農村商業銀行發展前景模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農村商業銀行發展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著我國經濟體制改革的不斷深入，農村商業銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮化背景下，計劃經濟時代的經濟管理模式無法滿足現階段的經濟發展機制，現代經濟管理模式不管是在內涵上還是形式上都有著長足的發展。根據新經濟發展形勢，經濟管理工作關系著經濟機構是否能夠長遠發展，經濟管理質量工作高低直接影響著農村商業銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環境下，農村商業銀行必須高度重視自身經濟管理工作，繼而實現農村商業銀行的長足發展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟管理所面臨的基本問題

1.1財務監督過于薄弱且信息反饋不夠及時

由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經濟管理模式，所以我國各大農村商業銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監督制度。隨著經濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經濟活動進行監督是提高農村商業銀行經濟管理水平的關鍵因子。由于財務監督力度過于薄弱，所以農村商業銀行在經濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農村商業銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現收支不夠平衡情況。財務監督過程中，由于農村商業銀行的經費管理存在諸多的隨意性，很容易出現違法違規等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農村商業銀行的財務進行監督比較困難。

1.2經濟成本管理比較隨意

現階段來看，我國部分農村商業銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農村商業銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產閑置等問題的出現。基于此，經濟工作人員的業務水平卻不是在同一個水平，經濟水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農村商業銀行經濟管理人員的綜合素質不夠高

從我國各大農村商業銀行的領導結構層來看，農村商業銀行專家和相關技術工作人員和教授等占據了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經濟相關的專業中，難以將更多的精力和時間安排在經濟管理方面。隨著時間的流逝，農村商業銀行的管理理念逐漸落后，一旦農村商業銀行缺乏綜合素質過硬的經濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面。基于此，農村商業銀行將錯過良好的發展時機，使得農村商業銀行的經濟管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮化背景下加強農村商業銀行經濟管理的相關對策

2.1提高農村商業銀行經濟管理人員的業務水平和管理水平

農村商業銀行應該采取一系列的積極措施來充分調動經濟管理人員在農村商業銀行經濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農村商業銀行相關工作人員工作。基于此，農村商業銀行的管理層需要高度重視對經濟管理人員素質的能力培養，逐步樹立起經濟管理人員的業務素質基礎知識，充分調動經濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經濟管理工作人員的能力。

農村商業銀行要加強對經濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經濟知識的學習，提高專業能力的培養，以期能夠在實際工作中發揮出更大的力量。部分有條件的農村商業銀行可以考慮將經濟管理人員在一些專業的機構中實地學習，與此同時在農村商業銀行開展定期培訓，及時更新農村商業銀行管理工作人員的基礎知識結構。農村商業銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現優良的員工，應該提供物質方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強農村商業銀行人才隊伍的穩定性，還能夠從社會中吸引更多的專業經濟管理人才。

2.2強化農村商業銀行的財務監督工作

農村商業銀行的財務監督工作對農村商業銀行的經濟管理工作起著最為直接的作用，財務監督工作不僅僅是支持農村商業銀行經濟管理工作基礎，與此同時也是農村商業銀行日常管理工作中的關鍵環節。農村商業銀行的財務監督工作必須具備獨立性和專業型，集法規政策和業務等為一體的工作。農村商業銀行的財務監督工作需要按照國家的相關法律法規基礎上來執行，在充分了解農村商業銀行的資金特點之上，考察農村商業銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關系。因此，可以說財務監督工作在農村商業銀行的整體經營過程中起著重大的控制作用，對于農村商業銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。

2.3樹立農村商業銀行運行成本管理意識

加強農村商業銀行的經濟管理需要農村商業銀行經濟管理部門安排相應工作人員來對農村商業銀行的經營成本進行專門的負責。農村商業銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農村商業銀行的范圍內營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節約的管理意識，再利用諸多措施來降低農村商業銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農村商業銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經濟資源有限的情況下，農村商業銀行成本管理的最終目的能夠顯著發揮經濟資源價值，從而創造出更大的經濟效益和社會效益。在制定經濟方案的過程中，農村商業銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。

2.4加強農村商業銀行經濟管理的營銷戰略

篇2

圖1

（二）微觀經濟主體投融資觀念的轉變。從居民個人的角度來說，信息渠道的暢通加速了人們理財觀念的轉變，理財方式和理財渠道的多樣化也給居民更多的投資選擇，人們不再單純的把手中所有的剩余資金都放在銀行以獲得較低的利息，而是投向融資市場，如證券、股票、基金等融資工具以獲得更高的投資回報，同時網絡金融的快速發展也加速了資金運作效率和投資回報速度，給居民個性化的投資需求以前所未有的滿足，大批剩余資金流向金融市場，加速了金融脫媒的進程。

從企業的角度來說，大型國有企業在政府的支持和保障下，從銀行獲得貸款相對容易，一般情況下資金需求量大，期限較長，一旦發生虧損，貸款銀行就會累積大量不良資產，從而影響整個銀行業的金融安全。

（三）互聯網金融的迅猛發展。隨著信息技術的進步和電子商務的發展，金融行業也逐漸進入信息化時代。各種新型信息化手段的普及使得各大銀行陸續推出了能夠方便客戶自主操作的各類金融服務工具，如在線銀行服務、自動柜員機（ATM）、銷售終端系統（POS）等。另一方面，以騰訊公司為例，其通過微信軟件的大量普及應用適時推出了基于微信平臺的“理財通”手機金融服務，而阿里巴巴則利用大量的支付寶用戶在支付寶平臺推出“余額寶”、“招財寶”等靈活理財方式，高于銀行活期存款利率，獲得大量用戶青睞，大大推進了網絡金融商業化進程。

二、金融脫媒給我國商業銀行帶來的影響

（一）沖擊商業銀行傳統業務盈利模式。資產負債業務是商業銀行的傳統業務，其中負債業務是最基本最主要的業務，負債規模和成本是影響商業銀行資金定價水平的重要因素，能夠在很大程度上決定商業的盈利水平并影響整個商業銀行的風險管理計劃。而資產業務是商業銀行的核心業務，傳統商業銀行主要依靠存貸款的利差作為主要的利潤來源，在商業銀行總的利潤構成中占60%以上的比重，是商業銀行重點經營對象和風險管理對象。

在金融脫媒的大背景下，對于有資金實力和良好發展前景的大企業來說，其更傾向于選擇股票、債券等直接融資方式，而中小企業則比較青睞短期融資券、p2p網絡信貸以及各種民間融資渠道，大大解決了企業資金不足問題，因此造成商業銀行存貸款增長率的大幅下降，資產和負債規模出現了不同程度的縮水，在很大程度上削弱了商業銀行的盈利模式，分流了商業銀行的優質客戶。

（二）給商業銀行風險管理提出更高標準。1.流動性風險。由于金融脫媒給商業銀行帶來的競爭性壓力，使得銀行方面面臨存貸差擴大、存貸比降低以及存貸款的期限結構不匹配等問題。存款期限短期化的趨勢和貸款的長期化要求銀行用短期存款滿足長期貸款，從而使商業銀行面臨流動性管理的風險。2.信用風險和市場風險。在金融脫媒不斷深化的進程中，大量的優質客戶被分流，商業銀行從自身的盈利和發展前景考慮，會適量放寬信譽度不高的中小企業信貸業務，使產生不良資產的可能性增加，銀行方面面臨較高的信用風險，提高了風險管理難度。另外，隨著間接融資市場向直接融資市場的轉移，利率、匯率等敏感性業務的占比必然相應提高，進一步加大了銀行面臨的市場風險。在二者的交叉作用下，商業銀行原有的風險管理體系難以滿足資本結構變化的需要，對銀行的風險管理提出了更高的要求。

（三）推動商業銀行中間業務和大額存款業務的發展。證券市場在不斷的發展革新中，其推出的證券品種也更加多樣化，通過證券組合降低投資風險的可操作性越來越強，銀行在風險投資管理的信譽度較高，可以有效吸引眾多投資群體購買銀行理財產品，拓寬了產品銷售渠道。而投資品種的多樣性給客戶的選擇提出了更多專業性的要求，銀行可以利用這一專業優勢大力發展咨詢類中間業務，以便更加科學合理地管理投資資金。

雖然金融脫媒的深化分流了大量優質客戶，使銀行的儲蓄存款逐漸減少，但從另一個角度來說，其中仍有相當一部分資金會通過同業存款、清算備付金、企業存款、自有營運資金存款等方式流回銀行。金融市場的發展程度越高，同業存款增長的速度越快，企業大額存款增加的越多，它們之間是正相關的關系。因此，在金融脫媒的深化過程中，銀行在大額存款業務方面會有較大發展。

三、商業銀行轉變經營模式的途徑

（一）加強與非銀行金融機構的合作。隨著商業銀行混業經營進程的不斷推進，商業銀行業務發展范圍更為廣闊，與其他非銀行金融機構合作的可行性不斷增強，借鑒國外發達國家應對金融脫媒的經驗，與非銀行金融機構的合作是商業銀行擺脫脫媒困境的有效途徑之一。

篇3

【關鍵詞】農村信用社改革問題建議

一、當前農村信用社改革中存在的問題

1.發展戰略不明確

全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。

2.市場定位不準確

綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。

由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。

3.經營管理體制落后

由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購

農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農村金融機構的市場定位

農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。

面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。

3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略

建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。

4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設

市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。

5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體

隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。

三、結束語

在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。

中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。

參考文獻：

[1]溫鐵軍.新農村建設理論探索[M].北京出版社，2006，05.

篇4

一、當前農村信用社改革中存在的問題

1.發展戰略不明確

全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。

2.市場定位不準確

綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。

由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。

3.經營管理體制落后

由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購

農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農村金融機構的市場定位

農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。

面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。

3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略

建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。

4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設

市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。

5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體

隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。

三、結束語

在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。

中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。

篇5

城鎮化建設是21實際社會主義建設過程中的一項重要工作，農村商業銀行也是農村合作社的關鍵和基礎所在，在推動城鎮化建設過程中起到了非常關鍵性的作用。不管是農村的商業銀行在數量上還是在規模上都能夠得到較大的提升和經濟的發展，農村商業銀行需要緊緊的把握住這個機會，及時的對自身的戰略和規劃進行調整，以此讓城鎮化建設得到有效的推動，并且不斷的優化自身的結構，以此讓農村商業銀行能夠得到更加長遠的可持續性發展。

一、農村商業銀行在新型城鎮化背景下的經濟發展影響要素分析

（一）外部影響因素

首先，經濟方面的因素，國家在經濟發展以及地方經濟發展中商業銀行的經濟效益以及發展規模需要和國家經濟始終保持一致，農村商業銀行需要抓住此項機遇和發展的背景，在國家經濟發展受挫的情況下，對投資進行降低，減少出口的存在，這樣就會讓銀行的信貸產生多方面的不利性影響，對不良資產增多的現象產生影響，致使農村商業銀行出現破產的情況。農村的商業銀行發展和地方經濟之間有非常密切性的聯系，并且區域的經濟發展情況也決定了在商業銀行方面需要有較大的發展前景和發展潛力。

其次，政策方面的影響因素。農村的商業銀行在選擇發展模式的過程中需要對國家的政府相關政策進行分析和研究，特別是整個銀監會下發的發展政策和要求。當前農村發展銀行在銀監會當中被認可，每一個地區的政府也極大的推動農村商業銀行的發展需求，能夠給當地的一些小微企業提供政策方面的支持。農村商業銀行在農村發展中的地位不可小覷。

（二）內部影響因素

首先，農村商業銀行在資本實力方面比較低。我國農村商業銀行在發展的規模上還非常小，并且資本的運作也比較低，不能在多種大中型企業融資當中，滿足要求所在，因此在市場上的依賴性也不是非常高，這樣對農村商業銀行進行投資的機構就非常少。

其次，農村商業銀行在風險的防范能力上非常弱。農村商業銀行在內部資本的控制上還體現出了諸多的漏洞和不完善性，會導致風險防范體系建設的不完全性，這樣就非常容易出現內部的風險，讓銀行的利益出現受損的情況。銀行需要對內部的控制體系進行有效的完善，讓銀行的財務安全更有保障性。從相關的研究當中已經被指出，盡管我國的農村商業銀行在經濟發展過程中已經起到了非常重要的作用但是在盈利水平以及盈利能力就會比其他銀行低。金融市場上的競爭性非常激烈，如果農村商業銀行不能發揮出自身的優勢和水平就會降低對銀行發展的影響[1]。

二、新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟發展對策

（一）內部控制制度的完善

在傳統的管理模式下，農村商業銀行在職責確認、運行監督方面都不是非常完善，因此在新型的農村建設背景下需要對內部控制制度進行完善，建立起合理的職責明晰的制度，在這個基礎上，需要強化每一個部門的監督體制，對董事會以及經理人兩者的關系進行有效的調節，強化制度建設。以此保障農村商業銀行在城鎮化建設方面的作用。例如，對現有的金融合作模式進行改善，建立起歸屬明確的、產權清晰的并且保護嚴格性的流暢的現代化產權制度，在這個基礎之上還需要強化董事會以及O事會方面的建設，對于內部股東和董事以及經理層的關系做完善化的處理，提升法人治理結構，讓農村商業銀行和新型城鎮的建設競爭力得到提升[2]。

（二）強化基礎設施建設和網點建設

農村商業銀行主要是在農村合作社的原型上成立起來的，基礎設備和網點的建設還十分弱小。那么就需要從以下幾個方面進行確認，需要強化原有的用房以及柜臺還有金庫消防系統的建設等等。其次，在互聯網普及的情況還需要強化計算機和網絡方面的使用，建立起現代化的支付系統，讓電子銀行以及手機銀行都能順勢出現，為廣大農村用戶提供更多的服務。最后，對原有的網點進行升級保護，拓展出更多新的網點，優化對網點的布局和建設，使用農村商業銀行網點和自主銀行并重的方式。

（三）員工隊伍的有效建設

在農村商業銀行的人員隊伍建設上還需要提升每一個部分人們的專業素養和綜合方式。農村商業銀行要引進更多的高層次人才，強化對員工內部人員的培訓和養成，對于員工的知識結構做調整，與時俱進，提升員工的現代化服務意識，投入更多的資金，對員工進行培訓，引進人才，讓農村商業銀行工作人員的整體素養得到有效的提升，并且在農村商業銀行的城鎮化建設過程發揮出更大的作用[3]。

（四）金融產品的創新和降低風險的發生

在現有的商業銀行中，會有匯票、支票等等一系列金融產品，還有存款以及放款的各項金融服務。按照新型的城鎮化建設以及農村商業銀行在發展過程中的需要需要不斷的對金融產品服務進行創新。新型城鎮化建設主要是走出一條綠色產業化道路、智能化道路以及集約低碳發展的道路，因此農村商業銀行需要對此進行探究和分析，提升金融產品的服務。金融風險的降低和防控也是最為主要的工作之一，例如有一些政府隱性債務還有新型企業的信貸和金融創新產品的風險，在總體上制定出可控方案，了解自身的資源，將產品降低到最小[4]。

三、結束語

綜上所述，本文對新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟發展問題進行了分析和研究。主要提到了發展中存在的問題和解決策略，在以后的工作當中還需要對此進行更多的探索。

參考文獻

[1]張宇虹.淺析農村商業銀行發展中存在的問題及對策[J].現代交際，2014，11（1）：114-114.

篇6

關鍵詞農村商業銀行 思考 建議

一、農村商業銀行的作用思考

(一)發揮農村資金流轉的核心作用

因農村商業銀行仍以服務三農為綜旨,其網點主要布置在鄉鎮。較其他金融機構而言,農村商業銀行的服務功能全面,占主導地位。目前在重慶農村的鄉鎮,不管是企事業單位的資金,還是農戶儲蓄存款,主要還是在農村商業銀行辦理業務,其資金主要通過農村商業銀行進行流轉。

(二)繼續發揮支農的主力軍和城鄉統籌發展的助推器作用

因農村商業銀行是廣大農戶資金短缺融資最直接的正規合法金融機構。農村商業銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經濟和“三農”,確立農村商業銀行將發揮城鄉籌發展的主力軍作用。

(三)繼續發揮聯系三農的金融紐帶作用,成為政府推動城鄉統籌發展的傳輸帶

城鄉統籌發展,政府引導和注資是關鍵。但政府的注資要通過農村商業銀行匯兌結算渠道進行傳送和監控。“三農”資金短缺又主要靠農村商業銀行的信貸支持。因此農村商業銀行還要繼續發揮聯系“三農”的金融紐帶作用。

(四)成為城鄉統籌發展改革成敗的“反光鏡”

農村商業銀行資金流動的快慢和資金增長速度及資金需求狀況,一定程度反映了當地經濟活躍程度,通過農村商業銀行的系列數據可反映出城鄉統籌發展的效果。具體表現在:1.資金流轉速度的快慢反映農村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農民參與創收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農村改革效益,農民實際收益的多少和是否得到了實惠。

二、建議

農村商業銀行在改革初期,在市場定位確立的基礎上,應處理好傳承、摒棄和創新三者的關系。因為農村商業銀行是在繼承農村信用社業務、機構和人員的基礎上更名而來,農村信用社更名為商業銀行后,其市場定位仍以服務三農為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農村商業銀行必須處理好傳承、摒棄和創新三者的關系。“傳承”就是農村商業銀行必須將原信用社的品牌業務加以繼承,也可叫“老字號”業務,如存款,三農貸款等。這是信用社在農村中幾十年來形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農村信用社改成商業銀行后,部分業務要按商業銀行的要求,體現商業銀行的效益性,對一些成本高,效益差、風險大的業務品種和經營模式進行整合和放棄,如對網點的布局上應考慮效益性等。“創新”就是要對農村信用社低效益業務和模式整合后,應根據農村商業銀行的特點創新業務品種,提高商業銀行的整體形象,競爭力和經營效益。發揮農村商業銀行在城鄉統籌中的作用,筆者認為可借農村商業銀行改革之機,做好傳承、摒棄和創新的改革,就發展好了農村商業銀行在城鄉統籌中的作用。具本建議如下:

(一)合理設置網點,提高經營效益

農村商業銀行網點的設置,既要符合商業銀行的效益性,又要考慮農村商業銀行的市場定位,即農村商業銀行的客戶群體――以三農為主要服務對象,來確定網點的設置。縣城以建精品網點為主,鄉鎮以每個行政鎮(鄉)設立一個網點,均實行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機構網點,基本做到一個鄉政一個農村商業銀行機構,改變以原集鎮設網點的模式。這樣設立機構,既能保持每個政府所在地有金融機構,又便于農村商業銀行發揮支農主力軍作用,保持政府相關資金劃轉、結算,確保縣級支行與縣級財政的資金往來,求得各級政府對農村商業銀行的支持。撤消非政府所在地的機構網點,能減少經營成本,又體現了商業銀行的效益性。

(二)人員擇優上崗,提高服務質量

現代市場的競爭主要是人才的競爭,農村商業銀行的前生農村信用社職工隊伍,因歷史的原因,其職工整體素質不高,一些員工身體素質不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無緊迫感,不思進取,只等混到退休。這些員工已嚴重阻礙著農村信用社的發展。改革成農村商業銀行后,員工素質更是不適應現代化的商業銀行的要求。即使加大培訓力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網點的基礎上,以此為契機進行優化組合,競爭上崗,然后再面向社會招收一批大專以上文化程度的人員,然后進行規范化商業銀行管理,提升商業銀行的服務質量和社會整體形象。否則農村商業銀行的改革將是一句空話,哪就是農村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實際服務質量的改革。

(三)做好傳統品牌業務,創新業務品種,增強服功能

新生的農村商業銀行必須處理好傳統品牌業務和創新業務產品的關系。原信用社的傳統業務主要是存款,貸款,匯兌結算。所謂傳統品牌業務主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統業務中必須堅持,不能放棄的經營理念、業務品種,服務對象等。具體存款上堅持存款立社思想、堅持多組織低成本資金;貸款上堅持做零售銀行,貸款用途對農戶建房,學費,治病、種植、養殖業等貸款。服務“三農”的宗旨不能變。創新業務品種或啟動商業銀行可經營的業務品種。如償試自營保險業,辦理外匯業務,開辦保管箱業務,辦理貸記卡業務等中間業務、在鄉鎮設立ATM機,跨省設立農村商業銀行網點,加快與其他省市的柜面通聯網速度。

(四)轉變貸款對象和貸款方式,提高服務效率和效益

貸款對象向自然人個體工商戶、行政事業單位工作人員和農村產業大戶轉變,向市場發展前景好,風險可控的企業和新型農業轉變。貸款方式除抵押擔保外,多發放保證擔保、最高額循環抵押擔保貸款。改變個體工商戶和行政事業單位工作人員一年一評級的辦法,進行一年一審,減少每次評級的繁瑣程序。

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關鍵詞:

農村商業銀行；小微金融業務；發展

我國小微企業繁榮發展，對小微金融業務的需求越來越多，商業銀行發展小微金融業務，可以提高銀行的經濟效益，促進銀行轉型，也為我國優化產業結構做貢獻。其中城市商業銀行小微金融業務發展取得很大的成果，但是農村地區還不夠重視小微金融業務，存在一些問題，研究如何解決使推動農村商業銀行發展小微金融業務的重要途徑，也是促進農村地區經濟發展的內在需求，為我國農村現代化建設作出長足貢獻。

一、我國農村商業銀行小微金融業務發展存在一定的問題

農村小微企業規模小，有時候經濟效益相對較低，資金周轉比較困難，已經開始有農村商業銀行申請貸款的意識，還有其他的需求，農村商業銀行小微金融業務開始發展。但是由于整體上關于小微金融業務的經驗不足，還存在一些不足。第一，農村商業銀行開展小微金融業務過程中沒有完善的規劃，小微金融業務的操作流程、制度和管理不嚴格，各項工作環節之間聯系不夠，這主要是對小微金融業務認識不足造成的；第二，農村商業銀行小微金融業務范圍局限，推出的業務種類少，大多數脫離小微企業需求，也不符合小微企業的特點；最后，農村商業銀行對辦理小微企業的審核過程不嚴格，容易發生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。

二、推動農村商業銀行發展小微金融業務有重要現實意義

在農村商業銀行開展小微金融業務是有必要性也有重要性。第一，小微金融業務的金額比較少，推動發展可以讓農村地區小微企業前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發展小微金融業務可以促進農村地區經濟發展，也是推動農村現代化建設的內在需求，可以讓農村商業銀行樹立良好的形象；第三，農村地區經濟有限，一般金額數量多的貸款業務比較少，農村商業銀行通過開展小微金融業務，可以促進銀行不斷變革，也可以提高服務能力，也通過辦理小微金融業務的客戶，為他們提供與小微企業相關的業務，保證銀行正常收益。

三、促進我國農村商業銀行發展小微金融業務策略的幾點思考

(一)國家支持農村商業銀行發展小微金融業務，提高重視程度

國家重視小微金融業務的發展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮政府加大對農村商業銀行的投入，提高信息化水平，提高業務操作員工的專業能力，并定期對農村商業銀行業務開展情況做調查，及時發現問題和不足，推動其不斷改進。另一方面，農村商業銀行要貫徹落實國家的相關法律法規，積極推進發展小微金融業務。開展業務過程中要了解當地小微企業的種類和規模，調查他們的需求，從而制定相關業務內容。

(二)農村商業銀行變革小微金融業務的機構模式

上一點已經提到，要根據小微企業的種類和規模開展小微金融業務，在這個基礎上變革小微金融業務的機構模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業的規模和資金，要重視挖掘有潛力的企業。在了解當地小微企業的過程中，要重視對他們發展前景的估計，有些企業可能暫時不符合辦理條件，但是其日后會繁榮發展，所以要創新業務規則，挖掘有潛力的企業，從而豐富客戶群體。第二，農村商業銀行要成立小微金融業務團隊，專設辦理區域，嚴格要求團隊員工的專業素質。此外，還要根據客戶的不同需求，適當定制業務，這個過程要注意管理。第三，合理規劃小微金融業務辦理流程。農村小微企業的管理人員知識水平有限，對繁瑣的規章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業務的積極性，所以要讓小微金融業務各環節流程盡量簡化。

(三)農村商業銀行擴展小微金融業務的種類，注意風險預防

一方面，農村小微企業規模不斷擴大，其中類型也繁多，相關的金融業務需求也不同，這就要求農村商業銀行要不斷擴展小微企業金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業可以根據自身需求選擇。擴展小微金融業務種類也要根據當地實際情況和小微企業的特點，同時也要保證銀行自身的經濟效益，不能一味圖創新招攬客戶。另一方面，在擴展小微企業金融業務的時候，要注意風險預防。根據相關法律法規，嚴格審核小微企業的實際情況，與工商部門和財政部門配合審核企業的營業執照、企業收益等是否屬實。

四、結束語

總之，農村商業銀行發展小微金融業務符合經濟發展需求，是促進銀行自身變革的新途徑，也有利于促進農村小微企業的發展，從而推動農村經濟的增長。除了文中提到的幾點措施外，鄉鎮政府要重視發展農村小微企業，加大扶持力度，讓他們根據需求辦理小微金融業務，從而保證企業長遠發展。

作者：鄭旭琳 單位：江門新會農村商業銀行股份有限公司

參考文獻：

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中圖分類號：F830．6

文獻標識碼：A

文章編號：1007―4392(2006)01―0019―02

改革開放以來，農村經濟的發展對農村金融體系提出了更高的要求，農村信用社的改革勢在必行。在各地農村信用社的改革探索中，出現了農村商業銀行模式、農村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實行農信社改革的8個試點省市上報的改制方案來看，農村合作銀行成為不少地區農村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農村信用社相繼改制為農村合作銀行，天津還成立了國內第一家省級農村合作銀行。在商品經濟較發達、城鎮化水平較高的地區，農村合作銀行模式正在顯示出越來越大的活力。

一、農村合作銀行是農村合作金融制度的創新

隨著近年來農村經濟市場化程度的提高和農村經濟結構的變化，農村金融組織的產權結構和組織形式應當隨之進行適應性調整，農村金融的服務方式、服務品種也應逐步改變和完善，傳統的農村信用社遠遠不能適應這種變化。傳統農村信用社的合作性質決定了社員之間組成了一個利益共同體，但這個利益共同體不是建立在明晰的產權制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎上。由于產權關系模糊不清，農村信用社普遍存在所有權虛置、所有者缺位的問題，農民只有人股權，沒有控制權和投票權，實際上沒有任何監督權，在缺乏內部監督的情形下，內部人控制成為必然。因此，傳統農村信用社既不能滿足農村產權結構與產業結構變化的需要，也會因缺乏競爭而效率低下。

與傳統農村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業化原則進行經營管理的農村股份制商業銀行在促進產權明晰、強化約束機制、解決“內部人控制”和增進績效等方面具有更大的優越性。但出于財務上可持續發展和商業經營利潤的考慮，商業銀行必須追求利潤最大化。一般而言，農業生產的周期比較長，分散的農戶所需的小額信貸服務帶來的利潤也比較少，投資“三農”的收益比之其他項目可能要低得多，對商業銀行缺乏吸引力。農村商業銀行在與其他金融企業的競爭中，為了提高競爭力，只能放棄更多的農村市場，轉而搶奪城市市場。因此，農村商業銀行難以取得商業銀行“利潤最大化”目標與“支農義務”之間的均衡：與此同時，如果國家也沒有出臺信貸支持農業的優惠政策，吸引商業銀行的信貸資金投入，“三農”就可能失去必需的金融支持，對農業和農村經濟的發展會帶來一定的負面影響。目前，蘇南三市的農村信用社改制為股份制農村商業銀行的改革試點，已經遇到了這方面的問題。如果在全國范圍內統一對農村信用社進行股份制改造，作為弱質產業的農業和農村中小型企業，在信貸的效益選擇機制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統農區和經濟欠發達地區甚至可能產生農村金融抑制。

農村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎上，吸收股份制的原則和做法而構建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產權制度，既不是傳統意義上的合作制，也不是現代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機結合。合作制的特點是“社員入股、一人一票、服務社員”，適合于分散、弱小的個體勞動者的經濟互助，是一種勞動的聯合；股份制的特點是“大股控權、一股一票、商業經營”，適合于市場經濟發達、商業化程度高的地區，是一種資本的聯合。農村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農民和農村經濟組織出資人股。它是勞動聯合和資本聯合、“三農”服務功能和商業功能相結合的產權制度，是實行股份合作制的社區性地方金融機構。合作銀行模式可以明晰產權，保持商業銀行的上述優點，由于體現了大多數小股東和農民的意志，從機制上保證了對“三農”的支持，又可以發揮合作金融作為一個系統的整體優勢，增強了抗風險能力。從我國農村經濟實際看，有實施合作制的微觀經濟基礎，如人股社員要求交易便利、民主公開制度以及現在已在實施的農民聯戶擔保和村委會為社員提供的擔保行為都具有合作制的社會基礎。合作制“一人一票”制，可防止被少數人或內部人控制。在江蘇、浙江等一些經濟較為發達地區的農村信用社基本能夠實現盈利，更有條件實現以利潤返還為基本激勵模式的現代合作金融制度。這種企業制度保持了股份制企業籌集資金、按股分紅和經營管理方面的合理內核，吸收了股東參加勞動、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內核。在浙江等經濟比較發達地區，將農村信用社及其縣(市)聯社改組為農村合作銀行，有利于金融機構的規模經營，節約管理成本，提高整體抗御風險的能力；有利于構建新的明晰的產權關系，完善法人治理結構；有利于體現眾多分散農戶、個體經濟戶的權益，同時也能充分兼顧農村經濟組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機構既堅持服務“三農”的市場定位，又在服務中實現商業化經營。2003年4月，我國第一家農村合作銀行――浙江鄞州農村合作銀行的成立，對我國農村信用社產權改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試。

無論從產權形式還是治理結構來看，農村合作銀行都是農村微觀金融制度的一種創新。農村商業銀行要求企業利益最大化，在利益驅動下分布營業網點。而農村合作銀行要為當地經濟發展盡一定職責，有一定的約束和要求，地方政府對于其提供農業貸款有明確的規定。農村合作銀行在經濟利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統經典型的合作制，又不同于規范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優越于純粹合作制的經濟績效。在某種意義上說，地方政府的政策約束，與農村合作銀行追求自身利益的理之間的競爭及合作關系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過程或邊際替代關系。對于農村合作銀行來說，既要擺脫單一合作制產權形式所造成的運作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態中，或者更準確地說在二者的邊際上及其替代關系中求得某種均衡。

二、農村合作銀行的發展前景

隨著我國經濟的發展，浙江、江蘇等沿海省市的農村地區隨著鄉鎮企業異軍突起而逐步城市化。農村的主要生產單位已由廣大的農戶讓位于工商企業，農村以前占大多數的以農業為主的農戶已經變成了工人或企業主，他們已經減少或失去了對傳統意義上的合作金融的需求。在這些地區，農村信用社進行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務，當傳統弱質產業逐漸消失或社員自身需求發生變化

時，信用合作社自身也可能發生質變。因此，農村信用社改制能否選擇農村合作銀行模式的關鍵不是地方經濟的發達程度，而是當地非農產業的發達程度。在我國，這兩者是相互聯系的。經濟發達地區往往是非農產業發達的地區，其傳統的農業已經或者接近消失，特別是從事傳統農業的農戶已經或者接近消失，農村資金需求發生重大變化。在滿足少量農產金融需求的前提下，為了滿足非農產業發展的需要，為了滿足城市化發展的需要，股份合作制無疑成為農村信用社改制的必然選擇。

篇9

2004年,人民銀行先后擴大了金融機構貸款利率浮動區間，取消了國有商業銀行和政策性銀行的貸款利率浮動上限。從中長期看，為商業銀行實施科學的貸款風險定價提供了必要的空間。但調查發現，目前這一政策對基層金融機構貸款利率執行的影響不大。主要表現在三個方面：

實際執行利率仍保持在以前的水平。多數基層國有商業銀行在執行浮動貸款利率政策時，擔心貸款利率過高造成客戶流失，一般采用“浮而不動”的方式。目前，大部分商業銀行沿用原來的利率浮動政策，貸款利率基本保持在0.9～1.3倍基準利率水平的范圍內。農村信用社貸款利率浮動幅度則“就高不就低”，實行“一浮到頂”，一律執行2.3倍基準利率水平。

還沒有形成合理的貸款浮動利率定價機制。主要表現：一是制度不健全。貸款利率浮動政策相繼出臺后，各金融機構反應積極，但到目前為止還沒有形成一整套完善的管理辦法。商業銀行利率管理機制僵化，缺乏競爭力，在發放貸款過程中未將利率浮動納入審貸分離、分級審批的信貸管理制度中，存在營銷與定價、審批與管理脫節的現象。二是人員不齊備。目前各商業銀行縣（市）支行沒有專門的利率管理機構和人員，大多是將這項工作合在信貸工作中。基層信貸人員對浮動利率定價機制的形成、具體浮動利率標準的確定及資金成本的測算等相關業務知識知之甚少，難以正確領會浮動利率政策的精神。三是貸款利率浮動權限小。在現行管理體制下，國有商業銀行浮動利率定價機制和貸款利率浮動水平都由省級分行確定，二級分行只對個人消費貸款及其利率浮動水平有審批權。基層商業銀行貸款利率浮動權限小，缺乏自主性和靈活性。層層上報審批增加了貸款決策成本，延長了資金流動周期，也影響了基層行工作的積極性。四是利率浮動幅度的標準不統一。有的按照風險程度確定浮動幅度，有的則按照貸款用途確定浮動幅度。五是農村信用社貸款利率不加區別地“一浮到頂”。沒有綜合考慮農戶的信用狀況、規模大小、經營狀況、發展前景等因素，也沒有結合貸款風險、成本等因素進行差別定價，加重了農民的利息負擔，也制約了自身業務的發展。

中小企業貸款難的狀況沒有明顯改變。在利率逐步市場化、信貸市場轉向買方市場的大氣候下，金融機構對優質客戶的競爭更加激烈，導致金融機構對優質客戶的信貸支持“過剩”，而對中小企業和個體客戶的信貸支持力度不夠。對于不具備規模優勢的中小企業，銀行對其貸款的要求和條件相對較多，貸款利率上浮幅度過大，審查也更嚴格，這些都嚴重束縛了對中小企業的貸款支持。

篇10

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0086-02

一、我國區域性商業銀行中間業務的現狀

區域性商業銀行是我國中小股份制商業銀行的一部分，主要是指城市商業銀行和農村商業銀行以及一些小型股份制商業銀行。他們主要服務于所在地的企業和普通居民，以存貸款為主營業務。與四大國有商業銀行和全國性股份制商業銀行相比，區域性商業銀行的資產規模和組織規模一般都比較小。在資產與負債業務的利潤越來越薄的情況下，區域性商業銀行應該抓住機遇努力加快發展中間業務尤其是具有創新性的中間

業務。

二、我國區域性商業銀行中間業務創新存在的幾個問題

銀行本身對中間業務的重要性及發展前景認識不夠，在觀念上就缺乏深刻的理解。我國區域性商業銀行尤其像一些農村商業銀行和城市商業銀行在其成立之初就有著深厚的地方政府背景以及和一些地方企業也有著密切的聯系。這些銀行主要靠吸收儲蓄以及向本地企業發放貸款來維持自己的生存和發展，存貸利差就成為了他們主要的收入來源。長久以來，區域性商業銀行都不太重視中間業務的開展，甚至有些銀行把中間業務當成是其開展存貸業務的附屬手段。

中間業務的開展基本上是在模仿國有大型商業銀行，并沒有在客觀地認識自身情況的條件下開發一些具有自身特色的中間業務。區域性商業銀行與國有商業銀行相比無論是在業務規模、資產規模、風險防范能力還是在市場定位上都有著巨大的差異。區域性商業銀行沒有國有大型商業銀行的自身條件，單純的模仿和跟隨不僅在和國有銀行的競爭中處于不利地位而且連自身的一些先天優勢也會白白浪費。

缺乏一批具有綜合能力和高水平的專業人才。國有大型商業銀行依靠其優越的待遇吸引了一大批優秀人才，依靠這些人才的專業知識和創新能力使國有商業銀行在創新上要比區域性商業銀行具有巨大的優勢。反觀區域性商業銀行，銀行工作人員總體綜合素質偏低、學歷普遍不高，至于創新能力幾乎是

空白。

技術服務手段比較落后，缺乏相應的電子化設備。中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量于一體的現代化金融服務業務，它的發展離不開配套的“軟硬件”。雖然我國區域性商業銀行近年來在建設電子化方面步伐較快，但這還遠遠跟不上發展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用及服務功能這幾方面。

品牌認知度偏低。我國區域性商業銀行的品牌認知度低，其中大多數銀行的中間業務缺乏品牌產品。各家銀行中間業務的產品基本上處于復制仿制階段，產品趨同化。盡管各家銀行的品牌不同，但它們并沒有根據客戶進行有效分層，針對不同層次客戶的不同需要進行個性化設計，從而導致客戶對理財產品的品牌缺乏認識和了解。

三、我國區域性商業銀行中間業務創新的建議

各個商業銀行應該盡快轉變傳統觀念，不能再把中間業務只看做是資產和負債業務的附加業務。應該積極將中間業務作為銀行新的利潤增長點并能合理規劃中間業務未來的發展戰略，而只有持續不斷地創新才能維持這個新的利潤增長點。

隨著經濟和金融的不斷發展，商業銀行中間業務應以滿足客戶的日益增多及多樣化的需求為目標。區域性商業銀行應該充分利用自身的地緣優勢、人脈優勢及信息優勢等一些先天優勢。在這些優勢的基礎上對中間業務的具體情況進行深入分析。吸收并利用這些優勢之后在原先的中間業務基礎上做出一些具有獨特優勢的創新，使這些經過創新的中間業務能夠反映區域性商業銀行特色和差異性，并且能夠有效避免其他商業銀行進行復制和仿制。與此同時，商業銀行也要根據自身的現實條件和市場定位，在中間業務領域開展一些能夠符合當地客戶實際需求的新業務，并能通過這些新的中間業務與企業客戶和居民客戶產生一些良好的互動。通過與客戶的互動能獲得客戶的第一手需求信息，商業銀行如果能合理地利用這些信息，那么在下一階段的中間業務創新上會有更加理想的效果。

區域性商業銀行應該有自己一套獨特的中間業務創新模式以及戰略方法：

第一，按照商業銀行明確的定位方向，應該把客戶重點放在本地的優質企業和優質普通居民客戶上。（1）銀行自身要明確哪些本地企業是優質企業，如在企業的盈利能力、發展前景、市場份額、財務狀況等方面要比其他一些企業要好。（2）隨著居民收入水平高，中高端客戶群體也已初步形成，這其中包括一些民營企業家、金融機構的中高層管理者、會計師、律師等。

第二，銀行在中間業務的創新上也要以如何滿足本地優質企業和優質客戶的需求為服務宗旨。（1）根據所處的地區，企業的類型也不盡相同，需求也不相同。商業銀行在開展中間業務時應該開發一些符合本地具體情況的業務。比如，在浙江沿海地區雖然企業一般規模都比較小，但他們很大一部分的業務是做出口尤其是義烏、寧波和溫州。這些地方的區域性商業銀行做中間業務時應偏向于做國際業務方面，如可以做一些國際結算，外匯業務，信用證業務等能夠為企業出口貿易提供便利的中間業務。在開展這些中間業務時，銀行不能完全復制和仿制國有商業銀行的中間業務，而是在其基礎上進行改進和創新使之符合本地企業客戶的實際需求，為他們在出口貿易的提供便利。（2）地區的經濟差異同時也有居民收入水平的巨大差異。商業銀行在面向普通居民是不是僅僅能提供存貸款業務而是要根據客戶的實際需求積極開展具有自身特色的中間業務。由于東西部地區人均收入水平的巨大差異，地處東西部的區域性商業銀行就應該在各自的收入水平上積極創新具有特色能夠符合實際情況的中間業務。

第三，在中間業務創新模式上也應緊密結合本地區的經濟發展水平以及發展前景。中間業務創新模式主要有兩種：第一種是通過學習和考察大型國有商業銀行以及全國性股份制商業銀行的中間業務，在這些中間業務之中挑選一些符合區域性商業銀行特征的業務進行改進和創興。這些經過創新和改進過的中間業務能較好的適應本地區的客戶需求，有利于商業銀行在本地區開展其他業務及長遠發展。第二種就是區域性商業銀行仔細考察和分析本地區的經濟狀況、客戶需求和制約銀行開展中間業務的瓶頸，再針對這些因素自行開展具有獨特功能的中間業務。第一種模式較為節省成本但效果如何有待考察，而后一種則需要很大過的成本但其效果要好于前者。如果說前一種模式是“引進來”，那么后一種模式就可以稱之為“自立根生”。這兩種模式各有利弊，區域性商業銀行應該在權衡各方面的因素后做出最有利的選擇。

第四，區域性商業銀行應做好人力資源的儲備和管理工作。具有創新意識和創新能力的高素質金融人才是商業銀行發展中間業務的關鍵。中間業務品種的廣泛性，要求從業人員具備復合性、多種適應工作的能力。所以要大力引進和培訓具備金融、法律、財會、稅收以及企業管理等專業知識的人才：（1）要立足于現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓，提高從業人員素質，以適應業務的急需。（2）要在內部公開選拔，挑選精通業務、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來，并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式，對他們進行中間業務、外語、計算機、等較高層次的知識培訓。（3）要積極過好人才招聘工作。區域性商業銀行相比國有商業銀行更加年輕，氛圍更加活躍，更能容許不同觀點和思想的碰撞。區域性商業銀行應向全社會公開招聘年輕的高素質專業人才尤其是高校畢業生。不僅要把人才引進來還要給予這些人才的廣闊的發展空間和平臺，銀行也要同時做好相應的工作以留住這些專業人才長期穩定地為銀行做出貢獻。

第五，區域性商業銀行開展新的中間業務時應該做好相應的市場營銷工作和品牌推廣，提高中間業務的認知度。區域性商業銀行在推出新的中間業務時往往需要很多時間向企業和普通居民詳細解釋該業務的功能、特征以及其他一些相關因素。此時，銀行便需要做好中間業務的市場營銷和品牌推廣工作。商業銀行可以把新的中間業務根據不同的客戶群體，樹立不同的商業品牌進行推廣。讓客戶先熟悉這種業務之后產生興趣，再與客戶辦理相關業務。客戶辦理了中間業務之后，商業銀行通過調差客戶滿意程度及意見和建議及時調整中間業務來滿足更多的客戶。

第六，中間業務創新工作離不開技術手段的支持，很多區域性商業銀行的硬件條件還不能跟得上業務的發展。商業銀行應該加快電子化和信息化建設，加強與其他地區商業銀行的信息交流和業務交流并建立起信息網絡平臺，以便于各個地區的商業銀行中間業務的合作和擴展市場空間。區域性商業銀行的營業網點一般都在本地區，網點輻射范圍有限，地理上的局限性也在一定程度上限制了中間業務的開展和創新。通過運用高科技手段與其他地區的區域性商業銀行合作建立起一個跨地區跨行的信息化網絡平臺如“云端”數據庫平臺，這就可以使銀行擺脫地理條件上的限制，可以把中間業務拓展做到商業銀行自身不能觸及的地區和業務領域。

四、小結

商業銀行的中間業務是一項風險小、效益高的新型業務，對于商業銀行在日后發展中起著至關重要的作用。對于區域性商業銀行而言，要把中間業務的創新與本地區的實際環境結合起來，把業務創新的目的與客戶的需求結合起來。所以說要想使得商業銀行中間業務不斷發展創新必須在制度上不斷深化改革，在管理上不斷優化創新，在技術上強化支撐，在人才上加大儲備，同時為了避免其他同業競爭對手復制和模仿自己的中間業務產品，商業銀行也要根據市場環境的變化而不斷的進行中間業務創新，始終保持自己中間業務的特色和創新優勢，這樣才能促使中間業務不斷發展壯大。

參考文獻

[1] 趙淑芳.淺析中小商業銀行中間業務發展[J].中國鄉鎮企業會計，2012，（7）：46-47.