促銷從本質來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產品。促銷能否達到目的直接決定著營銷目標的實現。所以，商業銀行應該認真分析自己產品的特點，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產品的實際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應該是人們經常關注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標客戶中的認識度，把銀行的良好形象展示給人們。

三、小結

促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標因素、市場因素、產品類型因素等，此外，各種促銷手段應該充分配合，協調使用。

（作者單位：蘇州大學東吳商學院工商管理專業2011秋3班）

篇9

目前我國商業銀行零售業務少、規模有限，還不能真正滿足客戶的需求。我國商業銀行對客戶終身價值的研究尚未普及，對客戶識別也缺乏科學全面客觀的方法。目前主要以客戶當前為銀行創造的利潤作為客戶識別的主要依據，而沒有以發展的、動態的、全面的角度來衡量客戶價值。雖然通過現有價值的判斷可以識別出銀行現有的高價值客戶，卻缺失了對潛在高價值客戶以及未來高價值客戶的關注。在對高端客戶資源的爭奪越來越強烈的環境下，對于潛在高價值客戶以及未來高價值客戶的關注和培養對于商業銀行的生存與發展尤為重要。

2.高端客戶難維系、多抱怨、缺乏忠誠度

在零售銀行業務占整個銀行業務比重越來越大的時候，誰掌握了高端客戶，誰就掌握了零售銀行業務。而目前我國商業銀行對于高端客戶端維系和發展也缺乏系統規范的知識，而認準所謂高端客戶是一個難以伺候、個性迥然的群體。對于高端客戶的差別化服務沒有體現，直接造成了高端客戶難維系、多抱怨、缺乏忠誠度的局面，銀行認定的高端客戶并沒有心生感激，而是更有投機傾向，搖擺不定，銀行根本不能做到真正意義上的“掌握”。而其他銀行具有雄厚實力，金融創新能力、優質服務、先進管理水平和人才意識，使他們憑借先進的理念、豐富的經驗、成熟的經營模式，推出高端個人理財服務，一定程度上加劇了高端客戶的流失。在高端零售客戶的競爭中，我國商業銀行面臨著巨大的競爭壓力，一旦原有的高端客戶流失，又沒有后續認定的潛在高端客戶補充，帶給我國商業銀行的損失將不只是存款的減少，而是意味著在整個零售銀行業的競爭中處于極其不利的地位。

3.低端客戶難拒絕、高投入、低效果

由于體制和歷史原因，尤其是維護社會穩定大局、建立和諧社會的要求下，國有商業銀行不可能從自身商業性出發只關注高端客戶，而去淘汰甚至驅逐低端客戶。對于低端客戶，我國商業銀行事實上花了絕大部分的人力物力財力進行大量的維護工作，這些只產生20%利潤的客戶卻消耗了80%的銀行資源，直接影響了我國商業銀行總體利潤的提高。我國商業銀行面對著日益激烈的市場競爭，零售業務的發展也面臨著新的機遇和挑戰。我國商業銀行零售業務的發展必然要求銀行樹立起長期發展戰略，整合內外資源，增強以客戶為中心的經營理念，深刻理解客戶終身價值并采取針對性的營銷手段，對客戶進行全面管理。

二、我國商業銀行的應對對策如下：

1.經營理念的轉變

零售銀行業務的經營理念應從“產品中心型”轉向“客戶中心型”。銀行同業競爭主要是服務水平上的競爭。1.加強零售業務產品的研究和開發，滿足客戶多元化需求。首先，改進現有服務品種，完善功能，適應市場競爭的需要。其次是不斷開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。結合實際，積極開發有市場潛力的金融產品，以滿足客戶多元化需求。在開發新產品時要做好售后服務以及產品的升級換代工作，保持旺盛的生命力。隨著金融改革深化，銀行、保險、證券三者要密切合作，為銀行提供更多的零售業品種，為推進理財業務的發展創造條件。2.不斷推進理財業務的發展。將個人理財作為銀行零售業發展的戰略重點，符合現代商業銀行的發展趨勢和同業競爭的要求。只有將時間和資源花在考慮如何為客戶提供更有價值服務上的銀行，才可能成為市場中的領先者。個人理財業務的發展充分體現了研究挖掘市場的需求，量身定制理財產品與方案，在此基礎上建立起銀行與客戶間的相互信賴關系，樹立個人理財服務真正以客戶利益為中心，服務功能強大，可充分信賴，具有個性化、人性化的品牌形象。個人理財進一步發展成為擴展銀行零售業務功能的最主要內容，成為提供給目標客戶的最主要渠道，成為零售業務與批發業務聯動的一個重要支撐點。3.大力拓展零售銀行業務新的渠道。當前互聯網技術和電子商務的蓬勃發展正影響著社會生活和工作的方方面面。自動柜員機（ATM）、零售終端機（POS）、自助銀行、網上銀行以及電話銀行等大大提升了銀行服務的功能，不僅能為客戶提供不受時空限制的快捷、便利、安全的多樣化服務，而且大大降低了經營成本，加速信息傳遞，提高管理效率，增強新產品的開發能力和進入市場的速度。網上銀行的發展趨勢非常強勁，網銀的發展不僅是一種全新的金融業務和金融產品的發展，也是一種全新的運作模式和全新的思想觀念。隨著手機用戶的增長，客戶通過手機直接進行賬戶查詢、銀行轉賬、自助繳費個人理財服務，手機銀行業務會迅速發展。

2.客戶價值關注的轉變

零售銀行業務的客戶價值應從“關注顯性價值”轉向“關注終身價值”。對于一個客戶的價值判斷需要通過動態的、全面的視角深刻認識客戶終身價值，客戶終身價值包括客戶顯性價值、客戶潛在價值和客戶成長價值。對客戶終身價值的認識和把握是商業銀行零售業務成長的關鍵。按照客戶終身價值分配營銷資源能夠大大節約銀行的的營銷費用。

篇10

益陽商業步行街2004年2月2日正式開街，其商業定位是從根本上改善益陽市的商業投資和現有購物環境，優化本土商業結構，形成聚合效應，成為推動益陽市經濟發展、拉動益陽市消費的杠桿和湘中消費圈的核心。然而，步行街內商家們慘淡經營的局面，整個大氣的設計與商業步行街門庭冷落的氛圍卻向它的實用價值提出了深深的質疑。益陽商行街起步晚，資金有限，經營者素質不高，在發展過程中片面追求經濟利益的增長而忽略它的傳統文化、城市特色等因素，成為它進一步發展的“瓶頸”。

1.益陽商業步行街的文化淵源

益陽人杰地靈，具有豐富的歷史文化底蘊，是楚文化的發祥地、梅山文化的起源地。益陽商業步行街位于益陽市商業中心地段的赫山區赫山廟。赫山區，原名益陽縣，置縣于秦代，距今已有2200余年的悠久歷史，古屬長沙郡，是三湘大地著名的古縣之一。赫山區文化積淀十分深厚：三國時代，吳蜀爭荊州而距益陽；唐代名相裴休，在益陽的白鹿山上誦經講道；會龍山的棲霞寺，是建于晉代的一座古剎……益陽商業步行街是益陽市政府和益陽市赫山區政府以“政府主持、市場運作”的方式開發建設的市政重點工程，初期規劃以銷售中、高檔精品為主，是歐陸人文風情與益陽竹鄉文化有機結合，很好的發揮了商業步行街的文化、購物功能。

2.益陽商業步行街的發展現狀

益陽商業步行街的建成借鑒了全國眾多步行街的經驗與教訓,堅持高品位、高質量地進行設計、施工,以求為益陽建成一個集購物、旅游、娛樂、餐飲、文化、休閑于一體的商業步行街。初期，益陽商業步行街開發建設符合益陽市整體規劃,適應當今城市建設發展的潮流；同時也利于加快舊城改造步伐和城市化進程,整合商業資源,彰顯城市文化,提升城市品位和商業價值，推動益陽經濟的發展、擴大就業、提高人民生活品質。然而，隨著時間的推移，商業步行街在發展過程中，商業氛圍與文化環境嚴重脫節，商業步行街的經營者普遍虧損，益陽商業步行街日趨冷清，實力薄弱者大面積的關門倒閉留下的也是怨聲載道,時刻準備將手上的店面轉手，以求更好的去處。糾紛和沖突持續不斷,愈演愈烈,而且局面還在進一步得惡化當中。

三、益陽商業步行街發展中存在的問題

與長沙太平街相比，益陽商業步行街在發展過程中存在著許多問題，具體表現在：

3.1從商業步行街的地理位置來看，約占59.88%的人認為商業步行街的地理位置不合理，僅有39.82%的人認為商業步行街的地理位置合理，原因在于：其一，它受赫山區政府近距離管轄，具有政策優勢；其二，它在商業步行街的入口新建了一個公交站，方便消費者進出步行街。而超過49.53% 的調查者認為長沙太平街交通方便，易于到達。僅有34.32%的調查者認為長沙太平街交通不便利，但它的改善空間很大。由此可見，益陽商業步行街在空間布局上不合理，地理位置優勢不明顯。

3.2從步行街對消費者的吸引力來看：僅有11.7%的調查者經常去益陽商業步行街購物，46.4%的人只是偶爾去一次，還有24.5%的人不喜歡去步行街購物；而對長沙太平街的調查結果顯示，喜歡且平日經常去的人約占20%；喜歡但只是偶爾去一次的人數約占70%；不喜歡，只把它當作普通道路的人數為約占3%；現在已經不去或很少去了的人數僅占7%.

通過對比我們可以發現，與長沙太平街相比，益陽商業步行街在吸引消費人群方面存在較大的差距。

3.3在問卷者對步行街的總體印象方面：44%的人認為益陽商業步行街只是簡單的購物廣場，沒有什么特色，超過27%的人對商業步行街比較失望，沒有“城市名片”的效果，僅16.7%的人對商業步行街的印象很好。而超過67.3%的調查者認為太平街具有復古式建筑風格，街道整潔，是旅游觀光的特色景點。約占51.7%的調查者認為長沙太平街的商品具有民族特色，價格合理，是領略歷史文化氣息的好地方；僅有9.3%的調查者認為長沙太平街沒有“城市名片”的效果。

3.4從商業步行街的經營模式和商品的質量來看：約占59.8%的調查者認為益陽步行街的經營模式單一，商品缺乏特色。益陽商業步行街商品幾乎以外來品牌服裝為主，在步行街里面，很難找到具有城市文化特色的商品。

3.5從消費者的消費水平來看，益陽商業步行街的消費人群以18-45歲為主，消費者多以購物為目的，它以名牌商品為主，消費水平多在200-500元之間，打破了消費者固有的消費，容易助長“攀比”之風，不利于倡導消費者建立正確的消費觀；而長沙太平街以學生和游客為主，以旅游觀光為目的，消費水平集中在200元以下，100元以下的高達67.2% ，它豐富的文化內涵有助于消費者自覺形成正確的消費觀。

4.益陽商業步行街發展“瓶頸”的原因

與長沙太平街的蓬勃發展相比，益陽商業步行街的慘淡經營與商業步行街文化底蘊的缺失有著不可分割的聯系；當然，某些經營者的資金有限，虛假經營，管理不善，經營模式不合理、市場機制不完善，商業人氣不旺也是一項重要原因；另一方面，商業步行街的選址也存在一定的問題。具體表現在：

4.1缺乏整體規劃，地理位置不合理。

益陽商業步行街是老城區，歷史上靠近郊區。在2002年建成后，雖然靠近赫山區政府，但附近的金嘉利購物廣場和萬木春商貿城貨品更豐富、基礎設施更完備、選擇性更大，價格更合理，商業步行街遠遠比不上他們對消費者的吸引力；且它靠近街道里面，街道窄，不便于停車，也不利于人群的集中與疏散。

4.2封閉式的環形建筑風格。

益陽商業步行街的從整體來看是封閉式的環形的建筑。一方面，街道過于擁擠，不便于人流、車流的出入；另一方面，商品集中在一起，缺乏時尚感和層次感，不利于整體建筑風格的美觀和商業步行街規模的擴大。

4.3經營模式單一，模仿過多，缺乏特色。

益陽商業步行街的商品不像長沙太平街一樣具有文化內涵和民族特色，它主要以服裝經營為主，盡管后期有泰陽證券、塔客堡中西餐廳旗艦店、古羅馬魅力會所、川神火鍋城等一大批主力品牌店進駐，但并沒有改變益陽商業步行街單一的經營模式。以服裝為單一導向的發展模式嚴重制約了它與外來市場的競爭。

4.4商業氛圍與傳統文化嚴重脫節。

益陽商業步行街在發展過程中并沒有兼顧它的文化內涵，只單純追求經濟的增長，在一定程度上對它原有的建筑設計都產生了一定的破壞作用。它自身一些有特色的品牌和特色文化，像安化黑茶、桃江美人茶、松花皮蛋、茶文化、竹文化、佛教文化、古三國文化等并沒有發展起來。

4.5商業步行街經營者素質有待提高。

益陽步行街的進駐商家共200多家，超過67.52 %的人認為商業街里的經營者漫天抬高商品價格，以高額的售價賺取價差來獲得利益。甚至有少部分經營者采用非法途徑，銷售假冒偽劣商品,以次充好等等，這些現象不僅嚴重損害了商業步行街所力求的高品位、高質量的形象，更使消費者對步行街品牌的認知度越來低并趨于惡化。最終影響了整條街的經營業績，導致現在停業、虧損比例是居高不下還頗有上升趨勢，發展危機愈演愈烈。

4.6功能的多樣化水平不高，社會服務水平低。

相比長沙太平街，益陽商業步行街在城市綠化、衛生環境，社會治安、公共設施方面等存在明顯的不足。54.32%的人認為步行街周圍缺少相應的綠化措施，且垃圾隨處可見，對消費者缺乏吸引力；其次，社會治安方面，它周邊存在很多流動性的小商小販，缺乏相應的安保措施，嚴重影響了市容整潔。

5.益陽商業步行街的發展策略

針對益陽商業步行街在發展中存在的一些問題，在參考了大量的書籍資料，經過認真地數據分析和調查研究下，根據發展的實際情況，提出了以下幾點益陽商業步行街未來發展的策略：

5.1整體規劃，空間合理

在商業步行街的整體規劃上，改變它現有的環形結構，將商業步行街與金嘉利廣場、萬木春廣場重新進行統一規劃，擴大它的整體面積，使其能夠引進更多的店鋪，豐富商品的種類。在商業步行街的建筑風格上，可以將步行街與使益陽特有的山水文化和佛教文化有機結合起來。

5.2改變單一的經濟發展模式，引進品牌，優勝劣汰

改變商業步行街以服裝為導向的單一發展模式，引進知名品牌，充分利用商業步行街市場資源、發展潛力，吸引大型知名的餐飲、娛樂、休閑項目等進駐益陽商業步行街，形成多功能的、綜合性的經濟發展模式。同時，對一些資金來源不足，競爭力不強的經營商戶逐漸淘汰，優化市場環境。

5.3樹立品牌形象，突顯益陽商業步行街文化內涵

可以發展益陽地區的土特產品,如竹制品、農副產品（黑茶、擂茶、皮蛋等）、小商品等帶有益陽特色的地方特產。其次，益陽是世界羽毛球冠軍之鄉，培養出了唐九紅、龔智超、龔睿娜等7位羽毛球世界冠軍,益陽還是八一女排訓練基地，因此，在步行街周邊可以引進具有體育休閑功能的商家進駐，或者舉辦一些有意義的體育項目展覽，也可以邀請羽毛球世界冠軍舉行大型公益講座，或進行體育項目代言等，吸引投資。

5.4完善益陽商業步行街城市功能。

城市綠化方面，增加步行街的景觀設計，在步行街中心或建一個小型的花壇，或適當地引進鮮花市場。步行街文化方面，可以在步行街里面建一個中小型的書城，或建一個大型的對公眾開放的圖書館。城市休閑、娛樂方面，步行街里面可以建一個游樂場或小型的公園，或者在適當的地方修建一些供游客休息的場所（如座椅、涼亭等），停車場等。

5.5政府加強對益陽商業步行街的管理和引導。

益陽商業步行街發展的資金有限，政府必須對綠地、花壇、步行道、街道照明設施、路牌、廣告燈箱等的建設注入一定的資金。此外，還應提供為顧客服務的各種設施，包括為消費者提高可供休息的座椅、標志醒目的公共廁所，座椅不僅是休息設施，更是影響公共空間活力的關鍵性因素。

6.結語

在經濟越來越發展的今天，商業步行街的發展以成為經濟發展的一種必然趨勢，如何引導它正確、合理、有序發展，已成為我國經濟發展的重心。在經濟發展中，追求經濟利益的增長固然重要，但對一個城市來說，更長遠的發展在于它的城市文化的發展。因此，在未來商業步行街的發展中，商業步行街文化將成為一股新的經濟力量，它必將占據經濟的主導地位。

益陽商業步行街起步晚，發展時間短，先天不足，后天改造有限，發展過程中經濟與文化沖突嚴重，過度商業化致使城市文化功能逐漸喪失等不利因素成為它進一步發展的桎梏。因此，在以長沙太平街為參照對象，對益陽商業步行街的的“病態發展”深入剖析，從中發現以益陽為典型代表的中小城市商業步行街在城市化進程中普遍存在的一些問題，在大量實踐的基礎上，建設性地提出了有利于益陽商業步行街發展的措施，益陽商業步行街未來的發展中，能夠兼顧文化傳承與經濟效益，實現益陽商業步行街的健康、有序、飛速發展。同時，能夠給我國其他地區中小城市商業步行街的發展提供有效的借鑒意義。

參考文獻

[1]諶金中.論益陽城市文化的向度.湖南城市學院學報，2005年，第26卷第一期

[2]費明勝.論商業街的困境與創新,2003年，北京工商大學學報, 社會科學版 ,第18卷第6期